Có nên tất toán khoản vay trước hạn không? Khi nào cần, khi nào không?

Bạn thường phải chịu áp lực lãi vay khi có khoản vay và khi có được nguồn tiền lớn, bạn sẽ nghĩ ngay đến phương án tất toán khoản vay trước hạn để giảm bớt áp lực tài chính. Tuy nhiên, tất toán khoản vay trước hạn sẽ có những lợi ích đi kèm nhưng cũng sẽ có những rủi ro. Vì thế, không phải cứ trả nợ khoản vay sớm là mang lại lợi ích tối ưu. 

Thực tế, việc tất toán khoản vay trước hạn sẽ giúp tâm lý thoải mái hơn, tránh được những rủi ro phát sinh khó dự đoán nhưng bạn sẽ phải chịu khoản phí phạt không hề nhỏ. Để đưa ra quyết định có nên tất toán khoản vay trước hạn không? Hãy cùng chúng tôi phân tích chi tiết hơn qua bài viết sau đây nhé!

>>> Bạn cần vay tiền gấp? Đăng ký vay ngay tại đây: 

1. Tất toán khoản vay trước hạn là gì?

Tất toán khoản vay trước hạn là việc người vay thanh toán toàn bộ dư nợ còn lại trước thời điểm kết thúc hợp đồng vay. Số tiền cần tất toán thường bao gồm nợ gốc, lãi vay phát sinh đến thời điểm thanh toán và các khoản phí liên quan nếu có.

Hiểu đơn giản, thay vì trả nợ theo đúng kỳ hạn đã cam kết với ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng, người vay chủ động trả hết khoản vay sớm hơn dự kiến. Sau khi hoàn tất tất toán, khoản vay sẽ được đóng và nghĩa vụ trả nợ của người vay đối với hợp đồng đó chấm dứt.

Ví dụ: Bạn vay 300 triệu đồng tại ngân hàng A trong thời hạn 3 năm. Sau 2 năm, bạn có đủ tài chính để trả toàn bộ số dư nợ còn lại. Khi đó, bạn có thể đề nghị ngân hàng A thực hiện tất toán khoản vay trước hạn.

Tuy nhiên, người vay cần kiểm tra kỹ hợp đồng tín dụng trước khi tất toán. Nhiều ngân hàng và tổ chức tín dụng áp dụng phí phạt trả nợ trước hạn, được quy định rõ trong hợp đồng vay. Mức phí này có thể khác nhau tùy từng đơn vị cho vay, sản phẩm vay và thời điểm tất toán. Người vay cũng nên tham khảo thêm về lãi suất vay ngân hàng để so sánh chi phí vay trước khi quyết định tất toán khoản vay trước hạn.

2. Những lưu ý cần nắm rõ trước khi tất toán khoản vay

Trước khi tất toán khoản vay, người vay cần kiểm tra kỹ hợp đồng và chính sách của đơn vị cho vay. Việc này giúp bạn biết chính xác số tiền phải trả, tránh phát sinh phí ngoài dự kiến và bảo vệ quyền lợi của mình khi đóng khoản vay:

• Kiểm tra chính sách tất toán của đơn vị cho vay: Mỗi ngân hàng, công ty tài chính hoặc tổ chức tín dụng có quy định riêng về tất toán khoản vay. Người vay nên kiểm tra các thông tin quan trọng như dư nợ gốc còn lại, lãi vay phát sinh, thời hạn vay, phí phạt trả nợ trước hạn và các khoản phí liên quan. Những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến tổng số tiền cần thanh toán khi tất toán khoản vay.
• Đọc kỹ điều khoản trong hợp đồng vay: Trước khi ký kết hợp đồng vay vốn, dù khoản vay nhỏ hay lớn bạn cũng cần đọc kỹ, hiểu rõ từng điều khoản, đặc biệt là những điều khoản liên quan đến nghĩa vụ và quyền lợi của người vay. Hợp đồng là ràng buộc, là căn cứ để hai bên giải quyết các vấn đề trong suốt quá trình vay vốn.
• Lưu giữ hết các tài liệu liên quan đến khoản vay: Người vay nên lưu lại toàn bộ giấy tờ liên quan đến khoản vay, bao gồm hợp đồng vay, lịch trả nợ, biên lai thanh toán, sao kê giao dịch và giấy xác nhận tất toán khoản vay. Các tài liệu này là bằng chứng quan trọng nếu cần đối chiếu thông tin hoặc xử lý tranh chấp sau khi khoản vay đã được tất toán.

3. Những trường hợp người vay muốn tất toán khoản vay trước hạn

Người vay có thể muốn tất toán khoản vay trước hạn vì nhiều lý do khác nhau. Phổ biến nhất là có thêm nguồn tiền, muốn giảm áp lực tài chính, tiết kiệm lãi vay hoặc cần cải thiện hồ sơ tín dụng để vay khoản mới:

• Có nguồn tiền lớn: Khi có khoản tiền lớn như tiền thưởng, tiền thừa kế, tiền bán tài sản hoặc lợi nhuận từ kinh doanh, người vay có thể dùng nguồn tiền này để thanh toán toàn bộ dư nợ còn lại. Việc tất toán khoản vay trước hạn giúp người vay xóa nợ sớm và giảm nghĩa vụ tài chính trong tương lai. Nếu sau khi tất toán bạn vẫn có nhu cầu tài chính mới, có thể tìm hiểu thêm hình thức vay tiền online để chủ động nguồn vốn khi cần.
• Muốn giảm áp lực nợ nần: Nhiều người cảm thấy áp lực khi còn khoản vay chưa thanh toán. Họ lo ngại rủi ro mất khả năng trả nợ, chậm thanh toán hoặc phát sinh nợ quá hạn. Trong trường hợp này, tất toán khoản vay trước hạn là cách giúp người vay chủ động kiểm soát tài chính và yên tâm hơn.
• Tiếc vì tiền lãi cao: Thời hạn vay càng dài, tổng số tiền lãi phải trả có thể càng lớn. Vì vậy, nhiều người chọn trả nợ trước hạn để giảm tiền lãi phát sinh trong các kỳ tiếp theo. Tuy nhiên, trước khi tất toán, người vay nên so sánh số tiền lãi tiết kiệm được với phí phạt trả nợ trước hạn để biết phương án nào có lợi hơn.
• Muốn vay thêm khoản mới: Nhiều người đang có kế hoạch vay thêm vốn mới để đầu tư kinh doanh, mua nhà, mua xe nhưng nếu còn khoản vay cũ sẽ khó được duyệt vay. Để tăng khả năng duyệt vay và hạn mức vay, họ thường sẽ tất toán toàn bộ khoản vay cũ trước đó.

4. Những lợi ích nhận được khi tất toán khoản vay trước hạn

Việc tất toán khoản vay trước thời hạn khi có đủ tài chính sẽ mang lại nhiều lợi ích cho người vay:

4.1 Tiết kiệm chi phí lãi vay

Lãi vay thường được tính dựa trên dư nợ còn lại. Khi người vay trả nợ sớm, số dư nợ giảm về 0, từ đó hạn chế phần lãi phát sinh trong các kỳ tiếp theo.

Với những khoản vay lớn hoặc khoản vay có thời hạn dài như vay mua nhà, vay mua ô tô, vay kinh doanh, số tiền lãi tiết kiệm được có thể rất đáng kể.

Ví dụ: Bạn vay 2 tỷ đồng để mua nhà với lãi suất 10%/năm, thời hạn vay 10 năm. Sau 5 năm, bạn có đủ tài chính để tất toán khoản vay trước hạn. Khi đó, bạn có thể giảm được một phần lớn tiền lãi phải trả trong 5 năm còn lại.

4.2 Giảm áp lực trả nợ hàng tháng

Khi còn khoản vay, người vay phải trả tiền gốc và lãi định kỳ mỗi tháng. Với khoản vay lớn, số tiền trả hàng tháng có thể tạo áp lực đáng kể lên dòng tiền cá nhân hoặc gia đình.

Tất toán khoản vay sớm giúp người vay không còn gánh nặng trả nợ định kỳ. Số tiền trước đây dùng để trả nợ có thể được chuyển sang tiết kiệm, đầu tư, kinh doanh hoặc phục vụ các mục tiêu tài chính khác.

4.3 Chủ động hơn trong kế hoạch tài chính dài hạn

Khi không còn khoản vay, người vay dễ lập kế hoạch tài chính dài hạn hơn. Dòng tiền trở nên linh hoạt, khả năng tích lũy tốt hơn và mức độ rủi ro tài chính cũng giảm xuống.

Đây là lợi ích quan trọng với những người đang có kế hoạch mua nhà, mua xe, mở rộng kinh doanh, đầu tư hoặc xây dựng quỹ dự phòng trong tương lai. Với nhu cầu mua xe, người vay có thể tham khảo thêm giải pháp vay mua ô tô trả góp để cân đối dòng tiền phù hợp hơn.

4.4 Cải thiện hồ sơ tín dụng

Tất toán khoản vay đúng quy định giúp lịch sử tín dụng của người vay được ghi nhận tích cực. Điều này có thể hỗ trợ nâng cao uy tín tài chính khi người vay tiếp tục làm hồ sơ vay vốn tại ngân hàng, công ty tài chính hoặc tổ chức tín dụng.

Một hồ sơ tín dụng tốt có thể giúp người vay tăng cơ hội được duyệt vay, được xem xét hạn mức vay phù hợp hơn hoặc tiếp cận mức lãi suất cạnh tranh hơn trong tương lai. 

5. Hạn chế rủi ro khi lãi suất thả nổi tăng

Mặc dù tất toán khoản vay trước thời hạn mang lại nhiều lợi ích cho người vay, nhưng cũng sẽ có những rủi ro nếu bạn không tìm hiểu kỹ lưỡng trước khi quyết định. Một số hạn chế được kể đến như:

5.1 Phái chi trả thêm phí phạt thanh toán trước hạn

Nhiều ngân hàng, công ty tài chính và tổ chức tín dụng áp dụng phí phạt trả nợ trước hạn. Khoản phí này nhằm bù đắp phần lãi dự kiến mà bên cho vay không còn thu được khi người vay trả nợ sớm.

Thông thường, phí phạt tất toán trước hạn được tính theo tỷ lệ phần trăm trên dư nợ gốc còn lại. Mức phí có thể khác nhau tùy từng đơn vị cho vay, sản phẩm vay và thời điểm tất toán.

Ví dụ: Bạn còn dư nợ gốc 600 triệu đồng. Phí phạt tất toán trước hạn là 3%.

Số tiền phí phạt cần trả là:

600.000.000 x 3% = 18.000.000 đồng

Như vậy, khi tất toán khoản vay trước hạn, bạn cần thanh toán dư nợ gốc còn lại, lãi vay phát sinh đến thời điểm tất toán và thêm 18 triệu đồng phí phạt.

Trước khi quyết định, người vay nên so sánh số tiền lãi tiết kiệm được với phí phạt phải trả. Nếu phí phạt cao hơn số lãi còn lại, việc tất toán sớm có thể không mang lại lợi ích tài chính rõ ràng.

5.2 Mất đi cơ hội đầu tư khác

Khi dùng một khoản tiền lớn để tất toán khoản vay, người vay có thể bỏ lỡ các cơ hội đầu tư khác như kinh doanh, bất động sản, chứng khoán hoặc gửi tiết kiệm.

Nếu tỷ suất sinh lời từ khoản đầu tư cao hơn chi phí lãi vay phải trả, người vay nên cân nhắc giữ lại dòng tiền để đầu tư thay vì trả nợ trước hạn. Tuy nhiên, quyết định này cần dựa trên mức độ rủi ro, khả năng quản lý tài chính và mục tiêu dài hạn của từng người. Trường hợp cần vốn ngắn hạn để xoay vòng tài chính, bạn có thể cân nhắc hình thức vay tiền mặt nhanh thay vì dùng toàn bộ tiền mặt để tất toán khoản vay.

5.3 Ảnh hưởng đến quỹ dự phòng

Dùng toàn bộ tiền mặt để tất toán khoản vay có thể khiến người vay không còn quỹ dự phòng. Khi phát sinh tình huống khẩn cấp như ốm đau, mất việc, thu nhập giảm hoặc chi phí gia đình tăng, bạn có thể gặp khó khăn về dòng tiền.

Vì vậy, trước khi tất toán khoản vay trước hạn, người vay nên giữ lại một khoản dự phòng cần thiết. Thông thường, quỹ dự phòng nên đủ để chi trả các nhu cầu thiết yếu trong vài tháng, tùy theo thu nhập, chi phí sinh hoạt và mức độ ổn định tài chính của mỗi người.

6. Có nên tất toán khoản vay trước hạn không?

Quyết định có nên tất toán khoản vay trước hạn không? không chỉ phụ thuộc vào một yếu tố duy nhất là tài chính mà mà còn phụ thuộc vào từng trường hợp, tùy thời điểm và những lợi ích, hạn chế mà người vay nhận được. Sẽ có những trường hợp nên tất toán khoản vay trước hạn và cũng có trường hợp không nên tất toán khoản vay trước hạn.

Để trả lời cho câu hỏi có nên tất toán khoản vay trước hạn không? Chúng ta cùng phân tích từng trường hợp cụ thể sau đây:

6.1 Khi nào nên tất toán khoản vay trước hạn

Tất toán khoản vay trước hạn là một quyết định ảnh hưởng lớn đến kinh tế và khoản vay cùng những khoản phí đi kèm, vì thế trước khi đưa ra lựa chọn bạn cần cân nhắc kỹ lưỡng. Bạn nên trả nợ sớm trong những trường hợp sau đây:

• Khi lãi suất khoản vay quá cao: Khi lãi suất khoản vay quá cao lên đến 15% - 25% thì khoản tiền nhàn rỗi đủ lớn nên sử dụng để trả nợ sớm, vì ít có kênh đầu tư nào có khả năng sinh lời cao hơn tỷ lệ này.
• Khi phí phạt tất toán thấp: Hầu hết các đơn vị cho vay sẽ giảm dần mức phí phạt qua các năm. Một số ngân hàng, tổ chức tài chính miễn phí phạt từ năm thứ năm trở đi, lúc này việc tất toán khoản vay trước hạn sẽ giảm bớt phí, thấp hơn so với khoản tiền lãi cần nộp. Vì thế lựa chọn trả nợ sớm là lựa chọn tối ưu hơn.
• Khi đã có quỹ dự phòng: Ngoài khoản tiền nhàn rỗi để tất toán khoản vay trước hạn, bạn cần có quỹ dự phòng cho những tình huống khẩn cấp. Khoản này đủ để dự phòng chi phí sinh hoạt từ 6 tháng, sau khi có đủ khoản tài chính này, số tiền dư còn lại sẽ được dùng để trả nợ khoản vay trước hạn.
• Khi muốn xóa bỏ mọi áp lực nợ nần: Khi bạn vẫn còn trăn trở những đêm mất ngủ, những lo lắng khiến bạn bị căng thẳng về khoản nợ thì lựa chọn tất toán khoản vay trước hạn sẽ giúp bạn giải tỏa được tinh thần, xóa bỏ áp lực nợ nần.

6.2 Khi nào không nên tất toán khoản vay trước hạn?

Không phải lúc nào trả nợ sớm cũng mang lại lợi ích cho người vay, trong một số trường hợp sau đây bạn nên tiếp tục trả góp theo đúng hạn để giảm thiểu những rủi ro:

• Phí phạt quá cao: Khi phí phạt quá cao dẫn đến sự chênh lệch lớn giữa số tiền lãi và phí phạt. Bạn không nên thanh toán lúc này để tiết kiệm chi phí.
• Khoản vay có lãi suất thấp: Nếu như bạn đang có khoản vay ưu đãi lãi suất thấp ở mức từ 5-7%/năm, và bạn đang có cơ hội đầu tư sinh lời từ 10-16%/năm thì nên cân nhắc, thay vì sử dụng số tiền nhàn rỗi để trả nợ, bạn nên đầu tư có tỷ suất sinh lời cao hơn.
• Tài chính chưa dư giả: Nhiều người chưa có quỹ dự phòng, tiền nhàn rỗi chưa nhiều nhưng muốn dồn hết tất cả số tiền mặt hiện có để trả nợ. Khi đó, bạn sẽ rất khó khăn để giải quyết các vấn đề phát sinh cấp bách khó xoay xở.
• Đang cần vốn để mở rộng kinh doanh: Nếu bạn đang có cơ hội để mở rộng quy mô kinh doanh, có khả năng sinh lời cao thì việc sử dụng vốn để kinh doanh lúc này sẽ khả thi hơn so với việc trả nợ.

7. Cách tính phí tất toán khoản vay trước hạn

Phí tất toán khoản vay trước hạn là khoản phí người vay phải trả khi thanh toán khoản vay sớm hơn thời hạn đã cam kết trong hợp đồng. Theo Điều 14 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, tổ chức tín dụng và khách hàng được thỏa thuận về phí trả nợ trước hạn. Vì vậy, khoản phí này thường được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng hoặc khế ước nhận nợ.

Cách tính phí tất toán khoản vay trước hạn thường được áp dụng như sau:

Phí tất toán trước hạn = Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn x Số tiền trả trước hạn

Trong đó:

Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn là mức phí do ngân hàng, công ty tài chính hoặc tổ chức tín dụng quy định và được hai bên thỏa thuận trong hợp đồng vay.

Số tiền trả trước hạn là phần dư nợ gốc còn lại mà người vay muốn thanh toán sớm trước thời điểm kết thúc hợp đồng.

Mức phí tất toán khoản vay trước hạn có thể khác nhau tùy từng đơn vị cho vay, loại khoản vay, thời gian vay còn lại và thời điểm người vay tất toán. Thông thường, tất toán càng sớm thì tỷ lệ phí phạt có thể càng cao.

Ví dụ cách tính phí tất toán trước hạn:

Bạn vay ngân hàng B số tiền 300 triệu đồng trong 3 năm. Hợp đồng vay quy định phí trả nợ trước hạn là 2% trên số tiền trả trước. Sau 2 năm, bạn muốn tất toán khoản vay trước hạn và dư nợ gốc còn lại là 100 triệu đồng.

Khi đó:

Phí tất toán trước hạn = 2% x 100.000.000 = 2.000.000 đồng

Như vậy, ngoài 100 triệu đồng dư nợ gốc còn lại, bạn cần trả thêm 2 triệu đồng phí tất toán trước hạn. Tổng số tiền cần thanh toán là 102 triệu đồng, chưa bao gồm lãi vay phát sinh đến ngày tất toán và các khoản phí khác nếu có.

Trước khi tất toán, người vay nên yêu cầu bên cho vay cung cấp bảng tính tất toán chi tiết. Bảng này cần thể hiện rõ dư nợ gốc, lãi vay đến ngày tất toán, phí trả nợ trước hạn và tổng số tiền phải thanh toán để tránh sai lệch hoặc phát sinh tranh chấp.

8. Một số câu hỏi thường gặp khi tất toán khoản vay trước hạn

Có nhiều thông tin liên quan đến tất toán khoản vay trước hạn nhiều người vẫn chưa hiểu rõ và cần được giải đáp, sau đây là một số thắc mắc điển hình:

Tất toán khoản vay trước hạn có bị phạt không?

Có, các ngân hàng và tổ chức tín dụng áp dụng mức phạt khi khách hàng muốn tất toán khoản vay là từ 1%-5%, mục đích là để bù đắp lại khoản lợi nhuận do khách hàng trả nợ sớm.

Có nên tất toán khoản vay trước hạn không?

Quyết định có tất toán khoản vay trước hạn hay không còn tùy thuộc vào tình hình tài chính của khách hàng cũng như các điều kiện khách quan khác như phí phạt, kế hoạch đầu tư…

Tất toán khoản vay trước hạn có lâu không?

Nếu khoản vay là cá nhân thì thời gian làm hồ sơ tất toán khá nhanh thường chỉ trong 1 ngày làm việc. Nếu hồ sơ phức tạp hơn có thể lâu hơn.

9. Lời kết 

Bài viết trên giúp bạn hiểu rõ những lợi ích và hạn chế khi tất toán khoản vay. Việc có nên tất toán khoản vay trước hạn không? cũng tùy thuộc vào từng trường hợp khác nhau, bạn cần cân nhắc và tính toán kỹ lưỡng để tối ưu dòng tiền. Hy vọng những chia sẻ trong bài viết này có thể hỗ trợ các bạn trong việc quyết định tất toán khoản vay trước thời hạn. Tima là sàn kết nối tài chính lớn mạnh số 1 Việt Nam, nếu bạn có nhu cầu vay vốn nhanh chóng hay các dịch vụ tài chính tiện lợi, hãy liên hệ Tima để được hỗ trợ và tư vấn nhiệt tình.