Phân biệt đảo nợ và đáo hạn ngân hàng - Thông tin mới nhất hiện nay

Làm thế nào để phân biệt đảo nợ và đáo hạn ngân hàng sao cho chính xác và đơn giản nhất. Hãy đọc hết bài viết sẽ giúp bạn có câu trả lời thỏa đáng nhất.

Đáo hạn là gì? Đảo nợ là gì? Cách phân biệt đảo nợ và đáo hạn? Là những thuật ngữ mà gần đây nhiều người tìm kiếm. Chắc hẳn khi tìm đến các khoản vay, đã không ít khách hàng quan tâm và thắc mắc đó là hình thức gì? Cùng tìm hiểu về những khái niệm này ngay trong bài viết, chắc chắn sẽ giúp ích rất nhiều cho bạn.

>>> Bạn cần vay tiền gấp trong 2 giờ? Đăng ký vay ngay tại đây:

1. Tìm hiểu về khái niệm đáo hạn là gì?

Đáo hạn là khái niệm chung để chỉ ngày đến hạn thanh toán hợp đồng hay nói cách khác là đến ngày phải trả khoản vay cho ngân hàng. Và ngày đáo hạn chính là ngày cuối cùng theo hợp đồng vay vốn, bạn cần phải hoàn tất số tiền đã vay.

Đến ngày này khách hàng bắt buộc phải thanh toán cả gốc và lãi, trường hợp không đủ tài chính để trả thì có thể lựa chọn một trong những hình thức đáo hạn tại chỗ, đáo hạn chuyển vùng hay vay bên ngoài để hoàn trả cho ngân hàng.

Dù bạn vay theo hình thức thế chấp, tín chấp, thấu chi tín chấp đều có thể sử dụng dịch vụ đáo hạn này, khi đã đến ngày cuối cùng của hợp đồng cần phải thanh toán tất cả các khoản vay với ngân hàng.

Hay nói một cách đơn giản, đây là một hình thức tái vay vốn ngân hàng, khi khoản vay cũ đã hết hạn nhưng chưa trả được nợ. Điều này không chỉ gia hạn thêm khoản vay mà còn giúp khách hàng không bị rơi vào nợ xấu, làm ảnh hưởng đến những lần vay tiếp theo.

2. Tìm hiểu về khái niệm đảo nợ ngân hàng là gì?

Đảo nợ ngân hàng là một cá nhân hay doanh nghiệp đến hạn phải trả nợ cũ cho ngân hàng nhưng chưa có tiền. Bằng cách vay một khoản vay mới tại chính ngân hàng đang vay hoặc từ ngân hàng khác để trả nợ cũ.

Về bản chất là các công ty tài chính yêu cầu khách hàng phải trả hết khoản nợ cũ, sau đó vay lại khoản vay mới hay có thể nói là tiếp tục khoản nợ cũ.

Hoặc hiểu một cách đơn giản hơn thì đáo nợ là việc thực hiện một khoản vay mới, một hợp đồng mới để thay thế cho khoản vay cũ, hợp đồng cũ.

3. Phân biệt đáo nợ và đáo hạn ngân hàng

Đáo hạn và đáo nợ là hai thuật ngữ rất dễ gây nhầm lẫn cho nhiều người. Để giúp các bạn phân biệt được chúng, hãy cùng phân tích điểm giống và khác nhau chi tiết dưới đây:

3.1. Giống nhau:

• Hai hình thức này đều mất phí, phí này còn tùy thuộc vào khoản vay và ngân hàng vay.

• Đáo hạn và đáo nợ đều có mục đích kéo dài thời gian trả nợ cho các khoản vay cũ khi đã đến hạn kết thúc hợp đồng mà chưa trả.

• Hai hình thức này đều bị pháp luật Việt Nam nghiêm cấm hoạt động.

• Cả đảo nợ và đáo hạn đều dùng 3 hình thức đảo tại chỗ (cùng ngân hàng), đảo chuyển vùng (khác ngân hàng), vay dịch vụ ngoài để thanh toán.

3.2. Khác nhau

Đáo hạn tiếng Anh là Maturing.

Đảo nợ tiếng Anh là Debt island.

• Cách thức hoạt động

Đáo nợ: Là cách thức vay mới để thanh toán cho các khoản nợ cũ đang đến hạn. Để  chuyển từ khoản vay cũ thành một khoản vay mới, nhằm kéo dài thời gian trả hạn cho đối tượng khách hàng cá nhân hoặc doanh nghiệp.

Đảo nợ giúp các khoản vay mới thực hiện theo nghĩa vụ mới, dùng khoản tiền vay mới này để đập vào khoản tiền vay cũ đang đến hạn mà không cần phải có tài sản bảo đảm.

Đáo hạn: Là hình thức đáo hạn khoản nợ cũ khi chưa trả xong. Giúp cho khoản nợ cũ được gia hạn thêm thời gian, Tuy nhiên không làm thay đổi về bản chất các thỏa thuận ban đầu theo nợ cũ. Chỉ có thêm thời gian cho khách hàng tiếp tục thực hiện khoản vay.

• Xét về ý nghĩa, hình thức thực hiện

Đảo nợ ngân hàng

Khoản vay mới được tiến hành tại chính ngân hàng đang nợ hoặc từ ngân hàng khác. Thực hiện trong sự liên kết hai bên cùng có lợi, bên cạnh những rủi ro mà ngân hàng muốn nhận. Chính những rủi ro này là nguyên nhân mà nhà nước nghiêm cấm hình thức đảo nợ ngân hàng.

Để đảo nợ cần thực hiện khoản vay mới để đập vào khoản vay cũ. Hiện có ba hình thức đảo nợ đó là:

• Đảo nợ cùng ngân hàng. Chính là ngân hàng bạn đang vay sẽ thực hiện khoản vay mới với thời hạn mới. Tiền vay mới này sẽ phải đập sang khoản nợ cũ đang đến hạn. Bản chất chính là đang kéo dài thêm thời gian cho khoản vay.

• Đảo nợ bằng cách vay tiền từ các dịch vụ bên ngoài với lãi suất cao để thanh toán khoản nợ cũ cho ngân hàng.

• Đảo nợ ngân hàng từ ngân hàng khác: Tức là vay tiền ở ngân hàng khác để đập sang ngân hàng bạn đang nợ.

Đáo hạn ngân hàng

Là hình thức khách hàng gian hạn thêm thời gian vay với ngân hàng. Hợp đồng vay vốn vẫn đảm bảo và thực hiện đúng nội dung đã ký kết và thỏa thuận ban đầu.

Ở đáo hạn khi thực hiện đáo hạn tại chỗ hay đáo hạn chuyển vùng sang ngân hàng khác đều cần tài sản bảo đảm. Đây chính là hình thức nâng độ an toàn trong dịch vụ của ngân hàng. Cũng như đây là dịch vụ được sự cho phép của nhà nước đối với các ngân hàng.

• Xét về bản chất

Bản chất đảo nợ: Ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng tìm cách trả nợ cũ bằng ba hình thức (tại chỗ, chuyển vùng, dịch vụ ngoài ngân hàng). Sau đó, sẽ lấy khoản vay mới này để đập sang khoản nợ cũ, nhưng thực chất là tiếp tục với khoản nợ cũ. Nhiều ngân hàng đã dùng hình thức này để che giấu nợ xấu, không thể hiện khó khăn trong hoạt động của tổ chức ra ngoài.

Bản chất đảo hạn: Bản chất của đáo hạn là kéo dài khoản vay ban đầu, những nghĩa vụ của khách hàng đối với ngân hàng vẫn được bảo đảm thực hiện, không phát sinh khoản vay mới. Có tài sản đảm bảo đi kèm nên chắc chắn rằng sẽ có hiệu quả.

• Xét về kết quả của các hành vi

Đảo nợ:

• Khoản vay cũ sẽ được chuyển thành khoản vay mới nhằm che dấu cho nợ xấu

• Không có điều kiện đi kèm nên khả năng thu hồi khoản nợ thấp

Đáo hạn

• Gia hạn thêm thời gian vay khi khoản vay cũ đã hết hạn mà chưa thể trả được nợ.

• Có kèm theo điều kiện để ngân hàng đảm bảo cho khoản vay có đủ khả năng chi trả hay phục hồi.

​>>> Bạn cần vay tiền gấp trong 2 giờ? Đăng ký vay ngay tại đây:

4. Lợi ích và nhược điểm của việc vay đáo hạn và đảo nợ là gì?

Vay đáo hạn, đảo nợ mang  lại lợi ích gì cho khách hàng, hãy cùng tìm hiểu ngay sau đây.

4.1. Lợi ích

Đáo hạn và đảo nợ là hình thức không được nhà nước khuyến khích. Tuy nhiên, nhờ đó mà giúp cho nhiều khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp khắc phục được khó khăn khi đến hạn trả nợ mà chưa thể hoàn thành. Dưới đây là những lợi ích mà bạn nhận được khi thực hiện hình thức này

• Lợi ích phải kể đến của việc đảo nợ/đáo hạn chính là khoản nợ của ngân hàng và cả doanh nghiệp vẫn sẽ được xem như nợ tốt sau khi thực hiện. Thậm chí có trường hợp sau khi đáo nợ/ đáo hạn thì khoản nợ xấu của cá nhân, doanh nghiệp được cơ cấu lại thì vẫn được xem là nợ ít xấu.

• Sau khi tiến hành đảo nợ/ đáo hạn thì khách hàng vẫn được vay với lãi suất thấp.

• Nhờ có hai hình thức này mà cá nhân hay doanh nghiệp có thể vượt qua được khó khăn về tài chính trước mắt. Việc kéo dài khoản nợ sẽ giúp khách hàng tiếp tục duy trì hoạt động kinh doanh của mình.

4.2. Nhược điểm

Bên cạnh những lợi ích mà hình thức này mang lại thì nó vẫn còn rất nhiều rủi ro cho cả hai bên khách hàng và tổ chức, ngân hàng cho vay đó là:

• Rủi ro trách nhiệm dân sự và hình sự

Như cách phân biệt đáo hạn và đáo nợ ở trên, thì hai hình thức này nếu không tuân thủ theo quy định của pháp luật, nếu vi phạm thì cả khách hàng và ngân hàng đều phải chịu trách nhiệm trước pháp luật

• Rủi ro liên quan đến nợ xấu

Nhiều người nghĩ rằng các khoản nợ quá hạn đã được thanh toán thì tỷ lệ nợ xấu sẽ được giảm thiểu đi đó chỉ là vẻ bề ngoài. Tuy nhiên, nếu bạn không kiểm soát chặt thì khoản nợ cứ tiếp tục xoay vòng, càng khiến khách hàng không đủ khả năng trả nợ. Cứ như vậy thì các khoản nợ mới lập tức sẽ gây ra rủi ro và trở thành nợ xấu cho người vay

• Vỏ bọc che dấu nợ xấu

Khi sử dụng hình thức này không phản ánh đúng và chính xác tình hình tài chính kinh tế của doanh nghiệp. Điều này làm đánh lạc hướng cơ quan quản lý, không nắm được tình hình tài chính cũng như hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Không phản ánh chính xác tình hình kinh tế chung.

Hiện nay, vay đáo hạn/đảo nợ rất được đông đảo người sử dụng. Mỗi cá nhân hay doanh nghiệp khi thực hiện hình thức này hãy chắc chắn rằng hợp đồng vay vốn sẽ thành công. Vay đảo nợ và đáo hạn bên cạnh những lợi ích mà nó mang lại còn tiềm ẩn những rủi ro cho cả người vay và ngân hàng. Vì vậy, trước khi quyết định đi đến hình thức đảo nợ/ đáo hạn bạn hãy tìm hiểu kỹ càng về nó trên thị trường.

5. Những lưu ý cần phải biết khi vay đáo hạn ngân hàng

Dưới đây là những lưu ý mà bạn không nên bỏ qua:

• Lựa chọn một hình thức đáo hạn phù hợp với điều kiện và hoàn cảnh của bạn, bởi không phải hình thức nào cũng đúng với bạn.

• Mỗi ngân hàng đều có những yêu cầu về hồ sơ, thủ tục đáo hạn khác nhau. Do đó, trước khi thực hiện bạn hãy hỏi kỹ càng các thông tin ngân hàng để tránh làm mất thời gian cũng như những chi phí phát sinh liên quan.

• Chú ý đến mắc bẫy tín dụng đen: Vì phải chuẩn bị tiền gấp cho việc hoàn thiện thủ tục đáo hạn mà nhiều người đã tìm đến có sở vay tín dụng với lãi suất cao ngất ngưởng. Cho nên bạn phải thật lưu ý để tránh được vấn đề này.

• Lời khuyên thiết thực cho mỗi khách hàng đó là: Để đảm bảo thực hiện việc đáo hạn được diễn ra nhanh chóng và thuận lợi cho khách hàng, hãy tìm đến những đơn vị cung cấp dịch vụ cho vay uy tín để tránh khỏi tình trạng tiền mất tật mang như nhiều khách hàng đã từng gặp phải. 

6. Những yếu tố giúp kéo dài thời gian đáo hạn, tái chấp khoản vay

Dưới đây là một số yếu tố ảnh hưởng đến ngày đáo hạn:

• Trong vòng 12 tháng lịch sử trả nợ của khách hàng tại các tổ chức tín dụng, ngân hàng có bị trễ hay dính vào nợ xấu hay không?

• Những hồ sơ cần chuẩn bị của khách hàng có đầy đủ không?

• Chính sách sản phẩm có thay đổi gì không?

• Tổng dư nợ của khách hàng có tăng lên hay không?

• Tài sản đảm bảo của khách hàng có thay đổi về định giá hay biến đổi thông tin gì không?

7. Điều kiện để tiến hành đáo hạn ngân hàng là gì?

Điều kiện tiến hành thủ tục đáo hạn ở các ngân hàng có thể khác nhau. Tuy nhiên, cơ bản là giống nhau, và dưới đây là những yêu cầu thông thường mà đơn vị nào cũng có:

• Là công dân nước Việt Nam có độ tuổi từ 22 -65 tuổi

• Không nợ xấu, nợ khó đòi.

• Có tài sản đảm bảo để ngân hàng dựa vào đó để quyết định số tiền cho vay vốn

• Sổ hộ khẩu tại khu vực chi nhánh ngân hàng cho vay

8. Cần chuẩn bị hồ sơ, thủ tục đáo hạn ngân hàng là gì?

Để tiến hành đáo hạn ngân hàng, người vân cần chuẩn bị những giấy tờ, tài liệu gồm:

• Đối với khoản vay là của cá nhân: Cần chuẩn bị CCCD/ CMND, hộ khẩu, tài liệu chứng minh thu nhập cá nhân, giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo như sổ đỏ, giấy đăng ký xe, hợp đồng thế chấp, hồ sơ vay,...

• Đối với khoản vay là doanh nghiệp:  Giấy điều lệ, giấy đăng ký kinh doanh, biên bản họp của các thành viên trong công ty về việc vay vốn, giấy tờ có liên quan đến tài sản được đem ra đảm bảo, hồ sơ vay vốn ngân hàng.

Như vậy, phân biệt đảo nợ và đáo hạn ngân hàng ở trên đều hướng tới mục đích giúp khách hàng có thêm thời gian thanh toán nợ. Tuy nhiên, hai hình thức này không được pháp luật cho phép, vì vậy khi sử dụng dịch vụ này phải hết sức cẩn thận, tránh xa những đơn vị cho vay tín dụng đen, cần tìm đến những đơn vị, tổ chức  uy tín. Chúng tôi mong rằng, với những chia sẻ thông tin trên sẽ hữu ích cho bạn, và đặc biệt là đối với những bạn đang chuẩn bị thực hiện vay vốn. Chúc bạn thành công.