Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) là gì? Ảnh hưởng như thế nào khi vay tiền?

Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI - Debt-to-Income ratio) là một chỉ số tài chính thiết yếu mà người đi vay cần hiểu rõ. Đây là thước đo cho thấy khả năng chi trả nợ của bạn so với thu nhập hàng tháng.

Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) là gì?

Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI - Debt-to-Income ratio) là một chỉ số quan trọng mà các tổ chức tín dụng dùng để đánh giá khả năng trả nợ của bạn. Hiểu đơn giản, DTI cho thấy bạn dùng bao nhiêu phần trăm thu nhập mỗi tháng để trả các khoản nợ hiện có.

Khi bạn vay tiền, DTI là yếu tố đầu tiên ngân hàng xem xét để xác định mức độ rủi ro của khoản vay. Nếu DTI của bạn thấp, điều đó cho thấy bạn có tài chính ổn định và ít gánh nặng nợ, từ đó tăng cơ hội được duyệt vay. Ngược lại, DTI quá cao là một cảnh báo về rủi ro tài chính, có thể khiến đơn vay của bạn bị từ chối.

>>> Bạn cần vay tiền gấp? Đăng ký vay ngay tại đây: 

Các loại DTI phổ biến

DTI thường được chia thành hai loại chính:

• DTI trước (Front-end ratio): Chỉ tính các khoản nợ liên quan đến nhà ở (tiền thuê, vay mua nhà). Thường dùng cho các khoản vay thế chấp.
• DTI sau (Back-end ratio): Bao gồm tất cả các khoản nợ hàng tháng của bạn, từ vay tiêu dùng, thẻ tín dụng đến trả góp. Đây là loại DTI được sử dụng phổ biến nhất.

Tại sao DTI lại quan trọng với cá nhân?

Việc theo dõi DTI giúp bạn quản lý tài chính hiệu quả hơn:

1. Cảnh báo rủi ro: DTI cao là dấu hiệu bạn đang dồn quá nhiều thu nhập vào việc trả nợ, dễ dẫn đến căng thẳng tài chính hoặc vỡ nợ nếu có biến cố.
2. Tránh nợ xấu: Kiểm soát DTI giúp bạn vay một cách hợp lý, tránh tình trạng vay chồng vay và nguy cơ rơi vào nợ xấu, ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng trong tương lai.

Tóm lại, hiểu và quản lý DTI không chỉ là cách để bạn được duyệt vay mà còn là chìa khóa để duy trì một nền tài chính cá nhân lành mạnh và bền vững.

Cách tính tỷ lệ nợ trên thu nhập 

Để biết bạn có đang vay trong ngưỡng an toàn hay không, việc tính toán tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) là rất quan trọng. Đây là công cụ giúp bạn hiểu rõ bức tranh tài chính cá nhân và chủ động hơn khi vay vốn.

Công thức tính DTI rất đơn giản:

DTI (%) = (Tổng chi phí nợ hàng tháng / Tổng thu nhập hàng tháng) x 100

Các yếu tố cần tính toán

1. Tổng thu nhập hàng tháng: Đây là tổng số tiền bạn kiếm được đều đặn và có thể chứng minh được. Bao gồm:

• Lương sau thuế.
• Thu nhập từ kinh doanh, cho thuê.
• Lãi suất từ tiết kiệm, cổ tức.
• Lưu ý: Các nguồn thu nhập không ổn định như tiền thưởng hoặc trúng số sẽ không được tính.

2. Tổng nợ hàng tháng: Bao gồm tất cả các khoản chi tiêu bắt buộc phải trả định kỳ:

• Tiền trả gốc và lãi các khoản vay (vay mua nhà, xe, tiêu dùng).
• Nợ thẻ tín dụng (khoản thanh toán tối thiểu).
• Các khoản trả góp khác.
• Lưu ý: Các chi phí sinh hoạt như ăn uống, điện nước sẽ không được tính vào đây.

Ví dụ minh họa

• Ví dụ 1: DTI thấp (Tài chính lành mạnh)

  • Thu nhập: 20 triệu VND/tháng
  • Tổng nợ: 5 triệu VND/tháng (vay mua xe 3 triệu, nợ thẻ 2 triệu)
  • DTI = (5 / 20) x 100 = 25%
  • Với DTI 25%, bạn được xem là người vay an toàn và có thể dễ dàng được duyệt vay với lãi suất tốt.

• Ví dụ 2: DTI cao (Nguy cơ rủi ro)

  • Thu nhập: 15 triệu VND/tháng
  • Tổng nợ: 9 triệu VND/tháng (vay mua nhà 6 triệu, nợ thẻ 2 triệu, vay online 1 triệu)
  • DTI = (9 / 15) x 100 = 60%
  • DTI 60% cho thấy bạn đang dùng phần lớn thu nhập để trả nợ. Nếu muốn vay thêm, khả năng bị từ chối là rất cao.

Việc tính DTI sẽ giúp bạn đưa ra những quyết định vay vốn thông minh, tránh được những áp lực tài chính không đáng có.

Tìm hiểu về chỉ số tài chính APR: Toàn tập về APR: Cách tính, phân biệt với lãi suất và mẹo tối ưu

Tỷ lệ DTI bao nhiêu là tốt?

Sau khi đã biết cách tính, câu hỏi tiếp theo là: Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) bao nhiêu thì an toàn để vay vốn?

Không có một con số cố định cho tất cả mọi người, nhưng các tổ chức tài chính thường có những ngưỡng đánh giá chung. Tỷ lệ DTI càng thấp, bạn càng có nhiều cơ hội được duyệt vay với lãi suất tốt.

Các ngưỡng DTI phổ biến

• Dưới 36%: Ngưỡng lý tưởng

  • Đây là mức DTI an toàn, cho thấy bạn quản lý nợ tốt và có tài chính lành mạnh.
  • Cơ hội được duyệt vay cao, thậm chí với những khoản vay lớn.

• Từ 36% - 43%: Có thể xét duyệt

  • Các ngân hàng vẫn có thể xem xét, nhưng bạn cần chứng minh thêm khả năng tài chính.
  • Có thể cần thêm tài sản thế chấp hoặc yêu cầu hồ sơ phức tạp hơn.

• Trên 50%: Rủi ro cao

  • Đây là mức báo động đỏ, cho thấy bạn đang dùng hơn một nửa thu nhập để trả nợ.
  • Khả năng được duyệt vay tại ngân hàng rất thấp. Nếu được vay, thường là ở các tổ chức tài chính với lãi suất cao.

DTI và loại hình vay

Mỗi loại hình vay sẽ có tiêu chí DTI khác nhau:

• Vay tín chấp: Do không có tài sản đảm bảo, các ngân hàng thường yêu cầu DTI dưới 40%. DTI cao có thể bị từ chối.
• Vay mua nhà (thế chấp): DTI có thể lên đến 45-50% vì khoản vay lớn và có tài sản thế chấp.
• Vay kinh doanh: Tiêu chí linh hoạt hơn, phụ thuộc vào dòng tiền và kế hoạch kinh doanh.

Tóm lại, để được duyệt vay thuận lợi và có lãi suất ưu đãi, bạn nên cố gắng giữ tỷ lệ DTI dưới 36%. Đồng thời, hãy lựa chọn hình thức và đơn vị cho vay phù hợp với tình hình tài chính của bản thân.

Tại sao DTI lại ảnh hưởng đến việc vay tiền?

Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI - Debt-to-Income ratio) là một chỉ số then chốt mà các tổ chức tín dụng sử dụng để đánh giá hồ sơ vay. DTI tác động trực tiếp đến khả năng được duyệt vay, hạn mức, lãi suất và thậm chí cả điểm tín dụng của bạn.

Các lý do chính DTI ảnh hưởng đến việc vay tiền

Đánh giá khả năng trả nợ: DTI giúp các tổ chức cho vay biết được bạn có đủ tài chính để trả nợ đúng hạn hay không. Một người có DTI thấp thể hiện họ chỉ dùng một phần nhỏ thu nhập để trả nợ, do đó khả năng trả nợ đúng hạn cao hơn. Ngược lại, DTI cao cho thấy bạn đã quá tải về nợ nần, tiềm ẩn nguy cơ vỡ nợ.

Phòng ngừa rủi ro nợ xấu: Ngân hàng muốn cho vay an toàn. Người có DTI cao rất dễ gặp rủi ro tài chính khi có biến cố đột xuất (như mất việc), vì phần lớn thu nhập đã dành cho việc trả nợ. Điều này có thể dẫn đến nợ xấu, gây thiệt hại cho cả người vay và tổ chức cho vay.

Quyết định hạn mức và lãi suất:

• DTI thấp (dưới 36%): Bạn được coi là khách hàng an toàn, dễ dàng được duyệt vay với lãi suất thấp và điều kiện tốt.
• DTI cao (trên 50%): Khả năng được vay tại ngân hàng rất thấp. Nếu có, bạn chỉ có thể vay tại các công ty tài chính nhỏ với lãi suất cao và thời hạn ngắn.

Ảnh hưởng đến điểm tín dụng: DTI cao có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn, gây khó khăn cho việc vay vốn trong tương lai. Ngược lại, quản lý DTI tốt bằng cách giảm nợ sẽ giúp cải thiện điểm tín dụng và mở ra cơ hội tiếp cận các sản phẩm tài chính chất lượng hơn.

Xem thêm: Báo cáo tín dụng là gì? Yếu tố quyết định khả năng vay tiền của bạn

Cách cải thiện DTI để tăng khả năng vay vốn

Nếu bạn gặp khó khăn khi vay vốn vì tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) quá cao, đừng lo lắng. DTI là chỉ số có thể cải thiện được. Bằng cách điều chỉnh thu nhập và chi tiêu, bạn có thể giảm DTI, từ đó tăng khả năng được duyệt vay và nâng cao sức khỏe tài chính.

Các cách hiệu quả để cải thiện DTI

Tăng thu nhập ổn định: Cách nhanh nhất để giảm DTI là tăng thu nhập hàng tháng. Bạn có thể tìm thêm việc làm, làm thêm giờ hoặc phát triển các nguồn thu nhập phụ. Hãy nhớ, các tổ chức tín dụng chỉ chấp nhận những khoản thu nhập ổn định và có chứng từ rõ ràng, như:

• Lương từ công việc phụ có hợp đồng.
• Thu nhập từ đầu tư, cho thuê tài sản.
• Lợi nhuận từ kinh doanh có đăng ký, nộp thuế.

Giảm các khoản nợ hiện có: Nếu chưa thể tăng thu nhập, việc giảm nợ là giải pháp hiệu quả nhất. Hãy ưu tiên:

• Trả hết các khoản nợ nhỏ: Việc này giúp giảm tổng nghĩa vụ nợ của bạn.
• Tập trung vào nợ lãi suất cao: Nợ thẻ tín dụng hoặc vay online thường có lãi suất cao. Trả dứt điểm các khoản này sẽ giảm áp lực tài chính đáng kể.

Hạn chế vay thêm và cân đối chi tiêu: Để DTI không tăng thêm, bạn cần kiểm soát thói quen chi tiêu. Hãy:

• Chỉ vay khi thực sự cần thiết và nằm trong khả năng trả nợ.
• Tránh các khoản vay "nóng", vay online với lãi suất và phí ẩn cao.
• Rà soát và cắt giảm các chi tiêu không cần thiết để có thêm tiền trả nợ.

Duy trì lịch sử tín dụng tốt: Lịch sử tín dụng tích cực có thể giúp bạn ghi điểm với ngân hàng. Hãy luôn trả nợ đúng hạn, không để phát sinh nợ xấu và duy trì thói quen tài chính có trách nhiệm. Một lịch sử tín dụng tốt đôi khi có thể giúp bạn được xem xét vay ngay cả khi DTI ở ngưỡng cao.

Lưu ý khi vay vốn, không chỉ nhìn vào DTI

Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) là một chỉ số quan trọng, nhưng không phải là yếu tố duy nhất quyết định sự an toàn của khoản vay. Dưới đây là những lưu ý cần thiết giúp bạn vay vốn hiệu quả và tránh rủi ro.

DTI thấp không phải an toàn tuyệt đối

Một số người chủ quan vì DTI thấp, nhưng thực tế, nếu tổng thu nhập của bạn thấp, khả năng trả nợ vẫn có thể gặp khó khăn khi có biến cố bất ngờ như mất việc hay ốm đau. Hãy luôn đánh giá cả dòng tiền ròng và quỹ dự phòng tài chính của bản thân để đảm bảo an toàn.

Đọc kỹ hợp đồng vay

Nhiều khoản vay có lãi suất hấp dẫn nhưng đi kèm nhiều loại phí ẩn hoặc cách tính lãi không rõ ràng. Bạn cần xem xét kỹ các điều khoản sau:

• Tổng số tiền phải trả: Bao gồm cả gốc và lãi.
• Cách tính lãi suất: Dư nợ ban đầu hay dư nợ giảm dần?
• Các loại phí: Phí trả trước hạn, phí dịch vụ...

Việc này giúp bạn nắm rõ tổng chi phí và tránh những rủi ro tài chính không mong muốn.

Đừng vay chỉ vì "đủ điều kiện"

Việc được duyệt vay không có nghĩa là bạn nên vay. Hãy cân nhắc kỹ mục đích vay và khả năng trả nợ thực tế của bản thân, ngay cả khi DTI của bạn trong ngưỡng an toàn. Tránh vay quá nhiều để không bị áp lực tài chính trong tương lai.

Nếu không chắc chắn, bạn có thể tham khảo ý kiến của các chuyên gia tài chính để có kế hoạch vay và trả nợ hợp lý, phù hợp với tình hình cá nhân.

Kết luận

Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) là một chỉ số then chốt, nhưng không phải là yếu tố duy nhất. Để vay vốn thành công và an toàn, người đi vay cần kết hợp nhiều yếu tố:

• Hiểu rõ tài chính cá nhân: Không chỉ dựa vào DTI, hãy xem xét kỹ lưỡng thu nhập thực tế, chi tiêu hàng tháng và các khoản tiết kiệm.
• Đọc kỹ hợp đồng: Nắm rõ các điều khoản vay, lãi suất, phí ẩn và tổng chi phí.
• Duy trì lịch sử tín dụng tốt: Luôn trả nợ đúng hạn để xây dựng uy tín tài chính, đây là nền tảng vững chắc cho mọi giao dịch vay vốn trong tương lai.

Việc quản lý DTI hiệu quả không chỉ giúp bạn dễ dàng được duyệt vay mà còn là chìa khóa để đảm bảo một nền tài chính ổn định và bền vững về lâu dài.