Có 100 triệu mua ô tô trả góp: Lợi ích, rủi ro và chi phí nuôi xe

Bạn đang có khoản tiền 100 triệu và đang có ý định ôtô trả góp. Đây là một quyết định khá lớn và có ảnh hưởng trực tiếp đến tài chính của mình nên cần cân nhắc thật kỹ lưỡng khi nguồn tài chính không quá lớn. Bởi vì khi “nuôi” một chiếc ô tô bạn cũng cần phải có chi phí duy trì, không phải chỉ cần vốn ban đầu là đủ. Vậy có 100 triệu có nên mua ôtô trả góp hay không? Đây không phải là đáp án có hay không mà còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau. Bài viết sau đây sẽ giúp bạn đưa ra được quyết định đúng đắn và phù hợp hơn.

>>> Bạn cần vay tiền gấp? Đăng ký vay ngay tại đây: 

1. Những lợi ích và rủi ro khi có 100 triệu có nên mua ôtô trả góp

Khi có 100 triệu và đang tính mua ô tô trả góp, bạn cần nhìn đủ 2 mặt: lợi ích “có xe sớm” và rủi ro “gánh chi phí nuôi xe + áp lực trả nợ”. Xe là tài sản lớn, còn khoản vay là cam kết dài hạn. Vì vậy, hãy nắm rõ ưu và nhược trước khi quyết định.

1.1. Lợi ích khi có 100 triệu mua ô tô trả góp

Với 100 triệu làm vốn ban đầu, mua ô tô trả góp là cách nhiều người chọn để sớm sở hữu xe khi chưa đủ tiền trả một lần. Các lợi ích thường thấy:

• Sở hữu xe sớm hơn kế hoạch: Bạn có thể tiếp cận xe ở tầm giá phù hợp, gồm xe phổ thông hoặc ô tô đã qua sử dụng. Nhờ đó bạn có phương tiện đi lại an toàn, che mưa nắng tốt hơn, phù hợp cho gia đình hoặc nhu cầu di chuyển thường xuyên.
• Giảm áp lực chi trả ban đầu: Thay vì dồn một khoản lớn để thanh toán toàn bộ giá trị xe, bạn chia dòng tiền theo kế hoạch. Phần vốn còn lại có thể dùng cho mục tiêu khác như kinh doanh, dự phòng, hoặc chi tiêu gia đình.
• Dễ cân đối tài chính theo kỳ hạn: Khoản vay được chia theo kỳ trả góp hằng tháng. Bạn có thể chủ động chọn kỳ hạn vay, mức trả hàng tháng và tỷ lệ trả trước. Khi dòng tiền ổn định, việc quản lý ngân sách sẽ rõ ràng hơn.

1.2. Rủi ro khi có 100 triệu mua ô tô trả góp

Nếu bạn đang băn khoăn “có 100 triệu có nên mua ô tô trả góp không”, hãy cân nhắc kỹ các rủi ro dưới đây:

• Tổng chi phí thường cao hơn mua trả thẳng: Mua xe trả góp đồng nghĩa bạn trả thêm lãi suất vay và các loại phí liên quan (tùy đơn vị cho vay và hồ sơ). Vì vậy tổng số tiền trả hết khoản vay thường cao hơn so với mua xe trả thẳng.
• Áp lực trả nợ hằng tháng: Đến kỳ hạn, bạn phải thanh toán cả gốc và lãi. Nếu trễ hạn có thể phát sinh phí phạt. Khi thu nhập biến động hoặc có chi phí bất ngờ, áp lực tài chính sẽ tăng. Trường hợp xấu, bạn có thể gặp rủi ro mất quyền sở hữu xe theo thỏa thuận hợp đồng vay.
• Xe mất giá theo thời gian: Ô tô là tài sản giảm giá. Sau vài năm, giá trị xe thường thấp hơn đáng kể, nhất là xe mới. Trong khi đó, số tiền trả góp mỗi tháng vẫn cố định theo hợp đồng. Vì vậy, “giá trị thực” bạn nhận lại có thể không tương xứng nếu tính cả lãi và chi phí phát sinh.
• Chi phí nuôi xe là khoản bắt buộc phải tính: Ngoài tiền trả góp, bạn cần dự trù các khoản như: bảo hiểm, bảo dưỡng, nhiên liệu, phí đường bộ, phí cầu đường, đăng kiểm. Nếu không tính trước, tổng chi phí hàng tháng có thể vượt khả năng chi trả.

Như vậy, nếu bạn có 100 triệu vẫn có thể mua ô tô trả góp, nhưng chỉ nên “xuống tiền” khi bạn đã tính đủ trả góp + chi phí nuôi xe và vẫn giữ được quỹ dự phòng. Cân đối kỹ dòng tiền sẽ giúp bạn mua xe an toàn và bền vững hơn.

>>> Xem thêm: Hợp đồng vay mua ô tô trả góp và những điều quan trọng cần lưu ý

2. Những khoản phí “nuôi xe” ô tô cần quan tâm

Khi có 100 triệu và định mua ô tô trả góp, bạn không chỉ nhìn vào tiền trả trước. Điều quan trọng hơn là bạn có “gánh” nổi chi phí nuôi xe hằng tháng hay không. Đây là nhóm khoản phí dễ bị bỏ quên nhưng lại quyết định việc bạn có thể duy trì chiếc xe lâu dài.

2.1. Chi phí cố định khi sở hữu xe ô tô

Dưới đây là các khoản chi phổ biến mà chủ xe gần như phải tính vào ngân sách thường xuyên. Các mức phí có thể thay đổi theo loại xe, nơi ở và đơn vị dịch vụ.

• Chi phí đăng kiểm (đăng kiểm xe ô tô): Đăng kiểm là quy trình kiểm tra điều kiện an toàn kỹ thuật và môi trường trước khi xe được phép lưu thông. Xe sẽ được kiểm tra các hạng mục như hệ thống phanh, đèn, lốp, lái và khí thải. Đăng kiểm theo chu kỳ định kỳ, thời gian giữa các lần đăng kiểm tùy thuộc loại xe và năm sản xuất.
• Chi phí đường bộ: Theo quy định tại Thông tư số 193/2016/TT-BTC do Bộ Tài chính ban hành ngày 15/11/2016, xe ô tô dưới 10 chỗ ngồi phải nộp mức phí 130.000 đồng mỗi tháng. Vì vậy, theo quy định mỗi xe ô tô khi tham gia giao thông đều sẽ phải nộp khoản chi phí đường bộ để nâng cấp cơ sở hệ thống giao thông đường bộ.
• Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc (bảo hiểm TNDS): Bảo hiểm TNDS bắt buộc là loại bảo hiểm chủ xe phải có khi tham gia giao thông. Bảo hiểm này hỗ trợ chi trả thiệt hại cho bên thứ ba trong trường hợp tai nạn do xe của bạn gây ra. Mức phí khác nhau tùy loại xe.
• Bảo hiểm vật chất xe ô tô (không bắt buộc): Bảo hiểm vật chất giúp bạn giảm thiệt hại khi xe gặp rủi ro như va chạm, tai nạn, mất cắp hoặc thiên tai. Phí bảo hiểm thường tính theo tỷ lệ % giá trị xe và phụ thuộc gói quyền lợi, điều khoản khấu trừ, lịch sử bồi thường.
• Phí gửi xe (gửi xe tháng): Nếu bạn ở thành phố hoặc khu vực thiếu chỗ đỗ riêng, phí gửi xe có thể trở thành khoản chi lớn và đều đặn. Chi phí tùy thuộc bãi gửi, tòa nhà, khu dân cư và khung giờ.
• Phí bảo dưỡng định kỳ (bảo dưỡng xe ô tô): Bảo dưỡng định kỳ giúp xe vận hành ổn định và hạn chế hỏng hóc lớn. Các hạng mục thường gồm: thay dầu, lọc gió, lọc điều hòa, kiểm tra lốp, phanh, ắc quy, hệ thống điện - đèn, điều hòa… Chi phí mỗi lần bảo dưỡng phụ thuộc dòng xe, tình trạng xe, lịch bảo dưỡng và nơi thực hiện.

2.2. Chi phí linh hoạt khi sử dụng xe ô tô

Ngoài các khoản phí cố định, khi cân nhắc có 100 triệu có nên mua ô tô trả góp hay không, bạn cần tính thêm chi phí nuôi xe biến đổi theo tần suất đi lại và thói quen sử dụng.

• Phí xăng dầu (chi phí nhiên liệu): Khoản này phụ thuộc 3 yếu tố: quãng đường đi mỗi tháng (km/tháng), mức tiêu hao nhiên liệu (L/100 km) và giá xăng/dầu.

Công thức tính tham khảo:

Chi phí nhiên liệu/tháng = (km/tháng × L/100 km × giá/lít) / 100

Ví dụ: Bạn đi 1.000 km/tháng, xe tiêu hao 7 L/100 km, giá nhiên liệu 20.500 đ/lít
Nhiên liệu tiêu thụ = 1.000 × 7 / 100 = 70 lít
Chi phí = 70 × 20.500 = 1.435.000 đ/tháng
Lưu ý: xe gầm cao, chở nặng, đi phố kẹt xe thường tốn hơn.

• Phí cầu đường (BOT, cao tốc): Nếu bạn đi các tuyến cao tốc hoặc qua trạm thu phí BOT, bạn sẽ phát sinh phí cầu đường. Mức phí thay đổi theo tuyến, số lần đi và loại xe. Nếu đi thường xuyên, nên tính theo thói quen di chuyển (ví dụ: đi làm liên tỉnh cuối tuần, về quê theo tháng).
• Phí gửi xe bên ngoài: Ngoài phí gửi xe tại nhà, bạn có thể tốn thêm phí gửi xe ở: Cơ quan, tòa nhà văn phòng, trung tâm thương mại, bệnh viện, điểm vui chơi, bãi đỗ xe ngoài đường/khu dân cư.

Khoản này dễ “đội” lên nếu bạn di chuyển nhiều trong ngày hoặc thường xuyên vào khu vực nội đô.

3. Các phân khúc xe ô tô có thể mua trả góp khi có tài chính 100 triệu

Khi bạn có 100 triệu và muốn mua ô tô trả góp, khoản tiền này thường được dùng làm vốn trả trước. Phần còn lại bạn vay và trả dần theo tháng (gốc + lãi). Tùy chính sách của ngân hàng/tổ chức tín dụng (tỷ lệ vay, kỳ hạn, lãi suất, hồ sơ), với 100 triệu bạn có thể cân nhắc nhóm xe có giá khoảng 250 triệu đến dưới 500 triệu (mang tính tham khảo).

Dưới đây là các phân khúc xe phù hợp khi có 100 triệu mua ô tô trả góp:

• Xe hạng A cỡ nhỏ (xe mới): Đây là nhóm xe có giá “dễ tiếp cận” nhất nếu bạn muốn mua xe mới và tối ưu chi phí ban đầu. Một số mẫu phổ biến gồm Kia Morning, Hyundai Grand i10… Phù hợp với gia đình ít người, nhu cầu đi lại cơ bản trong đô thị, ưu tiên chi phí nuôi xe vừa phải.
• Sedan hạng B: Nếu bạn cần xe rộng rãi và “đầm” hơn khi chạy đường dài, sedan hạng B là lựa chọn đáng cân nhắc. Các mẫu thường được quan tâm gồm Toyota Vios, Hyundai Accent, Honda City… Nhóm này thường có giá cao hơn xe hạng A, đổi lại là không gian tốt hơn và trang bị an toàn/tiện nghi thường nhỉnh hơn tùy phiên bản.
• Xe cũ (đã qua sử dụng): Chọn xe cũ trả góp có thể giúp bạn giảm áp lực tài chính hoặc tiếp cận chiếc xe “rộng - cao cấp” hơn trong cùng ngân sách. Với 100 triệu trả trước, bạn có thể tìm xe cũ trong khoảng 250 - 400 triệu (tùy đời xe, tình trạng, lịch sử sử dụng).

Tuy nhiên, xe đã qua sử dụng cần kiểm tra kỹ để tránh phát sinh chi phí sửa chữa. Nên ưu tiên xe có hồ sơ rõ ràng, lịch bảo dưỡng đầy đủ, và kiểm tra tổng thể trước khi chốt mua. Như vậy, với 100 triệu mua ô tô trả góp, bạn có thể bắt đầu từ xe hạng A mới, sedan hạng B hoặc xe cũ tùy mục tiêu. Quan trọng nhất là chọn phân khúc phù hợp với dòng tiền hàng tháng và chi phí nuôi xe thực tế.

4. Có 100 triệu có nên mua ôtô trả góp? Trường hợp nên mua và trường hợp không nên mua

Có 100 triệu có nên mua ô tô trả góp hay không phụ thuộc vào 3 yếu tố chính: mục đích dùng xe, khả năng trả nợ hàng tháng và sức chịu đựng “chi phí nuôi xe”. Vì khi trả trước thấp, khoản vay còn lại lớn hơn và số tiền phải trả hàng tháng (gốc + lãi) cũng tăng. Nếu bạn mua xe để tạo ra thu nhập, bài toán thường “dễ thở” hơn so với mua xe chỉ để đi chơi cuối tuần. Dù vậy, bạn vẫn cần nhìn kỹ dòng tiền hiện tại và 6–12 tháng tới, vì trả góp là cam kết dài hạn. Dưới đây là các trường hợp nên mua và không nên mua để bạn tự đối chiếu: 

4.1. Trường hợp nên mua ô tô trả góp khi có 100 triệu

Khi có số vốn ban đầu là 10 triệu, bạn hoàn toàn có thể mua ô tô trả góp. Phương thức vay vốn này giúp bạn sớm sở hữu được “xế riêng” cho mình và chỉ phù hợp với các đối tượng sau đây:

• Khách hàng có thu nhập ổn định: Nếu bạn có thu nhập ổn định từ 25-30 triệu mỗi tháng. Bạn có thể mua xe ô tô trả góp, vì với số tiền cần vay khoảng từ 250 triệu đến 400 triệu, chi phí trả góp và nuôi xe sẽ vào khoảng từ 8-10 triệu, vẫn nằm trong ngưỡng an toàn.
• Có sẵn tài chính dự phòng: Ngoài số tiền 100 triệu ra, bạn đang có khoản tiền dự phòng riêng. Khoản này để dự phòng cho các khoản phát sinh hoặc đủ để chi trả góp ít nhất 3 tháng khi thu nhập không ổn định.
• Mua xe để tạo ra thu nhập: Thay vì mua xe để phục vụ đi lại vào cuối tuần, bạn mua xe để phục vụ công việc kinh doanh, chạy taxi,... lúc này mua xe có thể tạo thêm nguồn thu cho bạn.
• Sẵn sàng chi trả các khoản phí “nuôi xe”: Khi đã quyết định mua xe là khi bạn quyết định chấp nhận các khoản phí cố định: Phí bảo dưỡng, bảo hiểm, xăng dầu, phí đường bộ…
• Chọn xe phù hợp với khả năng chi trả: Với số vốn này bạn chỉ nên mua xe dao động trong khoảng dưới 50 triệu, thời hạn vay không quá dài để giảm bớt lãi suất và gánh nợ lâu.
• Không mua xe theo cảm xúc: Không mua xe chỉ vì “sĩ diện” cho bằng bạn bằng bè, không nên vay vượt quá khả năng của mình.

​>>> Xem thêm: Vay mua ô tô trả góp không cần chứng minh thu nhập tại Tima

4.2. Trường hợp không nên mua xe ô tô trả góp khi có 100 triệu

Bạn nên cân nhắc hoãn mua xe hoặc chọn phương án khác nếu rơi vào các tình huống sau:

• Thu nhập chưa ổn định hoặc biên an toàn quá mỏng: Nếu thu nhập dao động mạnh, công việc chưa chắc chắn, hoặc mỗi tháng bạn đã chi gần hết cho sinh hoạt, việc gánh thêm khoản trả góp dễ tạo áp lực và dẫn tới trễ hạn.
• Tổng tài sản tiết kiệm chỉ có đúng 100 triệu: Dồn toàn bộ tiền tiết kiệm vào trả trước khiến bạn không còn quỹ dự phòng. Khi phát sinh sự cố (xe hỏng, bệnh, thất nghiệp), bạn rất dễ rơi vào thế bị động và phải vay thêm.
• Mua xe vì “đua đòi”, chạy theo hình ảnh: Đây là rủi ro lớn nhất. Trả góp là nghĩa vụ tài chính thật, còn cảm xúc chỉ là nhất thời. Nếu mua xe chủ yếu để “bằng bạn bằng bè”, bạn dễ vay vượt khả năng và căng thẳng kéo dài.
• Vay thêm bên ngoài để đủ tiền trả trước: Nếu bạn phải vay người thân/bạn bè để bù tiền trả trước, bạn sẽ gánh “hai lớp nợ”: nợ trả góp và nợ cá nhân. Áp lực tăng nhanh và tâm lý cũng dễ bị đè nặng.

Như vậy, nếu bạn có 100 triệu vẫn có thể mua ô tô trả góp, nhưng chỉ nên mua khi bạn có dòng tiền ổn định, có quỹ dự phòng và đã tính đủ chi phí nuôi xe. Nếu chưa chắc về thu nhập hoặc phải vay thêm để đủ trả trước, phương án an toàn hơn là hoãn mua hoặc chọn xe thấp hơn để giảm áp lực tài chính.

Lời kết

Tóm lại, có 100 triệu có nên mua ô tô trả góp hay không phụ thuộc vào bài toán dòng tiền của bạn. Ô tô là để cuộc sống tiện hơn, an toàn hơn, nhưng chỉ “đáng mua” khi nó không biến thành áp lực mỗi tháng. Nếu ngoài 100 triệu trả trước, bạn còn có quỹ dự phòng, thu nhập ổn định và mục đích mua xe rõ ràng (phục vụ công việc, gia đình, hoặc tạo thêm thu nhập), thì phương án mua ô tô trả góp có thể giúp bạn sớm sở hữu xe mà vẫn kiểm soát được tài chính. Những thông tin trên được Tima tổng hợp từ nhiều nguồn và chỉ mang tính chất tham khảo. Trước khi quyết định vay, bạn nên cân nhắc và tìm hiểu thật kỹ về lãi suất, kỳ hạn, khoản trả góp hàng tháng và các chi phí nuôi xe. Nếu muốn tham khảo thêm gói vay mua ô tô trả góp phù hợp tại Tima, bạn vui lòng để lại thông tin ở form đăng ký bên dưới hoặc liên hệ hotline 1900 633 688 để được đội ngũ tư vấn hỗ trợ chi tiết.