Ân hạn nợ gốc là gì? Top các ngân hàng chấp nhận ân hạn nợ gốc

Ân hạn nợ gốc là khoảng thời gian tính từ lần thanh toán khoản vay đầu tiên cho đến ngày thanh toán nợ gốc đầu tiên

Khi vay tiền, một số ngân hàng thực hiện ân hạn nợ gốc để hỗ trợ khách hàng nếu bạn không đủ tài chính để trả nợ đúng hạn. Vậy nếu bạn muốn biết ân hạn nợ gốc là gì và các vấn đề liên quan thì hãy theo dõi bài viết dưới đây để hiểu rõ hơn.

1. Ân hạn nợ gốc là gì?

Ân hạn nợ gốc hay còn được gọi là thời gian ân hạn nợ gốc là khoảng thời gian tính từ lần thanh toán khoản vay đầu tiên cho đến ngày thanh toán nợ gốc đầu tiên. 

Theo đó, trong khoảng thời gian này, bạn sẽ không cần phải trả số tiền nợ gốc. Tùy thuộc vào thỏa thuận của bạn với ngân hàng, lãi suất có thể được trả hoặc có thể không.

2. Thời gian ân hạn nợ gốc là gì?

Thời gian ân hạn nợ gốc là thời gian từ khi ngân hàng trả tiền cho khách hàng tới khi khách hàng trả khoản tiền gốc và lãi đầu tiên. Trong thời gian ân hạn, có hai trường hợp có thể xảy ra:

• Khách hàng không cần trả gốc, chỉ tính lãi.

• Khách hàng không cần trả gốc và lãi cùng một lúc.

Thời gian ân hạn thường từ 6 tháng đến 12 tháng và chỉ áp dụng cho các khoản vay trung và dài hạn. Thời gian ân hạn rõ ràng là một tiện ích rất tốt đẹp và quan trọng cho khách hàng.

Ví dụ: Một khoản vay trực tuyến 5 triệu đồng được vay vào ngày 20/10 và ngày trả nợ bạn đã chọn là ngày 20/11. Người cho vay sẽ cho bạn thời gian ân hạn 5 ngày. Điều này có nghĩa là bạn có thể thanh toán khoản vay của mình trước ngày 25 tháng 11 mà không phải chịu phí trả chậm và lãi phí trả chậm. Nếu đúng như vậy là bạn trả nợ sau ngày 25, khoản vay sẽ bắt đầu tính phí phạt.

>>> Bạn cần vay tiền gấp trong 2 giờ? Đăng ký vay ngay tại đây:

3. Các hình thức ân hạn nợ gốc

Có 2 loại hình thức ân hạn nợ gốc chính bao gồm: Miễn trả nợ gốc và miễn trả cả gốc lẫn lãi.

3.1 Miễn trả nợ gốc

Trong thời gian ân hạn, bạn có thể được miễn trả gốc và chỉ phải trả lãi. Khi hết thời gian ân hạn, số tiền vay sẽ được chia cho các tháng còn lại để tính gốc hàng tháng. Điều này có nghĩa là thời gian ân hạn càng dài thì số tiền bạn phải trả hàng tháng càng lớn. Đây là phương thức phổ biến được nhiều ngân hàng sử dụng.

Ví dụ, bạn vay ngân hàng 500 triệu đồng với lãi suất hàng năm là 12%, thời hạn vay là 24 tháng, thời gian ân hạn nợ gốc giao dịch là 3 tháng. Ta tính được số tiền bạn phải trả cho ngân hàng hàng tháng là:

3.2 Miễn gốc và lãi

Với phương thức này, bạn không phải thực hiện bất kỳ khoản thanh toán nào cho ngân hàng trong thời gian ân hạn. Cách tính gốc cho các lần trả nợ hàng tháng tiếp theo giống như khi miễn gốc.

Ví dụ, bạn vay ngân hàng 500 triệu đồng với lãi suất hàng là 12%, thời hạn vay là 24 tháng. Thời gian ân hạn gốc và lãi miễn phí là 2 tháng. Từ tháng thứ 3, bạn chỉ có thể miễn trả tiền gốc. Tức là bạn phải bắt đầu trả lãi từ tháng thứ ba. Ta có, số tiền bạn phải trả cho ngân hàng hàng tháng là:

 

4. Thời gian ân hạn khác với thời gian gia hạn nợ

Gia hạn nợ là việc tổ chức tín dụng cho gia hạn thời gian vượt quá thời hạn cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.

Khi khoản vay của khách hàng sắp đến hạn thanh toán mà tình hình tài chính của khách hàng khó khăn, không thể trả nợ đúng hạn thì khách hàng có thể xin gia hạn trả nợ, ngân hàng sẽ lùi ngày thu nợ một tháng. Để bạn có đủ thời gian thu xếp việc thanh toán cho ngân hàng. Nếu ngân hàng đồng ý, chấp thuận thì thời gian tăng thêm đó là thời gian gia hạn nợ.

5. Những lưu ý khi ân hạn nợ gốc là gì?

Để tận dụng tối đa thời gian ân hạn, bạn cần hiểu rõ về thời gian ân hạn nợ gốc là gì và một số lưu ý:

• Ân hạn nợ gốc và gia hạn thời gian trả nợ là hai định nghĩa hoàn toàn khác nhau. Gia hạn là thời hạn trả nợ khi khoản nợ của bạn đến hạn nhưng bạn không có đủ tiền để trả hết. Vì thế bạn cần đề nghị ngân hàng gia hạn thời gian trả nợ. Gia hạn sẽ được xảy ra vào cuối thời hạn cho vay. Và thời gian ân hạn nợ gốc là thời gian bạn được miễn gốc (hoặc lãi) trong khoảng thời gian đầu tiên của thời hạn vay.

• Tiền gốc không được trả trong thời gian ân hạn, nhưng sẽ vẫn được chia đều trong thời gian còn lại. Ví dụ, thời hạn cho vay là 24 tháng và bạn được ân hạn 3 tháng, ta được khoản vay phân bổ đều trong 21 tháng còn lại. Về cơ bản, thời gian ân hạn được quy định và đưa ra ngầm hiểu giúp bạn chuẩn bị tài chính để trả nợ. Thực tế, thời gian ân hạn không giúp bạn bỏ haykhấu trừ bất kỳ số tiền nào.

• Thời gian ân hạn có thể được chấp thuận đối với một số khoản vay trung và dài hạn. Nhưng để được ân hạn nợ gốc, bạn cần đề xuất với ngân hàng thực hiện đúng quy trình thủ tục này. Bạn có thể trình bày hoàn cảnh khó khăn mình gặp phải và mong muốn của mình để được hỗ trợ nhanh nhất. Thời gian gia hạn sẽ tùy vào tình hình tài chính mà sẽ được ngân hàng đưa ra mức quy định hợp lý. 

6. Bảng phân biệt ân hạn nợ gốc và gia hạn nợ gốc

Ân hạn nợ gốc và gia hạn nợ gốc là hai khái niệm thườngrất dễ bị nhầm lẫn. Thế nhưng ý nghĩa của nó là hoàn toàn khác nhau. Mời bạn theo dõi bảng dưới đây để phân biệt rõ hơn hai khái niệm này nhé!

7. Top ngân hàng chấp nhận ân hạn nợ gốc

Thông thường, các ngân hàng không khuyến khích khách hàng được ân hạn nợ gốc. Nếu khách hàng muốn ân hạn, họ phải nêu rõ yêu cầu này khi xuất trình tài liệu cho vay.

Để được chấp thuận ân hạn, khách hàng phải có lịch sử tín dụng tốt và đưa ra lý do chính đáng.

Hiện tại cũng có nhiều ngân hàng chủ động ân hạn các gói vay đặc biệt hoặc nhóm khách hàng thân thiết như:

• Ngân hàng ACB: Gói ân hạn nợ gốc của ACB lên đến 2 năm đối với khách hàng thân thiết đang vay hoặc đã và đang vay tại ACB và là hội viên Blue Diamond. Chương trình áp dụng cho tất cả các khoản vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay mua đất, vay sửa nhà, vay mua ô tô, thậm chí là vay tín chấp.

• Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank): Hiện VPBank đang thực hiện ân hạn nợ gốc đầu tư dự án kinh doanh và tài sản cố định cho khách hàng thân thiết vay trung hạn và dài hạn.

• Ngân hàng Á Châu (ACB): Chính sách ân hạn của ACB áp dụng cho khách hàng thân thiết hoặc khách hàng đã vay và đang vay tại ACB với thời hạn tối đa 2 năm. Ngoài ra, điều kiện kèm theo là vay mua đất, vay mua ô tô, vay tiêu dùng, vay tín chấp,...

• Ngân hàng Quân Đội (MBBank): Bên cạnh 2 ngân hàng trên, MBBank còn triển khai ân hạn nợ gốc lên đến 12 tháng cho tất cả các khách hàng vay mua nhà hoặc căn hộ, xây dựng và sửa chữa nhà, đất.

8 Công thức tính tiền lãi khi ân hạn nợ gốc

Khi được ngân hàng chấp thuận ân hạn nợ gốc, bạn sẽ không bị tính lãi thời gian đầu và không phải trả gốc cho ngân hàng. Do đó, các khoản phải trả và thông tin thanh toán sẽ khác với các khoản vay trả góp thông thường.

Để khách hàng có thể hiểu chi tiết hơn về cách tính lãi trong thời gian ân hạn nợ gốc, thì hãy cùng tìm hiểu qua ví dụ sau:

Giả sử một khách hàng vay ngân hàng 100 triệu để mua một chiếc ô tô trả góp. Thời hạn vay là 4 năm. Lãi suất ngân hàng 7% trong 12 tháng đầu, ân hạn nợ gốc 12 tháng. Lãi suất có hiệu lực từ tháng thứ 13, ưu đãi 10% / năm. 

Ta có, thông tin thanh toán các khoản tiền của khách hàng như sau:

• Số tiền phải trả hàng tháng: 3.361.111 VND.

• Số tiền phải trả hàng tháng tối đa: 3.361.111 VND.

• Tổng tiền phải trả: 112.874.999 VND.

• Tổng lãi phải trả: 12.874.999 VND.

9. Quy định về gia hạn và điều chỉnh trả nợ gốc lẫn lãi

Các quy tắc chung về gia hạn và điều chỉnh trả nợ gốc lẫn lãi:

9.1 Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, gia hạn thanh toán nợ gốc

• Bên cho vay sẽ xem xét cho phép bạn điều chỉnh kỳ hạn trả nợ nếu bạn không trả nợ gốc đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và có văn bản yêu cầu.

• Nếu bạn không có khả năng trả hết nợ gốc trong thời hạn vay và có yêu cầu gia hạn khoản vay thì bên cho vay sẽ xem xét gia hạn khoản vay. Thời gian gia hạn như sau: thời gian cho vay ngắn hạn dài nhất là 1 năm, thời gian gia hạn dài nhất là 1 nửa thời gian vay đã thỏa thuận.

• Trường hợp vì lý do khách quan mà bạn có yêu cầu gia hạn nợ quá thời hạn nêu trên và tạo điều kiện trả nợ thì chủ tịch hoặc tổng giám đốc đơn vị cấp tín dụng sẽ xem xét và thông báo cho bạn ngay tại ngân hàng nhà nước Việt Nam.

9.2 Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi, gia hạn thanh toán nợ lãi

• Bên cho vay sẽ xem xét cho phép bạn điều chỉnh kỳ hạn trả lãi nếu bạn không trả nợ gốc đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và có yêu cầu bằng văn bản.

• Nếu bạn không thể trả hết nợ lãi trong thời hạn vay và yêu cầu gia hạn thì bên cho vay sẽ xem xét gia hạn nợ lãi.

10. Một số câu hỏi hay gặp về ân hạn nợ gốc

Sau đây là một số câu hỏi thường gặp về ân hạn nợ gốc:

10.1 Có thể ân hạn nợ gốc 24 tháng được không? 

Bạn có thể ân hạn nợ gốc 24 tháng đầu nếu cần.

10.2 Ngân hàng có thời gian ân hạn nợ gốc là bao lâu?

Hầu hết các ngân hàng sẽ cho phép khách hàng được ân hạn nợ gốc từ 6 đến 12 tháng.

10.3 Tên ngân hàng chấp nhận ân hạn nợ gốc là gì?

Các ngân hàng chấp nhận ân hạn nợ gốc là: ACB, VPBank, MBBank.

10.4 Tài khoản Ân hạn (Ân hạn FB) là gì?

Tài khoản ân hạn Facebook là một hình thức Facebook cho phép khách hàng nợ nhiều hơn giới hạn của họ mà không phải trả tiền.

Ở trên là những thông tin rất chi tiết có thể giúp bạn giải đáp thắc mắc “Ân hạn nợ gốc là gì?” Khi vay tiền ngân hàng. Mong rằng bài viết này mang lại cho bạn những thông tin hữu ích.