[Cập nhật 04/2024] Tổng hợp lãi suất vay tiền các ngân hàng mới nhất

Thông thường khi bạn có yêu cầu các khoản vay tại ngân hàng thì nhân viên ngân hàng sẽ thay người vay tính toán bảng dự kiến kế hoạch trả nợ theo từng hình thức mà khách trả nợ.

Công thức tính lãi suất tiền vay ngân hàng

Tuy vậy cách tính lãi suất vay tín chấp của các ngân hàng là như nhau chỉ có sự khác biệt về lãi suất nên để chủ động cho các kế hoạch tài chính của mình khách hàng có thể dễ dàng tính được mức lãi suất và số tiền phải trả của tất cả các ngân hàng theo công thức dưới đây. 

7.1 Lãi suất theo dư nợ gốc 

Lãi suất dựa trên dư nợ gốc là cách tính lãi suất chỉ dựa vào số nợ ban đầu. Theo đó, mỗi kỳ thanh toán, khách hàng cần trả một số tiền lãi như nhau, không đổi theo thời gian.

Công thức thức tính lãi:

Tiền lãi hàng tháng = Dư nợ gốc x Lãi suất vay/Thời gian vay

Ví dụ: 

7.2 Lãi suất theo dư nợ giảm dần 

Lãi suất dựa trên dư nợ giảm dần là cách tính lãi suất căn cứ vào số dư nợ ở thời điểm kỳ thanh toán nợ. Theo đó, tiền lãi ở mỗi kỳ thanh toán sẽ khác nhau và giảm dần hàng kỳ.

Công thức tính lãi:

Tiền gốc hằng tháng = Số tiền vay/Số tháng vay

Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay x Lãi suất vay theo tháng

Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại x Lãi suất vay

Liên tục như vậy cho đến khi tất toán khoản vay.

Ví dụ: Bạn vay ngân hàng 100.000.000đ, lãi suất vay 12% trong vòng 10 tháng, lãi suất được tính:

• Lãi tháng đầu = số tiền vay ban đầu x lãi suất vay/10 tháng= 100 triệu x 12%/12= 1.000.000 đồng.

• Lãi tháng thứ 2 = (số tiền vay ban đầu – số tiền gốc phải trả mỗi tháng)  x lãi suất vay/10 tháng = 100.000.000- 10.000.000) x 12%/10 =  1.080.000 đồng.

• Lãi tháng thứ 3 = (số tiền vay còn lại – số tiền gốc phải trả mỗi tháng)  x lãi suất vay/10 tháng = (88.920.000 đồng – 5.000.000 đồng) x 12%/10 = 947.040 đồng.

• Các tháng tiếp theo tính tương tự tháng thứ 3.

Mặc dù cách tính, cơ chế khác nhau nhưng về cơ bản khách hàng vẫn sẽ trả khoản vay tương tự thế nên tùy vào điều kiện khách hàng có thể lựa chọn cho mình cách thanh toán phù hợp nhất mà không lo thiệt hơn. 

Dùng app tính lãi suất vay ngân hàng nhanh nhất 

7.3 Cách tính lãi phạt thanh toán sớm 

Tại các ngân hàng mức phí phạt áp dụng có thể từ 1 – 5% tổng số tiền thực hiện tất toán trước hạn, phí phạt trả nợ trước hạn của các ngân hàng sẽ cố định theo như trong hợp đồng tín dụng đã.

Phí trả nợ trước hạn = Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn x Số tiền trả trước

Trong đó:

• Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn: là tỷ lệ % được thỏa thuận cụ thể trong hợp đồng vào thời điểm thực hiện ký kết hợp đồng vay giữa khách hàng và ngân hàng.

• Số tiền trả trước: Là số tiền vay còn lại mà khách hàng  thực hiện tất toán trước hạn

Ví dụ: Khách hàng ký kết hợp đồng vay vốn tại ngân hàng A với số tiền 500 triệu đồng vay, thời hạn thực hiện hợp đồng vay cam kết là 12 tháng. Phí phạt trả nợ trước hạn là 2%. Sau khi thực hiện các kỳ thanh toán và còn lại 100 triệu đồng, khách hàng lựa chọn tất toán trước thời hạn 3 tháng. 

Như vậy, phí phạt tất toán trước hạn trong trường hợp này được tính như sau: 3% x 100 triệu = 3 triệu 

Ngoài khoản phí phạt tất toán trước hạn một ngân hàng còn áp dụng phí cam kết rút vốn áp dụng cho những khoản vay đã làm hồ sơ vay nhưng không rút vốn. 

>>> Bạn cần vay tiền gấp ngay bây giờ? Đăng ký vay ngay tại đây:

7.4. Cách tính lãi phạt thanh toán chậm

Rõ ràng khi đi vay tiền thì bên vay phải có trách nhiệm trả đủ tiền khi đến hạn. Tuy nhiên, trên thực tế, không phải lúc nào bên vay cũng thực hiện được thỏa thuận này. Do đóy, khi đến hạn trả nợ mà người vay không trả được nợ hoặc trả không đầy đủ thì bên cho vay có quyền yêu cầu người vay ngoài trả khoản nợ, phải trả thêm một khoản tiền lãi chậm trả.

Thông thường các ngân hàng sẽ có điều khoản nhất định về phí phạt trả chậm ngay trên hợp đồng cho vay, với mức lãi được tính theo công thức 

Tiền lãi quá hạn (tiền lãi tính trên nợ gốc quá hạn chưa trả) = nợ gốc quá hạn chưa trả x lãi suất vay theo hợp đồng vay x 1,5 x thời gian chậm trả (thời gian quá hạn).

8. Những lưu ý khi vay tiền tại ngân hàng 

8.1. Vay ngân hàng không trả có thể bị truy cứu trách nhiệm hình sự 

Trường hợp 1: Trách nhiệm dân sự 

Bên vay không trả nợ do không có khả năng chi trả và không có dấu hiệu bỏ trốn hay dùng thủ đoạn gian dối để chiếm đoạt tài sản thì đây sẽ là tranh chấp dân sự. Để đòi lại được tiền, bên cho vay có thể đến Tòa án dân sự để thực hiện thủ tục kiện đòi tài sản.

Trường hợp 2: Truy cứu trách nhiệm hình sự 

Trường hợp này được tính nếu bên vay có thể trả nợ nhưng không trả mà cố tình dùng thủ đoạn gian dối hoặc bỏ trốn nhằm chiếm đoạt tài sản thì có thể bị truy cứu trách nhiệm hình sự về Tội lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản. Cụ thể, tại Điều 175 Bộ luật Hình sự 2015 quy định các hành vi phạm tội lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản như sau:

1. Vay, mượn, thuê tài sản của người khác hoặc nhận được tài sản của người khác bằng hình thức hợp đồng rồi dùng thủ đoạn gian dối hoặc bỏ trốn để chiếm đoạt tài sản đó hoặc đến thời hạn trả lại tài sản mặc dù có điều kiện, khả năng nhưng cố tình không trả;

2. Vay, mượn, thuê tài sản của người khác hoặc nhận được tài sản của người khác bằng hình thức hợp đồng và đã sử dụng tài sản đó vào mục đích bất hợp pháp dẫn đến không có khả năng trả lại tài sản.

Người thực hiện một trong các hành vi trên có thể bị phạt cải tạo không giam giữ đến 03 năm hoặc phạt tù từ 06 tháng đến 03 năm khi:

• Giá trị tài sản từ 04 triệu đến dưới 50 triệu đồng;

• Giá trị tài sản dưới 04 triệu đồng nhưng đã bị xử phạt vi phạm hành chính về hành vi chiếm đoạt tài sản hoặc đã bị kết án về tội này hoặc về một trong các tội cướp tài sản, bắt cóc nhằm chiếm đoạt tài sản, cưỡng đoạt tài sản… chưa được xóa án tích mà còn vi phạm hoặc tài sản là phương tiện kiếm sống chính của người bị hại và gia đình họ.

Ngoài ra, người phạm tội còn có thể bị áp dụng các khung hình phạt tăng nặng khác là:

• Phạt tù từ 02 năm đến 07 năm khi: Phạm tội có tổ chức; Có tính chất chuyên nghiệp; Chiếm đoạt tài sản trị giá từ 50 triệu đến dưới 200 triệu đồng; Dùng thủ đoạn xảo quyệt; Tái phạm nguy hiểm…

• Phạt tù từ 05 - 12 năm khi chiếm đoạt tài sản trị giá từ 200 triệu đến dưới 500 triệu đồng.

• Phạt tù từ 12 - 20 năm khi chiếm đoạt tài sản trị giá 500 triệu đồng trở lên.

Bên cạnh đó, hình phạt bổ sung của tội này là phạt tiền từ 10 - 100 triệu đồng, cấm đảm nhiệm chức vụ, cấm hành nghề hoặc làm công việc nhất định từ 01 năm đến 05 năm hoặc tịch thu một phần hoặc toàn bộ tài sản.

8.2. Làm thế nào để xử lý khoản vay ngân hàng đến hạn, quá hạn

Việc có vay có trả là điều hiển nhiên và được pháp luật đồng thuận. Tuy nhiên không phải ai cũng có khả năng chi trả khoản vay đúng hạn, bởi dù tính toán kỹ càng thì vẫn có những việc ngoài ý muốn khiến người vay khó có thể thanh toán khoản vay đúng hạn. Vậy trong trường hợp đến hạn mà chưa có tiền trả hoặc đã bị quá hạn khoản vay một thời gian thì phải xử lý như thế nào? 

Một trong những cách thường được sử dụng đấy là đáo hạn khoản vay, hay đáo hạn ngân hàng. Trong đó, người vay có thể đáo hạn trực tiếp tại ngân hàng đang có khoản vay hoặc tại những tổ chức tài chính hỗ trợ dịch vụ này. Bằng cách thức này người vay có thể kéo dài thêm thời gian vay nợ, có nhiều thời gian hơn để thanh toán khoản vay cũng như hạn chế việc bị đưa vào danh sách nợ xấu. 

9. Dùng ứng dụng tính lãi trên điện thoại