Góc tư vấn: Nợ quá hạn bao nhiêu lâu thì bị khởi kiện, đòi nợ?

Nợ quá hạn bao nhiêu lâu thì bị khởi kiện, đòi nợ? Thủ tục như thế nào,...? Đây là chủ đề rất quen thuộc trong giao dịch vay nợ nhưng không phải ai cũng nắm rõ.

Nợ quá hạn bao nhiêu lâu thì bị khởi kiện, đòi nợ? Người vay tiền phải chịu trách nhiệm như thế nào trước pháp luật? Làm sao để tránh rơi vào tình trạng nợ quá hạn và giữ điểm tín dụng tốt nhất? Nếu bạn thường xuyên thực hiện các giao dịch tài chính thì đừng bỏ qua nội dung sau đây.

1. Hiểu đúng về nợ quá hạn là gì?

Nợ quá hạn được hiểu là khoản vay nợ mà người đi vay không trả đúng hạn cho bên cho vay. Số tiền này bao gồm tiền gốc và tiền lãi cùng phí kèm theo (nếu có) đã được thỏa thuận chi tiết trong hợp đồng. Thông thường, các tổ chức tín dụng vẫn linh động cho khách hàng chậm trả nợ từ 1 - 3 ngày. Khi vượt quá số ngày ưu đãi này thì sẽ bị tính phí phạt và lãi suất nợ quá hạn.

Nợ quá hạn không chỉ khiến khách hàng tổn thất thêm những khoản tiền lớn cho việc trả lãi và phí phạt. Mà nó còn làm giảm điểm tín dụng của khách hàng và bị liệt vào danh sách nợ xấu. Khi đó các hồ sơ vay vốn trong tương lai đều sẽ bị ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính khác từ chối hỗ trợ.

Ngoài ra, tùy theo số tiền nợ quá hạn và tính chất, hành vi vi phạm hợp đồng của khách hàng mà bên cho vay còn có quyền khởi kiện, đòi nợ. Để biết nợ quá hạn bao nhiêu lâu thì bị khởi kiện, đòi nợ trước hết các bạn cần hiểu rõ đặc điểm của khoản vay quá hạn.

1.1. Nợ quá hạn theo hình thức vay

Nợ quá hạn theo hình thức vay được phân thành 2 loại là nợ quá hạn thế chấp và nợ quá hạn tín chấp.

• Nợ quá hạn thế chấp là khoản nợ có tài sản bảo đảm. Trong trường hợp này, bộ phận thu hồi nợ của bên cho vay có quyền thanh lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn.

• Nợ quá hạn tín chấp là khoản vay không có tài sản bảo đảm. Đây là khoản vay có tỷ lệ rủi ro cao đối với bên cho vay vì không có cơ sở để thu hồi gốc.

Nợ quá hạn có thể bị liệt vào nợ xấu tín dụng

1.2. Nợ quá hạn dựa theo số ngày trả chậm

Khoản vay nợ quá hạn phân loại dựa trên thời gian quá hạn gồm 5 nhóm như sau:

• Nợ quá hạn từ 10 ngày trở xuống thuộc nhóm 1.

• Nợ quá hạn từ 10 ngày đến dưới 30 ngày thuộc nhóm 2.

• Nợ quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày thuộc nhóm 3.

• Nợ quá hạn từ 90 ngày đến dưới 180 ngày thuộc nhóm 4.

• Nợ quá hạn từ 180 ngày trở lên thuộc nhóm 5.

​>>> Bạn cần vay tiền gấp trong 2 giờ? Đăng ký vay ngay tại đây: 

2. Nợ quá hạn không trả thì có sao không?

Nợ quá hạn ngân hàng hay bất kỳ tổ chức tài chính nào mà không trả thì người vay cũng đều bị áp dụng các biện pháp răn đe và cưỡng chế thu hồi nợ. Trong đó các biện pháp đang được áp dụng gồm:

• Áp dụng mức phí phạt và lãi suất cao gấp đến 150% so với lãi suất đã thỏa thuận ban đầu. Đồng thời bên cho vay cũng sẽ áp dụng thêm các khoản phí bổ sung khác với số tiền không hề nhỏ.

• Thông tin tín dụng của khách hàng bị đưa vào nhóm nợ xấu khiến cho nhu cầu vay vốn hoặc tham gia các sản phẩm tài chính khác đều có nguy cơ bị từ chối.

• Bị ngân hàng hoặc tổ chức tài chính cho vay khởi kiện về tội lợi dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản. Khi đó khách hàng có thể bị phạt hành chính hoặc phạt tù tùy theo mức độ, tính chất của hành vi vi phạm.

3. Nợ quá hạn bao nhiêu lâu thì bị khởi kiện, đòi nợ?

Nợ quá hạn bao lâu thì có thể bị khởi kiện đòi nợ phụ thuộc vào các quy định của từng tổ chức và khoản vay cụ thể của mỗi khách hàng. Khi khoản vay được liệt vào nhóm nợ xấu thì ngân hàng có quyền tiến hành khởi kiện theo quy định.

Bộ luật Hình sự quy định thời hạn trả nợ là 36 tháng. Nếu sau 36 tháng mà khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ thì cơ quan Công an bắt đầu thủ tục khởi kiện. Sau đó Tòa án sẽ xem xét các biện pháp cưỡng chế để thu hồi số tiền nợ.

Tuy nhiên, đa số các tổ chức tài chính thường có các giải pháp hỗ trợ cho khách hàng để giúp họ hoàn thành nghĩa vụ trả nợ. Khi đó bên vay và bên cho vay sẽ thỏa thuận để kéo dài thời gian trả nợ.

Vì vậy, nếu không thể trả nợ đúng hạn, bạn nên liên hệ với tổ chức cho vay để tìm kiếm các phương án giải quyết phù hợp nhất. Tránh việc trốn tránh, cố tình để nợ quá hạn hoặc bùng nợ gây ra nhiều thiệt hại cho cả hai bên.

Nợ quá hạn có thể bị khởi kiện đòi nợ theo quy định của pháp luật

4. Thông tin về thủ tục khởi kiện đòi nợ

Trong trường hợp khách hàng cố tình không trả nợ thì người vay có thể thực hiện thủ tục kiện đòi nợ như sau:

4.1. Cung cấp hồ sơ cho Toà án

Hồ sơ kiện đòi nợ của bên cho vay cần có các thông tin sau đây:

• Họ tên và địa chỉ của người yêu cầu.

• Tên cơ quan thi hành án dân sự nơi yêu cầu.

• Họ tên và địa chỉ của người bị buộc thi hành án.

• Nội dung yêu cầu người phải thi hành án.

• Thông tin về tài sản hoặc điều kiện thi hành án của người phải thi hành án.

• Ngày làm đơn và ký tên hoặc điểm chỉ.

Ngoài ra, người khởi kiện đòi nợ cần bổ sung thêm các giấy tờ kèm theo như: Bản án hoặc quyết định yêu cầu thi hành án, tài liệu liên quan khác (nếu có).

4.2. Biện pháp đảm bảo thi hành án

Người yêu cầu thi hành án có quyền yêu cầu cơ quan thi hành án dân sự áp dụng các biện pháp bảo đảm thi hành án, bao gồm:

• Phong tỏa tài khoản.

• Tạm giữ tài sản, giấy tờ.

• Tạm dừng việc đăng ký, chuyển dịch hoặc thay đổi hiện trạng của tài sản.

4.3. Thời hạn thi hành án

Cơ quan thi hành án sẽ ra thông báo thi hành án, xác định thời hạn tự nguyện thi hành án là 15 ngày. Thời hạn này được tính từ ngày người phải thi hành án nhận được hoặc được thông báo hợp lệ về quyết định thi hành án. Hết thời hạn tự nguyện nêu trên, nếu người phải thi hành án không tuân thủ tự nguyện, sẽ bị cưỡng chế.

4.4. Biện pháp cưỡng chế và thu hồi tài sản đòi nợ

Cơ quan thi hành án sẽ thực hiện cưỡng chế đối với tài sản, bao gồm các biện pháp như:

• Khấu trừ tiền trong tài khoản.

• Trừ vào tổng thu nhập hàng tháng của người phải thi hành án.

• Thu tiền nợ từ hoạt động kinh doanh của người vay tiền đang phải thi hành án.

• Thu tiền từ tài sản của người phải thi hành án hoặc của người thứ ba giữ hoặc phát mại tài sản để thu nợ.

Những quy định này giúp đảm bảo tính minh bạch, công bằng và hiệu quả trong việc thi hành án dân sự.

Nợ quá hạn có thể bị thanh lý tài sản để thu hồi nợ

5. Thời hiệu khởi kiện, thời hạn đòi nợ bao lâu thì hết hiệu lực?

Thời hiệu khởi kiện là 03 năm kể từ khi bên vay không thực hiện nghĩa vụ và các bên không có thỏa thuận về việc gia hạn thời hạn cho vay. Lúc này bên cho vay có quyền khởi kiện về việc bị bên vay xâm phạm lợi ích để yêu cầu Tòa án giải quyết.

Căn cứ vào nội dung khiếu kiện trong hợp đồng Tòa án sẽ yêu cầu người vay thanh toán tiền nợ gốc, tiền lãi cho bên cho vay. Ngoài ra, bên vay cũng sẽ phải bồi thường thiệt hại cho bên cho vay nếu có quy định trong hợp đồng.

5.1. Có thể xóa nợ quá hạn không? Thực hiện bằng cách nào?

Tất cả thông tin tín dụng của khách hàng khi vay tiền nhanh ở ngân hàng và tổ chức tài chính hợp pháp đều được lưu trữ trên hệ thống Trung tâm Thông tin Tín Dụng Việt Nam (CIC). Khi bị liệt vào danh sách nợ quá hạn hay nợ xấu tín dụng thì khách hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong việc vay vốn về sau.

Để được ngân hàng hỗ trợ xóa các khoản nợ xấu hay nợ quá hạn thì các bạn làm theo hướng dẫn như sau:

5.2. Bước 1: Kiểm tra trạng thái nhóm nợ của mình

Khách hàng có thể kiểm tra nhóm nợ của mình ở trạng thái nào thông qua hình thức:

• Kiểm tra thông tin CIC online trên trang web của hệ thống.

• Kiểm tra trực tiếp ở Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia tại số 10 đường Quang Trung, Quận Hà Đông, Hà Nội hoặc Tầng 1 số 68 đường Nguyễn Huệ, Quận 1, TPHCM.

• Kiểm tra tại ngân hàng mà bạn đang có khoản nợ quá hạn.

Kiểm tra thông tin trên CIC để tất toán nợ quá hạn càng sớm càng tốt

5.3. Bước 2: Thanh toán dư nợ và chờ hệ thống cập nhật

Sau khi kiểm tra thông tin trên hệ thống CIC bạn sẽ biết được tình trạng dư nợ của mình. Bây giờ bạn cần thanh toán toàn bộ các khoản nợ tại đây và chờ hệ thống cập nhật lại lịch sử tín dụng.

Thông thường, hệ thống CIC sẽ lưu trữ lịch sử tín dụng của cá nhân và tổ chức trong vòng 05 năm gần nhất. Đối với khoản nợ xấu thuộc nhóm 1 và 2, các khoản nợ được trả sau đó 12 tháng sẽ được ngân hàng xóa nợ.

Đối với khách hàng nằm trong nhóm nợ 3, 4 và 5 thì phải chờ đến 05 năm mới được xóa lịch sử nợ xấu.

6. Làm sao để tránh rơi vào nợ quá hạn?

Nợ quá hạn hay nợ xấu tín dụng có thể xảy ra do nhiều nguyên nhân khác nhau. Tuy nhiên mọi người vẫn có thể hạn chế tối đa rơi vào tình trạng này bằng cách tham khảo những thông tin sau đây:

• Cân nhắc năng lực tài chính của mình để lựa chọn số tiền vay phù hợp. Qua đó sẽ giúp đảm bảo được khả năng trả nợ đúng hạn mà không gặp quá nhiều khó khăn.

• Ưu tiên lựa chọn các sản phẩm vay có lãi suất thấp và chọn thời hạn vay ngắn nhất có thể để giảm bớt số tiền lãi phải trả.

• Nắm rõ thời hạn cần thanh toán dư nợ và chủ động trả nợ sớm trước hạn từ 3 - 5 ngày để tránh tình trạng hệ thống cập nhật muộn lịch sử đóng tiền.

• Khi chuẩn bị đủ tiền bạn nên thanh lý hợp đồng trước thời hạn để giảm bớt tiền lãi phải trả. Điều này cũng sẽ giúp nâng cao điểm tín dụng cho bạn và tạo điều kiện thuận lợi cho các khoản vay về sau dễ dàng được duyệt.

Vay đúng số tiền cần thiết để tránh nguy cơ nợ quá hạn

Thắc mắc nợ quá hạn bao nhiêu lâu thì bị khởi kiện, đòi nợ đã được giải đáp. Nếu bạn đang cần giải pháp tài chính tối ưu, tiết kiệm chi phí thì có thể tham khảo sản phẩm của công ty TIMA. Tại đây bạn sẽ được hỗ trợ vay tín chấp chỉ cần giấy đăng ký xe máy/ ô tô với lãi suất chỉ 1,6% tính trên dư nợ giảm dần. Bạn hãy để lại thông tin bên dưới hoặc liên hệ trực tiếp đến TIMA để nhận tư vấn miễn phí.

>>> Xem thêm: Giải đáp: Vay tiền trả góp không trả có sao không?