Vay qua app online ảnh hưởng đến điểm CIC như nào?

Vay tiền online qua app đang dần trở thành lựa chọn phổ biến nhờ thủ tục đơn giản và giải ngân nhanh. Tuy nhiên, ít người biết rằng hình thức vay này có thể ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng (CIC) - một chỉ số quan trọng trong hồ sơ vay vốn của bạn.

Vay tiền qua app online đang ngày càng phổ biến, nhưng ít ai biết rằng hình thức vay vốn này có thể ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng CIC. 

Tổng quan về điểm CIC

CIC là viết tắt của Credit Information Center - Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam, do Ngân hàng Nhà nước quản lý. Đây là nơi lưu trữ, phân tích và cập nhật thông tin tín dụng của cá nhân và doanh nghiệp trên toàn quốc.

Mỗi khi bạn vay tiền tại ngân hàng, công ty tài chính hoặc tổ chức cho vay hợp pháp, thông tin về khoản vay (số tiền, thời hạn, lịch sử trả nợ…) sẽ được gửi về CIC. Từ đó, CIC sẽ xây dựng hồ sơ tín dụng và tính điểm tín dụng CIC cho bạn.

Điểm tín dụng CIC dùng để làm gì?

Khi bạn đăng ký vay vốn, các tổ chức tài chính sẽ kiểm tra điểm CIC để đánh giá:

• Uy tín tài chính cá nhân
• Khả năng trả nợ đúng hạn
• Mức lãi suất và hạn mức được duyệt

Điểm tín dụng càng cao, bạn càng có cơ hội được duyệt vay nhanh, lãi suất tốt và ít điều kiện ràng buộc hơn.

 

>>> Bạn cần vay tiền gấp? Đăng ký vay ngay tại đây: 

Cách CIC chấm điểm tín dụng

Thang điểm CIC thường dao động từ 300 đến 850. Một số yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến điểm số này gồm:

Lịch sử thanh toán: Trả nợ đúng hạn giúp tăng điểm. Nợ quá hạn, nợ xấu sẽ làm điểm giảm mạnh.

Dư nợ hiện tại: Nếu khoản nợ quá lớn so với thu nhập, CIC sẽ đánh giá bạn có rủi ro mất khả năng chi trả.

Tần suất vay: Đăng ký vay liên tục trong thời gian ngắn khiến CIC nghi ngờ bạn đang gặp khó khăn tài chính.

Số lượng đơn vị vay cùng lúc: Vay tại nhiều tổ chức tài chính cùng lúc là dấu hiệu rủi ro, làm điểm tín dụng giảm.

Xem thêm: CIC là gì? Hoạt động ra sao và 5 bước kiểm tra CIC cá nhân

Bản chất và hình thức của việc vay qua app online

Không phải ứng dụng vay tiền nào cũng giống nhau. Dựa trên mức độ pháp lý và cơ chế vận hành, app vay online hiện được chia thành 3 nhóm chính, mỗi nhóm có ảnh hưởng khác nhau đến hồ sơ tín dụng CIC của bạn.

App vay liên kết ngân hàng hoặc công ty tài chính hợp pháp

Đây là các ứng dụng được phát triển bởi hoặc hợp tác với ngân hàng, công ty tài chính được Ngân hàng Nhà nước cấp phép.

• Đặc điểm: Hợp đồng rõ ràng, minh bạch về lãi suất, thời hạn vay và các khoản phí.
• Ảnh hưởng CIC: Có báo cáo tín dụng chính thức lên hệ thống CIC.
• Ví dụ: FE Credit, Mcredit, Shinhan Finance, VietCredit...

Ưu điểm: An toàn, được pháp luật bảo vệ, phù hợp nếu bạn cần khoản vay uy tín.

App cho vay ngang hàng (P2P Lending)

Mô hình P2P Lending kết nối người vay và người cho vay trực tiếp thông qua nền tảng trung gian.

• Pháp lý: Nhiều nền tảng chưa được quản lý rõ ràng tại Việt Nam, gây rủi ro pháp lý.
• Lãi suất và phí: Có thể cao, thiếu kiểm soát.
• Nguy cơ: Dễ bị biến tướng thành tín dụng đen nếu không chọn đúng đơn vị uy tín.

 App tín dụng đen trá hình

Đây là những ứng dụng không có giấy phép, mạo danh công ty nước ngoài hoặc tổ chức tài chính hợp pháp.

• Đặc điểm: Không kiểm soát lãi suất, phí ẩn cao, thời hạn ngắn.
• Nguy cơ: Đòi nợ bằng các hình thức quấy rối, đe dọa tinh thần.
• Hệ quả: Dù vay ít, người dùng có thể nhanh chóng rơi vào bẫy nợ.

Cách hoạt động của app vay online

Phần lớn ứng dụng vay tiền hiện nay đều tự động hóa theo quy trình 4 bước:

Đăng ký: Tải app, điền thông tin cá nhân, ảnh chân dung, số tài khoản ngân hàng.

Xét duyệt: Dùng AI phân tích dữ liệu, chấm điểm tín dụng nội bộ trong vài phút.

Giải ngân: Tiền được chuyển nhanh (5-10 phút) nếu hồ sơ đạt yêu cầu.

Thu hồi nợ: Nhắc nợ qua tin nhắn, cuộc gọi. Trễ hạn có thể bị gọi liên tục, làm phiền người quen.

Hầu hết các app đều cung cấp khoản vay ngắn hạn (7-30 ngày), số tiền nhỏ (vài trăm nghìn đến vài chục triệu). Nhưng do lãi và phí cao, nếu trả chậm, số nợ sẽ phình to rất nhanh.

Vay qua app online ảnh hưởng đến điểm CIC như nào?

Vay tiền qua app online tuy tiện lợi nhưng có thể tác động trực tiếp hoặc gián tiếp đến điểm tín dụng cá nhân (điểm CIC). Tùy thuộc vào loại app, ảnh hưởng sẽ khác nhau:

App có liên kết với ngân hàng hoặc tổ chức tài chính hợp pháp

Đây là các ứng dụng được phát triển bởi hoặc hợp tác với ngân hàng, công ty tài chính được Ngân hàng Nhà nước cấp phép (ví dụ: FE Credit, Mirae Asset, TPBank...).

• Có kết nối CIC: Thông tin vay được báo cáo lên hệ thống CIC.
• Trả nợ đúng hạn: Giúp tăng điểm CIC, nâng cao uy tín, mở rộng cơ hội vay với hạn mức cao và lãi suất thấp.
• Trả chậm hoặc nợ xấu: Ghi nhận vào lịch sử tín dụng, làm giảm điểm CIC, khó được phê duyệt vay trong 6-12 tháng sau đó.

Lưu ý: Mọi hành vi thanh toán đều được lưu trữ và đánh giá trên CIC.

App không liên kết CIC (bao gồm tín dụng đen trá hình hoặc P2P không kiểm soát)

Các app này không báo cáo dữ liệu lên CIC nên không ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng. Tuy nhiên, chúng tiềm ẩn nhiều rủi ro nghiêm trọng:

• Thu hồi nợ tiêu cực: Gọi điện quấy rối, làm phiền người thân, đăng thông tin cá nhân lên mạng xã hội.
• Danh sách đen nội bộ: Một số ngân hàng và tổ chức tài chính chia sẻ thông tin rủi ro ngoài CIC. Vay qua app xấu có thể khiến bạn bị từ chối vay sau này.
• Rò rỉ dữ liệu cá nhân: App yêu cầu quyền truy cập danh bạ, vị trí, mạng xã hội, từ đó ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín nhiệm của bạn nếu bị khai thác sai mục đích.

Dư nợ ảo và lịch sử tín dụng bị phân mảnh

Ngay cả với các app hợp pháp, nếu bạn đăng ký vay quá nhiều nơi cùng lúc, sẽ phát sinh các hệ lụy sau:

• Tổng dư nợ tăng ảo: CIC ghi nhận nhiều khoản vay nhỏ khiến ngân hàng nghĩ bạn đang có gánh nặng tài chính cao.
• Giảm khả năng duyệt khoản vay lớn: Khi xin vay mua nhà, mua xe, hồ sơ của bạn có thể bị đánh giá rủi ro vì lịch sử tín dụng “rải rác”.
• Khó cải thiện điểm tín dụng: Lịch sử vay phân tán, thiếu tính ổn định khiến CIC không thể đánh giá bạn là người vay có trách nhiệm dài hạn.

Những hệ lụy khi điểm CIC giảm do vay qua app

Vay tiền qua app online nếu không kiểm soát tốt lịch sử tín dụng có thể khiến điểm CIC giảm mạnh. Điều này kéo theo nhiều hệ lụy nghiêm trọng:

Khó tiếp cận khoản vay lớn

Điểm CIC thấp khiến bạn bị loại ngay từ khâu xét duyệt khi vay mua nhà, mua ô tô hoặc vay kinh doanh. Ngân hàng và tổ chức tín dụng xem điểm CIC là chỉ số uy tín quan trọng. Dù bạn có thu nhập cao hay tài sản đảm bảo, nếu từng có nợ xấu nhóm 2 trở lên, hồ sơ cũng dễ bị từ chối.

Chỉ cần nợ quá hạn vài triệu đồng qua app cũng có thể “chặn đứng” khoản vay hàng trăm triệu sau này.

Phải chịu lãi suất cao hơn

Nếu vẫn được duyệt vay, người có điểm CIC thấp sẽ bị:

• Tăng lãi suất vay để bù đắp rủi ro
• Giảm hạn mức
• Buộc mua bảo hiểm khoản vay
• Yêu cầu thêm tài sản đảm bảo

Điều này khiến chi phí vay cao hơn đáng kể so với người có điểm tín dụng tốt và bạn mất cơ hội tiếp cận các gói ưu đãi.

Bị giám sát tín dụng chặt chẽ hơn

Người có điểm CIC thấp dễ bị ngân hàng “gắn cờ”. Hệ thống sẽ:

• Hạn chế mở thẻ tín dụng hoặc tăng hạn mức
• Kiểm tra kỹ các giao dịch lớn
• Từ chối vai trò bảo lãnh cho người khác

Ngoài ra, một số tổ chức tài chính còn chia sẻ dữ liệu rủi ro nội bộ, khiến bạn bị từ chối đồng loạt ở nhiều nơi.

Mất uy tín cá nhân và danh dự

Khi vay app không rõ nguồn gốc, đặc biệt là tín dụng đen, người vay có thể bị đe dọa, khủng bố tinh thần:

• Gọi điện, nhắn tin tới người thân, bạn bè, đồng nghiệp
• Bôi nhọ uy tín qua mạng xã hội
• Phát tán thông tin cá nhân

Không ít trường hợp đã mất việc, ảnh hưởng danh tiếng chỉ vì chậm trả khoản vay nhỏ.

Bạn muốn tăng điểm tín dụng? Tham khảo: Bật mí cách tăng điểm tín dụng hiệu quả

 

Cách giữ điểm CIC ổn định khi vay qua app 

Vay tiền qua app online có thể giúp bạn tiếp cận tài chính nhanh, nhưng cũng tiềm ẩn nguy cơ làm giảm điểm tín dụng CIC nếu không quản lý tốt. Để bảo vệ hồ sơ tín dụng, hãy áp dụng các nguyên tắc sau:

Chọn app vay có pháp lý rõ ràng

Chỉ nên vay qua các ứng dụng do ngân hàng hoặc công ty tài chính được cấp phép phát triển, như Tima, FE Credit, TPBank, v.v. Các app này tuân thủ pháp luật, hợp đồng minh bạch và thông tin vay được báo cáo đầy đủ lên hệ thống CIC.

=>Tránh xa app tín dụng đen hoặc không rõ nguồn gốc.

Không vay nhiều app cùng lúc

Vay đồng thời từ nhiều app dù mỗi khoản nhỏ vẫn khiến tổng dư nợ bị “phình to” trên CIC. Điều này làm giảm điểm tín dụng và khiến ngân hàng đánh giá bạn là khách hàng rủi ro, thiếu kiểm soát tài chính.

Luôn trả nợ đúng hạn

Ngay cả khoản vay vài triệu cũng có thể bị ghi nhận nợ xấu nếu bạn trả chậm. Nên:

• Đặt lịch nhắc thanh toán
• Luôn duy trì số dư đủ trong tài khoản
• Tránh tất toán trễ hạn dù chỉ 1 - 2 ngày

Kiểm tra điểm CIC định kỳ

Truy cập cic.gov.vn hoặc tải app CIC chính thức để:

• Theo dõi điểm tín dụng
• Kiểm tra dư nợ
• Phát hiện kịp thời thông tin sai lệch hoặc khoản vay bất thường

Xây dựng thói quen vay thông minh

• Chỉ vay khi thực sự cần thiết
• Ưu tiên dùng vốn vay cho mục đích tạo ra giá trị (kinh doanh, học tập…)
• Tránh vay để tiêu dùng ngắn hạn không cần thiết

Quản lý tài chính cá nhân tốt sẽ giúp bạn giữ điểm CIC ổn định, tăng khả năng tiếp cận các khoản vay lớn và ưu đãi trong tương lai.

Kết luận