Lãi suất cho vay tiền như thế nào là hợp pháp?

Lãi suất cho vay tiền như thế nào là hợp pháp? Để có câu trả lời chính xác nhất cho thắc mắc này, hãy cùng chúng tôi tham khảo nội dung trong bài viết hôm nay nhé!

Lãi suất cho vay tiền như thế nào là hợp pháp? Đây đang là một trong những vấn đề được người dân quan tâm hàng đầu. Để tìm ra đáp án cũng như câu trả lời chính xác và chi tiết nhất, hãy cùng chúng tôi tham khảo bài viết sau.

1. Tổng quan về lãi suất cho vay

Lãi suất cho vay tiền mặt được định nghĩa là lãi suất tính trên số vốn mà bên vay phải trả kèm theo tiền gốc đã vay trước đó. Hay hiểu một cách đơn giản hơn thì đây là giá cả của tiền vay thể hiện dưới hình thức tỷ lệ phần trăm trên số tiền vay theo một khoảng thời gian xác định.

Vậy, trong kinh doanh ngân hàng, lãi suất cho vay tiền như thế nào là hợp pháp? Đó là do tổ chức tín dụng và khách hàng vay thỏa thuận phù hợp với quy định của Ngân hàng nhà nước về lãi suất cho vay được tính tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng.

Lãi suất cho vay được hiểu như thế nào?

Ngoài ra, lãi suất cho vay còn là giá cả của tiền vay thể hiện dưới hình thức tỷ lệ phần trăm trên số tiền vay theo khoảng thời gian xác định (tháng hoặc năm). Đặc biệt, lãi suất cho vay chính là nội dung bắt buộc các bên phải thỏa thuận khi ký kết hợp đồng tín dụng.

2. Một số hình thức tính lãi suất cho vay phổ biến

Tùy thuộc vào tiêu chí phân loại, chúng ta sẽ có nhiều hình thức lãi suất khác nhau hiện nay. Trong bài viết này, chúng ta sẽ dựa vào tính linh hoạt của lãi suất để tìm hiểu hai hình thức lãi suất chủ yếu là lãi suất cho vay cố định và lãi suất cho vay thả nổi:

2.1. Lãi suất cho vay cố định

Lãi suất cho vay cố định là mức lãi suất được ấn định ở một mức cụ thể trong bản hợp đồng vay vốn. Khi vay theo hình thức lãi suất cố định này, khoản vay của khách hàng sẽ không chịu tác động từ những biến động lãi suất thị trường.

Lãi suất cố định thường được áp dụng cho các khoản vay ngắn hạn và sẽ giữ nguyên mức lãi trong suốt kỳ hạn vay. Khách hàng có thể biết được số tiền lãi mình cần phải trả là bao nhiêu trước khi ký kết hợp đồng vay tiền.

2.2. Lãi suất cho vay tiền thả nổi

Lãi suất thả nổi chính là mức lãi suất được điều chỉnh theo định kỳ, kỳ hạn điều chỉnh. Nó có thể là 3 tháng, 6 tháng hoặc 1 năm tùy thuộc vào quy định của tổ chức tài chính. Dựa vào lãi suất tham chiếu hoặc chỉ số lạm phát mà các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính sẽ điều chỉnh mức lãi suất cho khoản vay phù hợp.

Thông thường thì lãi suất thả nổi sẽ thấp hơn so với lãi suất cho vay cố định. Tuy nhiên tùy theo điều chỉnh của ngân hàng thì trong một vài trường hợp khách hàng có thể sẽ phải đóng mức tiền lãi cao hơn hoặc thấp hơn so với mức lãi suất cố định.

Những hình thức tính lãi suất cho vay tiền phổ biến

3. Lãi suất cho vay tiền như thế nào là hợp pháp?

Trong hợp đồng cho vay thì lãi suất là do các bên thỏa thuận và đồng ý ký kết hợp đồng với nhau. Tuy nhiên, trên thực tế vẫn không thể tránh khỏi những rủi ro xảy ra khi trả chậm hay không trả hoặc trả không đầy đủ. Với những trường hợp như thế này thì sẽ có các quy định về các tính mức lãi suất như sau:

3.1. Đối với lãi suất trong hạn cho vay

• Lãi suất cho vay hợp pháp giới hạn là 20%/năm của khoản vay. Với những trường hợp các bên cho vay vượt quá lãi suất quy định thì phần vượt quá sẽ không có hiệu lực.

• Trường hợp lãi suất được các bên thỏa thuận nhưng lại không cụ thể và nếu có tranh chấp xảy ra thì lãi suất sẽ được tính bằng 50% mức lãi suất giới hạn quy định tại khoản 1 Điều 468 Bộ luật dân sự năm 2015 (tức lãi là 10%/ năm)

3.2. Đối với lãi suất quá hạn cho vay

Lãi suất quá hạn tức là khoản vay có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả đủ hoặc không trả thì số tiền lãi sẽ phải trả được tính như sau:

• Lãi trên nợ gốc theo lãi suất vay thỏa thuận trong hợp đồng tương ứng với thời gian vay tiền mà đến hạn chưa trả. Trong trường hợp chậm trả thì còn phải trả theo lãi mức lãi suất bằng 50% so với mức lãi suất giới hạn/khoản lãi chưa trả ứng với thời gian chậm trả lãi.

• Lãi trên nợ gốc quá hạn chưa trả bằng với 150% lãi suất vay theo hợp đồng tương ứng với thời hạn chậm trả. Tuy nhiên, sẽ ngoại trừ trường hợp có thỏa thuận khác.

3.3. Đối với trường hợp đặc biệt

Nếu như vay không có lãi như khi đến hạn bên vay không trả nợ hoặc trả không đầy đủ. Thì bên cho vay tiền có quyền yêu cầu trả tiền lãi với mức lãi suất được tính bằng 50% mức lãi suất giới hạn trên số tiền vay chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả. Ngoại trừ trường hợp có thỏa thuận khác hoặc luật có quy định khác trong bản hợp đồng ký kết trước đó.

>>> Có thể bạn quan tâm: Vay tiêu dùng lãi suất thấp ở đâu - Top 5 địa chỉ vay nhanh, lãi suất thấp

4. Quy định xử phạt với hành vi cho vay nặng lãi

Trên thị trường hợp nay, có một số cá nhân cũng như tổ chức tín dụng đang cho vay nợ với mức lãi suất rất cao. Người dân khi lâm vào tình cảnh khốn khó hay gấp gáp cần tiền thì thường tìm đến các tổ chức và cá nhân có tài chính này để vay tiền cho nhanh gọn mà không suy xét và tính toán kỹ đến việc lãi suất cho vay là bao nhiêu?

Vậy, định nghĩa vay nặng lãi là gì? Và pháp luật quy định như thế nào những hành vi này? Hãy cùng chúng tôi tiếp tục tìm hiểu ngay sau đây nhé!

4.1. Vay nặng lãi là gì?

Trong bộ luật hình sự có quy định rõ ràng về hoạt động cho vay nặng lãi. Cụ thể là vay nặng lãi chính là hành động Bên cho vay cho Bên cần vay tiền vay với lãi suất cao gấp 5 lần so với mức lãi suất quy định, tại Khoản 1, Điều 468 của Bộ luật Dân sự 2015.

Trong khi đó, như đã chia sẻ ở trên, mức lãi suất cao nhất được phép cho vay theo quy định của Bộ luật dân sự 2015 là 20%/năm giá trị của khoản tiền vay. Điều này có nghĩa là một khoản vay sẽ trở thành vay nặng lãi nếu như lãi suất của khoản vay đó > 20%/ năm

4.2. Quy định xử phạt

Theo quy định của Bộ luật hình sự, mức phạt với tội cho vay nặng lãi trong giao dịch dân sự như sau:

• Phạt tiền từ 50 cho tới 200 triệu đồng hoặc phạt cải tạo không giam giữ đến 03 năm đối với tội cho vay nặng lãi như trên.

• Phạt tiền từ 200 triệu đồng đến 1 tỷ đồng hoặc phạt tù từ 06 tháng đến 03 năm nếu như phạm tội mà thu lợi bất chính 100 triệu đồng trở lên.

Quy định xử phạt với những hành vi cho vay nặng lãi

Ngoài ra, người phạm tội này còn có thể phải chịu hình phạt bổ sung đó là phạt tiền từ 30 đến 100 triệu đồng. Đồng thời, cấm đảm nhiệm chức vụ, cấm hành nghề hoặc làm công việc nhất định từ 01 năm cho đến 05 năm.

5. Những điều cần lưu ý khi tìm hiểu về lãi suất cho vay tiền

Hiện nay, người dân thường có xu hướng đi vay vốn ngân hàng. Khi đó, lãi suất cho vay mà các ngân hàng đưa ra là giá để chi khách hàng phải trả khi sử dụng khoản vốn do ngân hàng cung cấp. Mức lãi suất này sẽ được tuân theo những quy luật rủi ro trên thị trường. Khi tìm hiểu về lãi suất cho vay này, bạn nên chú ý đến những điều sau đây:

Lưu ý 1

Nếu như ngân hàng áp dụng mức lãi suất cho vay thấp thì chính là vì phía ngân hàng đã và đang thắt chặt các điều kiện cho vay và loại bỏ được những rủi ro từ phía khách hàng. Ví dụ như trong tình huống là hình thức vay thế chấp: Tuy ngân hàng sẽ thẩm định và kiểm tra kỹ càng về tài sản thế chấp (như nhà ở, đất đai hay xe cộ…) nhưng mức lãi suất vay sẽ thấp hơn.

Ngược lại, nếu như khoản vay của bạn được ngân hàng đánh giá là có rủi ro cao. Thì khoản vay đó sẽ được áp dụng mức lãi suất cao để bù đắp lại khả năng mất tiền vốn. Tuy nhiên điều kiện cho vay mà họ đưa ra có thể sẽ dễ dàng hơn so với hình thức vay thế chấp. Ví dụ dễ hiểu nhất cho tình huống này chính là hình thức vay tín chấp: thủ tục vay đơn giản hơn và không cần thế chấp. Thế nhưng, chắc chắn mức lãi suất cao sẽ cao hơn hình thức vay thế chấp.

Lưu ý 2

Với những khoản vay tiêu dùng, vay trả góp thì bạn hoàn toàn có thể lựa chọn trả lãi trên số dư giảm dần hoặc trả lãi đều bằng một khoản tiền cố định trong suốt thời hạn vay. Những cách thức trả lãi này sẽ được ngân hàng tính toán kỹ lưỡng kết hợp cùng với dự đoán thay đổi về lãi suất trong tương lai. Thông thường thì hình thức trả lãi dựa trên số dư giảm dần được nhiều người ưu tiên và lựa chọn hơn bởi sự tiện dụng mà nó mang lại.

Lưu ý 3

Luôn phải đọc kỹ hợp đồng vay tiền trước khi ký kết. Hiện nay, vì có rất nhiều tổ chức tài chính đã và đang hỗ trợ khoản vay tiêu dùng với thủ tục đơn giản hơn. Vậy nên nhiều khách hàng đã nhanh chóng ký hợp đồng vay mà không tìm hiểu và đọc kỹ hợp đồng. Đặc biệt, có nhiều trường hợp mà các khách hàng không hiểu rõ về cách tính lãi suất cho vay nên dẫn đến nhiều hiểu lầm về sau này giữa hai bên.

Để quá trình vay tiền diễn ra suôn sẻ cũng như không bị thiếu sót, không gây tổn thất cho khách hàng. Thì bạn hãy tìm hiểu thật kỹ mọi điều khoản trong hợp đồng vay, đặc biệt là ở phần lãi suất vay tiền nhé!

Những điều cần lưu ý khi đi tìm hiểu về lãi suất cho vay

Lưu ý 4

Hãy nhớ rằng điểm tín dụng của bạn luôn được ghi lại một cách chi tiết và rõ ràng trên hệ thống CIC (Trung tâm Thông Tin Tín Dụng). Việc bạn trả nợ đúng hạn hay trễ hạn hoặc có gia hạn khoản vay hay không… đều được thể hiện rõ trên hệ thống CIC. Thậm chí, nó ảnh hưởng đến những khoản vay sau này của chính bạn. 

Ông bà ta đã có câu “Có vay có trả mới thỏa lòng nhau”. Chính vì vậy, khi đi vay tiền ở bất kỳ đâu, hãy đảm bảo rằng bản thân có khả năng trả đủ tiền gốc và tiền lãi đúng thời hạn.

6. Làm thế nào để nhận được mức lãi suất cho vay lý tưởng?

Nhận lãi suất tốt nhất và lý tưởng cho khoản vay tiêu dùng của bạn có thể giúp bạn tiết kiệm một khoản tiền lớn. Bởi vì lãi suất ảnh hưởng đến tổng số tiền lãi mà bạn sẽ trả trong suốt thời gian vay. Khi khoản vay của bạn càng lớn thì mức chênh lệch giữa lãi suất thấp và lãi suất cao sẽ có tác động càng lớn đến các khoản thanh toán hàng tháng của chính bạn. 

6.1. Duy trì và cải thiện điểm tín dụng của bản thân 

Các mức lãi suất vay tiêu dùng cạnh tranh nhất thường sẽ dành cho những người có điểm tín dụng cao nhất. Duy trì và cải thiện điểm tín dụng của bản thân tốt cũng giúp bạn tiếp cận được các lựa chọn lãi suất cho vay tiền tốt hơn.

6.2. Lựa chọn thời gian trả nợ ngắn hơn

Thời hạn cho vay ngắn hơn thường sẽ có lãi suất thấp hơn. Tuy nhiên, với thời hạn ngắn hơn thì khoản thanh toán của bạn sẽ cao hơn. Do vậy, bạn hãy cân nhắc tới điều này khi đi vay để nhận được mức lãi suất lý tưởng nhất nhé!

6.3. Tăng mức tiền trả trước

Lãi suất đi vay cũng dựa trên giá trị khoản vay của bạn và nó có xu hướng thấp hơn nếu như bạn trả trước tối thiểu 1 phần số tiền vay theo quy định. Nếu như bạn có thể xoay sở để trả trước khoảng 30% đến 40% thì chắc chắn, lãi suất vay của bạn sẽ còn thấp hơn nữa.

6.4. Lựa chọn tổ chức cho vay tiền hợp pháp

Các bên cho vay sẽ có các tiêu chuẩn và chương trình cho vay khác nhau. Vậy nên, điều quan trọng là bạn cần phải tham khảo các điều khoản cho vay để tìm ra ai đang đưa ra mức lãi suất thấp nhất và hợp pháp nhất. Tránh trường hợp bị rơi vào tổ chức tài chính tín dụng xấu với mức lãi suất cao ngất ngưởng.

Như vậy, bài viết trên đây đã giải đáp cho các bạn thắc mắc: Lãi suất cho vay tiền như thế nào là hợp pháp? Đồng thời còn chỉ ra những hành vi và quy định đối với trường hợp cho vay nặng lãi. Cảm ơn đã bạn đã quan tâm và chú ý theo dõi bài viết của chúng tôi ngày hôm nay. Hẹn các bạn trong những bài viết hữu ích tiếp theo!