Thời hạn cho vay là gì? Có những loại thời hạn cho vay nào?

Thời hạn cho vay là khoảng thời gian mà người vay được phép sử dụng khoản vay trước khi phải hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi cho bên cho vay. Đây là yếu tố then chốt khi quyết định vay tiền, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền trả hàng tháng, tổng chi phí vay, lãi suất áp dụng và khả năng thanh toán của bạn.

Thời hạn cho vay là yếu tố quan trọng để bạn đưa ra lựa chọn và quyết định có vay tiền hay không? Bởi vì yếu tố này sẽ ảnh hưởng đến số tiền thanh toán, chi phí vay, mức lãi suất áp và khả năng thanh toán của người vay. Việc lựa chọn khoảng thời gian vay sao cho phù hợp và có kế hoạch chi trả khoản vay theo đúng là điều thật sự rất cần thiết cần cân nhắc và tính toán thật lưỡng. Vậy thời hạn cho vay là gì? Có những loại thời hạn cho vay nào? Chúng ta cùng tìm hiểu chi tiết hơn qua bài viết sau đây nhé!

Thời hạn cho vay là gì?

Thời hạn cho vay là khoảng thời gian mà ngân hàng hoặc tổ chức tài chính cho phép người vay sử dụng khoản vay, tính từ ngày giải ngân cho đến ngày phải hoàn tất việc trả cả gốc lẫn lãi. Đây là yếu tố quan trọng trong hợp đồng tín dụng, ảnh hưởng trực tiếp đến kế hoạch tài chính, chi phí vay và khả năng thanh toán của người vay.

Theo Khoản 8, Điều 2, Thông tư 39/2016/TT-NHNN do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành, thời hạn cho vay được định nghĩa như sau:

“Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ ngày tiếp theo của ngày tổ chức tín dụng giải ngân vốn vay cho khách hàng đến thời điểm khách hàng phải trả hết nợ gốc và lãi tiền vay theo thỏa thuận. Nếu ngày cuối cùng rơi vào ngày lễ hoặc ngày nghỉ, thì chuyển sang ngày làm việc tiếp theo. Trường hợp thời hạn không đủ một ngày, thì áp dụng theo quy định của Bộ luật Dân sự.”

>>> Bạn cần vay tiền gấp? Đăng ký vay ngay tại đây: 

Hiểu đơn giản, thời hạn vay cho biết bạn sẽ trả nợ trong bao lâu và theo kế hoạch nào. Đây là cơ sở để tính kỳ hạn trả nợ, xác định lãi suất, cũng như mức độ rủi ro và chi phí vay phải gánh chịu. Mỗi người nên chọn thời hạn vay phù hợp với thu nhập và mục đích vay vốn để tránh áp lực tài chính.

Các loại thời hạn cho vay phổ biến hiện nay

Thời hạn cho vay là yếu tố quyết định đến chi phí lãi vay, mức trả góp hằng tháng và khả năng quản lý tài chính của người vay. Hiện nay, ngân hàng và tổ chức tài chính thường phân loại thời hạn vay thành 3 nhóm chính: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, phù hợp với từng nhu cầu và mục đích sử dụng vốn khác nhau.

Cho vay ngắn hạn (Dưới 12 tháng)

Cho vay ngắn hạn là hình thức vay có thời hạn thanh toán dưới 1 năm, phù hợp với các khoản vay tiêu dùng nhỏ hoặc nhu cầu vốn lưu động ngắn hạn của doanh nghiệp.

• Thời hạn: Dưới 12 tháng.
• Lãi suất: Thường thấp hơn vay trung và dài hạn do rủi ro ngắn.
• Mục đích vay: Mua sắm cá nhân, chi phí sinh hoạt, hoặc bổ sung vốn tạm thời cho hoạt động kinh doanh.
• Điều kiện vay: Thủ tục đơn giản, chỉ cần từ 18 tuổi trở lên, có CCCD/CMND hợp lệ. Một số nơi có thể không yêu cầu tài sản đảm bảo.

Cho vay trung hạn (Từ 12 đến 60 tháng)

Cho vay trung hạn kéo dài từ 1 đến 5 năm, phù hợp với các kế hoạch tài chính trung hạn như mua xe, đầu tư khởi nghiệp, hoặc sửa chữa nhà ở.

• Thời hạn: Từ 12 đến 60 tháng.
• Lãi suất: Thường ở mức trung bình, cao hơn vay ngắn hạn nhưng thấp hơn vay dài hạn.
• Mục đích vay: Chi tiêu có kế hoạch như mua sắm lớn, khởi nghiệp nhỏ, hoặc đầu tư cá nhân.
• Điều kiện vay: Khách hàng từ 18 - 60 tuổi, có thu nhập ổn định. Một số khoản vay có thể yêu cầu chứng minh tài chính hoặc tài sản thế chấp.

Cho vay dài hạn (Trên 60 tháng)

Cho vay dài hạn áp dụng cho các khoản vay lớn, thời gian trả từ 5 năm trở lên. Phù hợp với các mục tiêu tài chính dài hạn như mua nhà, đầu tư kinh doanh, hoặc dự án phát triển cá nhân.

• Thời hạn: Trên 5 năm.
• Lãi suất: Cao hơn do rủi ro kéo dài, có thể điều chỉnh theo chu kỳ.
• Mục đích vay: Mua nhà, đầu tư dự án, phát triển doanh nghiệp, hoặc học tập dài hạn.
• Điều kiện vay: Cần có tài sản đảm bảo, thu nhập ổn định và chứng minh khả năng trả nợ. Quy trình phê duyệt thường kỹ lưỡng hơn.

Các yếu tố ảnh hưởng đến thời hạn cho vay

Thời hạn cho vay không cố định, mà được xác định dựa trên nhiều yếu tố tài chính và pháp lý. Các tổ chức tín dụng và khách hàng sẽ thỏa thuận thời hạn vay dựa trên nhu cầu, khả năng chi trả và đặc điểm khoản vay. Dưới đây là 4 yếu tố chính ảnh hưởng đến thời hạn cho vay:

Số tiền được vay

Khoản vay càng lớn, thời hạn vay thường càng dài để người vay có đủ thời gian chuẩn bị tài chính và chia nhỏ khoản trả theo kỳ.

• Vay nhỏ: Thường được hoàn trả trong ngắn hạn (dưới 12 tháng).
• Vay lớn: Như mua nhà, đầu tư dài hạn – thường có thời hạn từ 5 đến 25 năm.

Lưu ý: Thời hạn dài giúp giảm áp lực trả góp hàng tháng nhưng có thể làm tổng chi phí vay tăng do lãi suất cộng dồn.

Loại hình vay vốn

Tùy vào mục đích sử dụng vốn, thời hạn vay sẽ được điều chỉnh phù hợp:

Lãi suất cho vay

Thời hạn vay và lãi suất có mối quan hệ mật thiết:

• Vay ngắn hạn: Thường có lãi suất thấp, tổng chi phí vay thấp.
• Vay dài hạn: Lãi suất có thể cao hơn để bù rủi ro thời gian, nhưng giúp chia nhỏ áp lực trả nợ.

Kinh nghiệm: Ưu tiên vay ngắn hạn nếu bạn có thu nhập ổn định và có thể trả nhanh để tiết kiệm chi phí.

Khả năng tài chính của người vay

Ngân hàng sẽ căn cứ vào thu nhập, lịch sử tín dụng và dòng tiền để đánh giá thời hạn vay phù hợp.

• Thu nhập cao, ổn định: Có thể vay ngắn hạn để tiết kiệm lãi.
• Thu nhập không đều: Nên chọn thời hạn dài để giảm áp lực tài chính mỗi kỳ.

Người vay cần tính toán kỹ lưỡng tổng số tiền phải trả, không chỉ dựa vào số tháng mà còn cả lãi suất, khả năng thu nhập trong suốt thời gian vay.

Lãi suất vay được quy định như nào khi bạn vay tiền? tất cả sẽ có trong bài viết dưới đây:

Lãi suất vay: Các quy định về lãi suất vay

Lời kết

Qua bài viết này, bạn đã nắm được khái niệm thời hạn cho vay là gì, các loại thời hạn vay phổ biến (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), và các yếu tố ảnh hưởng đến thời hạn vay như số tiền vay, mục đích sử dụng, lãi suất và khả năng tài chính cá nhân.

Việc lựa chọn thời hạn vay phù hợp đóng vai trò quan trọng trong việc cân đối tài chính, giảm áp lực trả nợ, và tối ưu chi phí vay vốn. Hãy cân nhắc kỹ mục tiêu vay, thu nhập hiện tại và lộ trình tài chính của bạn để đưa ra quyết định hợp lý.