Tài khoản tín dụng là gì? Các loại tài khoản tín dụng phổ biến

Với nhịp sống ngày càng hiện đại và sự phát triển của tài chính toàn cầu, Tài khoản tín dụng ngày càng đóng vai trò quan trọng khi hỗ trợ người tiêu dùng, doanh nghiệp trong nhiều mục đích khác nhau. Từ mua sắm trả góp, chi tiêu cá nhân, xây dựng lịch sử tín dụng, đầu tư kinh doanh,... Tuy nhiên, không phải ai cũng hiểu rõ và biết cách sử dụng tài khoản như thế nào để hợp lý. Bài viết sau đây sẽ giúp bạn hiểu rõ Tài khoản tín dụng là gì? Những loại tài khoản tín dụng phổ biến.

1. Tài khoản tín dụng là gì?

Tài khoản tín dụng là tài khoản do ngân hàng hoặc tổ chức tài chính cấp cho khách hàng, kèm theo một hạn mức tín dụng nhất định. Bạn có thể dùng hạn mức này để chi tiêu hoặc thanh toán trước, sau đó hoàn trả lại theo kỳ.

Thông thường, bạn có thể thanh toán toàn bộ hoặc trả góp/trả dần tùy theo điều khoản của sản phẩm. Nếu trả chậm hoặc không thanh toán đủ số tiền tối thiểu đúng hạn, bạn có thể bị tính lãi suất, phí phạt và ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng.

Hạn mức tài khoản tín dụng sẽ khác nhau ở mỗi người. Ngân hàng thường xét dựa trên thu nhập, khả năng tài chính, hồ sơ tín dụng và điểm tín dụng. Vì vậy, trước khi mở và sử dụng, bạn nên đọc kỹ hợp đồng, biểu phí, lãi suất và thời hạn thanh toán để quản lý chi tiêu hiệu quả.

2. Những loại tài khoản tín dụng phổ biến

Dưới đây là những loại tài khoản tín dụng phổ biến mà ngân hàng và tổ chức tài chính đang cung cấp, phù hợp với từng nhu cầu chi tiêu và vay vốn của khách hàng:

2.1. Thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng là loại tài khoản tín dụng phổ biến nhất hiện nay. Ngân hàng cấp cho bạn một hạn mức thẻ tín dụng để chi tiêu trước, trả tiền sau trong thời hạn quy định. Nếu bạn thanh toán đúng hạn, thường sẽ được miễn lãi trong thời gian ưu đãi. Ngược lại, nếu trễ hạn, bạn có thể bị tính lãi suất và phí phạt cao. 

Thẻ tín dụng cũng giúp bạn thanh toán tiện lợi, mua sắm online/offline, dùng được ở nhiều nơi và có thể nhận ưu đãi hoàn tiền, giảm giá, tích điểm. Nếu sử dụng tốt, thẻ tín dụng còn hỗ trợ cải thiện điểm tín dụng và lịch sử tín dụng.

Ví dụ:
Ngân hàng cấp cho bạn hạn mức thẻ tín dụng 50.000.000đ. Bạn dùng thẻ mua điện thoại 15.000.000đ. Trong kỳ sao kê, bạn có thể:

• Trả đủ 15.000.000đ đúng hạn → thường không bị tính lãi (nếu trong thời gian miễn lãi).
• Hoặc trả tối thiểu (ví dụ 5%) → phần còn lại sẽ bị tính lãi suất thẻ tín dụng theo quy định.
• Nếu trễ hạn → có thể phát sinh phí phạt và ảnh hưởng điểm tín dụng.

​>>> Xem thêm: Thẻ tín dụng: Giải đáp tất cả thắc mắc về thẻ tín dụng

2.2. Tài khoản thấu chi

Tài khoản thấu chi cho phép bạn chi tiêu vượt số dư trong tài khoản thanh toán, trong một hạn mức thấu chi được ngân hàng cấp sẵn. Đây là giải pháp phù hợp khi bạn cần tiền gấp ngắn hạn và không muốn làm thủ tục vay phức tạp.
Tuy nhiên, thấu chi thường có lãi suất cao. Nếu lạm dụng hoặc trả chậm, bạn có thể bị phát sinh chi phí và ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng.

Ví dụ:

• Số dư tài khoản: 0 đồng
• Hạn mức thấu chi: 20.000.000 đồng
• Bạn vẫn có thể chi tiêu tối đa 20 triệu đồng trong phạm vi thấu chi.

2.3. Tài khoản trả góp

Tài khoản trả góp thường dùng cho các khoản chi lớn như mua ô tô, xe máy, nhà ở hoặc các khoản vay tiêu dùng dài hạn. Bạn sẽ trả theo kỳ với gốc + lãi, mức trả thường cố định theo thỏa thuận ban đầu.

Hạn mức và thời gian vay phụ thuộc vào thu nhập, khả năng tài chính và tài sản đảm bảo (nếu có). Trường hợp có thế chấp như bất động sản, sổ tiết kiệm, ô tô, bạn thường được xét hạn mức cao hơn và kỳ hạn dài hơn.

Ví dụ:
Bạn vay trả góp mua xe máy 30.000.000đ trong 12 tháng, lãi suất theo hợp đồng.

• Mỗi tháng bạn trả: Gốc + lãi theo lịch trả nợ cố định (ví dụ khoảng 2,8 - 3,2 triệu/tháng, tùy lãi suất và cách tính).
• Nếu bạn trả đúng hạn → lịch sử tín dụng tốt hơn.
• Nếu trễ hạn → có thể bị tính phí phạt chậm trả và ghi nhận nợ xấu.

2.4. Tài khoản tín dụng dịch vụ

Đây là tài khoản dùng để thanh toán các khoản phí dịch vụ định kỳ như điện, nước, internet, phí chung cư. Loại tài khoản này giúp bạn quản lý chi tiêu tiện ích dễ hơn và hạn chế quên thanh toán đúng hạn.

Ví dụ:
Bạn đăng ký hình thức thanh toán tự động cho các dịch vụ:

• Tiền điện: 650.000đ/tháng
• Tiền nước: 180.000đ/tháng
• Internet: 250.000đ/tháng
• Phí chung cư: 1.200.000đ/tháng

Ngân hàng sẽ tự động trích tiền theo kỳ để thanh toán. Cách này giúp bạn không quên đóng phí, hạn chế bị cắt dịch vụ hoặc bị phạt do trễ hạn.

3. So sánh, phân biệt giữa tài khoản tín dụng và tài khoản ngân hàng

Dù đều là “tài khoản” dùng để giao dịch, tài khoản tín dụng và tài khoản ngân hàng (tài khoản thanh toán) có bản chất hoàn toàn khác nhau. Dưới đây là bảng so sánh giúp bạn phân biệt nhanh và tránh nhầm lẫn khi sử dụng.

Như vậy tài khoản tín dụng và tài khoản thanh toán sẽ có những đặc điểm riêng. Mỗi một loại tài khoản sẽ có những nguồn tiền, mục đích sử dụng, lãi suất và giới hạn chi tiêu khác nhau. Bạn cần hiểu rõ bản chất để sử dụng tài khoản hợp lý và hiệu quả.

4. Những lợi ích tài khoản tín dụng là gì khi biết cách sử dụng    

Khi bạn biết cách sử dụng tài khoản tín dụng hợp lý sẽ mang lại nhiều lợi ích vô cùng tiện lợi sau đây:

• Linh hoạt về tài chính: Cung cấp nguồn tiền dự phòng giúp bạn chủ động hơn trong những tình huống cấp bách. Khi đang bị thiếu hụt tài chính, chưa có cách xoay xở nhưng không cần phải chờ đợi mà có “sẵn” tiền tài khoản để xử lý, giải quyết công việc.
• Quản lý chi tiêu hợp lý: Tài khoản tín dụng giúp theo dõi chi tiêu qua sao kê hàng tháng. Từ đó giúp bạn cân đối và kiểm soát được chi tiêu hợp lý hơn thông qua việc nắm rõ được chi tiết các khoản chi tiêu hàng ngày, theo định kỳ.
• Xây dựng lịch sử tín dụng: Nếu như bạn thanh toán tài khoản tín dụng đúng kỳ hạn cũng là cách giúp bạn cải thiện, xây dựng và nâng cao điểm tín dụng. Khi điểm tín dụng cao, lịch sử tín dụng tốt, bạn sẽ dễ dàng được duyệt vay, ưu tiên hơn cho những khoản vay lớn như vay để mua xe ô tô, vay mua nhà ở… với lãi suất ưu đãi.
• Thanh toán nhanh chóng, tiện lợi: Khi đi nước ngoài, bạn cũng sẽ thuận tiện hơn khi tài khoản tín dụng được sử dụng rộng rãi trên toàn thế giới và trong nước. Với những người thường xuyên công tác nước ngoài, mua sắm hàng quốc tế và thực hiện các giao dịch tài chính trở nên nhanh chóng và tiện lợi hơn rất nhiều.
• Ưu đãi đi kèm: Nhiều tài khoản tín dụng được cung cấp các chương trình ưu đãi như trả góp 0%, hoàn tiền, tích điểm đổi quà, giảm giá mua sắm… cùng nhiều các khoản ưu đãi khác. Nhờ vậy, bạn có thể tiết kiệm được khoản tài chính khi sử dụng tài khoản tín dụng.
• Tạo mở cơ hội kinh doanh: Với những doanh nghiệp hoặc những khách hàng cần vốn đầu tư, mở rộng kinh doanh. Tài khoản tín dụng cung cấp nguồn vốn cần thiết để nắm bắt cơ hội bứt phá hơn.

5. Điều kiện để mở Tài khoản tín dụng là gì?

Để tiếp cận được tài khoản tín dụng, đầu tiên bạn cần đáp ứng được các điều kiện được đưa ra từ các ngân hàng và tổ chức tài chính. Theo đó, bạn cần đáp ứng được các điều kiện chung sau đây:

• Quốc tịch: Là công dân có Quốc tịch Việt Nam hoặc người nước ngoài đang sinh sống và làm việc hợp pháp tại Việt Nam.
• Độ tuổi: Khách hàng trong độ tuổi từ 18 tuổi trở lên ( đủ năng lực hành vi dân sự). Tuy nhiên cũng sẽ có một vài ngân hàng, công ty tài chính chỉ cho phép khách hàng có đủ từ 21 tuổi mới mở được tài khoản tín dụng.
• Năng lực tài chính và thu nhập: Khách hàng cần có thu nhập ổn định, tài chính đảm bảo đủ để thanh toán tài khoản đúng hạn.
• Lịch sử tín dụng: Khách hàng có lịch sự tín dụng tốt, không có nợ xấu từ nhóm 3-5 tại Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia. Để hồ sơ được duyệt vay nhanh chóng, vay với hạn mức cao và lãi suất tốt thì điểm tín dụng là một trong những yếu tố để ngân hàng sử dụng để đánh giá.

6. Hồ sơ cần chuẩn bị mở Tài khoản tín dụng là gì?

Để quá trình xét duyệt nhanh chóng, không phải sửa đi sửa lại hay chờ đợi giấy tờ, bạn cần chuẩn bị đầy đủ các loại tài liệu sau đây khi cần mở tài khoản tín dụng:

• Giấy tờ tùy thân: Cung cấp CCCD/CMND/ Hộ chiếu còn giá trị sử dụng.
• Giấy tờ chứng minh thông tin cư trú: Sổ hộ khẩu/KT3 nơi đang cư trú hiện tại.
• Hồ sơ chứng minh thu nhập: Cung cấp hợp đồng lao động, sao kê bảng lương 6 tháng gần đây nhất. Nếu là doanh nghiệp cần có giấy phép đăng ký kinh doanh hợp pháp.
• Đặc biệt không thể thiếu được mẫu đơn đăng ký mở tài khoản theo mẫu của ngân hàng.

Để quá trình phê duyệt mở tài khoản tín dụng được nhanh chóng và thuận lợi, bạn cần chuẩn bị đầy đủ hồ sơ. Kiểm tra lại kỹ lưỡng các loại giấy tờ, có thể liên hệ trực tiếp ngân hàng để xin mẫu trước và nhờ đến sự tư vấn của tổng đài hoặc chuyên viên hỗ trợ.

>>> Xem thêm: Tầm quan trọng của điểm tín dụng (Credit score). Bí quyết cải thiện điểm tín dụng

7. Những điều cần cân nhắc trước khi mở tài khoản tín dụng là gì?

Tài khoản tín dụng là công cụ tài chính thiết yếu giúp người tiêu dùng tiếp cận được nguồn vốn dễ dàng và sử dụng chi tiêu tiện lợi đang được sử dụng phổ biến. Tuy nhiên, để sử dụng hiệu quả và mang đến nhiều lợi ích, bạn cũng cần cân nhắc thêm một vài lưu ý trước khi mở tài khoản tín dụng:

• Đánh giá khả năng trả nợ: Đầu tiên, bạn cần đánh giá được tình hình tài chính hiện tại và trong tương lai, đánh giá được khả năng thanh toán khoản vay như thế nào. Việc thanh toán khoản vay sẽ bao gồm cả gốc và lãi, cần được thanh toán đúng kỳ hạn theo hợp đồng. Bởi nếu thanh toán quá hạn, phí phạt áp dụng và lãi suất sẽ rất cao, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền cần trả nợ cũng như điểm tín dụng của bạn.
• Các khoản phí và lãi suất: Bên cạnh sự tiện lợi thì tài khoản tín dụng thường đi kèm các khoản phí và lãi suất khi mở tài khoản. Bạn cần tìm hiểu thật kỹ lưỡng, có thể tham khảo nhiều ngân hàng, đơn vị mở tài khoản khác nhau. Từ đó, so sánh, đánh giá và lựa chọn phương án phù hợp hơn với cá nhân mình.
• Lựa chọn hạn mức tín dụng phù hợp: Để không chi tiêu vượt mức khả năng thanh toán, bạn cần lựa chọn hạn mức tín dụng phù hợp với tình hình tài chính cửa mình. Điều quan trọng là cần đánh giá được nguồn thu - mức chi để vay trong nhu cầu và khả năng trả nợ đúng hạn. Tuyệt đối không nên để phạt quá hạn, vì phí phạt thường áp dụng rất cao gây bất lợi cho chính người vay.
• Tài khoản tín dụng sử dụng đúng mục đích: Cần xác định đúng mục đích sử dụng khi mở tài khoản tín dụng. Nếu là tài khoản chỉ để sử dụng để thanh toán các khoản chi tiêu hàng ngày thì nên mở thẻ tín dụng. Nếu bạn cần khoản vốn lớn hơn để đầu tư kinh doanh hoặc cần hạn mức cao có tài sản đảm bảo để lựa chọn khoản vay phù hợp.

8. Cần làm gì để cải thiện và nâng cao lịch sử tín dụng 

Để xây dựng, cải thiện và nâng cao lịch sử tín dụng ở mức tốt, bạn cần thực hiện như sau:

• Thanh toán khoản vay đúng hạn: Đây là yếu tố then chốt, ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng, lịch sử tín dụng của bạn. Để làm được điều này, bạn cần thanh toán khoản vay đúng kỳ hạn hoặc tối thiểu trước ngày đáo hạn.
• Duy trì và giữ tỷ lệ sử dụng thấp: Không nên sử dụng hết hạn mức tín dụng liên tục trong thời gian dài. Mức tỷ lệ lý tưởng nhất là không vượt quá 30% hạn mức tín dụng.
• Không nên mở nhiều tài khoản tín dụng cùng một thời điểm: Điều này sẽ ảnh hưởng và làm giảm điểm tín dụng của bạn.
• Kiểm tra tín dụng định kỳ: Việc kiểm tra tín dụng định kỳ sẽ giúp phát hiện những sai sót (nếu có) và có phương án xử lý kịp thời, đúng cách.
• Duy trì tài khoản tín dụng lâu dài: Khi lịch sử tín dụng tốt và lâu dài sẽ cải thiện được điểm tín dụng của bạn.

9. Một vài câu hỏi liên quan đến tài khoản tín dụng

Sau đây mà một số câu hỏi có liên quan đến tài khoản tín dụng sẽ được giải đáp ngay sau đây:

Có cần phải trả phí khi sử dụng tài khoản tín dụng không?

Có, người dùng sẽ phải trả phí thường niên, phí quản lý. Mức phí bao nhiêu sẽ tùy từng ngân hàng áp dụng.

Tôi không có thu nhập ổn định, có mở được tài khoản tín dụng hay không?

Rất khó. Trừ khi bạn có tài sản đảm bảo hoặc có bảo lãnh.

Tôi có thể mở được nhiều tài khoản tín dụng cùng một lúc được không?

Có, nhưng điều này có thể sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng và lịch sử tín dụng của bạn.

Tài khoản tín dụng có an toàn không?

Nếu biết cách bảo mật và sử dụng, tài khoản tín dụng đảm bảo an toàn.

Tài khoản tín dụng có ảnh hưởng đến điểm tín dụng hay không?

Có, cụ thể như sau:

• Nếu sử dụng tài khoản tín dụng tốt, thanh toán đúng hạn sẽ làm tăng điểm tín dụng.
• Ngược lại, nếu thường xuyên thanh toán trễ hạn, điểm tín dụng của bạn sẽ bị giảm.

Những yếu tố ảnh hưởng đến điểm tín dụng gồm:

• Lịch sử thanh toán tài khoản tín dụng.
• Số lượng tài khoản tín dụng
• Tỷ lệ sử dụng hạn mức tín dụng.
• Thời gian sử dụng tài khoản tín dụng.

Tôi có nên mở tài khoản tín dụng hay không?

Việc có nên mở tài khoản tín dụng hay không sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố và những trường hợp khác nhau. 

• Nếu bạn có thu nhập ổn định, biết cách quản lý chi tiêu, và có kế hoạch, mục đích sử dụng hợp lý thì việc mở tài khoản tín dụng sẽ mang lại nhiều tiện lợi cho bạn.
• Ngược lại, nếu bạn có thu nhập không ổn định, đang có nợ xấu hoặc chi tiêu thiếu kiểm soát thì không nên mở tài khoản tín dụng.

Lời kết

Tóm lại, bài viết đã giúp bạn hiểu rõ tài khoản tín dụng là gì và cách công cụ tài chính này hỗ trợ chi tiêu linh hoạt, thuận tiện hơn trong nhiều tình huống. Khi nắm chắc lợi ích, các loại tài khoản tín dụng và nguyên tắc sử dụng, bạn sẽ quản lý tài chính chủ động hơn, đồng thời hạn chế các rủi ro như phát sinh phí phạt hoặc lãi suất do thanh toán trễ hạn. Hãy sử dụng tài khoản tín dụng đúng cách để từng bước xây dựng lịch sử tín dụng tốt và tạo nền tảng tài chính vững vàng trong tương lai. Thông tin trong bài được Tima tổng hợp từ nhiều nguồn và chỉ mang tính tham khảo. Trước khi quyết định vay hoặc mở tài khoản tín dụng, bạn nên tìm hiểu kỹ điều kiện, biểu phí và lãi suất tại ngân hàng/tổ chức tài chính. Nếu muốn tham khảo thêm các gói vay phù hợp tại Tima, vui lòng để lại thông tin ở form đăng ký bên dưới hoặc liên hệ hotline 1900 633 688 để được tư vấn chi tiết.