Nợ quá hạn là gì - Tổng hợp thông tin xoay quanh nợ quá hạn

Nợ quá hạn là khoản nợ mà người đi vay không trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn đã thỏa thuận. Vậy làm sao để không mắc phải khoản nợ này?

Một trong những điều quan trọng mà khách hàng cần lưu ý khi vay vốn ngân hàng, công ty tài chính là lịch thanh toán khoản vay định kỳ để tránh tình trạng chậm trễ dẫn đến nợ quá hạn. Vậy nợ quá hạn là gì? Mất bao lâu để một khoản nợ quá hạn bị kiện? Pháp luật xử lý nợ quá hạn như thế nào? Hãy cùng chúng tôi tìm hiểu nợ quá hạn qua bài viết sau đây.

1.Nợ quá hạn là gì?

Nợ quá hạn là khoản nợ mà người đi vay không trả nợ gốc và lãi cho tổ chức tín dụng theo đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng. Bình thường, các tổ chức tín dụng vẫn linh động cho khách hàng chậm đóng từ 1-3 ngày, nhưng khi khách hàng vượt quá thời hạn này thì sẽ phát sinh nợ quá hạn.

Nợ quá hạn sẽ làm ảnh hưởng đến điểm tín dụng của cá nhân và tổ chức. Ngoài ra, nếu lịch sử tín dụng có các khoản nợ quá hạn, khách hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn với các khoản vay khác trong tương lai.

nợ quá hạn là gì

Nợ quá hạn là gì?

Ví dụ về nợ quá hạn ngân hàng

Tôi vay Ngân hàng ACB 1 tỷ đồng. Hợp đồng tín dụng có nêu như sau: 

Ngày đến hạn trả nợ định kỳ là vào ngày 15 hàng tháng, quá thời hạn 10 ngày kể từ ngày đến hạn trả nợ (là ngày 15 hàng tháng), khoản nợ sẽ được chuyển thành nợ quá hạn theo quy định của ACB và pháp luật.

Đến ngày 15/03/2019 vừa rồi là đến kỳ thanh toán nợ hàng tháng theo hợp đồng thỏa thuận của tôi, nhưng tôi vẫn chưa trả cho ngân hàng vì tôi không có đủ tiền để trả nợ ngân hàng.

Tôi không có tiền để trả lại ngân hàng cho mãi đến ngày 3 tháng 4 năm 2019. Đến khi tôi trả xong nợ cho ACB thì đã quá hạn 18 ngày.

2. Lý do làm dẫn đến nợ quá hạn là gì?

Dưới đây là một số lý do tiêu biểu dẫn đến nợ quá hạn:

  • Khách hàng chậm thanh toán vì nhiều lý do chủ quan và khách quan khác nhau.

  • Trả nợ thẻ tín dụng quá hạn

  • Không có năng lực quản lý tài chính và cuối cùng là không có khả năng trả nợ

Tất cả những nguyên nhân trên đều góp phần hình thành nợ quá hạn.

>>> Bạn cần vay tiền gấp trong 2 giờ? Đăng ký vay ngay tại đây:

ÐĂNG KÝ VAY NHANH
500,000++ người vay thành công
TIMA không thu bất kỳ khoản tiền nào trước khi giải ngân

Tôi đồng ý để TIMA gọi điện và nhắn tin tư vấn khoản vay

3. Nợ quá hạn ngân hàng không trả liệu có sao không?

Khi cá nhân, tổ chức vay vốn ngân hàng nhưng không trả được và rơi vào tình trạng nợ quá hạn. Các ngân hàng sẽ áp dụng các biện pháp để răn đe và đòi tiền đã vay.

  • Phí phạt trả chậm rất cao và lãi suất gấp 150% so với lãi suất ban đầu. Ngoài ra, còn có thêm các khoản phí dịch vụ khác bổ sung.

  • Bị đưa vào danh sách nợ xấu, hạn chế khả năng vay tiền của người quá hạn và người thân chung hộ khẩu ở tương lai.

  • Bị khởi kiện về tội lợi dụng lòng tin chiếm đoạt tài sản.

không trả nợ quá hạn ngân hàng có sao không

4. Nợ quá hạn liệu có phải là nợ xấu không?

So với quy định tại thông tư thì: Nợ quá hạn là có ý bao gồm cả nợ xấu, khi phát sinh một khoản vay quá hạn, "nợ quá hạn" sẽ được phân thành nhóm nợ từ nhóm 1 đến nhóm 5 dựa vào số ngày đã trễ hạn thanh toán.

Nói cách khác, giúp bạn dễ dàng hiểu:

“Nợ quá hạn” chỉ ở mức sơ cấp, còn tương đối nhẹ, chưa đến mức như “nợ xấu”. Tức là khi các khoản nợ quá hạn thanh toán chỉ chậm vài ngày, trong khi nợ xấu có thể hàng tháng trời vẫn chưa trả được.

5. Các hình thức nợ quá hạn

Có nhiều cách phân loại nợ quá hạn, cách phân loại điển hình là dựa theo tính chất của khoản vay:

  • Nợ quá hạn vay thế chấp (Nợ quá hạn có tài sản bảo đảm) Đây là khoản nợ mà người vay cầm cố tài sản nhưng không trả nợ khi đến hạn. Trong trường hợp này, bộ phận tài chính có thể thu hồi tài sản thế chấp để hồi vốn.

  • Nợ quá hạn vay tín chấp (Nợ quá hạn không có tài sản bảo đảm): Đây là khoản nợ mà người đi vay không có tài sản đảm bảo và chưa trả hết nợ khi đến hạn. Với hình thức vay nợ này, các đơn vị tài chính có nguy cơ không thu hồi được tiền gốc.

các hình thức nợ quá hạn

Có 5 nhóm nợ quá hạn

Ngoài ra, nợ quá hạn còn được phân loại theo thời gian quá hạn như sau:

  • Nhóm 1: Nợ quá hạn 10 ngày trở xuống

  • Nhóm 2: Nợ quá hạn 10 ngày - dưới 30 ngày

  • Nhóm 3: Nợ quá hạn 30 ngày - dưới 90 ngày

  • Nhóm 4: Nợ quá hạn 90 ngày - dưới 180 ngày

  • Nhóm 5: Nợ quá hạn 180 ngày trở lên

6. Cách phân chia nợ quá hạn ?

Nợ quá hạn có thể hiểu là hai trường hợp sau:

Nợ quá hạn có tài sản bảo đảm (vay thế chấp): Là khoản nợ mà người vay thế chấp (nhà cửa, bất động sản, vàng,…) nhưng đến hạn không trả được nợ và gốc. Trong trường hợp này, mặc dù ngân hàng chưa thu được tiền nhưng vẫn có thể thu hồi được tiền dựa trên tài sản thế chấp.

Nợ quá hạn không có tài sản bảo đảm (vay tín chấp): Là khoản nợ mà người đi vay không thế chấp tài sản mà không trả được nợ và gốc khi đến hạn. Loại này ngân hàng có nguy cơ mất tất cả vì không lấy lại được tiền gốc.

7. Hậu quả khi nợ quá hạn là gì ?

Khi khoản nợ quá hạn xảy ra, điểm tín dụng của khách hàng trong mắt các tổ chứng tín dụng sẽ giảm đi rất nhiều, nếu có nhu cầu vay vốn kinh doanh, vay tín dụng sẽ khó được hỗ trợ.

hậu quả khi nợ quá hạn

8. Làm cách nào để xóa nợ quá hạn?

Như đã đề cập trước đó, các khoản nợ quá hạn đã được cập nhật thành nợ xấu và được lưu trữ trên trang thông tin tín dụng CIC. Hầu hết khách hàng sẽ gặp khó khăn khi vay vốn. Để được ngân hàng hỗ trợ, khách hàng cần xóa các khoản nợ quá hạn, nợ xấu như sau:

Bước 1: Kiểm tra trạng thái nhóm nợ của bạn bằng cách:

+ Kiểm tra CIC online.

+ Kiểm tra CIC cá nhân trực tiếp ở Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia ở hai nơi số 10 Quang Trung, Quận Hà Đông, Hà Nội, Việt Nam hoặc Tầng 1, số 68 Nguyễn Huệ, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh của Việt Nam.

+ Kiểm tra trực tiếp tại ngân hàng mà bạn có khoản nợ quá hạn.

Bước 2: Thanh toán hết các khoản nợ còn đang tồn, lãi và phí phạt.

Bước 3: Chờ hệ thống CIC cập nhật lịch sử tín dụng

Bình thường, hệ thống CIC lưu trữ lịch sử tín dụng của các cá nhân và tổ chức trong 5 năm gần nhất. Đối với nợ xấu nhóm 1 và 2, ngân hàng thường hỗ trợ sau khi tất cả các khoản nợ được trả sau đó 12 tháng.

Đối với nhóm nợ 3, 4, 5 thì phải mất đến 5 năm ngân hàng mới hỗ trợ lại cho bạn.

9. Quy trình xử lý nợ quá hạn

Mỗi nhóm nợ quá hạn sẽ có những cách xử lý và thu hồi nợ khác nhau. Thông thường, các đơn vị tài chính sẽ áp dụng các nguyên tắc thu nợ do ngân hàng quốc gia ban hành hoặc là của riêng ngân hàng.

Tùy từng nhóm nợ của khách hàng mà các đơn vị cho vay có quy trình xử lý khác nhau. Cụ thể, các ngân hàng thường xử lý nợ quá hạn như sau:

  • Liên hệ với khách hàng để thông báo nợ quá hạn và yêu cầu trả nợ.

  • Nếu khách hàng không có động thái trả nợ, ngân hàng sẽ ra thông báo cho đơn vị khách hàng đang làm việc và công ty mà khách hàng hợp tác kinh doanh, đề nghị họ hỗ trợ giải quyết nợ.

  • Một số ngân hàng sẽ chuyển quyền thu nợ cho bên thứ ba.

  • Trường hợp không thu hồi được nợ bằng các phương thức trên thì đơn vị tài chính có quyền khởi kiện thu hồi nợ theo quy định của pháp luật.

quy trình xử lí nợ quá hạn

Quy trình xử lý nợ quá hạn

10. Kinh nghiệm xử lý nợ quá hạn dành cho người đi vay 

Khi bạn có một khoản nợ quá hạn, tất cả những gì bạn cần làm là đến ngân hàng. Tại đây, ngân hàng sẽ tạo điều kiện và cơ hội cho người vay trả hết nợ. Vì vậy, bạn hãy yên tâm

Người vay chủ động đến ngân hàng để nêu vấn đề của chính mình.

  • Sau đó hãy trình bày chi tiết kế hoạch trả nợ của bạn và trình bày rõ ràng các nguồn thu nhập có thể có trong tương lai.

  • Ngân hàng sẽ xem xét và đưa ra mức phạt và lãi suất hợp lý cho bạn.

11. Nợ quá hạn bao lâu thì sẽ bị khởi kiện?

Thời điểm khởi kiện nợ quá hạn thay đổi tùy theo quy định riêng của từng đơn vị cho vay và đặc điểm khoản vay của từng khách hàng. Khi một khoản nợ nào đó bị xếp vào nhóm nợ xấu thì ngân hàng có quyền khởi kiện ra tòa án theo quy định.

Theo quy định của Bộ luật Hình sự, thời hạn trả nợ là 36 tháng. Nếu sau 36 tháng mà khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ thì khách hàng bắt đầu lập hồ sơ và khởi kiện ra tòa để xử lý. Tòa án sẽ xem xét các biện pháp cưỡng chế để thu hồi nợ.

Tuy nhiên, hầu hết các đơn vị tài chính đều có giải pháp hỗ trợ khách hàng và giúp họ hoàn tất  nghĩa vụ trả nợ. Trong một số hợp đồng, bên vay vẫn có thể thương lượng với khách hàng để kéo dài thời hạn vay. Vì vậy, nếu không có khả năng trả nợ, bạn có thể liên hệ với bên cho vay để có hướng giải quyết phù hợp nhất, để không gây thiệt hại cho cả hai bên.

12.  Làm thế nào để có thể tránh nợ quá hạn?

Trước khi đăng ký vay vốn ngân hàng, công ty tài chính, bạn nên cân nhắc khả năng tài chính của bản thân, số tiền mình muốn giải ngân và lãi suất vay để cân đối giữa kỳ hạn trả nợ và số tiền đã đăng ký. Tránh trường hợp bạn bị căng thẳng về tài chính do phải trả nợ hàng tháng.

Sau khi được giải ngân, lưu ý thời hạn trả nợ trong hợp đồng và nên chốt trước hạn từ 3 đến 5 ngày để ngân hàng dễ dàng cập nhật lịch sử đóng tiền của quý khách.

Cần có kế hoạch sử dụng hiệu quả số tiền đã giải ngân, tạo ra lợi nhuận để trả khoản vay.

Nếu đủ khả năng tài chính, bạn nên chốt hồ sơ sớm để tiết kiệm được tiền lãi suất và nâng cao điểm tín dụng cho mình. Tạo điều kiện cho những lần vay sau thuận lợi hơn.

Nợ quá hạn là điều mà người đi vay nào cũng phải tránh. Vì khi nợ quá hạn sẽ khiến tiền lãi ngày càng tăng và số nợ ngày càng cao. Đây là điều không bao giờ nên xảy ra với bất kỳ ai khi đi vay ngân hàng. Bạn nên lập kế hoạch vay vốn và sử dụng nguồn vốn hợp lý để tránh nợ quá hạn.

làm sao để không mắc phải nợ quá hạn

 Làm thế nào để có thể tránh nợ quá hạn?

13. So sánh nợ quá hạn và nợ xấu

13.1 Giống nhau

Cả hai đều là các khoản vay quá hạn, sử dụng cùng một công thức và tính lãi phạt nợ quá hạn giống nhau.

13.2 Khác nhau

Khi bạn có nợ quá hạn nhưng vẫn chưa bị chuyển sang xấu (ở đây chỉ nợ quá hạn dưới 10 ngày): thì khoản vay của bạn dễ dàng hơn, vì lịch sử quan hệ tín dụng khi tra cứu CIC hiển thị "Nhóm Nợ Tốt"

Khi quá hạn, nhóm nợ trở thành “Nợ cần chú ý” - Nợ nhóm 2: Khoản vay của bạn tương đối khó.

Khi bạn có khoản nợ quá hạn trở thành xấu: Bạn không thể vay được khoản vay nào vì bạn có lịch sử tín dụng rất xấu khi tra cứu CIC.

Khi bị nợ khó đòi: Ngoài một khoản lãi suất phạt nợ quá hạn, bạn phải trả thêm một khoản gọi là “phí xử lý nợ”.

Tuy nhiên, cũng có trường hợp các khoản nợ xấu của bạn sẽ được sao lưu để miễn giảm lãi phạt nợ quá hạn, nghĩa là bạn sẽ phải trả chi phí xử lý nợ.

=> Điều này chỉ áp dụng cho các khoản vay có: tổng trả nợ gốc ngân hàng + lãi trong hạn + lãi phạt chậm trả phát sinh cao hơn giá trị tài sản thế chấp.

(Điều này có nghĩa là việc bán tài sản thế chấp của bạn sẽ chỉ tạo ra đủ tiền để trả nợ gốc + lãi vào ngày đến hạn, nó chỉ bằng số tiền ngân hàng cho bạn vay - không tính lãi suất).

Hi vọng những giải đáp, phân tích trên sẽ giúp bạn hiểu hơn về nợ quá hạn là gì, làm sao khi bị nợ quá hạn. Nếu bạn muốn tìm hiểu thêm về chủ đề này, hãy theo dõi chúng tôi để tham khảo thêm các bài viết khác nhé!

ÐĂNG KÝ VAY NHANH
500,000++ người vay thành công
TIMA không thu bất kỳ khoản tiền nào trước khi giải ngân

Tôi đồng ý để TIMA gọi điện và nhắn tin tư vấn khoản vay

Tin liên quan