7 điều nên biết khi có ý định vay thế chấp mua xe ô tô cũ

Vay thế chấp mua xe ô tô cũ là giải pháp giúp nhiều người sớm sở hữu xe khi chưa đủ tài chính thanh toán một lần. Tuy nhiên, hình thức vay này thường đi kèm điều kiện xét duyệt, lãi suất và chi phí cần cân nhắc kỹ.Dưới đây là 7 điều nên lưu tâm khi vay thế chấp mua xe ô tô cũ để bạn chọn phương án phù hợp hơn

>>> Bạn cần vay tiền gấp? Đăng ký vay ngay tại đây: 

1. Vay thế chấp mua ô tô cũ là gì?

Điều đầu tiên bạn cần hiểu khi vay thế chấp mua ô tô cũ là bản chất của hình thức vay này. Đây là khoản vay tại ngân hàng hoặc công ty tài chính để mua xe ô tô đã qua sử dụng, trong đó chính chiếc xe dự định mua sẽ được dùng làm tài sản bảo đảm.

Với hình thức này, người vay chỉ cần thanh toán trước một phần giá trị xe. Phần còn lại sẽ do đơn vị cho vay hỗ trợ và được trả dần theo kỳ hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng. Trong thời gian vay, ngân hàng hoặc công ty tài chính thường giữ bản gốc đăng ký xe, còn người vay vẫn được sử dụng xe để đi lại và phục vụ công việc. Khi đã thanh toán đầy đủ gốc và lãi, hợp đồng sẽ được thanh lý và giấy tờ xe được hoàn trả.

Khác với cho tín chấp, vay thế chấp mua xe ô tô cũ sẽ có những đặc điểm sau đây:

• Vì có tài sản thế chấp là xe ô tô cũ nên lãi suất sẽ thấp hơn so với hình thức vay tín chấp.

• Hạn mức vay cao hơn, lên đến 85% giá trị xe ( Tùy thuộc vào giá trị xe, độ mới của xe).

• Thời hạn vay lâu hơn.

• Cần có tài sản đảm bảo cho khoản vay. Nếu không có các tài sản khác, bạn sử dụng chính chiếc xe ô tô cần mua để làm tài sản đảm bảo.

• Tuy nhiên, so với xe ô tô mới thì hình thức vay thế chấp mua xe ô tô cũ sẽ đi kèm với các điều kiện khắt khe hơn.

Hiểu rõ về bản chất và đặc điểm khi vay thế chấp mua xe ô tô cũ

2. Những điều kiện vay thế chấp mua xe ô tô cũ

Điều thứ hai trong 7 điều nên biết khi có ý định vay thế chấp mua xe ô tô cũ đó chính là nắm rõ điều kiện vay thế chấp mua xe ô tô cũ.

Khác với xe ô tô mới, điều kiện để vay mua xe ô tô cũ sẽ khắt khe hơn và không phải xe ô tô cũ nào cũng có thể sử dụng để thế chấp cho khoản vay được. 

Ngân hàng và các công ty tài chính sẽ đánh giá khả năng vay dựa vào những yếu tố sau đây:

2.1 Độ tuổi của xe

Các ngân hàng và công ty tài chính sẽ có giới hạn cho độ tuổi của xe, thông thường:

• Tuổi của xe tại thời điểm vay khoảng từ 6 năm đổ lại. Một số ngân hàng sẽ từ chối cho vay nếu tuổi xe vượt quá 7 tuổi.

• Khi hoàn thành tất toán khoản vay, tuổi của xe không vượt quá 10 tuổi.

Như vậy xe càng cũ tỷ lệ duyệt vay càng thấp.

2.2 Pháp lý xe rõ ràng 

Là xe cũ nhưng cần có giấy tờ hợp pháp để đảm bảo cho khoản vay:

• Có đăng ký xe bản gốc chính chủ hoặc hợp đồng mua bán hợp pháp.

• Xe không được cầm cố ở các nơi khác, không thuộc diện tranh chấp.

• Xe có nguồn gốc rõ ràng

Cũng đã có không ít hồ sơ bị từ chối vì không đầy đủ giấy tờ xe.

Ngân hàng và công ty tín dụng sẽ dựa vào độ mới của xe, giấy tờ pháp lý rõ ràng, giá trị xe hiện tại sau thẩm định, hãng xe, dòng xe… để cho vay với hạn mức vay phù hợp.

Điều kiện khi vay thế chấp mua xe ô tô cũ sẽ khác so với xe ô tô mới

3. Lãi suất vay thế chấp mua xe ô tô cũ

Một trong 7 điều nên biết khi có ý định vay thế chấp mua xe ô tô cũ không thể bỏ qua và cần được nắm rõ đó chính là lãi suất áp dụng.

Đã có nhiều quảng cáo lãi suất thấp thời gian đầu thu hút người vay. Tuy nhiên, bạn cần phải tỉnh táo bởi vì hầu hết các đơn vị cho vay mua xe ô tô cũ đều sẽ áp dụng lãi suất cao hơn so với xe ô tô mới. Bởi vì:

• Xe ô tô cũ sẽ nhanh xuống cấp, nhanh hao mòn hơn so với xe ô tô mới.

• Khả năng thanh lý thấp hơn.

• Rủi ro khi khấu hao tài sản.

Hiểu rõ mức lãi suất và cách tính lãi

Có nhiều đơn vị cho vay áp dụng mức lãi suất ưu đãi trong vòng 3-6 tháng đầu với mức lãi suất rất thấp chỉ khoảng từ 6.5%/năm. Nhiều người chỉ quan tâm đến mức lãi suất ban đầu này mà bỏ qua giai đoạn sau.

Trên thực tế, hiện nay các ngân hàng, công ty tài chính đang áp dụng mức lãi suất thả nổi + biên độ sẽ rơi vào khoảng 10-13%/năm.

Có hai cách tính lãi suất cần nắm rõ:

• Tính theo dư nợ giảm dần: Tiền lãi sẽ giảm theo từng chu kỳ, đây là cách tính lãi suất đang được áp dụng phổ biến hiện nay.

• Tính theo dư nợ ban đầu: Tiền lãi cố định và chịu mức lãi cao theo suốt chu kỳ.

Ngoài ra, bạn cũng cần quan tâm đến các khoản phí như: Phí phạt thanh toán trễ hạn, phí phạt trả nợ trước hạn. Vì các khoản này đều có ảnh hưởng ít nhiều đến tài chính và kế hoạch trả nợ của bạn.

Lãi suất khi vay thế chấp mua xe ô tô cũ sẽ cao hơn, thời hạn vay ngắn hơn so với xe mới

4. Các chi phí khi mua xe ô tô cũ

Điều thứ tư trong 7 điều nên biết khi có ý định vay thế chấp mua xe ô tô cũ đó chính là tính toán kỹ lưỡng các chi phí phát sinh khi vay thế chấp mua xe ô tô cũ.

Ngoài số tiền phải thanh toán hàng tháng cho đơn vị cung cấp gói vay, khi mua thế chấp xe ô tô bạn cần tính toán thêm các khoản phí ngoài như:

• Phí đăng ký sang tên chính chủ.

• Phí công chứng hợp đồng mua xe, hợp đồng vay mua xe.

• Phí thẩm định tài sản.

• Phí phạt trả nợ trễ hạn.

• Phí tất toán khoản vay trước hạn.

Nếu gộp các khoản phí lại cũng là một con số khá lớn, bạn không nên bỏ qua và lưu ý khi có ý định vay thế chấp mua xe ô tô cũ.

5. Nên vay ngân hàng hay công ty tài chính?

Việc lựa chọn ngân hàng, công ty tài chính uy tín khi vay thế chấp mua ô tô là vô cùng quan trọng. Điều này giúp bạn đảm bảo an toàn và nhận được nhiều ưu đãi tốt nhất cho khoản vay của mình. Tùy vào từng đơn vị sẽ có những đặc điểm khác nhau, bạn có thể tham khảo:

5.1 Vay từ ngân hàng

Nếu vay từ ngân hàng sẽ có pháp lý minh bạch, lãi suất ưu đãi (thường thấp hơn so với các công ty tài chính). Tuy nhiên, thời gian để chờ xét duyệt lâu hơn và yêu cầu hồ sơ, điều kiện vay chặt chẽ hơn. Nếu bạn ưu tiên lãi suất thấp và hồ sơ tài chính rõ ràng, có thể tham khảo thêm ngân hàng lãi suất tốt để vay thế chấp ô tô trước khi lựa chọn.

5.2 Vay từ công ty tài chính

Ngược lại với vay từ ngân hàng. Nếu vay thế chấp mua ô tô cũ từ công ty tài chính sẽ có thời gian xét duyệt nhanh hơn, hồ sơ và điều kiện vay đơn giản hơn. Tuy nhiên, lãi suất áp dụng cao hơn và có thể phát sinh thêm các khoản phí dịch vụ khác.

Tóm lại, nếu bạn chuẩn bị đủ hồ sơ, không cần vay vội thì lựa chọn vay ngân hàng. Nếu cần xe gấp, muốn hồ sơ được duyệt nhanh thì lựa chọn công ty tài chính. Nếu cần xử lý hồ sơ nhanh và thủ tục gọn hơn, bạn có thể tìm hiểu thêm thủ tục vay thế chấp xe ô tô tại TIMA để so sánh trước khi quyết định.

Lựa chọn đơn vị cho vay thế chấp mua xe ô tô cũ uy tín

6. Vì sao cần thẩm định xe ô tô cũ trước khi vay?

Một trong 7 điều nên biết khi có ý định vay thế chấp mua xe ô tô cũ không thể bỏ qua đó chính là bước thẩm định xe ô tô cũ. Đây có thể được coi là bước “sống còn” quyết định khoản vay.

Ngân hàng và công ty tài chính trước khi duyệt hồ sơ vay sẽ thẩm định xe thế chấp. Đây là bước để đánh giá giá trị của xe nên được thực hiện rất kỹ lưỡng. Họ sẽ đánh giá giá trị xe theo thị trường, kiểm tra thời hạn sử dụng xe, hồ sơ pháp lý của xe.

Sau khi thẩm định, họ có quyền từ chối duyệt vay nếu xe ô tô cũ không có giấy tờ pháp lý rõ ràng, xe đang trong tình trạng tranh chấp hoặc xe có gây tại nạn nghiêm trọng.

Vì thế, để chủ động hơn, người vay có thể tự thẩm định xe bằng cách:

• Chạy thử để xem động cơ, gầm xe, hộp số… của xe như thế nào.

• Thuê trung tâm kiểm định xe trước.

• Kiểm tra lịch sử của xe trên hệ thống hãng…

Tại sao bạn cần thẩm định xe trước vay thế chấp mua xe ô tô cũ. Mặc dù xe ô tô cũ nhưng số tiền bạn bỏ ra để sở hữu nó cũng không hề nhỏ lên đến hàng trăm triệu đồng. Nếu như không tìm hiểu rõ, không thẩm định kỹ có nguy cơ bạn sẽ mua phải xe ô tô rẻ tiền nhưng chi phí sửa chữa lại rất nhiều, lại còn gánh lãi và trả nợ vay.

Cần thẩm định xe ô tô cũ cẩn thận trước khi mua

7. Tính toán được khoản vay và khả năng chi trả

Trước khi ký hợp đồng vay, một trong 7 điều nên biết khi có ý định vay thế chấp mua xe ô tô cũ cần cân nhắc kỹ lưỡng đó chính là tính toán được khoản vay và khả năng chi trả của bản thân.

• Trước hết bạn cần tự đánh giá được năng lực tài chính hiện tại và tương lai của bản thân: Theo đó, bạn cần liệt kê, tính toán chi tiết từng khoản thu và chi như: Thu nhập cố định, thu nhập thêm, khoản chi hàng tháng trước và sau khi mua xe, chi phí nuôi xe… Điều này sẽ giúp bạn cân đối tài chính và đánh giá được khả năng thanh toán khoản vay.

• Lựa chọn xe phù hợp với tài chính và nhu cầu của mình: Đây là yếu tố rất quan trọng, bạn nên lựa chọn xe có giá trị phù hợp với ngân sách tài chính và nhu cầu sử dụng của mình. Vì nếu lựa chọn xe vượt quá giới hạn thanh toán xe của bạn sẽ bị thu hồi theo đúng hợp đồng.

Khi tính toán được hai tiêu chí trên sẽ giúp bạn xác định được khoản vay phù hợp, từ đó tránh được áp lực tài chính và khả năng thanh toán khoản vay nhẹ nhàng hơn.

Cần tính toán được khả năng thanh toán khoản vay trước khi mua xe

Q&A: Khi nào nên vay thế chấp mua xe ô tô cũ, khi nào không nên?

Sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau và nhu cầu của từng người. Tùy vào từng hoàn cảnh trường hợp để đưa ra được quyết định đúng đắn nhất.

Nên vay thế chấp mua ô tô cũ khi nào?

Bạn nên vay thế chấp mua xe ô tô cũ khi ở trong các trường hợp sau đây:

Có thu nhập ổn định và khả năng thanh toán khoản vay trong tương lai

• Bạn là người có thu nhập ổn định, đều đặn hàng tháng hoặc có thêm các khoản thu nhập thêm.

• Số tiền trả nợ hàng kỳ không ảnh hưởng đến sinh hoạt của bạn và gia đình.

Khi cần mua xe để phục vụ công việc

Nếu bạn cần một chiếc xe để tạo ra thu nhập như chạy xe dịch vụ, chạy xe Grab, phục vụ bán hàng, kinh doanh… Đây là phương tiện tạo ra dòng tiền, có cơ sở để thanh toán khoản vay. 

Khi bạn có đủ sẵn 30-40% giá trị xe

Mặc dù có những ngân hàng, công ty tài chính cho bạn vay tối đa lên đến 70-80% giá trị xe. Nhưng để đảm bảo khoản vay được thanh toán dễ dàng, mức lãi suất phải chịu thấp, bạn nên chuẩn bị sẵn có từ 30-40% giá trị xe. Lưu ý không nên vay với hạn mức tối đa kể cả khi có khả năng vay được.

Xe cũ nhưng giá trị sử dụng không “cũ”

Mặc dù mua xe cũ nhưng bạn cũng cần tìm hiểu thật kỹ lưỡng. Xe cần có lịch sử rõ ràng, giấy tờ đầy đủ, máy móc hoạt động ổn định. Nên mua xe đã sử dụng khoảng từ 7-8 năm đổ lại sẽ ít rủi ro hơn.

Chỉ nên vay mua xe ô tô khi có tiền đối ứng, có khoản dự phòng và thu nhập ổn định

Không nên vay thế chấp mua ô tô cũ khi nào?

Nếu bạn đang ở trong những trường hợp sau đây thì hãy tạm ngừng ý định vay thế chấp mua ô tô cũ để cân nhắc lại:

Mua xe để theo kịp người khác

Thực tế xe sẽ có giá trị giảm dần theo thời gian, đặc biệt là xe cũ, nếu không cần thiết không nên vay để mua xe ô tô. Đặc biệt cần tránh mua xe ô tô cũ khi:

• Mua vì sĩ diện.

• Vay vì thấy người khác có xe ô tô đi, mình cũng phải có.

• Vay mua xe để đi du lịch, đi chơi… khi không có mục đích sử dụng rõ ràng.

Vay mua xe khi thu nhập không ổn định

Nếu nguồn thu nhập bấp bênh, nay có mai không thì tốt nhất không nên vội mua xe. Bởi vì, khoản vay đều có thời hạn thanh toán rõ ràng, đúng thời hạn. Nếu thanh toán chậm sẽ phải chịu phí phạt cao, thậm chí còn bị thu hồi xe nếu mất khả năng thanh toán.

Vay hoàn toàn để mua xe ô tô

Đây là dấu hiệu tài chính đáng lo ngại vì thế nên từ bỏ ý định vay mua xe ô tô khi phải vay hoàn toàn. Vì sau khi mua xe, ngoài số tiền phải trả hàng tháng, còn phát sinh các khoản phí “nuôi xe” khác như: Phí nhiên liệu, phí sửa chữa, phí bảo dưỡng, phí cầu đường… Nếu không tính toán kỹ, bạn sẽ dễ rơi vào vòng xoáy nợ nần và mất xe.

Không có khoản tài chính dự phòng

Sẽ không ai biết trước được tương lai sẽ có những sự cố nào xảy ra. Chỉ cần một biến cố nhẹ cũng sẽ cần đến khoản dự phòng. Vì thế nếu không có tiền tiết kiệm, không có khoản dự phòng trả tiền vay trong vòng từ 3-6 tháng thì không nên nghĩ đến ý định vay thế chấp mua xe ô tô cũ.

Không nên mua xe khi thu nhập bấp bênh, không ổn định

Lời kết

Vay thế chấp mua xe ô tô cũ có thể là giải pháp tài chính phù hợp nếu bạn đã tính toán kỹ khả năng chi trả, hiểu rõ điều kiện vay và chuẩn bị phương án dự phòng. Trước khi quyết định, bạn nên so sánh kỹ lãi suất, chi phí, chất lượng xe và điều khoản hợp đồng để hạn chế rủi ro phát sinh. Nếu đang tìm một phương án rõ ràng và phù hợp với nhu cầu thực tế, bạn có thể tham khảo vay bằng đăng ký/cavet ô tô tại TIMA để được hỗ trợ chi tiết hơn.