Cho vay hợp vốn: Những đặc điểm của cho vay hợp vốn

Cho vay hợp vốn là gì? Những đặc điểm, quy trình và lợi ích của cho vay hợp vốn như thế nào? Đây cũng là những thông tin rất nhiều người muốn được tìm hiểu về các sản phẩm dịch vụ cho vay tài chính của các ngân hàng hiện nay.

1. Cho vay hợp vốn là gì?

Cho vay hợp vốn là một hình thức cung cấp tín dụng hợp vốn. Theo đó, sẽ có từ hai tổ chức tín dụng trở lên cùng thực hiện cho khách hàng vay để thực hiện các dự án hoặc các phương án vay vốn. Lúc này, một trong số các tổ chức tín dụng đứng ra cho vay sẽ có một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp và phối hợp với các đơn vị tổ chức tín dụng khác.

Quá trình cho vay và các hoạt động của cho vay hợp vốn đều phải tuân thủ quy chế cùng tài trợ của ngân hàng Nhà Nước.

>>> Bạn cần vay tiền gấp trong 2 giờ? Đăng ký vay ngay tại đây:

2. Đặc điểm của hình thức cho vay hợp vốn

Sau đây là các đặc điểm đặc trưng của hình thức cho vay hợp vốn:

• Cho vay hợp vốn yêu cầu phải có ít nhất sự tham gia từ hai tổ chức tín dụng trở lên. Lúc này, sẽ có một bên đứng ra chịu trách nhiệm chính. Khi đó, chức năng nhiệm vụ chính của bên đứng đầu này sẽ là đầu mối và dàn xếp, còn tổ chức còn lại đều sẽ là thành viên. Tất nhiên, phần lớn những người đứng ra làm đầu mối chính sẽ phải chịu nhiều trách nhiệm hơn, bên cạnh đó họ cũng sẽ có phần trăm được hưởng hoa hồng nhiều hơn.

• Cho vay hợp vốn là hình thức có sự tham gia của nhiều bên, vì vậy thường sẽ được áp dụng cho các gói vay có hạn mức cao, những khoản trả góp lớn, thời hạn kéo dài, khó thẩm định và phức tạp hơn. Để đảm bảo tài chính cần có sự chia rủi ro. Hoặc áp dụng với các dự án ở vùng sâu, khu vực miền núi cần được hỗ trợ…

• Cho vay hợp vốn cung cấp loại tiền có thể là Việt Nam đồng hoặc tiền ngoại tệ, phụ thuộc vào nhu cầu của khách hàng khác nhau.

• Yêu cầu bắt buộc thực hiện đúng các quy định của nhà nước về những quy định chung của tín dụng. Bên cạnh đó, các bên tham gia vay hợp vốn phải thực hiện đúng các nội quy, quy định của ngân hàng nhà nước Việt Nam.

Như vậy, ngân hàng chính là nơi đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý dòng tiền chính của dự án. Sau khi số tiền về ngân hàng chính, sẽ được chia đều cho các ngân hàng thành viên khác. Khi đã nhận được tiền, các ngân hàng sẽ bắt đầu tiến hành giải ngân. Lúc này, trách nhiệm sẽ được giao riêng cho các ngân hàng thành viên, kể cả là ngân hàng đầu mối. Nếu bên nào giải ngân chậm, ảnh hưởng đến dự án đều sẽ chịu phạt và các chi phí phát sinh đi kèm.

Dựa vào các giá trị của tiền lãi để đánh giá và quyết định trách nhiệm của các đơn vị cho vay khác nhau được giới hạn. Tuy nhiên, phần lớn những điều khoản về hợp đồng vay hợp vốn đều dựa trên những thỏa thuận và thống nhất của các bên cho vay ngay từ đầu.

3. Nguyên tắc của hình thức cho vay hợp vốn

Cho vay hợp vốn chính là hình thức cấp tín dụng hợp vốn và phải tuân thủ đúng các nguyên tắc được quy định tại Điều 3 Thông tư 42/2011//TT-NHNN, sau đó được sửa đổi bổ sung bởi Thông tư 24/2016//TT-NHNN, được quy định và nêu rõ như sau:

• Thứ nhất, cho vay hợp vốn chỉ được thực hiện khi các bên đều tự nguyện tham gia, dựa theo nguyên tắc cùng quyết định cung cấp gói vay tín dụng dành cho khách hàng và sẽ tự chịu trách nhiệm về hoạt động và kết quả cấp tín dụng của mình.

• Thứ hai, các thành viên tham gia cấp tín dụng hợp vốn sẽ đều phải đóng góp theo đúng tỷ lệ phần trăm theo đúng số đã được thỏa thuận từ trước đó. Bên cạnh đó, các quyền lợi như như lãi , phần trăm và các rủi ro đều sẽ được chia đều và có trách nhiệm trong quá trình cho vay hợp vốn. Các mục chi phí đều sẽ được thỏa thuận và nêu rõ giữa bên cho vay hợp vốn và khách hàng ngay từ đầu.

• Thứ ba, thành viên đầu mối cấp tín dụng cho vay sẽ đóng vai trò là thành viên đầu mối đúng ra dàn xếp cấp tín dụng cho vay hợp vốn, cũng là thành viên đầu mối trong quá trình thanh toán, vừa là tổ chức đầu mối nhận tài sản đảm bảo.

Dựa vào các thỏa thuận từ các thành viên từ ban đầu mà tổ chức tín dụng đầu mối thanh toán có thể đảm nhiệm các vai trò miễn sao đúng với những quy định của pháp luật. Thế nhưng, có một quy định được nêu rõ, đối với tổ chức tín dụng nước ngoài thì thành viên tham gia cho vay vốn tổ chức này sẽ không thể làm tổ chức đầu mối thanh toán được.

• Thứ tư, các thành viên cho vay hợp vốn đều có nhiệm vụ thực hiện đúng vai trò và chức năng của mình, cũng có quyền được hưởng các lợi ích hay thù lao từ việc thực hiện các nhiệm vụ do các thành viên khác ủy quyền cho.

• Thứ năm, các tổ chức tham gia cho vay hợp vốn đều bắt buộc phải thực hiện đúng các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về các giới hạn và tỷ lệ đảm bảo an toàn, trừ các trường hợp đơn vị tổ chức tín dụng nước ngoài. 

 

4. Khi nào được vay hợp vốn?

Việc cho vay hợp vốn đều được thực hiện đúng quy định của Nhà Nước cho phép.

Dựa vào quy định của nhà nước tại Điều 5 Thông tư 42/2011/TT-NHNN quy định về cấp tín dụng hợp vốn của tổ chức tín dụng đối với các khách hàng do Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành, các nội quy khi cho vay hợp vốn được quy định cụ thể như sau:

• Nhu cầu xin cấp tín dụng để thực hiện dự án của khách hàng vượt giới hạn cấp tín dụng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật.

• Khả năng tài chính và nguồn vốn của một tổ chức tín dụng không đáp ứng được nhu cầu cấp tín dụng của dự án.

• Nhu cầu phân tán rủi ro của tổ chức tín dụng.

• Khách hàng có nhu cầu được cấp tín dụng từ nhiều tổ chức tín dụng khác nhau để thực hiện dự án.

• Các tổ chức tín dụng cấp tín dụng hợp vốn đối với các dự án quan trọng theo chỉ đạo của Chính phủ.

5. Cho vay hợp vốn mang lại những lợi ích gì?

Cho vay hợp vốn là một trong những hình thức cấp vốn tín dụng đang dần nhận được sự quan tâm và sử dụng từ nhiều khách hàng. Vậy cho vay hợp vốn mang đến cho khách hàng những lợi ích gì? Những thông tin sau đây sẽ giúp bạn hiểu rõ về hình thức và những lợi ích mang lại.

Sau đây là những lợi ích mang lại từ hình thức cho vay hợp vốn:

• Đã có rất nhiều doanh nghiệp có những dự án lớn, các mục tiêu mở rộng kinh doanh, phát triển các hình thức kinh doanh đòi hỏi phải có nguồn vốn dồi dào và nguồn cấp lớn. Lúc này, các ngân hàng và các tổ chức tín dụng cho vay không đủ khả năng cho vay hoặc bảo lãnh cho những khoản vay quá lớn này. Khi đó, hình thức cho vay hợp vốn là một trong những phương pháp tốt nhất giúp các doanh nghiệp có thể tiếp cận được khoản vay. Bên cạnh đó, cũng giúp các ngân hàng có thể thực hiện được việc cho vay, lại vừa giảm được các rủi ro từ hoạt động cấp tín dụng với hình thức cho vay này đến những ngân hàng khác.

• Hình thức cho vay hợp vốn nhằm cung cấp, đáp ứng được nhu cầu vay vốn lớn từ các doanh nghiệp, giúp họ mở rộng hoạt động kinh doanh, đầu tư sản xuất và thực hiện được các dự án to lớn. 

• Vì là hình thức vay vốn hợp nhất có nguồn cung cấp từ nhiều thành viên cho vay khác nhau. Vì vậy, số tiền được vay lớn hơn rất nhiều so với hình thức cho vay từ một đơn vị cho vay. Từ đây, giúp các doanh nghiệp thực hiện được những dự án, kế hoạch hoạt động sản xuất kinh doanh của mình một cách thuận lợi hơn.

• Ngay sau khi hồ sơ cho vay vốn hợp nhất được duyệt, quá trình giải ngân khoản vay diển ra nhanh chóng và rất đơn giản các thủ tục. Khi đó, tổ chức tín dụng nhận nhiệm vụ là đầu mối đảm bảo khoản vốn vay và đứng ra thu xếp các tổ chức tín dụng khác có thể tham gia.

Từ đây, chúng ta cũng thấy rõ răng, hình thức cho vay hợp vốn có vai trò rất quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cho các doanh nghiệp. Từ việc cung cấp nguồn vốn lớn, giúp các doanh nghiệp có điều kiện đầu tư vào các dự án, công trình lớn, giúp phát triển doanh nghiệp và hoạt động kinh doanh ngày càng đi lên.

6. Các hình thức cho vay hợp vốn

Hình thức cho vay hợp vốn là quá trình cho vay được thực hiện và cung cấp bởi hai tổ chức tín dụng trở lên dành cho một khách hàng, bằng cách cho vay để hưởng chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng cùng các nghiệp vụ kinh tế khác.

Theo quy định của pháp luật Việt Nam tại Điều 4 Thông tư 42/2011/TT-NHNN quy định về cấp tín dụng hợp vốn của tổ chức tín dụng đối với khách hàng do Ngân hàng nước Việt Nam ban hành, các nội dung được quy định rõ ràng như sau:

• Cho vay hợp vốn

• Hợp vốn để bảo lãnh.

• Hợp vốn để chiết khấu.

• Cho thuê tài chính hợp vốn.

• Hợp vốn để thực hiện bao thanh toán.

• Hợp vốn để thực hiện việc kết hợp các hình thức cấp tín dụng nêu trên.

• Hợp vốn để cấp tín dụng theo các hình thức khác.

7. Quy trình cho vay hợp vốn

Quy trình cho vay hợp vốn được thực hiện đầy đủ theo các bước sau đây:

• Bước 1: Doanh nghiệp đăng ký vay hợp vốn tại một ngân hàng hoặc đơn vị cho vay tài chính tín dụng

Khi doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn sẽ nêu ra các yêu cầu, nguyện vọng được vay vốn của mình, đồng thời cũng chuẩn bị các hồ sơ và giấy tờ liên quan đến khoản vay. Sau khi cung cấp hồ sơ cho ngân hàng, hồ sơ của khách hàng sẽ được ngân hàng thẩm định cho hồ sơ vay hợp vốn này.

Hồ sơ vay với hình thức cho vay hợp vốn yêu cầu khách hàng cung cấp đủ giấy tờ tùy thân của bên đại diện đi vay, giấy chứng nhận doanh nghiệp, hồ sơ vay vốn với các tài liệu theo yêu cầu cùng khoản vay kèm báo cáo hoạt động kinh doanh, báo cáo tài chính của doanh nghiệp.

• Bước 2: Tổ chức tín dụng là đầu mối sẽ làm nhiệm vụ đầu mối với các tổ chức thành viên để xem xét và phê duyệt cho khoản vay.

Tổ chức tín dụng đóng vai trò đưa ra lời mời và gửi thư mời cho các ngân hàng và bản sao hồ sơ đề nghị cung cấp tín dụng từ các thành viên tham gia. Lúc này, các thành viên sẽ cùng nhau thẩm định lại hồ sơ và đề nghị vay vốn để xem xét và phân tích hình hình hoạt động kinh doanh cũng như tài chính của doanh nghiệp. Từ đó, đưa ra quyết định có cung cấp khoản vay hay không.

• Bước 3: Ký hợp đồng cho vay cùng doanh nghiệp

Sau khi các tổ chức đã thẩm định và đưa ra quyết định cho vay, các bên đã thỏa thuận cùng nhau và đi đến ký kết hợp đồng vay vốn. Trước khi ký hai bên đọc và hiểu kỹ các thông tin liên quan đến khoản vay. Vì trong hợp đồng, các điều kiện, điều khoản, quyền lợi và nghĩa vụ của hai bên đều được thể hiện rõ. Hai bên đều có trách nhiệm thực hiện đúng như hợp đồng đã được ký kết. Với bên đơn vị tín dụng, sẽ có đầu mối đại diện các thành viên còn lại thay mặt thực hiện ký kết hợp đồng vay vốn với bên khách hàng.

• Bước 4: Tổng hợp vốn góp từ các thành viên

Các thành viên sẽ góp phần vốn theo đúng như tỷ lệ phần trăm và số vốn đúng như thỏa thuận ban đầu và lúc ký kết hợp đồng. Tổ chức đứng đầu có nhiệm vụ tập hợp lại số vốn từ các thành viên khác.

• Bước 5: Bắt đầu giải ngân và trả nợ cho hình thức cho vay hợp vốn

Tổ chức tín dụng đứng đầu tập trung để vốn sau đó làm đại diện giải ngân nguồn vốn vay cho khách hàng. Lúc này, khách hàng sẽ làm việc trực tiếp với bên đứng đầu, khi đến thời hạn trả nợ vay khách hàng sẽ thanh toán khoản vay cho bên đứng đầu này. Từ số tiền nhận được từ khách hàng, tổ chức đầu mối sẽ là người chịu trách nhiệm phân chia và thanh toán cho các thành viên còn lại theo đúng tỷ lệ như đã thỏa thuận trong hợp đồng từ trước đó.

8. Các ngân hàng cung cấp hình thức cho vay hợp vốn hiện nay

Phần lớn các khách hàng khi lựa chọn hình thức vay hợp vốn tại các ngân hàng nhiều hơn so với các đơn vị tín dụng khác, bởi sự an toàn, uy tín mức độ rủi ro ít xảy ra.

Sau đây là các ngân hàng cung cấp hình thức cho vay hợp vốn nổi bật nhất hiện nay:

8.1. Ngân hàng Agribank

Ngân hàng Agribank là một trong những ngân hàng lớn mạnh nhất thị trường tài chính Việt Nam. Vì vậy, đây cũng là ngân hàng được nhiều doanh nghiệp lựa chọn vay với hình thức cho vay hợp vốn.

Sau đây là các đặc trưng của hình thức cho vay hợp vốn tại ngân hàng Agribank:

• Agribank cung cấp nguồn vốn cho khách hàng bằng tiền Việt Nam đồng hoặc ngoại tệ, giúp khách hàng thực hiện được các dự án cũng như các hoạt động kinh doanh của mình một cách thuận lợi nhất.

• Các chi phí và lãi suất cho vay từ ngân hàng sẽ được tham khảo và thỏa thuận giữa hai bên thông qua việc ký kết hợp đồng vay.

• Cho vay theo phương thức: Cho vay hợp vốn theo dự án đầu tư.

• Agribank cho phép khách hàng vay với các thời hạn vay khác nhau bao gồm: Ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.

• Agribank áp dụng các hình thức trả nợ linh hoạt khác nhau, giúp khách hàng cân đối và lựa chọn được hình thức trả nợ phù hợp nhất với mình. Các phương án trả nợ sẽ được phép trả trong vòng một lần, trả nợ theo tháng, hoặc theo định kỳ như đã thỏa thuận ngay từ ban đầu và có ký kết hợp đồng.

8.2. Ngân hàng VPBank

Ngân hàng VPBank là một trong những ngân hàng hiện đang nhận được nhiều hồ sơ vay hợp vốn từ nhiều khách hàng khác nhau. Hiện tại Ngân hàng VPBank đã tạo điều kiện cho nhiều doanh nghiệp có nguồn vốn phát triển hoạt động kinh doanh. 

Sau đây là các đặc điểm nổi đặc trưng của hình thức cho vay hợp vốn tại ngân hàng VPBank:

• Các doanh nghiệp vay vốn hợp nhất có thể đăng ký vay vốn bằng tiền Việt Nam đồng hoặc ngoại tệ tại ngân hàng VPBank.

• Các phí và lãi suất của khoản vay đều thực hiện đúng như trong hợp đồng đã được ký kết và thống nhất giữa các bên.

• VPBank cho vay theo phương án: Cho vay hợp vốn theo dự án.

• Khách hàng có thể thực hiện gói vay theo từng thời hạn khác nhau. VPBank cung cấp các thời hạn vay linh hoạt từ trung hạn cho đến dài hạn.

• Số tiền gốc và tiền lãi sẽ được khách hàng thanh toán theo định kỳ. Điều này sẽ được thỏa thuận và thực hiện đúng từ bên khách hàng, để đảm bảo thanh toán khoản vay đúng hạn và đúng quy định.

• VPBank cho phép khách hàng vay vốn từ các tài sản thế chấp có giá trị như bất động sản, động sản và các tài sản được hình thành từ quá trình vay vốn.

Với các thông tin được chia sẻ một cách chi tiết và rõ ràng liên quan đến hình thức cho vay hợp vốn. Chắc chắn mỗi chúng ta sẽ hiểu hơn và có những đánh giá về hình thức vay vốn này. Hy vọng, đây sẽ là những thông tin hữu ích giúp mọi người có những lựa chọn riêng cho kế hoạch của mình. Nếu còn những thắc mắc hãy liên hệ chúng tôi để được giải đáp kịp thời.