Các loại phí người vay phải chi trả khi vay tiền tại ngân hàng và các đơn vị tài chính bạn

Trong quá trình vay vốn tại ngân hàng và các đơn vị tài chính. Khách hàng là người vay sẽ phải chi trả một số các chi phí liên quan đến khoản vay. Đã có rất nhiều khách hàng thắc mắc và chưa biết rõ về các khoản chi phí này cụ thể như thế nào. Bài viết sau đây sẽ giúp bạn tìm hiểu kỹ hơn, chi tiết hơn về các loại phí người vay phải chi trả khi vay tiền.

1. Vay vốn ngân hàng có mất phí không?

Vay vốn ngân hàng liệu có mất phí không? Đây là câu hỏi của rất nhiều khách hàng khi muốn tìm hiểu để thực hiện đăng ký vay vốn tại ngân hàng với các mục đích khác nhau. 

Câu trả lời là: Tùy vào các gói vay khác nhau của khách hàng để quyết định khoản vay đó có mất phí hay không. Hiện nay các ngân hàng đang cho khách hàng thực hiện vay vốn với hai hình thức là : Vay tín chấp và vay thế chấp. Cũng có thể, bạn sẽ không phải nộp khoản phí nào cho gói vay của mình. Cùng tìm hiểu về hai gói vay này sau đây nhé.

• Vay tín chấp

Đối với hình thức vay tín chấp khách hàng sẽ nhận được khoản khoản vay dựa trên sự uy tín của mình với ngân hàng cho vay mà không cần phải có tài sản đảm bảo.

Khi khách hàng vay tín chấp tại ngân hàng, trong quá trình làm thủ tục hồ sơ vay, khách hàng sẽ không phải chịu mức phí nào. Vì thế, trong quá trình chi trả, khách hàng chỉ cần đóng đầy đủ số tiền vay đúng hạn và thực hiện đúng hợp đồng thì không phải chi trả thêm khoản phí nào.

• Vay thế chấp

Đối với hình vay thế chấp khách hàng cần có tài sản thế chấp, đảm bảo bảo cho khoản vay của mình tại ngân hàng. Đây là hình thức vay vốn yêu cầu khách hàng phải trả một số chi phí bắt buộc cho khoản vay này. Đấy là những khoản chi phí nào?  Chúng ta cùng tìm hiểu phần chi tiết ngay sau đây nhé.

>>> Bạn cần vay tiền gấp trong 2 giờ? Đăng ký vay ngay tại đây:

2. Các chi phí người phải trả khi vay ngân hàng

Khi thực hiện vay tiền thế chấp tại ngân hàng khách hàng sẽ cần chi trả cho các khoản chi phí khác nhau và phân loại ra các nhóm chi phí khác nhau như sau:

2.1. Nhóm chi phí khách hàng cần phải nộp cho cơ quan nhà nước

• Phí công chứng hợp đồng đảm bảo tài sản thế chấp

  Khách hàng sẽ phải nộp phí công chứng hợp đồng thế chấp tài sản. Phí này không ghi rõ giá trị khoản vay mà được xác định dựa trên giá trị tài sản thế chấp. Để hỗ trợ khách hàng, hầu hết các ngân hàng sẽ giúp xác định giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay.

  Phí công chứng hợp đồng tài sản thế chấp sẽ do phòng công chứng xác định, dựa trên giá trị tài sản thế chấp. Mức phí này dao động từ 50.000 đồng đối với hợp đồng có giá trị dưới 50 triệu đồng, và tối đa là 70 triệu đồng đối với hợp đồng, tài sản hoặc giao dịch lên đến 100 tỷ đồng.

• Phí đăng ký và xóa đăng ký biện pháp đảm bảo

  Phí đăng ký và xóa đăng ký biện pháp đảm bảo khác nhau tùy theo địa phương, được quyết định bởi Hội đồng nhân dân tỉnh. Phí này áp dụng cho các hồ sơ đăng ký khoản vay như giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở…

  Mức phí trung bình cho đăng ký biện pháp đảm bảo là 80.000 đồng/hồ sơ đối với bất động sản. Phí xóa đăng ký đảm bảo trung bình là 20.000 đồng/hồ sơ.

2.2. Nhóm phí vay ngân hàng thu từ khách hàng

Đối với nhóm phí vay ngân hàng thu từ khác hàng sẽ bao gồm các khoản phí sau đây:

• Phí thẩm định giá tài sản đảm bảo - Loại phí người vay phải chi trả khi vay tiền

Một số ngân hàng sẽ liên kết với các đơn vị chuyên về thẩm định giá giúp khách hàng thẩm định giá trị tài sản và thu phí tương ứng từ hoạt động này. Với hình thức này, cũng mang đến những nguồn thu nhập kinh doanh khác, nếu ngân hàng cho vay có những công ty con hoạt động trong lĩnh vực thẩm định giá tài sản.

Mức phí thẩm định giá tài sản đảm bảo sẽ được thu dựa trên giá trị tài sản và phân loại theo tài sản. Mức phí có thể sẽ được thu khác nhau áp dụng cho các tài sản giống nhau, điều này sẽ còn dựa trên các yếu tố đánh giá khác nữa. 

Mức phí được thu như sau:

• Đối với các tài sản có giá trị dưới 1 tỷ sẽ được thu với mức tối thiểu là 1.5 triệu đồng.

• Các tài sản có giá trị từ 3.000 tỷ đến 4.000 tỷ sẽ được thu với mức phí tối đa lên đến 395 triệu.

• Đối với các tài sản có giá trị từ 5-10 tỷ đồng sẽ có mức phí được thu là từ 3.4 triệu đến 5.4 triệu đồng.

• Phí trả nợ trước hạn - Loại phí người vay phải chi trả khi vay tiền

Phí trả nợ trước hạn là loại phí được tất cả các ngân hàng áp dụng. Khi khách hàng có đủ tài chính để thanh toán khoản nợ, lúc này họ sẽ phải chịu một phức phí gọi là phí trả nợ trước hạn. Mức phí này sẽ khác nhau phụ thuộc vào mức hạn gói vay, thời gian trả trước hạn là bao lâu và mỗi ngân hàng cũng sẽ khác nhau.

• Phí trả khoản vay trễ hạn - Loại phí người vay cần phải trả khi vay tiền

  • Khi thực hiện một giao dịch vay nợ nào từ ngân hàng đều sẽ có hợp đồng vay tiền ký kết đầy đủ. Yêu cầu bên cho vay và bên vay sẽ phải thực hiện đúng các quyền lợi, nghĩa vụ kèm theo các điều kiện và điều khoản trong hợp đồng. 

  • Trong hợp đồng sẽ ghi rõ các mức phí thanh toán tiền chậm, mức phạt tương ứng, mức phí này sẽ khác nhau dựa vào nhiều yếu tố và các ngân hàng khác nhau. Mức phí này sẽ được tính khi bạn thanh toán khoản vay bị trễ hơn so với ngày ghi đồng hợp đồng đã thỏa thuận giữa hai bên,và bắt đầu tính cho ngày kế tiếp cho dù là 1 ngày. Lúc này, mức phí sẽ được tính vào ngày trả chậm sẽ được công thêm vào bắt đầu từ ngày này.

  • Số tiền bị phạt sẽ còn phụ thuộc vào mỗi ngân hàng cho vay. Trung bình của các ngân hàng sẽ rơi vào khoảng 150% mức lãi suất được áp dụng trước đó cho khoản vay. Thậm chí, nếu bạn trễ hạn quá lâu mà không đóng, hồ sơ của bạn sẽ được cho vào danh sách nợ xấu, như vậy sẽ ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của bạn sau này. Chính vì thế bạn nên cân nhắc để thanh toán khoản vay đúng hạn.

• Phí cam kết rút vốn

Phí cam kết rút vốn sẽ được các ngân hàng thu theo hai cách:

• Cách thứ nhất: Phí cam kết rút vốn sẽ được thu luôn khi giải ngân cho khách hàng số tiền trong lần đầu tiên.

• Cách thứ 2: Mức phí cam kết rút vốn sẽ được ngân hàng thu khi khách hàng không thực hiện đúng việc cam kết rút vốn giống như đã được thỏa thuận trong hợp đồng vay vốn đã ký.

• Tùy vào mỗi ngân hàng mà mức phí cam kết rút vốn sẽ được thu khác nhau. Mức phí này dao động từ 0.1% đến 0.4% với số tiền tối thiểu ngân hàng phải thu từ 50.000 đồng đến 1.500.000 đồng.

2.3. Một số chi phí liên quan khác người vay phải trả khi vay tiền

Ngoài các phí trên, khách hàng vi vay vốn tại ngân hàng sẽ phải trả thêm một số chi phí khác sau:

• Phí bảo hiểm tài sản thế chấp

  • Đối với những khoản vay thế chấp tài sản có giá trị bao gồm: nhà đất, bất động sản, xe cộ, dây chuyền sản xuất, máy móc thiết bị…ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng phải mua phí bảo hiểm tài sản thế chấp.

  • Mức phí này sẽ dựa trên giá trị của tài sản thế chấp và phụ thuộc vào các quy định của ngân hàng cho vay. Đây là một chi phí bạn cần để ý và cân nhắc khi quyết định gói vay.

  • Mức phí này sẽ được tính khác nhau dựa vào mỗi ngân hàng, vì vậy khách hàng cần đọc kỹ hợp đồng và các điều khoản để nắm rõ và chi tiết hơn.

• Phí bảo hiểm tử kỳ cho người vay - Loại phí người vay phải chi trả khi vay tiền

Phí bảo hiểm tử kỳ cho người vay là phí áp dụng cho một số khách hàng khi được ngân hàng yêu cầu phải mua. Mức phí này bên ngân hàng đề phòng trong những trường hợp khoản nợ sẽ không được chi trả khi khách hàng đột ngột qua đời.

3. Vay vốn tại các công ty tài chính có bị mất phí không?

Ngoài việc vay vốn tại ngân hàng, hiện nay các công ty tài chính cung cấp dịch vụ cho người vay với nhiều gói vay khác nhau. Vì vậy, thay vì cách vay vốn tại ngân hàng như trước đây, khách hàng có thêm sự lựa chọn là các công ty tài chính cho vay khác. Cùng với thắc mắc trên, nhiều khách hàng cũng đặt ra câu hỏi, Vay vốn tại công ty tài chính có bị mất phí không? Đây cũng là câu hỏi nhiều khách hàng đang quan tâm. Vậy thực hư như thế nào? Chúng ta cùng tìm hiểu ngay phần dưới đây nhé.

Các đơn vị hoạt động trong lĩnh vực cho vay đều phải đăng ký giấy phép hoạt động kinh doanh đúng quy định của pháp luật. Vì vậy các phí liên quan đến hoạt động cho vay đều được quy định rõ ràng, trong đó có các loại phí người vay phải chi trả khi vay tiền.

Căn cứ vào Điều 14 Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về phí liên quan đến hoạt động cho vay như sau:

Chi phí liên quan đến hoạt động cho vay

Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận với nhau về việc thực hiện thu các chi phí liên quan đến hoạt động cho vay tài chính bao gồm các chi phí sau đây:

• Phí trả nợ trước hạn trong trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn

Phí trả nợ trước hạn là các loại phí người vay phải chi trả khi vay tiền khi chưa đến hạn thanh toán mà đã thực hiện chi trả khoản vay cho bên đơn vị tài chính cho vay.

Mức phí này sẽ khác nhau phụ thuộc vào thời điểm khách hàng thanh toán khoản vay hoặc đơn vị tài chính cho bạn vay.

Công thức tính phí trả nợ trước hạn được tính như sau:

Phí phạt trả nợ trước hạn = Tỷ lệ phí phạt trả nợ trước hạn x Số tiền trả nợ trước hạn

Trong đó:

• Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn sẽ khác nhau ở mỗi ngân hàng, và được nêu rõ trong hợp đồng vay đã được ký kết trước đó.

• Số tiền trả nợ trước hạn là tổng số tiền còn lại khách hàng cần thanh toán trước hạn.

• Phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng

Khi thực hiện vay tiền tại các đơn vị tài chính, khách hàng sẽ phải chịu mức phí dự phòng phụ thuộc vào các gói vay khác nhau và được áp dụng với công thức chung như sau:

Phí duy trì hạn mức = Mức phí/30 x Thời gian duy trì hạn mức ( tính theo ngày) x Giá trị hạn mức.

• Phí thu xếp cho vay hợp vốn

• Phí cam kết rút vốn kể từ thời điểm thỏa thuận cho vay có hiệu lực đến ngày giải ngân vốn vay lần đầu tiên.

• Các loại phí khác liên quan đến hoạt động cho vay được quy định cụ thể tại văn bản quy phạm pháp luật liên quan.

Trên đây là bài viết nêu chi tiết các loại phí người vay phải chi trả khi vay tiền. Khi khách hàng vay vốn tại ngân hàng hoặc các công ty tài chính, bạn bắt buộc thực hiện đúng các điều khoản, điều kiện ghi rõ ở hợp đồng. Trong đó có các loại phí người vay phải chi trả khi vay tiền, vì vậy khách hàng cần đọc và hiểu kỹ hợp đồng vay vốn để thực hiện đúng quy định. Cảm ơn tất cả mọi người đã theo dõi bài viết đến đây, nếu còn thắc mắc liên hệ chúng tôi để được giải đáp thêm.