CASA là gì? Ý nghĩa của chỉ số CASA trong ngành ngân hàng

Hãy đọc bài viết này để biết CASA là gì? Cùng khám phá chỉ số CASA và những lợi ích mang lại cho khách hàng.

Trong các báo cáo tài chính hoặc khi tìm hiểu về dịch vụ hay các gói vay của ngân hàng, bạn sẽ rất dễ bắt gặp cụm từ “CASA”. Đó là một chỉ số giúp để đánh giá về khả năng thu hút tiền gửi từ khách hàng của một ngân hàng. Bài viết sau đây, chúng tôi sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về chỉ số CASA và ý nghĩa của chỉ số này trong ngân hàng.

>>> Bạn cần vay tiền gấp? Đăng ký vay ngay tại đây: 

1. CASA là gì?

CASA là viết tắt của cụm từ tiếng Anh Current Account Savings Account, dịch chuyên ngành là Tiền gửi không kỳ hạn. Hiểu đơn giản, đây là số tiền mà khách hàng để trong tài khoản thanh toán (để chuyển tiền, quẹt thẻ, trả hóa đơn...) mà không nhằm mục đích gửi tiết kiệm lấy lãi. Do đó, mức lãi suất khách hàng nhận được cho khoản tiền này thường rất thấp (khoảng 0,1% - 0,5%/năm).

2. Đặc điểm của chỉ số CASA

CASA là tiền gửi không kỳ hạn được khách hàng chủ động gửi vào ngân hàng để nhận lãi thường xuyên và có những đặc điểm đặc trưng như sau:

• Tính thanh khoản cao: Khoản tiền gửi này khách hàng có thể rút được bất cứ lúc nào mà không cần chờ đến kỳ hạn như những khoản tiền gửi có kỳ hạn cũng không cần thông báo trước. Khách hàng có thể rút được dưới nhiều hình thức tiền mặt, chuyển khoản hoặc thanh toán hóa đơn đều được.
• Linh hoạt về gửi và rút tiền: Không giới hạn số lần gửi vào hay rút ra. Tài khoản này thường gắn liền với các dịch vụ ngân hàng số (Internet Banking, Mobile App) và thẻ ghi nợ (Debit Card) để phục vụ chi tiêu hàng ngày.
• Lãi suất thấp: Để đổi lấy sự linh hoạt, khách hàng chấp nhận mức lãi suất thấp hơn nhiều so với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. Mức lãi suất này thường dao động từ 0,1% đến 0,5%/năm (tùy ngân hàng) và được tính dựa trên số dư cuối ngày.

Ví dụ sau đây sẽ giúp bạn hiểu và dễ hình dung hơn về chỉ số CASA là gì:

Để hình dung rõ hơn, hãy xem xét hành vi tài chính hàng ngày của bạn: Bạn nhận lương 20 triệu đồng vào tài khoản thanh toán tại ngân hàng X. Thay vì rút hết tiền mặt hoặc gửi tiết kiệm ngay, bạn để số tiền đó trong tài khoản để:

• Quẹt thẻ đi siêu thị.
• Chuyển khoản trả tiền thuê nhà.
• Liên kết ví điện tử để đặt đồ ăn.

Kết quả: Số dư bình quân bạn để lại trong tài khoản để chi tiêu chính là CASA. Với ngân hàng X, đây là nguồn vốn họ huy động được từ bạn với chi phí cực thấp (gần như bằng 0).

>>> Xem thêm: Gửi tiền tiết kiệm ngân hàng? Ưu nhược điểm bạn cần tham khảo ngay

3. Công thức tính chỉ số CASA

Việc tính toán CASA giúp ngân hàng và nhà đầu tư xác định được tỷ trọng nguồn vốn giá rẻ trong tổng cơ cấu vốn huy động. Chỉ số này thường được các công ty chứng khoán và chuyên gia tài chính tính toán dựa trên số liệu từ báo cáo tài chính. Từ đó, có những phương hướng cải thiện tài chính và cung cấp đến khách hàng những dịch vụ tốt nhất. Vậy cách tính CASA là gì? Công thức tính tỷ lệ CASA:

CASA = Tỷ lệ CASA = (Tổng tiền gửi không kỳ hạn / Tổng số tiền gửi của khách hàng) × 100%

Hoặc một công thức khác có thể bao gồm cả các loại giấy tờ có giá:

Tỷ lệ CASA = (Tổng tiền gửi không kỳ hạn + Tiền ký quỹ) / (Tổng số tiền gửi + Phát hành giấy tờ có giá) × 100%

Trong đó:

• Tổng số tiến huy động vốn không kỳ hạn: Là tổng số tiền khách hàng gửi vào ngân hàng với hình thức tiền gửi vào tài khoản cá nhân không kỳ hạn và tiền ký quỹ. Với số vốn này, ngân hàng sẽ phải trả tiền lãi rất thấp.
• Tổng số nguồn vốn huy động: Là tổng số nguồn vốn mà ngân hàng đã huy động được từ khách hàng, trên thị trường dưới mọi hình thức khác nhau.
• Tiền gửi không kỳ hạn: Là các khoản tiền của khách hàng được gửi vào tài khoản, khoản tiền gửi này cho phép họ có thể rút hoặc thực hiện bất cứ giao dịch tài chính nào mà không cần báo trước, cũng không phụ thuộc vào thời gian sử dụng.
• Tiến ký quỹ: Là số tiền khách hàng gửi vào tài khoản ngân hàng để thực hiện các nghĩa vụ thanh toán theo yêu cầu từ khách hàng. Số tiền này sẽ được ngân hàng giữ lại trong một khoảng thời gian nhất định cho đến khi hoàn thành nghĩa vụ thanh toán.
• Tổng tiền gửi: Là tổng số tiền mà khách hàng đã gửi vào tài khoản ngân hàng, bao gồm cả tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn.
• Phát hành giấy tờ có giá: Chính là nguồn vốn mà ngân hàng huy động được thông qua việc phát hành các chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu…đây là những nguồn vốn có kỳ hạn.

4. Phân tích ý nghĩa của chỉ số CA

Sau khi đã biết được CASA là gì? Chỉ số CASA là gì? Cùng phân tích ý nghĩa của chỉ số CASA trong ngành ngân hàng ngay sau đây nhé!

4.1. Chỉ số CASA cao

CASA cao là "mỏ vàng" của ngân hàng vì:

• Chi phí vốn siêu rẻ: Ngân hàng huy động được tiền với lãi suất thấp (0.1% - 0.2%), thấp hơn nhiều so với lãi suất tiền gửi có kỳ hạn (5% - 7%).
• Cải thiện biên lãi ròng: Chi phí đầu vào thấp giúp nới rộng khoảng cách chênh lệch với lãi suất cho vay, từ đó tăng lợi nhuận biên.
• Lợi thế cạnh tranh: Ngân hàng có dư địa để tung ra các gói vay với lãi suất ưu đãi hơn đối thủ, thu hút khách hàng vay tốt.

4.2. Chỉ số CASA thấp

• Chi phí vốn cao: Ngân hàng phải phụ thuộc nhiều vào tiền gửi tiết kiệm trả lãi cao, làm thu hẹp biên lợi nhuận.
• Áp lực cạnh tranh: Khó giảm lãi suất cho vay, dẫn đến khó thu hút khách hàng vay vốn.

Như vậy, chỉ số CASA là một thước đo để đánh giá tình hình tài chính của ngân hàng. Những khách hàng là doanh nghiệp hay nhà đầu tư đều có thể dựa vào chỉ số này để đánh giá được khả năng tài chính và tiềm năng phát triển của một ngân hàng trong tương lai.

4.3. Chỉ số CASA bao nhiêu là tốt?

Khi chỉ số CASA cao sẽ là tín hiệu tốt cho ngân hàng, điều này chứng tỏ ngân hàng đang có khả năng huy động vốn chi phí thấp hiệu quả. Tuy nhiên, mức độ tốt sẽ có sự khác biệt và không đồng nhất giữa các tổ chức tài chính mà còn phụ thuộc vào mô hình kinh doanh và quy mô ngân hàng.

Sự khác biệt sẽ được lý giải như sau:

• Quy mô ngân hàng: Một ngân hàng lớn, có quy mô rộng thường sẽ có được nguồn vốn rộng, dồi dào và đa dạng hơn. Mặc dù chỉ số CASA cao vẫn được đánh giá tốt và có nhiều lợi thế hơn, thế nhưng đó không phải là yếu tố duy nhất để đánh giá mức độ an toàn và hiệu quả hơn so với các ngân hàng có quy mô nhỏ.
• Mô hình kinh doanh: Các ngân hàng có định hướng tập trung vào dịch vụ thanh toán, ngân hàng bán lẻ hoặc đầu tư vào phát triển các nền tảng kỹ thuật số tiên tiến thường sẽ có chỉ số CASA cao hơn. Ngược lại khi các ngân hàng chỉ tập trung vào tư vấn đầu tư, lĩnh vực cho vay các doanh nghiệp lớn sẽ ít phụ thuộc vào chỉ số CASA hơn.

Chỉ số CASA là gì? Tóm lại, chỉ số CASA là một yếu tố quan trọng nhưng không phải là duy nhất để đánh giá hiệu quả hoạt động của một ngân hàng. Để có sự chính xác và khách quan hơn cần kết hợp giữa nhiều yếu tố từ chỉ số CASA, ROA, NIM, ROE…Ngoài ra, mức độ để đánh giá chỉ số tốt của CASA cần được đánh giá và phân tích trong từng ngành nghề, quy mô và chiến lược phát triển của từng ngân hàng.

5. Tầm quan trọng của chỉ số CASA đối với ngân hàng

Tại sao các ngân hàng lớn (như Techcombank, MB, Vietcombank) luôn dẫn đầu cuộc đua CASA? Câu trả lời nằm ở bài toán tối ưu hóa lợi nhuận và quản trị rủi ro. Dưới đây là 4 tác động cốt lõi của CASA:

5.1. Cải thiện Biên lợi nhuận ròng (NIM)

Đây là lợi ích quan trọng nhất.

• Giảm chi phí vốn: Ngân hàng huy động được tiền với chi phí "gần như bằng 0" (lãi suất CASA chỉ 0,1% - 0,2%), thay vì phải trả 5% - 7% cho tiền gửi tiết kiệm.
• Tăng lợi nhuận: Chi phí đầu vào thấp giúp nới rộng khoảng cách chênh lệch với lãi suất cho vay đầu ra. Nhờ đó, chỉ số biên lợi nhuận ròng (NIM) của ngân hàng sẽ tăng trưởng mạnh.

5.2. Tăng năng lực cạnh tranh về lãi suất cho vay

Sở hữu nguồn vốn giá rẻ từ CASA giúp ngân hàng có "dư địa" để:

• Tung ra các gói vay với lãi suất thấp hơn đối thủ để thu hút khách hàng.
• Dễ dàng tiếp cận các khách hàng doanh nghiệp lớn và khách hàng cá nhân có tín dụng tốt (những người rất nhạy cảm với lãi suất vay).

5.3. Thước đo "sức khỏe" thương hiệu và công nghệ

Tỷ lệ CASA cao là minh chứng rõ nét cho sự uy tín và chất lượng dịch vụ:

• Niềm tin: Khách hàng chỉ để nhiều tiền trong tài khoản thanh toán khi họ tin tưởng tuyệt đối vào ngân hàng.
• Hiệu quả chuyển đổi số: CASA phản ánh sự thuận tiện của các ứng dụng ngân hàng (Mobile Banking). Khách hàng có xu hướng để tiền trong các ngân hàng có App mượt mà, chuyển tiền nhanh và hệ sinh thái đa dạng (thanh toán điện, nước, vé máy bay...).

5.4. Ổn định thanh khoản và giảm phụ thuộc vốn vay

Mặc dù CASA là tiền gửi không kỳ hạn (có thể rút bất cứ lúc nào), nhưng xét trên quy mô lớn, số dư CASA thường duy trì ở mức ổn định (do thói quen để tiền chi tiêu của khách hàng).

• Điều này giúp ngân hàng bớt phụ thuộc vào việc vay mượn trên thị trường liên ngân hàng (nơi có lãi suất biến động cao).
• Chủ động hơn trong kế hoạch kinh doanh và đầu tư dài hạn.

Tóm lại: CASA không chỉ là tiền gửi, nó là "vũ khí chiến lược" giúp ngân hàng vừa có lợi nhuận cao, vừa có vị thế vững chắc trên thị trường tài chính.

6. Ý nghĩa của CASA là gì đối với khách hàng?

Không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, việc duy trì số dư cao trong tài khoản thanh toán (CASA) còn là "tấm vé ưu tiên" giúp khách hàng tiếp cận các dịch vụ tài chính tốt nhất. Dưới đây là 3 lợi ích thiết thực:

6.1. Hồ sơ vay vốn được duyệt nhanh chóng

Lịch sử giao dịch trên tài khoản CASA chính là bằng chứng xác thực nhất về năng lực tài chính của bạn.

• Tăng độ tín nhiệm: Dòng tiền ra vào đều đặn giúp ngân hàng dễ dàng thẩm định thu nhập mà không cần bạn cung cấp quá nhiều giấy tờ chứng minh.
• Cải thiện điểm tín dụng nội bộ: Ngân hàng sẽ đánh giá bạn là khách hàng có khả năng quản lý tài chính tốt, từ đó rút ngắn thời gian phê duyệt hồ sơ vay.

​>>> Xem thêm: Tiền gửi có kỳ hạn là gì? Lưu ý cho người mới bắt đầu

6.2. Vay với lãi suất ưu đãi

Đây là nguyên tắc "đôi bên cùng có lợi". Khi bạn đóng góp nguồn vốn giá rẻ cho ngân hàng (thông qua CASA), ngân hàng thường có chính sách "đáp lễ" bằng cách:

• Giảm lãi suất vay: Áp dụng mức lãi suất cho vay thấp hơn so với khách hàng vãng lai.
• Miễn giảm phí dịch vụ: Miễn phí thường niên, phí chuyển tiền hoặc phí thẩm định hồ sơ tín dụng.

6.3. Tiếp cận hạn mức tín dụng cao hơn

Số dư CASA cao là cơ sở để ngân hàng cấp các hạn mức tín dụng tín chấp (không cần tài sản đảm bảo) hấp dẫn hơn:

• Thẻ tín dụng (Credit Card): Dễ dàng được phê duyệt mở thẻ với hạn mức cao (thường gấp 3-5 lần thu nhập bình quân qua tài khoản).
• Vay thấu chi (Overdraft): Được cấp hạn mức thấu chi để chi tiêu vượt số dư hiện có trong những tình huống khẩn cấp.

Mẹo: Thay vì để tiền “đứng yên” ở nhà, hãy để tiền trong tài khoản thanh toán của các ngân hàng lớn. Bạn vừa an toàn, vừa xây dựng được "lịch sử tín dụng đẹp" cho các kế hoạch vay mua nhà, mua xe trong tương lai.

Lời kết

Bài viết trên đây giúp trả lời được câu hỏi CASA là gì? CASA là chỉ số quan trọng có ý nghĩa đặc biệt đối với ngành ngân hàng. Không chỉ đối với ngân hàng mà đối với khách hàng, CASA cũng đóng vai trò quan trọng giúp tăng hạn mức vay vốn cao hơn. Việc theo dõi và biết quản lý hiệu quả chỉ số CASA sẽ mang đến những lợi ích cho cả hai bên. Hy vọng, với những chia sẻ trên đây bạn sẽ hiểu rõ hơn về chỉ số CASA và biết thêm được ý nghĩa, vai trò từ đó có cái nhìn toàn diện và đa chiều hơn. Nếu muốn tham khảo thêm các gói vay phù hợp tại Tima, vui lòng để lại thông tin ở form đăng ký bên dưới hoặc liên hệ hotline 1900 633 688 để được đội ngũ tư vấn hỗ trợ chi tiết.