Cập nhập cách tính lãi suất vay ngân hàng mới nhất

Bạn đang muốn tìm hiểu cách tính lãi suất vay ngân hàng để có thể nắm được các khoản lãi suất phải trả khi vay vốn. Bài viết dưới đây sẽ cập nhập cách tính chính xác

Cách tính lãi suất vay ngân hàng là một trong những thông tin quan trọng mà bạn cần biết khi muốn vay tiền từ ngân hàng. Hiểu rõ về cách tính lãi suất sẽ giúp bạn có thể đưa ra quyết định vay hợp lý và tránh bị vượt quá khả năng trả nợ. Bài viết dưới đây sẽ cung cấp đến bạn cách tính cùng các ví dụ cụ thể nhất.

>>> Bạn cần vay tiền gấp trong 2 giờ? Đăng ký vay ngay tại đây: 

1. Lãi suất vay ngân hàng là gì?

Lãi suất vay ngân hàng là khoản phí mà bạn phải trả cho ngân hàng khi vay tiền. Đây là một khoản chi phí không thể tránh khỏi khi vay tiền từ ngân hàng. Tuỳ vào chính sách và kế hoạch cho vay của từng ngân hàng để đưa ra các mức lãi suất phù hợp. Tuy nhiên, các mức lãi suất này phải tuân thủ theo quy định của ngành ngân hàng và thời gian vay cụ thể. 

Tìm hiểu về khái niện lãi suất vay ngân hàng

Hiện nay, mức lãi suất cho vay của các ngân hàng thương mại thường không vượt quá 45%/ năm đối với vay tín chấp và không vượt quá 12%/ năm đối với vay thế chấp. Tỷ lệ lãi suất này thường được ngân hàng xác định dựa trên nhiều yếu tố, bao gồm:

• Mức độ rủi ro: Ngân hàng sẽ xem xét mức độ rủi ro mà họ phải chịu khi cho vay tiền. Nếu khách hàng có độ tin cậy cao và khả năng trả nợ tốt, tỷ lệ lãi suất có thể thấp hơn. Ngược lại, nếu khách hàng có rủi ro cao hoặc không có tài sản thế chấp, tỷ lệ lãi suất có thể cao hơn.

• Thời gian vay: Thời gian vay cũng ảnh hưởng đến lãi suất. Thông thường, nếu thời gian vay dài hơn, tỷ lệ lãi suất cũng sẽ cao hơn.

• Mục đích vay: Mục đích vay cũng có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ lãi suất. Ví dụ, nếu khách hàng vay để mua nhà hoặc xe hơi, tỷ lệ lãi suất có thể thấp hơn so với việc vay để kinh doanh.

2. Các hình thức cho vay tại ngân hàng đang được áp dụng phổ biến 

Để có thể vay được một khoản tiền phù hợp và đảm bảo với khả năng trả nợ, khách hàng cần hiểu rõ về các hình thức cho vay tại các ngân hàng. Dưới đây là một số hình thức vay ngân hàng đang được áp dùng hầu hết tại các ngân hàng Việt Nam hiện nay mà khách hàng có thể quan tâm.

• Hình thức cho vay tín chấp

Hình thức cho vay tín chấp tại các ngân hàng là một trong những dịch vụ tài chính phổ biến và được nhiều người quan tâm. Với hình thức này, khách hàng có thể vay tiền mà không cần cung cấp tài sản đảm bảo. Phía các ngân hàng sẽ dựa trên mức thu nhập hàng tháng và uy tín của khách hàng để đưa ra hạn mức cho vay.

Các hình thức cho vay tại ngân hàng đang được áp dụng phổ biến 

• Hình thức cho vay thế chấp

Đây là một hình thức cho vay tiền mà khách hàng cần đặt cọc một tài sản có giá trị để đảm bảo việc trả nợ như xe, nhà cửa, sổ đỏ… Số tiền tối đa được các ngân hàng cho vay dựa trên giá trị tài sản của khách hàng. Trong trường hợp khách hàng không thể trả nợ, ngân hàng có quyền tiến hành thanh lý tài sản để thu hồi số tiền đã cho vay.

• Hình thức cho vay thấu chi

Đối với khách hàng cá nhân, hình thức vay thấu chi áp dụng khi số tiền khách hàng cần sử dụng lớn hơn số tiền trong tài khoản thanh toán của mình. Tuỳ vào mức độ uy tín và tuỳ vào các ngân hàng sẽ đưa ra cho khách hàng một hạn mức vay cụ thể, để có thể chi vượt mức tối đa tài khoản thanh toán.

3. Cách tính lãi suất vay tại các ngân hàng nhanh nhất

Hiện nay tại tất cả các ngân hàng đang áp dụng hai cách tính lãi suất chính dành cho khách hàng khi vay vốn là tính lãi suất theo dư nợ giảm dần và tính lãi suất theo dư nợ gốc. Công thức cụ thể của hai cách tính như sau: 

3.1. Tính lãi suất vay vốn ngân hàng theo số dư nợ giảm dần

Theo cách tính lãi suất theo số dư nợ giảm dần, lãi suất sẽ được tính dựa trên số tiền còn lại chưa trả của khoản vay. Điều này có nghĩa là mỗi khi khách hàng trả một phần tiền gốc ở các tháng trước đó, số tiền lãi sẽ được tính dựa trên số tiền còn lại chưa trả, không phải dựa trên tổng số tiền khách hàng vay ban đầu.

Cách tính lãi suất vay tại các ngân hàng nhanh nhất

Công thức tính lãi suất đối với dư nợ giảm dần như sau:

• Tiền gốc phải trả lại ngân hàng mỗi tháng tháng = Số tiền khách hàng đã vay / Số tháng vay

• Tiền lãi khách hàng phải trả tháng đầu tiên = Số tiền khách hàng đã vay x Lãi suất vay theo tháng

• Tiền lãi của các tháng tiếp theo = Số tiền gốc phải trả còn lại x Lãi suất vay

3.2. Tính lãi suất vay vốn ngân hàng theo số dư nợ gốc

Với cách tính lãi suất các khoản vay vốn theo số dư nợ gốc, thì tiền lãi của mỗi kỳ trả lãi sẽ bằng nhau trong cả thời gian vay và được tính dựa theo số tiền vay vốn ngân hàng ban đầu.

Công thức tính lãi suất đối với dư nợ giảm dần như sau:

• Tiền lãi khách hàng phải trả hằng tháng = (Dư nợ gốc x Lãi suất vay)/Thời gian vay

​>>> Bạn cần vay tiền gấp trong 2 giờ? Đăng ký vay ngay tại đây: 

4. Cách tính lãi suất vay vốn tại các ngân hàng theo từng kỳ hạn cụ thể

Để khách hàng hiểu rõ hơn về số tiền lãi suất mình phải trả theo hai cách tính trên. Dưới đây là các ví dụ cụ thể và áp dụng theo từng kỳ hạn khác nhau.

4.1. Đối với kỳ hạn vay 12 tháng

Ví dụ: Anh A vay 60 triệu đồng từ một ngân hàng thương mại và mức lãi suất anh A phải trả là 12%/ năm.

Phương pháp tính lãi suất  theo số dư nợ giảm dần

• Tiền gốc anh A phải trả mỗi tháng : 60 triệu / 12 = 5 triệu 

• Tiền lãi  anh A phải trả tháng đầu tiên : (60 triệu * 12%)/12 =  600.000 đồng

• Tiền lãi anh A phải trả cho tháng thứ 2 = (60 triệu - 5 triệu) * 12%/12 = 550.000 đồng

• Tiền lãi  anh A phải trả phải trả cho tháng thứ 3 = (60 triệu - 10 triệu) * 12%/12 = 500.000 đồng

Phương pháp tính lãi theo số dư nợ gốc

Cùng với ví dụ trên nhưng anh A áp dụng tính lãi theo số dư nợ gốc, thì lãi suất hàng tháng anh A phải trả theo kỳ hạn 12 tháng như sau:

• Tiền lãi trả ngân hàng hằng tháng là: (60 triệu x 12%)/12 tháng = 600.000 đồng

4.2. Đối với kỳ hạn vay 18 tháng

Ví dụ: Chị C vay 36 triệu đồng từ ngân hàng và mức lãi suất là 12%/ năm.

Tính lãi theo số dư nợ giảm dần

• Tiền gốc chị C phải trả mỗi tháng : 36 triệu / 18 = 2 triệu 

• Tiền lãi chị C phải trả tháng đầu tiên : ( 36 triệu * 12%)/12 =  360.000 đồng

• Tiền lãi chị C phải trả cho tháng thứ 2: (36 triệu - 2 triệu) * 12%/12 = 340.000 đồng

• Tiền lãi chị C phải trả cho tháng thứ 3: (36 triệu - 4 triệu) * 12%/12 = 320.000 đồng

Các tháng tiếp theo từ tháng thứ 4 đến 18 tháng đều được tính tương tự như vậy.

Cách tính lãi suất vay vốn tại các ngân hàng theo từng kỳ hạn cụ thể

Phương pháp tính lãi theo số dư nợ gốc

Cùng với ví dụ trên nhưng Chị C áp dụng tính lãi suất theo số dư nợ gốc, thì lãi suất hàng tháng Chị C phải trả như sau:

• Tiền lãi trả ngân hàng hằng tháng là: (36 triệu x 12%)/12 tháng =360.000 đồng

4.3. Đối với kỳ hạn vay 24 tháng

Ví dụ: Anh B vay 72 triệu đồng từ ngân hàng và chịu mức lãi suất là 12%/ năm. Lãi suất anh B phải tra theo 2 cách tính như sau:

Phương pháp tính lãi theo số dư nợ giảm dần

• Tiền gốc anh B phải trả mỗi tháng : 72 triệu / 24 = 3 triệu 

• Tiền lãi anh B phải trả tháng đầu tiên : ( 72 triệu * 12%)/12 =  720.000 đồng

• Tiền lãi anh B phải trả cho tháng thứ 2 = (72 triệu - 3 triệu) * 12%/12 = 690.000 đồng

• Tiền lãi anh B phải trả cho tháng thứ 3 = (72 triệu - 6 triệu) * 12%/12 = 660.000 đồng

Tương tự cách thính như vậy cho tháng thứ 4 đến 24 tháng.

Phương pháp tính lãi theo số dư nợ gốc

Áp dụng cách tính theo dư nợ gốc cho ví dụng trên thì lãi suất mỗi tháng anh B phải trả cho ngân hàng mình đang vay là:

• Tiền lãi trả ngân hàng hằng tháng: (72 triệu x 12%)/12 tháng =720.000 đồng

5. Những yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất vay ngân hàng

Trên thực tế, lãi suất không chỉ ảnh hưởng đến số tiền mà khách hàng phải trả hàng tháng mà còn ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Do đó, hiểu rõ những yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất vay vốn là điều cần thiết để có thể lựa chọn được khoản vay phù hợp nhất.

• Chính sách lãi suất của ngân hàng: Mỗi ngân hàng sẽ có chính sách lãi suất riêng, do đó, lãi suất có thể khác nhau giữa các ngân hàng. Người vay cần nắm rõ chính sách lãi suất của từng ngân hàng để có thể so sánh và lựa chọn được ngân hàng có lãi suất hợp lý nhất.

Những yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất vay ngân hàng

• Đánh giá năng lực tài chính của người vay: Ngân hàng sẽ đánh giá năng lực tài chính của người vay để xác định khả năng trả nợ. Nếu người vay có thu nhập ổn định và có khả năng trả nợ đúng hẹn, ngân hàng sẽ có xu hướng cung cấp khoản vay với lãi suất thấp hơn. Ngược lại, nếu người vay không có năng lực tài chính tốt, lãi suất có thể cao hơn để bù đắp rủi ro.

• Các loại hình cho vay: Loại hình vay cũng ảnh hưởng đến lãi suất. Ví dụ, vay mua nhà hoặc ôtô thường có lãi suất thấp hơn so với vay tiêu dùng. Điều này bởi vì việc mua nhà hoặc ôtô được coi là đầu tư lâu dài và có giá trị cố định, trong khi vay tiêu dùng thường không có tài sản đảm bảo.

• Thời gian trả nợ: Thời gian vay cũng là một trong những yếu tố làm ảnh hưởng đến lãi suất. Thông thường, các khoản vay có kỳ hạn kéo dài thì lãi suất càng cao. Điều này là do rủi ro cho ngân hàng cũng tăng lên khi cho vay trong một khoảng thời gian dài.

• Tình trạng thị trường tài chính: Tình trạng thị trường tài chính tại thời điểm đi vay ngân hàng cũng tác động đến lãi suất vay. Nếu thị trường tài chính không ổn định, ngân hàng có thể áp dụng lãi suất cao hơn để bù đắp rủi ro.

6. Kinh nghiệm để được hưởng mức lãi suất thấp

Để được hưởng mức lãi suất thấp, giảm thiểu số tiền phải cho ngân hàng là mong muốn đầu tiền của nhiều người đăng ký đi vay vốn tại các ngân hàng. Dưới đây là một số kinh nghiệm để được hưởng lãi suất thấp, khách hàng có thể tham khảo.

• Lịch sử tín dụng đẹp

Lịch sử tín dụng là một bản ghi về các khoản vay và trả nợ của khách hàng trong quá khứ. Nó bao gồm thông tin về các khoản vay tiền, thẻ tín dụng, khoản vay mua nhà và các khoản vay khác. Một lịch sử tín dụng tốt sẽ cho thấy khách hàng đã trả nợ đúng hạn và không có nợ xấu. Đây cũng chính là cơ sở để các ngân hàng dựa vào đó để xét duyệt mức lãi suất ưu đãi cho khách hàng khi vay vốn tại đây.

Kinh nghiệm để được hưởng mức lãi suất thấp

• Chọn những gói vay có kỳ hạn ngắn

Khi chọn những khoản vay có kỳ hạn ngắn, khách hàng sẽ được hưởng mức lãi suất ưu đãi hơn so với các khoản vay có kỳ hạn dài. Điều này bởi vì ngân hàng thường áp dụng mức lãi suất cao hơn cho các khoản vay có kỳ hạn dài, nhằm bù đắp rủi ro kéo dài và biến động của thị trường tài chính. Do đó, việc chọn kỳ hạn ngắn sẽ giúp khách hàng tiết kiệm được một khoản chi phí lớn.

• Có tài sản tài sản đảm bảo có giá trị tương xứng

Có tài sản đảm bảo có giá trị tương xứng mang lại nhiều lợi ích cho người vay. Đầu tiên, việc có tài sản đảm bảo giúp tăng khả năng được chấp nhận vay tiền. Ngân hàng sẽ tin tưởng hơn vào khả năng thanh toán của bạn khi bạn có tài sản đảm bảo. Thứ hai, khi có tài sản đảm bảo, bạn có cơ hội nhận được mức lãi suất thấp hơn. Ngân hàng sẽ giảm rủi ro cho khoản vay của bạn và do đó sẽ cung cấp mức lãi suất ưu đãi hơn.

• Giấy tờ hồ sơ chứng minh tài chính minh bạch

Giấy tờ hồ sơ chứng minh tài chính minh bạch là những tài liệu và thông tin liên quan đến tình hình tài chính của khách hàng. Đây là cách để ngân hàng có thể đánh giá khả năng thanh toán và độ tin cậy của khách hàng. Cung cấp giấy tờ hồ sơ chứng minh tài chính minh bạch cũng sẽ giúp khách hàng có cơ hội được hưởng mức lãi suất tốt khi vay tiền ngân hàng.

• Tìm hiểu và cập nhập chính sách ưu đãi của các ngân hàng

Mỗi ngân hàng sẽ có những chính sách ưu đãi riêng, được áp dụng theo từng thời kỳ. Điều này có nghĩa là lãi suất và các điều kiện vay có thể thay đổi theo thời gian. Do đó, nếu bạn muốn được hưởng mức lãi suất tốt khi vay tiền ngân hàng, việc tìm hiểu và cập nhật chính sách ưu đãi của các ngân hàng là điều cần thiết.

Bài viết trên đã cung cấp đầy đủ đến khách hàng toàn bộ thông tin liên quan đến cách tính lãi suất tại các ngân hàng cùng với ví dụ cụ thể. Hy vọng đã giúp khách hàng hiểu rõ được cách tính chính xác trước khi tiến hành vay vốn tại các ngân hàng.

>>> Xem thêm: Tham khảo Quy trình vay vốn ngân hàng chi tiết nhất