Phí phạt trả nợ trước hạn: Cách tính phí đơn giản và chính xác nhất

Trả nợ trước hạn là khi khách hàng đã chuẩn bị đủ tài chính để chi trả khoản vay của mình khi chưa đến kỳ hạn thanh toán như trong hợp đồng vay. Thế nhưng khách hàng sẽ phải chịu một chi phí khác nữa được gọi là phí phạt trả nợ trước hạn. Vậy thực chất Phí phạt trả nợ trước hạn là gì? Cách tính như thế nào? Chúng ta cùng tìm hiểu trong bài viết sau đây.

1. Phí phạt trả nợ trước hạn là gì?

Phí trả nợ trước hạn là số tiền mà người vay phải trả cho ngân hàng hoặc đơn vị tài chính cho vay trong trường hợp khách hàng tất toán khoản vay trước thời hạn như đã ký kết ở hợp đồng ban đầu.

Phí phạt trả nợ trước hạn sẽ được nêu rõ trong hợp đồng vay vốn, mức phí sẽ phạt sẽ khác nhau phụ thuộc vào gói vay, thời điểm điểm và và mỗi ngân hàng hay đơn vị tài chính sẽ có các mức khác nhau. 

Đối với một số ngân hàng mức phí này sẽ được áp dụng trong thời gian đầu của gói vay nhằm mang đến những ưu đãi khuyến khích khách hàng thanh toán khoản vay đúng hạn. 

Đối với các đơn vị tài chính, phí trả trước sẽ được miễn phí khi đưa ra chương trình cam kết không trả tiền trước hạn. Vì vậy khách hàng cần nắm rõ để thực hiện đúng quy định và hưởng được các chính sách ưu đãi.

2. Trả nợ trước hạn lại bị phạt. Tại sao?

Có rất nhiều người thắc mắc và đặt ra câu hỏi Tại sao trả nợ trước hạn lại bị phạt?

Đối với những người có kiến thức về kinh tế trường, họ sẽ dễ hiểu về vấn đề này, còn đối với những khách hàng đơn thuần đi vay với mục đích cá nhân thì rất ít người biết và hiểu rõ được.

Sở dĩ có mức phí này vì bản thân các ngân hàng, đơn vị tài chính cho vay để cung cấp đủ nguồn tài chính đáp ứng nhu cầu khách hàng họ cũng cần phải cân đối để huy động nguồn vốn của mình cũng như mức lãi suất và kỳ hạn thanh toán để đáp ứng nhu cầu của khoản vay. Vì vậy, nếu những khách hàng nào không thực hiện đúng hợp đồng vay ban đầu họ sẽ thu phí. Ngoài khoản chi phí trả nợ trước hạn, khách hàng có thể sẽ phải nộp thêm một số chi phí khác nữa như lãi trả chậm, phạt thanh toán trả chậm…

Trong khoảng thời gian các đơn vị tài chính, ngân hàng cho khách hàng vay họ cũng phải trả lãi, chi phí cho các nguồn vốn mà hị huy động. Chính vì thế, để ổn định và bù đắp các khoản chi phí phát sinh, hạn chế các rủi ro cũng như cân đối được nguồn tài chính của mình. Điều này, bắt buộc họ phải thu các khoản phí, trong đó có chi phí trả nợ trước hạn từ khách hàng.

Khi khách hàng tất toán khoản vay trước hạn sẽ phải chi trả mức phí phạt

3. Trả nợ trước hạn được quy định như thế nào?

Khách hàng có khoản vay tại các ngân hàng hoặc các đơn vị tài chính, khi chưa đến hạn thanh toán nhưng đã chuẩn bị đủ tài chính cho việc chi trả khoản vay. Lúc này, khách hàng cần liên hệ với bên cho vay để trao đổi và nêu lên nhu cầu của mình. Khi đó, khách hàng sẽ phải chi trả thêm khoản phí được gọi là Phí phạt trả nợ trước hạn, mức phí này đã được quy định rõ và thể hiện đầy đủ trong hợp đồng vay vốn. Khi đã thống nhất giữa khách hàng và bên cho vay, hai bên đi đến những thỏa thuận và tiền hành thực hiện thanh toán đồng thời chấm dứt hợp đồng vay.

Theo điều số 478 Luật dân sự năm 2005 quy định như sau:

Đối với hợp đồng vay vốn có kỳ hạn và có lãi thì bên vay có quyền trả lại tài sản trước kỳ hạn nhưng phải trả toàn bộ lãi theo kỳ hạn, nếu không có thỏa thuận khác. Bên vay có quyền trả lại tài sản bất cứ lúc nào nhưng phải báo trước cho bên cho vay một thời gian hợp lý, còn bên cho vay chỉ được đòi lại tài sản trước kỳ hạn, nếu được bên vay đồng ý.

 

Phí trả nợ trước hạn được quy định rõ theo pháp luật

>>> Tham khảo thêm: Vay tiền tại ngân hàng cần chuẩn bị những gì?

4. Công thức tính phí trả nợ trước hạn

Tùy vào mỗi ngân hàng, đơn vị cho vay tài chính sẽ có mức phạt khác nhau. Thông thường mức phí phạt trả nợ trước hạn sẽ rơi vào khoảng từ 1-5% trên tổng giá trị tiền trả lại trước hạn của người vay. Cách tính cũng như mức phí đều được quy định rõ tại hợp đồng vay vốn đã được ký kết giữa 2 bên trước đó.

Cách tính phí trả nợ trước hạn sẽ được tính dựa vào số tiền còn lại cần phải thanh toán và thời hạn thanh toán khoản vay. Mức phí này sẽ khác nhau ở mỗi ngân hàng và đơn vị tài chính và sẽ được tính theo một trong hai phương án sau:

Phương án 1: Tính phí theo tỷ lệ %

Theo cách tính này, ngân hàng và các đơn vị tài chính cho vay sẽ có quy định chung về mức phạt phụ thuộc vào thời gian còn lại của khoản vay. Và tỷ lệ sẽ được tính giảm dần sau thời gian và được tính theo công thức sau đây:

Phí trả nợ trước hạn = Số tiền trả trước x Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn

Phương án 2: Tính theo số tiền còn lại cần phải thanh toán.

Với phương án này ngân hàng và các đơn vị tài chính sẽ tính phí phạt dựa vào số tiền còn lại cần phải thanh toán của khoản vay.

Công thức tính phí trả nợ trước hạn theo số tiền còn lại như sau:

Phí trả nợ trước hạn = Số tiền trả trước  x Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn

Trong đó: 

• Số tiền trả trước là tổng số tiền còn lại trong tổng số tiền vay mà khách hàng muốn thanh toán trước thời hạn so với hợp đồng vay vốn.

• Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn là tỷ lệ phần trăm trả nợ trước hạn, đây là mức tỷ lệ % đã được thỏa thuận và nêu rõ trong hợp đồng vay đã được ký kết giữa hai bên.

Ví dụ: Chị An đã vay một số tiền là 500 triệu đồng với thời hạn thanh toán là 24 tháng. Trong hợp đồng vay vốn có quy định rõ mức phí trả nợ trước hạn là 3%. Trước khi hết hạn hợp đồng vay 3 tháng, chị An muốn trả trước số tiền còn lại của khoản vay, tức là 100 triệu đồng. Lúc này, mức phí trả nợ trước hạn của chị An sẽ được tính như sau:

Phí trả nợ trước hạn = 3% x 100 triệu đồng= 3 triệu đồng.

 

Khi tính phí phạt trả nợ trước hạn. Ngân hàng và các đơn vị tài chính cho vay có thể tính dựa vào một trong hai phương án trên sao cho phù hợp và thuận tiện với bên vay và bên cho vay. Ngoài phí này, một số ngân hàng, đơn vị cho vay có thể sẽ tính thêm chi phí liên quan như phí cam kết rút vốn. Phí rút vốn này áp dụng cho những gói vay đã làm hồ sơ vay nhưng lại không rút vốn. Khi thanh toán khoản vay trước hạn, khách hàng sẽ phải chịu thêm mức phí rút vốn này và công thức được tính như sau:

Phí cam kết rút vốn = Mức % phí phạt x Số tiền chưa giải ngân

5. Những lợi ích nhận lại khi trả nợ trước hạn

Vẫn biết là khi khách hàng thanh toán khoản vay trả nợ trước hạn sẽ phải chịu mức phí phạt tương ứng. Tuy nhiên, nếu có điều kiện và chuẩn bị đủ tài chính khách hàng có thể thanh toán khoản vay trước hạn. Điều này khách hàng sẽ nhận lại được một số lợi ích như sau:

• Giúp giảm chi phí lãi suất: Việc thanh toán trước khoản vay sẽ giúp khách hàng giảm bớt các chi phí và lãi suất trong thời gian còn lại chưa thanh toán của khoản vay.

• Giảm bớt áp lực tài chính: Giúp khách hàng giáp bớt áp lực gánh nặng về nỗi lo tài chính phải thanh toán, và phòng tránh được một số rủi ro khác.

• Gia tăng độ uy tín của khách hàng với đơn vị cho vay: Điều này giúp khách hàng nhận được niềm tin từ đơn vị cho vay, tăng mức độ tin cậy và dễ dàng thực hiện được các khoản vay khác sau này.

Tuy nhiên, bên cạnh những lợi ích trên khi khách hàng thanh toán khoản vay trước hạn sẽ gặp phải một số hạn chế sau đây:

• Khi thanh toán trả nợ trước hạn khoản vay, khách hàng sẽ phải chịu một mức phí phạt trả nợ trước hạn.

• Khi khách hàng dùng số tiền đang có để thanh toán khoản vay trước hạn, có thể mất đi khả năng đầu tư được sinh lời từ số tiền đó.

6. Phí trả nợ trước hạn mới nhất của một số ngân hàng và đơn vị cho vay tài chính

Khi thực hiện khoản vay tại bất cứ ngân hàng hay đơn vị cho vay nào, ngoài các vấn đề cần quan tâm như mức lãi suất, hạn thanh toán,...thì mức phí phạt thanh toán trước hạn cũng là một trong các yếu tố khách hàng cần quan tâm và lưu ý. Nhiều khách hàng vì muốn thực hiện khoản vay nhanh chóng, mà quên mất các thông tin cần tìm hiểu và nắm rõ. 

Sau đây sẽ là mức phí phạt trả nợ trước hạn mới nhất tại một số ngân hàng và đơn vị tài chính cho vay vốn:

7. Phí phạt trả nợ trước hạn ngân hàng Agribank

Agribank là ngân hàng có hệ thống và nguồn tài chính lớn mạnh trên thị trường tài chính Việt Nam, cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu của khách hàng, trong đó có cả vay vốn. Ngân hàng sẽ thu một mức phí đối với những khách hàng muốn thanh toán khoản vay trước hạn đó là phí phạt trả nợ trước hạn.

Các mức phí phải nộp sẽ khác nhau phụ thuộc vào thời gian còn lại của khoản vay. Cụ thể sẽ được áp dụng như sau:

• Khách hàng thanh toán khoản vay trước hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng, tỷ lệ phí trả nợ trước hạn sẽ được tính bằng 4% trên số tiền khách hàng thanh toán trước hạn.

• Mức thanh toán khoản vay trước thời hạn từ 6 tháng đến dưới 12 tháng, tỷ lệ phí trả nợ trước hạn sẽ được tính 3% trên số tiền thanh toán khoản vay trước hạn.

• Khách hàng thanh toán khoản vay trước hạn từ 12 tháng trở lên: Mức phí sẽ được tính 2% trên số tiền thanh toán khoản vay trước hạn.

Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn của ngân hàng Agribank có thể sẽ có những điều chỉnh, tùy thuộc vào điều kiện vay vốn cũng như các chính sách ưu đãi khác nhau của ngân hàng.

 

8. Phí trả nợ trước hạn khoản vay tại ngân hàng Vietcombank

Khách hàng đang vay vốn tại ngân hàng Vietcombank nhưng muốn thanh toán khoản vay trước hạn so với hợp đồng. Tại thời điểm, thanh toán khoản vay đó khách hàng sẽ phải chịu mức phí phạt trả nợ trước hạn khoản vay.

Mức phí này sẽ được ngân hàng Vietcombank tính dựa vào số tiền còn lại cần phải thanh toán của khoản vay và thời gian còn lại cần thanh toán như trong hợp đồng tín dụng. Mức phí này cũng sẽ có những điều chỉnh và thay đổi phụ thuộc vào những thời điểm và chính sách tại thời điểm đó.

Mức phí phạt trả nợ trước hạn tại ngân hàng Vietcombank như sau:

• Trong năm đầu tiên của khoản vay, mức phí trả nợ trước hạn được tính = 1.5% x Số tiền nợ gốc trả trước hạn.

• Từ năm thứ 2 đến năm thứ 3: Phí phạt = 1% x Số tiền nợ gốc trả trước hạn.

• Năm thứ 4 đến năm thứ 5: Phí phạt = 0.5% x số tiền nợ gốc trả trước hạn.

• Từ năm thứ 6 trở đi: Phí phạt trả nợ trước hạn sẽ được ngân hàng miễn cho khách hàng.

 

9. Phí trả nợ trước hạn ngân hàng Techcombank

Khi thực hiện thanh toán khoản vay vốn trước hạn tại ngân hàng, khách hàng cần nắm rõ mức phí phạt tương ứng để chuẩn bị nguồn tài chính đầy đủ cho đợt thanh toán này.

Sau đây là mức phí phạt trả nợ trước hạn khoản vay tại ngân hàng Techcombank :

• Trong năm đầu tiên : 3% x Số tiền trả nợ trước hạn.

• Trong năm thứ hai: 3% x Số tiền trả nợ trước hạn.

• Năm thứ ba trả nợ trước hạn: 2% x Số tiền trả nợ trước hạn

10. Phí phạt trả nợ trước hạn tại ngân hàng VPBank

Ngân hàng VP áp dụng mức phí phạt trả nợ trước hạn khác nhau theo từng thời gian cụ thể như sau:

• Trong năm đầu tiên trả nợ trước hạn, mức phí phạt sẽ được tính = 3% x Số tiền trả nợ trước hạn.

• Năm thứ hai được tính = 2% x Số tiền trả nợ trước hạn

• Năm thứ ba mức phí được tính = 1% x Số tiền trả nợ trước hạn

• Năm thứ tư mức phí trả nợ trước hạn = 0.5% x Số tiền trả nợ trước hạn.

• Từ năm thứ năm trở đi hoặc đến lúc thời gian vay đạt 70% thời gian vay theo hợp đồng. Lúc này ngân hàng sẽ miễn phí trả nợ trước hạn cho khách hàng khi thanh toán khoản vay trước hạn, áp dụng với mức phí tối thiểu là 500.000 đồng.

 

Trên đây là bài viết cung cấp đầy đủ các thông tin liên quan đến phí phạt trả nợ trước hạn và cách tính phí phạt. Với những chia sẻ này sẽ giúp khách hàng biết rõ hơn để đưa ra những quyết định chính xác và phù hợp với tình hình tài chính hiện tại của mình. Nếu bạn là người đi vay, hãy đọc rõ và hiểu các điều khoản và điều kiện được quy định trong hợp đồng vay.

>>>Xem thêm: Top 10+ công ty tài chính cho vay trả góp uy tín nhất Việt Nam