Vay tín chấp là lựa chọn được nhiều người sử dụng khi cần tiền gấp bởi thủ tục vay đơn giản và không cần tài sản đảm bảo. Tuy nhiên, vấn đề được quan tâm nhất đó là thu nhập bao nhiêu thì nên vay tín chấp? Vay như thế nào để đảm bảo khả năng trả nợ và hạn chế áp lực tài chính? 

Thực tế, không có quy định hay mức thu nhập cụ thể nào cho tất cả mọi người. Thay vào đó, quyết định vay sẽ phụ thuộc vào tình hình tài chính, thu nhập, chi phí và khả năng trả nợ của mỗi người cũng như chính sách cho vay của từng đơn vị cung cấp sản phẩm vay. Bài viết sau đây sẽ giúp bạn xác định được mức thu nhập phù hợp để đảm bảo khoản vay an toàn và sử dụng hiệu quả.

>>> Bạn cần vay tiền gấp? Đăng ký vay ngay tại đây: 

Tóm tắt nhanh

1. Không có mức thu nhập cố định cho mọi khoản vay tín chấp. Tuy nhiên, người có thu nhập từ khoảng 3 - 6 triệu đồng/tháng đã có thể đăng ký một số khoản vay cơ bản, tùy chính sách từng đơn vị cho vay.

2. Để vay an toàn, tổng số tiền trả nợ hàng tháng không nên vượt quá 40% - 50% thu nhập thực nhận. Ví dụ, thu nhập 10 triệu đồng/tháng thì khoản trả nợ nên nằm trong khoảng 4 - 5 triệu đồng/tháng.

3. Ngoài thu nhập, hồ sơ vay tín chấp còn được xét duyệt dựa trên công việc, sao kê lương, hợp đồng lao động, lịch sử tín dụng trên CIC, dư nợ hiện tại và tỷ lệ nợ trên thu nhập.

4. Người vay nên chọn hạn mức phù hợp với khả năng tài chính, tránh vay tối đa số tiền được duyệt. Trước khi ký hợp đồng, cần kiểm tra kỹ lãi suất, phí phạt, thời hạn vay và tổng số tiền phải trả.

5. Vay tín chấp theo thu nhập phù hợp khi có nguồn thu ổn định, mục đích vay rõ ràng và có kế hoạch trả nợ. Không nên vay nếu thu nhập bấp bênh, đang có nhiều khoản nợ hoặc chưa có quỹ dự phòng.

1. Vay tín chấp là gì?

Vay tín chấp là hình thức vay vốn không cần tài sản đảm bảo như nhà đất, ô tô hay sổ tiết kiệm. Khoản vay được ngân hàng hoặc công ty tài chính xét duyệt dựa trên uy tín cá nhân, lịch sử tín dụng, thu nhập và hồ sơ vay của khách hàng.

Hình thức này phù hợp với người có thu nhập ổn định, cần vốn để chi tiêu cá nhân, học tập, mua sắm, sửa chữa nhà cửa hoặc bổ sung vốn kinh doanh nhỏ.

Ưu điểm của vay tín chấp là thủ tục đơn giản, không cần thế chấp tài sản, hạn mức linh hoạt và thời gian giải ngân nhanh. Tuy nhiên, lãi suất vay tín chấp thường cao hơn vay thế chấp vì đơn vị cho vay chịu rủi ro lớn hơn.

2. Các yếu tố cơ bản khi xét duyệt vay tín chấp

Khi xét duyệt vay tín chấp, ngân hàng và công ty tài chính không chỉ nhìn vào mức thu nhập. Hồ sơ còn được đánh giá dựa trên độ ổn định của thu nhập, khả năng chứng minh tài chính, lịch sử tín dụng và tỷ lệ nợ trên thu nhập:

2.1 Tính ổn định của thu nhập

Người có thu nhập đều hàng tháng, công việc ổn định và hợp đồng lao động rõ ràng thường được đánh giá tốt hơn. Đây là cơ sở để đơn vị cho vay xem xét khả năng trả nợ đúng hạn.

Nếu bạn làm việc lâu dài tại một cơ quan hoặc doanh nghiệp, hồ sơ vay tín chấp sẽ có độ tin cậy cao hơn.

2.2 Khả năng chứng minh thu nhập

Ngoài mức thu nhập, người vay cần chứng minh được nguồn thu của mình. Hồ sơ càng rõ ràng, minh bạch thì quá trình xét duyệt càng thuận lợi.

Một số giấy tờ thường được dùng để chứng minh thu nhập gồm:

• Sao kê lương qua tài khoản ngân hàng
• Bảng lương có xác nhận của công ty
• Hợp đồng lao động còn hiệu lực
• Quyết định bổ nhiệm hoặc giấy xác nhận công tác nếu có
• Giấy tờ chứng minh nguồn thu khác nếu người vay kinh doanh tự do

Việc chuẩn bị đầy đủ hồ sơ giúp đơn vị cho vay đánh giá đúng khả năng tài chính của khách hàng. Đồng thời, hồ sơ minh bạch cũng giúp tăng độ tin cậy khi xét duyệt khoản vay tín chấp..

2.3 Tỷ lệ dư nợ trên tổng thu nhập

Một yếu tố quan trọng khác là tỷ lệ dư nợ trên thu nhập, thường được gọi là DTI. Đây là tỷ lệ giữa tổng số tiền phải trả nợ hàng tháng và thu nhập thực nhận của người vay.

Theo nguyên tắc quản lý tài chính cá nhân, tổng tiền trả nợ hàng tháng không nên vượt quá khoảng 40% - 50% thu nhập thực nhận. Nếu tỷ lệ này quá cao, người vay có thể gặp áp lực tài chính và khó được duyệt thêm khoản vay mới.

Ví dụ, nếu thu nhập thực nhận là 10 triệu đồng/tháng, số tiền trả nợ hàng tháng nên nằm trong khoảng 4 - 5 triệu đồng. Nếu người vay đã có nhiều khoản vay khác, hạn mức vay mới có thể bị giảm hoặc hồ sơ có thể không được duyệt.

Quản lý tốt dư nợ, thanh toán đúng hạn và giữ lịch sử tín dụng tốt trên CIC sẽ giúp người vay tăng cơ hội được duyệt vay trong tương lai.

3. Thu nhập bao nhiêu thì nên vay tín chấp?

Không có mức thu nhập cố định áp dụng cho mọi khoản vay tín chấp. Mỗi ngân hàng, công ty tài chính hoặc đơn vị cho vay sẽ có tiêu chí xét duyệt riêng, tùy theo chính sách sản phẩm, lịch sử tín dụng và khả năng trả nợ của người vay.

Thông thường, người có thu nhập từ khoảng 3 - 6 triệu đồng/tháng đã có thể đăng ký một số khoản vay tín chấp cơ bản. Tuy nhiên, để vay an toàn, người vay nên đảm bảo tổng số tiền trả góp hàng tháng không vượt quá 40% - 50% thu nhập thực nhận.

Ví dụ:

• Thu nhập 10 triệu đồng/tháng: nên trả nợ tối đa khoảng 4 - 5 triệu đồng/tháng
• Thu nhập 15 triệu đồng/tháng: nên trả nợ tối đa khoảng 6 - 7 triệu đồng/tháng
• Thu nhập 20 triệu đồng/tháng: nên trả nợ tối đa khoảng 8 - 10 triệu đồng/tháng

Cách tính này giúp người vay kiểm soát tốt dòng tiền cá nhân. Ngoài khoản trả nợ, thu nhập hàng tháng còn cần dùng cho chi phí sinh hoạt, y tế, học tập, gia đình và các khoản phát sinh khác.

Bên cạnh mức thu nhập, đơn vị cho vay còn xem xét thêm nhiều yếu tố khác như nghề nghiệp, hợp đồng lao động, sao kê lương, lịch sử tín dụng trên CIC, dư nợ hiện tại và tỷ lệ nợ trên thu nhập. Vì vậy, thu nhập càng ổn định, hồ sơ càng minh bạch và tỷ lệ trả nợ càng hợp lý thì cơ hội được duyệt vay tín chấp càng cao.

Tóm lại, người vay nên chọn khoản vay có số tiền trả góp phù hợp với thu nhập thực nhận, tránh vay vượt quá khả năng tài chính. Đây là cách giúp giảm áp lực trả nợ và hạn chế rủi ro phát sinh nợ quá hạn.

4. Những ưu điểm và nhược điểm khi vay tín chấp theo mức thu nhập

Vay tín chấp có nhiều ưu điểm và tiện lợi cho người có thu nhập ổn định, nhưng cũng sẽ có một vài hạn chế đối với những người có thu nhập thấp.

4.1 Ưu điểm khi vay tín chấp theo mức thu nhập

Vay tín chấp dựa theo thu nhập ngày càng phổ biến đối với người lao động có thu nhập ổn định khi có những ưu điểm sau đây:

• Điều kiện vay đơn giản: Người vay chỉ cần đáp ứng những điều kiện cơ bản như là công dân Việt Nam đang trong độ tuổi lao động, có hợp đồng lao động ổn định và thu nhập tối thiểu từ 5 triệu đồng/tháng trở lên. Đây là mức thu nhập phổ biến mà nhiều người đáp ứng được.
• Không yêu cầu tài sản thế chấp: Vay tín chấp theo thu nhập không yêu cầu tài sản đảm bảo. Bạn chỉ cần chứng minh được thu nhập ổn định và lịch sử tín dụng tốt là có thể vay vốn thành công ngay cả khi không có nhà, không có xe.
• Thủ tục nhanh gọn: Phần lớn các đơn vị cho vay chỉ yêu cầu CCCD/CMND và bảng lương kèm sao kê tài khoản nhận lương là được duyệt vay.
• Phê duyệt và giải ngân nhanh: Vì không phải thẩm định hồ sơ tài sản nên quá trình duyệt vay theo thu nhập sẽ nhanh hơn. Hồ sơ vay vốn của bạn thường sẽ được duyệt nhanh sau trong ngày và nhận tiền giải ngân chỉ sau vài chục phút hoặc vài giờ.

4.2 Nhược điểm khi vay tín chấp theo mức thu nhập

Bên cạnh sự tiện lợi, vay tín chấp theo thu nhập cũng có một số hạn chế người vay cần hiểu rõ trước khi đăng ký:

• Lãi suất vay cao: So với vay thế chấp, vay tín chấp theo lương sẽ áp dụng mức lãi suất cao hơn vì không có tài sản đảm bảo, rủi ro về tài chính sẽ cao hơn.
• Hạn mức vay thấp hơn: Vì không yêu cầu tài sản thế chấp nên hạn mức vay tín chấp theo thu nhập sẽ thấp hơn. Hạn mức được xét duyệt dựa trên thu nhập, tỷ lệ dư nợ và khả năng tài chính của người vay. Tuy nhiên, hạn mức vay thấp nên có những khoản vay sẽ không đáp ứng được nhu cầu vay vốn với mục đích tài chính lớn.

5. Cách tăng tỷ lệ duyệt khi vay tín chấp theo thu nhập

Nếu bạn vẫn đang muốn tìm hiểu thêm về thu nhập bao nhiêu thì nên vay tín chấp? Bạn có thể tham khảo một số giải pháp giúp tăng khả năng duyệt vay khi có nhu cầu vay tín chấp:

5.1 Chứng minh thu nhập minh bạch, rõ ràng

Thu nhập là yếu tố quan trọng khi xét duyệt vay tín chấp. Người vay nên cung cấp đầy đủ giấy tờ chứng minh nguồn thu, đặc biệt nếu làm việc tự do, kinh doanh cá nhân hoặc không nhận lương cố định qua tài khoản ngân hàng.

Một số giấy tờ có thể giúp hồ sơ rõ ràng hơn gồm:

• Sao kê lương hoặc sao kê tài khoản ngân hàng
• Hợp đồng lao động hoặc giấy xác nhận công tác
• Bảng lương có xác nhận của công ty
• Giấy phép kinh doanh, hóa đơn bán hàng hoặc dòng tiền kinh doanh nếu có
• Giấy tờ chứng minh nguồn thu khác

Hồ sơ thu nhập càng minh bạch, đơn vị cho vay càng dễ đánh giá khả năng trả nợ. Điều này giúp quá trình xét duyệt diễn ra thuận lợi hơn.

5.2  Duy trì lịch sử tín dụng tốt

Lịch sử tín dụng là một trong những yếu tố quan trọng khi xét duyệt vay tín chấp. Người vay có thói quen thanh toán đúng hạn thường được đánh giá tốt hơn vì thể hiện khả năng quản lý tài chính ổn định.

Để duy trì lịch sử tín dụng tốt, bạn nên:

• Thanh toán khoản vay đúng hạn
• Không để phát sinh nợ quá hạn
• Hạn chế vay nhiều khoản cùng lúc
• Kiểm tra kỹ dư nợ thẻ tín dụng, khoản vay tiêu dùng hoặc khoản trả góp hiện có

Lịch sử tín dụng tốt trên CIC có thể giúp người vay tăng cơ hội được duyệt hồ sơ, đồng thời có thể được xem xét hạn mức phù hợp hơn.

5.3 Giảm dư nợ hiện có

Đơn vị cho vay không chỉ xem xét thu nhập hàng tháng mà còn đánh giá tổng dư nợ hiện tại của người vay. Nếu đang có nhiều khoản vay, tỷ lệ nợ trên thu nhập, còn gọi là DTI, có thể tăng cao.

DTI cao cho thấy người vay đang phải dành phần lớn thu nhập để trả nợ. Điều này có thể làm giảm khả năng được duyệt khoản vay mới.

Trước khi nộp hồ sơ vay tín chấp, bạn nên:

• Tất toán bớt các khoản vay nhỏ nếu có thể
• Thanh toán dư nợ thẻ tín dụng đúng hạn
• Hạn chế phát sinh thêm khoản vay mới
• Tính trước số tiền trả góp hàng tháng để tránh vượt khả năng tài chính

Việc giảm dư nợ giúp hồ sơ tài chính lành mạnh hơn và tăng khả năng được xét duyệt.

5.4 Lựa chọn thời hạn, hạn mức vay phù hợp

Hạn mức vay tín chấp thường phụ thuộc vào thu nhập, lịch sử tín dụng, nghề nghiệp, dư nợ hiện tại và khả năng trả nợ. Vì vậy, người vay không nên đăng ký khoản vay quá cao so với thu nhập thực nhận.

Một khoản vay phù hợp là khoản vay có số tiền trả góp hàng tháng nằm trong khả năng chi trả. Theo nguyên tắc tài chính cá nhân, tổng tiền trả nợ hàng tháng nên ở mức hợp lý so với thu nhập để không gây áp lực tài chính.

Nếu thu nhập chưa cao, bạn có thể cân nhắc hạn mức vay thấp hơn hoặc thời hạn vay dài hơn để giảm số tiền trả góp hàng tháng. Tuy nhiên, cần kiểm tra kỹ tổng chi phí vay, lãi suất và các khoản phí trước khi ký hợp đồng.

Tóm lại, để tăng tỷ lệ duyệt khi vay tín chấp theo thu nhập, người vay nên chuẩn bị hồ sơ rõ ràng, giữ lịch sử tín dụng tốt, giảm dư nợ hiện có và chọn khoản vay phù hợp với khả năng tài chính cá nhân.

6. Khi nào nên vay tín chấp theo thu nhập? Khi nào không nên?

Vay tín chấp theo thu nhập có thể là giải pháp tài chính phù hợp khi người vay cần vốn nhanh, không có tài sản bảo đảm và có khả năng trả nợ rõ ràng. Tuy nhiên, không phải trường hợp nào cũng nên vay. Trước khi đăng ký, người vay cần đánh giá kỹ thu nhập, dư nợ hiện tại, mục đích vay và kế hoạch trả nợ.

6.1 Nên vay tín chấp theo thu nhập khi nào?

Bạn có thể cân nhắc vay tín chấp theo thu nhập trong các trường hợp sau:

6.1.1 Cần khoản vốn gấp nhưng không có tài sản thế chấp

Vay tín chấp phù hợp với những nhu cầu tài chính ngắn hạn như chi phí y tế, học phí, sửa chữa nhà cửa, mua sắm thiết bị cần thiết hoặc xử lý khoản chi phát sinh.Do không cần tài sản bảo đảm, quy trình vay thường đơn giản hơn so với vay thế chấp. Người vay chủ yếu cần chứng minh thu nhập, cung cấp giấy tờ tùy thân và đáp ứng điều kiện xét duyệt của đơn vị cho vay.

6.1.2 Có thu nhập ổn định và khả năng trả nợ đúng hạn

Người vay nên đăng ký vay khi có nguồn thu đều hàng tháng, công việc ổn định và kế hoạch trả nợ rõ ràng. Khoản trả góp hàng tháng nên nằm trong khả năng chi trả, không gây áp lực lên chi phí sinh hoạt.Theo nguyên tắc quản lý tài chính cá nhân, tổng tiền trả nợ hàng tháng nên ở mức hợp lý so với thu nhập thực nhận. Nếu khoản trả góp vượt quá khả năng chi trả, người vay dễ bị chậm thanh toán và ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng.

6.1.3 Mục đích vay rõ ràng và tạo ra giá trị

Vay tín chấp theo thu nhập nên được dùng cho các mục đích cần thiết hoặc có khả năng tạo thêm giá trị trong tương lai.

Ví dụ:

• Vay để học thêm kỹ năng, ngoại ngữ hoặc chứng chỉ nghề nghiệp
• Vay để bổ sung vốn kinh doanh nhỏ
• Vay để sửa chữa nhà cửa, phương tiện phục vụ công việc
• Vay để chi trả khoản cần thiết trong thời gian ngắn

Khi mục đích vay rõ ràng, người vay dễ xác định hạn mức phù hợp và kiểm soát tốt kế hoạch trả nợ.

6.2 Khi nào không nên vay tín chấp theo thu nhập?

Mặc dù đủ điều kiện vay tín chấp theo thu nhập,nhưng bạn vẫn hạn chế vay khi:

• Thu nhập không ổn định: Khoản vay vẫn phải thanh toán đều, nhưng nếu thu nhập không ổn định bạn sẽ rất khó để trả nợ đúng hạn. Những người làm việc theo mùa vụ, kinh doanh thất thường nên cân nhắc.
• Đang có nhiều khoản vay khác chưa thanh toán: Nếu bạn đang có các khoản vay như vay mua nhà, vay mua xe, thẻ tín dụng, hãy cân nhắc thật kỹ lưỡng trước khi vay vốn. Vì khi có nhiều khoản vay áp lực tình chính quá nặng sẽ dẫn đến những rủi ro khác.
• Không có quỹ dự phòng: Sẽ không ai biết trước được tương lai sẽ như thế nào, tại thời điểm hiện tại đang có thu nhập ổn định nhưng không biết ngày mai, tháng sau nhỡ thất nghiệp, ốm đau, dịch bệnh,..mọi thứ sẽ thay đổi. Vì thế hãy luôn có cho mình quỹ dự phòng tối thiểu từ 3-6 tháng chi tiêu.
• Mục đích vay không cần thiết: Nếu bạn chỉ đang muốn vay tín chấp để mua sắm đồ hiệu, đi du lịch cùng bạn bè nhưng thu nhập chưa ổn định, cần tính toán lại vì chưa thật sự cần thiết.

7. Những sai lầm thường gặp khi vay tín chấp theo thu nhập

Vì không tìm hiểu và cân nhắc kỹ lưỡng trước khi vay tín chấp nên có nhiều người đã gặp phải những rủi ro tài chính gặp khó khăn trong quá trình thanh toán, thậm chí mất khả năng trả nợ.

Để tránh tình trạng này, bạn cần nhớ những sai lầm không nên mắc phải:

• Vay tối đa hạn mức được vay: Đây là một trong những sai lầm mà hầu hết ai cũng mắc phải, khi vay nhiều tiền lãi sẽ cao và có những người vay vượt quá khả năng chi trả dẫn đến tình trạng nợ nần.
• Chỉ quan tâm đến số tiền được vay: Nhiều người chỉ chú ý đến khoản tiền được giải ngân mà bỏ qua lãi suất, thời hạn vay, phí phạt trả chậm, phí tất toán trước hạn và tổng số tiền phải trả. Đây là các yếu tố cần kiểm tra kỹ trước khi ký hợp đồng.
• Không tính toán được khả năng trả nợ: Trước khi vay, người vay nên xác định mỗi tháng có thể trả bao nhiêu tiền sau khi trừ chi phí sinh hoạt và các khoản dự phòng. Tổng tiền trả nợ hàng tháng nên ở mức hợp lý so với thu nhập thực nhận để tránh rủi ro nợ quá hạn.
• Tóm lại, người vay không nên vay vượt nhu cầu thực tế, cần đọc kỹ điều khoản vay và chọn khoản trả góp phù hợp với khả năng tài chính cá nhân.

8. Một số câu hỏi thường gặp khi vay tín chấp theo thu nhập?

Có rất nhiều câu hỏi chúng tôi muốn được giải đáp để những người đang quan tâm đến vay tín chấp hiểu rõ hơn về giải pháp tài chính phổ biến này.

Thu nhập 5 triệu có vay được tín chấp không?

Có, nhiều ngân hàng như Vietcombank hoặc các tổ chức tín dụng như Homecredit có hỗ trợ vay tín chấp cho những người có thu nhập từ 5 triệu đồng/tháng.

Có nợ xấu trên CIC có được vay tín chấp theo thu nhập không?

Tùy vào nhóm nợ xấu và đơn vị cung cấp dịch vụ mà khoản vay có được phê duyệt hay không. Nếu như nợ nhóm 1 (quá hạn 10 ngày) vẫn có nhiều đơn vị hỗ trợ cho vay tín chấp, từ nợ nhóm 2 trở đi sẽ khó hơn và từ nhóm 3 sẽ mất đi cơ hội vay tín chấp.

Có thể vay được 200 triệu nếu thu nhập 20 triệu/tháng không?

Có khả năng được duyệt vay nếu lịch sử tín dụng tốt và đáp ứng được điều kiện ngân hàng đưa ra.

Lời kết

Thu nhập bao nhiêu thì nên vay tín chấp sẽ không có một con số cố định cho tất cả mọi người. Câu trả lời phụ thuộc vào thu nhập thực nhận, chi phí hàng tháng, dư nợ hiện tại, lịch sử tín dụng và khả năng trả nợ của từng người. Một hồ sơ tài chính rõ ràng, lịch sử tín dụng tốt và kế hoạch trả nợ hợp lý sẽ giúp tăng cơ hội được xét duyệt khoản vay. Trước khi vay, bạn nên tính toán kỹ số tiền trả góp hàng tháng, chọn hạn mức phù hợp và luôn thanh toán đúng hạn để duy trì uy tín tín dụng. Nếu bạn đang cần một giải pháp vay nhanh online cho nhu cầu tài chính ngắn hạn, có thể tham khảo gói vay TFast của Tima. Sản phẩm hỗ trợ đăng ký online, quy trình đơn giản, phù hợp với khách hàng cần tiếp cận khoản vay nhanh và chủ động hơn trong kế hoạch tài chính cá nhân.