Nên vay bao nhiêu để trả nợ an toàn, không áp lực?

Vay vốn là giải pháp tài chính quen thuộc giúp nhiều qua đình thực hiện được những mục tiêu lớn như mua nhà, mua xe, bổ sung vốn kinh doanh, khởi nghiệp…Tuy nhiên, khoản vay đó kèm theo nhiều nỗi lo khi phải cắt giảm mọi chi tiêu, chăm sóc sức khỏe để đảm bảo khả năng trả nợ. Vì thế câu hỏi được đặt ra lúc này là nên vay bao nhiêu để không ảnh hưởng sinh hoạt gia đình? Nếu vay ít quá sẽ không đáp ứng được nhu cầu , vay nhiều quá sẽ khiến chi tiêu, sinh hoạt bị thiếu thốn quá hoặc dễ dẫn đến nợ khó trả. Bài viết sau đây, chúng tôi sẽ giúp bạn xác định được khoản vay phù hợp để không ảnh hưởng đến cuộc sống, sinh hoạt hằng ngày mà vẫn đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn.

>>> Bạn cần vay tiền gấp? Đăng ký vay ngay tại đây: 

1. Hậu quả của việc vay vượt quá khả năng chi trả

Việc vay quá khả năng chi trả không chỉ gây áp lực tài chính mà còn ảnh hưởng đến sinh hoạt và nhiều khía cạnh khác:

• Giảm chất lượng sinh hoạt hàng ngày: Khi phải dành phần lớn thu nhập để trả nợ khoản vay, bạn sẽ phải cắt giảm bớt đi chi phí sinh hoạt cho gia đình như ăn uống, học tập cho con, chăm sóc sức khỏe, điện nước, internet…
• Thiếu đi quỹ dự phòng: Vì thu nhập chỉ đủ sinh hoạt và trả nợ nên sẽ không có dư giải cho quỹ dự phòng. Trong cuộc sống sẽ không ai có thể biết trước được điều gì sẽ xảy ra luôn tiềm ẩn những rủi ro như thất nghiệp, ốm đau, dịch bệnh cùng những sự cố bất ngờ khác. Nếu như toàn bộ thu nhập chỉ dành cho trả nợ và chi tiêu mà không có quỹ dự phòng thì chỉ cần một biến cố nhỏ bất ngờ cũng sẽ khiến bạn rơi vào khó khăn, thậm chí mất khả năng trả nợ.
• Áp lực tài chính ảnh hưởng đến sự gắn kết của gia đình: Khi áp lực tài chính và khoản nợ vay quá lớn dễ gây mâu thuẫn cho nhiều cặp vợ chồng và các thành viên trong gia đình. Khi căng thẳng kéo dài sẽ khiến nhiều người mệt mỏi, tâm lý bị ảnh hưởng và thiếu đi sự gắn kết gia đình
• Không tiết kiệm được cho tương lai: Nếu bạn vay quá nhiều, thu nhập dành hết để trả nợ khoản vay sẽ không có khoản tiết kiệm cho tương lai, đầu tư cho con cái học hành hoặc các dự định khác. Bạn sẽ sống trong cảnh tài chính bấp bênh suốt thời gian dài.

2. Lý do cần xác định số tiền vay hợp lý

Để đảm bảo khả năng chi trả khoản vay, bạn cần xác định được số tiền vay hợp lý. Điều này không chỉ giúp khoản vay trở thành công cụ hỗ trợ thực hiện hóa giấc mơ sở hữu nhà ở, xe ô hay các mục đích khác thay vì phải gánh khoản nợ khó trả. Sau đây là những lý do tại sao cần xác định số tiền vay hợp lý:

2.1 Tránh được áp lực tài chính

Vay vốn vượt quá khả năng chi trả bạn sẽ phải chịu áp lực trả nợ đều đặn hàng tháng. Điều này không những ảnh hưởng đến sinh hoạt gia đình mà còn ảnh hưởng đến tâm lý của các thành viên trong gia đình, ảnh hưởng đến sức khỏe và cả mối quan hệ gắn kết giữa các thành viên.

2.2 Đảm bảo chất lượng cuộc sống

Một khoản vay hợp lý vẫn giúp bạn đảm bảo được mọi chi phí cho sinh hoạt, chăm sóc sức khỏe, quỹ dự phòng, giải trí mà không phải “chắt bóp” chi tiêu quá mức. Bạn vẫn có đủ tài chính để trả nợ đúng hạn, các chi phí cho cuộc sống vẫn được duy trì.

2.3 Giảm rủi ro nợ xấu

Khi vay vượt quá khả năng chi trả, bạn sẽ gặp khó khăn khi đến kỳ thanh toán và dẫn đến việc nợ xấu. Điều này không những làm giảm điểm tín dụng của bạn mà còn ảnh hưởng đến khả năng vay vốn trong tương lai.

Ngược lại, nếu bạn vay đúng số tiền trong khả năng chi trả sẽ mang lại nhiều lợi ích:

• Vẫn duy trì được chất lượng cuộc sống, vừa đủ tiền trả nợ nhưng vẫn đảm bảo được sinh hoạt chi tiêu cho các nhu cầu cơ bản và vui chơi giải trí.
• Vẫn có quỹ dự phòng cho những phát sinh bất ngờ nhưng không ảnh hưởng đến quá trình trả nợ.
• Vẫn có khoản tiết kiệm cho những dự định hay mục tiêu dài hạn trong tương lai.
• Trả nợ đúng hạn sẽ duy trì điểm tín dụng tốt sẽ có nhiều thuận lợi cho những khoản vay trong tương lai.

u

3. Nên vay bao nhiêu để không ảnh hưởng sinh hoạt gia đình?

Để trả lời cho câu hỏi nên vay bao nhiêu để không ảnh hưởng sinh hoạt gia đình? Cần đảm bảo nguyên tắc vàng là vay không vượt quá khả năng chi trả, cụ thể một số quy tắc được các ngân hàng và các chuyên gia tài chính khuyên sau đây:

3.1 Quy tắc 28/36

Quy tắc 28/36 quy tắc này được áp dụng rộng rãi cho mọi loại khoản vay (vay mua xe, vay tiêu dùng, vay kinh doanh) được dùng để đánh giá khả năng chi trả của khách hàng. 

Theo quy tắc này, bạn chỉ nên chi tiêu cho khoản vay và tổng các khoản nợ theo 2 giới hạn tối đa: 

• Tỷ lệ 28%: Chỉ dành tối đa 28% tổng thu nhập hàng tháng trước thuế cho khoản vay chính (thường là khoản vay lớn nhất trong gia đình như vay để mua nhà ).
• Tỷ lệ 36%: Tổng tất cả các khoản nợ phải trả mỗi tháng (bao gồm vay mua nhà, vay xe, trả góp thẻ tín dụng cùng các khoản vay khác) không được vượt quá 36% tổng thu nhập hàng tháng trước thuế.

Để áp dụng đúng và an toàn cho quy tắc 28/36 bạn cần xác định được các yếu tố ảnh hưởng chính là” Tổng thu nhập hàng tháng và tổng các khoản nợ hàng tháng.

Để hiểu rõ hơn bạn có thể tham khảo 2 ví dụ sau đây trong từng trường hợp cụ thể:

Ví dụ 1: Gia đình có thu nhập có thu nhập 35 triệu đồng/tháng, không có khoản nợ nào trước khi vay vốn.

• Tổng thu nhập hàng tháng: 35.000.000 đồng
• Số tiền tối đa dành để trả nợ khoản vay lớn (vay mua nhà) là 28%: 35.000.000 x 28% = 9.800.000 đồng/tháng
• Tổng số tiền tối đa cho tất cả các khoản nợ là 36%: 35.000.000 x 36%= 12.600.000 đồng/tháng.

Bởi vì gia đình này không có bất kỳ khoản nợ khác, họ có thể điều chỉnh số tiền trả góp mua nhà lên đến 12,6 triệu/tháng nhưng vẫn không ảnh hưởng đến sinh hoạt của cả gia đình, vẫn còn 22,4 triệu đồng/tháng để chi trả mọi chi tiêu sinh hoạt, cho quỹ dự phòng và tiết kiệm tương lai. 

Ví dụ 2: Gia đình X có tổng thu nhập 50 triệu đồng/tháng, đã có khoản vay mua xe 5 triệu đồng/tháng.

• Tổng thu nhập: 50.000.000 đồng
• Tổng các khoản nợ hiện có: 5.000.000 đồng
• Số tiền còn lại có thể dùng trả góp vay mua nhà: (50.000.000 × 36%) - 5.000.000 = 13.000.000 đồng/tháng.

Như vậy, dù tổng thu nhập của gia đình X lên đến 50 triệu đồng/tháng, gia đình này chỉ có thể vay mua nhà với số tiền trả góp tối đa 13 triệu/tháng để không vượt quá giới hạn 36% tổng nợ, áp dụng quy tắc này bạn vẫn trả nợ đúng hạn mà không bị ảnh hưởng đến sinh hoạt của gia đình.

3.2 Áp dụng quy tắc 50/30/20 

Nên vay bao nhiêu để không ảnh hưởng sinh hoạt gia đình? Bạn có thể áp dụng quy tắc phân bổ tài chính theo quy tắc 50/30/20, cụ thể:

• 50% tổng thu nhập để dành cho các chi phí thiết yếu không bao gồm khoản trả nợ như: Tiền ăn uống, tiền thuê nhà, tiền điện nước, internet, chi phí học tập, y tế, đi lại…Đây đều là những khoản chi phí hàng ngày, không nên cắt giảm quá nhiều sẽ ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống của bạn và các thành viên trong gia đình.
• 30% chi tiêu cá nhân: Khoản này sẽ bao gồm các chi phí như: Mua sắm, du lịch, ăn ngoài, giải trí…Khoản vay có thể linh hoạt, đặc biệt là khi có khoản vay, bạn có thể điều chỉnh lại để đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn trong trường hợp cần.
• 20% tiết kiệm và trả nợ. Đây là phần quan trọng được sử dụng để trả nợ các khoản vay, đầu tư hoặc gửi tiết kiệm. Trong hoàn cảnh nào, bạn cũng cần tính toán để đảm bảo khoản nợ hàng tháng không vượt quá 20% tổng thu nhập.

Ví dụ: Thu nhập của bạn là 40 triệu đồng/tháng

• 50% cho chi phí thiết yếu là 20 triệu đồng
• 30% cho chi tiêu cá nhân là 12 triệu đồng
• 20 % còn lại cho trả nợ và tiết kiệm là 8 triệu đồng

Như vậy vậy bạn chỉ nên vay ở mức trả nợ khoảng từ 7-8 triệu đồng/tháng. Nếu khoản vay vượt quá mức này sẽ ảnh hưởng đến chi tiêu sinh hoạt của bạn và gia đình.

>>> Xem thêm: Dịch vụ vay tiền trả góp theo tháng tại Tima.

3.3 Quy tắc có quỹ dự phòng 

Ngoài quy tắc 28/36 và quy tắc 50/30/30 thì có một quy tắc không thể bỏ qua để trả lời có câu hỏi nên vay bao nhiêu để không ảnh hưởng sinh hoạt gia đình? đó chính là quy tắc cần có quỹ dự phòng cho 6-12 tháng chi phí sinh hoạt.

Trước khi quyết định vay vốn, dù là khoản vay với mục đích nào đi chăng nữa, bạn cũng cần chuẩn bị quỹ dự phòng tương đương với 6-12 tháng chi phí sinh hoạt kèm khoản nợ cần trả hàng tháng. Áp dụng quy tắc này, giúp đảm bảo chi tiêu và trả nợ trong những trường hợp có các sự cố bất ngờ xảy ra như mất việc, thu nhập giảm hoặc ốm đau mà không bị rơi vào tình trạng áp lực hay nợ xấu.

Ví dụ: Chi phí sinh hoạt và trả nợ của gia đình bạn mỗi tháng là 25 triệu đồng. Bạn cần chuẩn bị tối thiểu 125 triệu đồng cho quỹ dự phòng trước khi vay vốn mà không ảnh hưởng đến sinh hoạt gia đình.

4. Hướng dẫn cách tính tiền vay cụ thể

Việc tính toán khoản vay cụ thể rất quan trọng để đảm bảo bạn không gặp áp lực tài chính ảnh hưởng đến sinh hoạt hàng ngày. Tùy thuộc vào mục đích vay, tổng thu nhập và khả năng tài chính để tính toán được số tiền vay hợp lý.

4. 1 Xác định tổng thu nhập thực tế

Để xác định tổng thu nhập thực tế, bạn chỉ nên tính từ các nguồn thu nhập ổn định, không nên tính các khoản không chắc chắn để hạn chế sự sai sót. Tổng thu nhập thực tế sẽ bao gồm: Thu nhập từ lương chính, lương làm thêm và các khoản thu nhập cố định khác (nếu có).

4.1 Tính chi phí sinh hoạt cố định

Các khoản chi phí sinh hoạt hàng ngày cần được tính toán chi tiết bao gồm: Tiền ăn uống hàng ngày, tiền thuê nhà, tiền học phí, tiền điện nước - internet, chi phí đi lại…

4.3 Tính số tiền có thể trả nợ

Sau khi xác định được tổng thu nhập thực tế và chi phí phát sinh cố định, bạn có thể tính toán được khoản dư có thể trả nợ theo công thức sau đây:

Số tiền trả nợ = Thu nhập – Chi phí sinh hoạt – Khoản tiết kiệm 

4.4 Tính số tiền vay nợ

Để tính số tiền vay nợ tối đa, bạn có thể áp dụng theo công thức sau đây:

Số tiền vay nợ = Số tiền trả nợ hàng tháng × Số tháng vay 

Ví dụ: 

Nếu bạn có thể trả nợ được 10 triệu/tháng, thời hạn vay là 24 tháng. Bạn có thể vay khoảng 240 triệu đồng chưa bao gồm tiền lãi và các khoản phí khác. Để dự tính chính xác hơn số tiền phải trả hằng tháng, bạn nên tham khảo thêm cách tính lãi suất vay ngân hàng trước khi quyết định hạn mức vay.

5. Những lưu ý cần tránh khi tính số tiền vay

Đã có nhiều gia đình khi vay vốn không tính toán kỹ lưỡng và đã mắc phải những sai lầm cơ bản. Để không lặp lại tình huống tương tự, bạn cần lưu ý những vấn đề sau đây:

5.1 Chỉ tính lãi suất ban đầu mà bỏ qua lãi suất thả nổi

Một trong những sai lầm phổ biến mà nhiều người vay vốn mắc phải đó là chỉ quan tâm đến lãi suất ưu đãi ban đầu mà không tính lãi suất thả nổi, điều này càng rủi ro hơn đối với các gói vay có hạn mức vay lớn, thời gian vay lâu như vay mua nhà. Nhiều ngân hàng chỉ áp dụng lãi suất ưu đãi trong 1-2 năm đầu từ 5-8%/năm, sau đó áp dụng theo lãi suất thả nổi của thị trường lên đến 12-15%/năm. Nếu bạn không tính toán mức lãi suất cao nhất, khi lãi suất tăng, tiền lãi tăng, tổng số tiền cần thanh toán mỗi tháng tăng lên có thể sẽ khiến bạn gặp khó khăn trong việc chi trả. Chính điều này đã ảnh hưởng đến sinh hoạt và cuộc sống hàng ngày của bạn.

Xem thêm: Vay tiền online tại Tima

5.2 Tính quá sát so với thu nhập, không tính các khoản phí có thể phát sinh

Nhiều gia đình tính số tiền trả góp quá sát so với thu nhập thực tế mà không tính đến các khoản phí có thể phát sinh như phí bảo hiểm khoản vay, phí sửa sang nhà cửa, chi phí sinh hoạt tăng do lạm phát. Nếu như chi phí trả nợ quá lớn so với thu nhập, trong khi chi phí sinh hoạt vẫn tăng đều có thể sẽ khiến bạn thấy áp lực sau vài năm trả nợ.

5.3 Không dự phòng rủi ro cho tương lai

Cuộc sống luôn có nhiều biến cố có thể xảy ra. Vì thế, khi tính số tiền để vay vốn bạn cần giả định rằng nếu thu nhập không ổn định, khi bị mất việc, thu nhập giảm hoặc ốm đau. Nếu bạn vay quá mức, khi gặp biến cố nhỏ bạn cũng sẽ gặp khó khăn trong quá trình trả nợ. Điều này không những tạo áp lực tâm lý mà còn khiến sinh hoạt của cả gia đình bị ảnh hưởng.

5.4 Vay thêm khoản vay mới

Nhiều người sau khi trả nợ và trang trải chi phí sinh hoạt vẫn không thấy đủ nên đã đi vay thêm các khoản vay khác như vay tín chấp, mở thẻ tín dụng khiến tổng số tiền trả nợ các khoản vay vượt quá 50% so với thu nhập. Điều này sẽ khiến bạn càng gặp khó khăn hơn khi trả nợ, sau thời gian sẽ rơi vào vòng luẩn quẩn nợ nần khó thoát ra được.

Như vậy để vay tiền không ảnh hưởng đến sinh hoạt của gia đình, bạn cần:

• Vay tiền đúng mục đích
• Luôn có quỹ dự phòng cho chi phí sinh hoạt tối thiểu 6 tháng
• Tính toán trước nhiều tình huống khác nhau kể cả những trường hợp xấu nhất
• So sánh nhiều đơn vị cho vay khác nhau để lựa chọn được sản phẩm vay phù hợp.

6. Lời kết

Câu hỏi “Nên vay bao nhiêu để không ảnh hưởng sinh hoạt gia đình?” là một câu hỏi mở và không có một đáp cố định cho tất cả mọi người. Tuy nhiên, để đảm bảo khoản vay an toàn, trả nợ đúng hạn bạn có thể áp dụng theo nguyên tắc 28/36 được nhiều ngân hàng và chuyên gia tài chính khuyến khích. Hoặc bạn có thể theo quy tắc 50/30/20 và vẫn luôn có quỹ dự phòng. Một quyết định đúng đắn, khoản vay đó sẽ là công cụ hỗ trợ cuộc sống giúp bạn đến với mục tiêu của mình, giữ được ổn định cuộc sống và gia đình hạnh phúc!