Dư nợ là gì? Tất tần tật về dư nợ tín dụng

Dư nợ là thuật ngữ được sử dụng phổ biến trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Vậy dư nợ là gì? Cùng chuyên gia tài chính của Tima tìm hiểu về dư nợ và tất cả những vấn đề xoay quanh dư nợ.

Dư nợ là gì? Các khái niệm về dư nợ 

1. Dư nợ là gì?

Dư nợ là nợ được phát sinh trong quá trình giao dịch tín dụng tại các ngân hàng, tổ chức tín dụng.

Hiểu đơn giản hơn dư nợ là khoản nợ của khách cần trả cho ngân hàng, tổ chức tín dụng dưới dạng các hợp đồng vay tín chấp, vay tiêu dùng, vay mua nhà mua xe, vay kinh doanh…Dư nợ sẽ giảm dần trong quá trình khách hàng thanh toán khoản vay và bằng 0 khi khách hàng tất toán.  Hiện nay, thuật ngữ dư nợ này thường được dùng nhiều trong lĩnh vực thẻ tín dụng.

2. Các khái niệm về dư nợ 

2.1 Dư nợ cho vay là gì?

Dư nợ cho vay (Loan outstanding balance) là tổng khoản tiền mà khách vay còn nợ và cần thanh toán cho ngân hàng tại một thời điểm nhất định. Và đương nhiên đây cũng là khoản cho vay mà ngân hàng cần phải thu về. 

>>> Tham khảo vay tiền tại đây: 

2.2 Dư nợ đầu kỳ là gì?

Dư nợ đầu kỳ là số tiền vay của khách hàng tính tại thời điểm đầu tiên khi giải ngân. Sau khi ký kết hợp đồng vay tiền thì bạn bắt đầu có dư nợ. 
Đối với dư nợ tín dụng kết thúc kỳ thanh toán trước ngân hàng sẽ tự động gia hạn kỳ tiếp theo để bạn có thể dễ dàng chi tiêu, mua sắm. 

2.3 Dư nợ cuối kỳ là gì?

Dư nợ cuối kỳ là số tiền còn lại tại kỳ trả nợ cuối. Dư nợ cuối kỳ được sử dụng phổ biến hơn khi bạn mở thẻ tín dụng, bạn sẽ được phép ứng trước một khoản tiền cố định (hạn mức tín dụng) để chi tiêu trước và thanh toán lại cho ngân hàng sau đó. Ngân hàng sẽ có quy định cụ thể hạn mức cũng như thời hạn thanh toán. Đến cuối hạn, bạn đã chi tiêu những gì, quẹt thẻ bao nhiêu, rút tiền mặt bao nhiêu, có phí phát sinh bao nhiêu và lãi suất bao nhiêu thì cần hoàn lại đúng số tiền quy định cho ngân hàng.

Ngoài ra bạn cũng cần thanh toán khoản nợ của các kỳ trước đó nếu có. Nếu bạn thanh toán đầy đủ và đúng hạn thì đến cuối kỳ sẽ tất toán nhẹ nhàng hơn tránh tình trạng nợ quá hạn hoặc khoản nợ dồn không trả kịp.

2.4 Dư nợ bình quân là gì? 

Dư nợ bình quân là thước đo thường được các chủ nợ sử dụng để xác định mức dư nợ của danh mục cho vay. Giá trị trung bình được lấy bằng cách xem xét giá trị đầu và cuối của một khoảng thời gian cụ thể.

Dư nợ bình quân được tính = (Dư nợ đầu năm + Dư nợ cuối năm)/2

2.5 Dư nợ tín dụng là gì?

Dư nợ tín dụng là nợ của của khách hàng đang sử dụng thẻ tín dụng. Đây là khoản tiền mà khách hàng sử dụng thẻ để thanh toán cho mua sắm, rút tiền mặt trước sau sau đó hoàn trả khi đến kỳ hạn đã định.

Về cơ bản thì đây là hình thức vay để chi tiêu trước rồi trả tiền sau. Hình thức này có hạn mức, thời hạn thanh toán cụ thể được sử dụng phổ biến hiện nay. 

Dư nợ tín dụng là gì? Các loại dư nợ tín dụng

Các loại dư nợ thẻ tín dụng: 

• Dư nợ đủ tiêu chuẩn là các khoản nợ đang trong thời hạn hoặc các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày

• Dư nợ cần chú ý là các khoản nợ quá hạn trong khoảng từ 10 - dưới 30 ngày , các khoản nợ được điều chỉnh lại kỳ hạn thanh toán. Phần lớn người vay sẽ rơi vào trường hợp này ảnh hưởng đến các lần vay tiếp theo. Vậy nợ chú ý có vay tín chấp được không 

• Dư nợ dưới tiêu chuẩn là các khoản nợ quá hạn trong khoảng từ 30 đến dưới 90 ngày. Các khoản nợ được điều chỉ kỳ hạn thanh toán nhưng vẫn quá hạn dưới 30 ngày. Các khoản nợ được miễn lãi hoặc giảm lãi do không có khả năng chi trả. 

• Dư nợ có nghi ngờ là các khoản nợ quá hạn trong khoảng từ 90 - dưới 180 ngày. Các khoản nợ được điều chỉnh kỳ hạn nhưng vẫn quá hạn 30 - 90 ngày. Các khoản nợ được điều chỉnh kỳ hạn thanh toán lần 2.  

• Dư nợ có nguy cơ mất vốn (nợ xấu) là các khoản nợ quá hạn từ 180 ngày trở lên. Các khoản nợ dù được điều chỉnh thời hạn thanh toán nhưng vẫn quá 90 ngày trở lên. Các khoản nợ được điều chỉnh thanh toán lần 2 nhưng vẫn quá hạn. Các khoản nợ được điều chỉnh thanh toán lần 3

2.6 Dư nợ bảo lãnh là gì?

Dư nợ bảo lãnh là khoản tiền nợ phát sinh từ các chứng từ bảo lãnh mà khách vay thực hiện với tổ chức tín dụng. 

Cụ thể dư nợ bảo lãnh là khoản mà tổ chức tín dụng trả thay cá nhân, tổ chức trong trường hợp cá nhân tổ chức không thực hiện được nghĩa vụ của mình khi đến kỳ hạn thanh toán vào dư nợ tín dụng. 

2.7 Dư nợ giảm dần là gì?

Dư nợ giảm dần là khoản dư nợ còn lại sau khi đã trả được một phần tiền gốc ở các kỳ trước đó, còn tiền lãi sẽ được tính theo số tiền gốc tại thời điểm thanh toán. 

Có một cách hiểu khác nữa, dư nợ giảm dần tức là số tiền lãi của bạn khi vay ngân hàng thì tới hàng tháng sẽ giảm đi nếu như tiền gốc của bạn giảm đi.

2.8 Dư nợ quá hạn là gì?

Dư nợ quá hạn là khoản nợ của người đi vay (có thể là cá nhân hoặc tổ chức) đến kỳ hạn nhưng chưa thanh toán tiền nợ và lãi theo hợp đồng với tổ chức tín dụng. Dư nợ quá hạn được ngân hàng chia ra nhiều mức cụ thể dựa vào thời gian quá hạn thanh toán. Tùy vào mức độ để đánh giá khả năng thanh toán cũng như chấm điểm tín dụng của khách hàng.

2.9 Tổng dư nợ là gì?

Tổng dư nợ là tổng số tiền mà cá nhân cần thanh toán cho tổ chức tín dụng khi vay vốn trước đó bao gồm cả gốc, lãi và các khoản phí theo thỏa thuận. Dư nợ là cách gọi ngắn gọn của tổng dư nợ. 

3. Cách thanh toán dư nợ

Có 4 cách thường được dùng để thanh toán dư nợ tín dụng đó là:

• Nộp tiền mặt trực tiếp tại quầy giao dịch ngân hàng: Đây là hình thức được đánh giá là an toàn nhất khi khách hàng trực tiếp đến quầy và nộp tiền

•  Sử dụng séc hoặc ủy nhiệm chi: Hình thức này không phổ biến tại Việt Nam nhưng được sử dụng khá nhiều tại các nước phát triển.

• Trích nợ từ tài khoản nguồn: Bạn cần thực hiện hình thức này bằng cách đăng ký thanh toán tự động tại ngân hàng. Bạn cũng cần đảm bảo tài khoản có đủ tiền thanh toán khi đến hạn. 

• Chuyển khoản liên ngân hàng: Hình thức này rất tiện lợi tuy nhiên khách hàng cũng cần lưu ý tránh ngày cuối tuần tiền có thể được chuyển chậm hơn do ngân hàng không làm việc dẫn tới việc trả nợ chậm ảnh hưởng đến uy tín của bản thân.

Cách thanh toán dư nợ 

4. Hậu quả của nợ tín dụng quá hạn 

Việc nợ tín dụng quá hạn gây ra nhiều hậu quả như:

Khó vay vốn tại bất kỳ ngân hàng hay tổ chức tín dụng nào trong lần vay tiếp theo vì khách đã có lịch sử tín dụng không tốt.

Việc trả chậm cũng khiến khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng phải chịu mức hình phạt nhất định thông thường là 5%- 6% số nợ quá hạn và mức lãi trả chậm có thể lên đến 1,5 lần. 

Bởi vậy để không có lịch sử tín dụng xấu bạn cần hạn chế tối đa việc quá hạn nợ gây ảnh hưởng đến việc vay nợ sau này tại bất kỳ điểm tín dụng nào. 

5. Lưu ý liên quan đến dư nợ, dư nợ tín dụng

5.1 Thanh toán nợ đúng hạn

Đây là một trong những lưu ý quan trọng luôn được nhắc đi nhắc đi nhắc lại dù dư nợ của bạn là ít hay nhiều. Bởi, tất cả các giao dịch của bạn đều được lưu trữ lại nên nếu thanh toán chậm không chỉ bị phạt tiền mà còn bị chấm điểm tín dụng thấp. Bởi vậy dù vay 1 triệu hay 100 triệu thì việc thanh toán đúng hạn cũng quan trọng như nhau.

5.2 Lưu ý đến lãi suất dư nợ quá hạn 

Thông thường khi đi vay tiền khách hàng thường chú ý đến khoản vay, lãi vay, hồ sơ… nhưng không mấy chú ý nhiều đến lãi suất quá hạn. Tuy nhiên, bạn không thể dám chắc 100% rằng mình có thể hoàn thành khoản nợ đúng hạn. Việc trễ hạn là điều dễ hiểu, bởi thế bạn không nên bỏ qua lãi suất quá hạn khi vay tiền. 

5.3 Hạn chế rút tiền mặt ở thẻ tín dụng 

Không giống các loại thẻ thông thường khi rút tiền qua thẻ tín dụng khách hàng cũng mất thêm một khoản phí khi rút tiền và lãi suất rút tiền của ngân hàng phát hành thẻ. Chính các ngân hàng cũng không khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ này. 

5.4 Chi tiêu hợp lý để dư nợ trong mức có thể chi trả được 

Việc chi tiêu trước trả tiền sau dễ dẫn đến tiêu tiền quá đà và dẫn đến nợ chồng nợ. Bởi thế lời khuyên cho bạn là kiểm soát chi tiêu khi sử dụng bằng thẻ tín dụng. 

Bên cạnh đó, bạn có thể tận dụng các chương trình trả góp 0% lãi suất để kéo dài thời gian trả nợ cho các khoản chi tiêu lớn nhằm giảm tải dư nợ thẻ tín dụng.

Trong bài viết này chúng tôi đã giải đáp hết các lưu ý liên quan đến dư nợ. Mong rằng có thể cung cấp cho bạn thông tin hữu ích chi tiết và chính xác nhất. Nếu đang có nhu cầu cần được hỗ trợ tài bạn vui lòng để lại thông tin theo form bên dưới để được hỗ trợ chi tiết nhất.