Kinh nghiệm vay tiền mua nhà với lãi suất thấp

Vay tiền mua nhà đang là giải pháp được nhiều người quan tâm. Nếu bạn chưa có kinh nghiệm lựa chọn địa chỉ vay uy tín thì đừng bỏ qua bài viết này!

Một số người coi đó là một quyết định mạo hiểm khi họ không có kinh nghiệm vay tiền mua nhà. Đó là bởi vì họ đã không tìm được ngân hàng tốt nhất để hỗ trợ họ và phải chấp nhận lãi suất cao và các điều khoản cho vay nghiêm ngặt. Tuy nhiên, ngược lại, ở nhiều cá nhân, gia đình vẫn lựa chọn phương án này vì đã tìm hiểu kỹ tài liệu và nắm được những bí quyết quan trọng.

1. Vay tiền ngân hàng mua nhà - Nên hay không?

Đối với những cá nhân, gia đình có thu nhập thấp và trung bình, việc mua nhà bằng vốn vay ngân hàng sẽ mang lại rất nhiều lợi ích:

• Dù nguồn tài chính hạn hẹp vẫn có cơ hội sở hữu nhà/căn hộ.
• Hưởng nhiều chương trình vay ưu đãi từ ngân hàng và chủ đầu tư. Nhiều đơn vị cung cấp hỗ trợ tài chính tốt, dài hạn.
• Khoản vay mua nhà giúp bạn đảm bảo tính hợp pháp của ngôi nhà/căn hộ của mình. Vì trước khi thanh toán, ngân hàng đã thẩm định mọi thứ rồi, bao gồm tính khả thi, giấy tờ đầy đủ, uy tín chủ đầu tư, tiện ích…

Vay tiền mua nhà có nên hay không?

Bạn không có sẵn tài sản thế chấp có giá trị cao, bạn có thể thế chấp căn nhà đã vay. Nếu như ở Mỹ, giới trẻ có xu hướng vay tiền từ rất sớm để mua nhà thì ở Việt Nam, đa số sẽ chọn mốc 30 tuổi. Thậm chí, một số người sau 30 tuổi còn do dự trước quyết định này vì sợ rủi ro như chủ đầu tư phá sản, lãi suất ngân hàng biến động, trả nợ trước hạn, hạn chế về thời gian, thủ tục vay phức tạp…

Theo các chuyên gia tài chính và bất động sản, nếu người vay lưu ý một số điều cần thiết thì hoàn toàn có thể kiểm soát được những rủi ro trên.

>>> Bạn cần vay tiền gấp trong 2 giờ? Đăng ký vay ngay tại đây:

2. Kinh nghiệm vay tiền mua nhà từ các chuyên gia

2.1 Nên chọn dự án nhà ở đã hoàn thiện hay dự án nhà ở đang xây dựng?

Khi lựa chọn vay vốn mua nhà đã hoàn thiện, người vay có thể thế chấp chính căn nhà đó cho ngân hàng (với điều kiện căn nhà có đầy đủ giấy tờ hợp pháp). Đồng thời, khách hàng cũng có nhiều lựa chọn ngân hàng vay, được vay với lãi suất phù hợp từ các ngân hàng khác nhau.

Nếu chọn vay tiền mua nhà tại dự án đang xây dựng, người vay sẽ được hưởng nhiều lợi ích từ đầu tư. Tuy nhiên, hình thức vay này bị hạn chế bởi các ngân hàng. Bạn chỉ có thể vay ở một số ngân hàng có liên kết với chủ đầu tư.

Tóm lại, trước khi vay vốn ngân hàng, bạn nên căn cứ vào tình hình thực tế của mình để lựa chọn dự án nhà ở phù hợp.

2.2 Cần có quỹ khả dụng khoảng 30% giá trị căn nhà

Theo các chuyên gia, bạn cần có trong tay số tiền tương đương 30% giá trị căn nhà. Số tiền bạn sẽ cần vay ngân hàng vào khoảng 60-70% giá trị căn nhà.

2.3 Đọc kỹ hợp đồng vay

Trước khi ký hợp đồng vay mua nhà, bạn nên đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng. Nếu không rõ ràng, bạn cần nói chuyện với nhân viên cho vay và yêu cầu cập nhật về những lời hứa cụ thể được đưa ra trong hợp đồng.

Đặc biệt, hãy chú ý đến các khoản thiệt hại được thanh lý cụ thể trong hợp đồng. Nếu quá hạn, ngân hàng sẽ áp dụng mức lãi suất gấp 1,1 đến 1,5 lần lãi suất trong hạn. Nếu tất toán khoản vay trước hạn, ngân hàng sẽ phạt lãi từ 1-3% trên dư nợ. Sau khi ký, người vay cần giữ lại 01 bản hợp đồng (có đầy đủ chữ ký, con dấu và dấu giáp lai của ngân hàng).

2.4 Tìm hiểu lãi suất vay ngân hàng phù hợp

Hiện nay, các ngân hàng có hai phương thức tính lãi là tính theo dư nợ giảm dần và tính theo dư nợ ban đầu. Do đó, lãi suất vay theo dư nợ ban đầu thường thấp hơn lãi suất theo dư nợ giảm dần. Tuy nhiên, nếu xét tổng số tiền lãi khách hàng phải trả theo phương pháp tính theo số dư đầu kỳ đôi khi còn nhiều hơn so với phương pháp tính theo số dư giảm dần. Vì vậy, khi khách hàng vay vốn nên giải thích rõ ràng với nhân viên ngân hàng nên áp dụng phương pháp tính lãi nào để đạt được lợi ích tối đa.

Ngoài ra, lãi suất ưu đãi cũng là một yếu tố cần được quan tâm. Người vay cần lưu ý đến thời hạn ưu đãi lãi suất và chủ động hơn trong việc cấp vốn. Vì sau thời gian ưu đãi, lãi suất vay thường biến động theo thị trường.

2.5 Nên vay tiền dài hạn hay ngắn hạn để mua nhà?

Thông thường, các ngân hàng đưa ra thời hạn vay lên tới 20-25 năm.

Nếu là khoản vay ngắn hạn thì cần có người bảo lãnh về khả năng tài chính. Nếu không, bạn sẽ phải đối mặt với áp lực trả nợ rất lớn. Hơn nữa, nếu quá hạn trả nợ, ngân hàng sẽ coi đó là nợ khó đòi, điều này sẽ ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng cá nhân và khả năng vay vốn trong tương lai.

Nếu được vay trong thời gian dài, bạn sẽ chủ động hơn trong việc quản lý tài chính, không những có thể đảm bảo trả nợ ngân hàng mà còn có tiền trang trải chi phí, sinh hoạt. Giờ nhiều ngân hàng còn tăng lãi suất theo dư nợ giảm dần, số tiền trả hàng năm cũng giảm theo. Vì vậy, nhiều chuyên gia tài chính đã chia sẻ kinh nghiệm vay mua nhà, nên chọn những khoản vay có thời hạn dài, và chỉ khi tài chính thực sự phù hợp mới có thể trả trước hạn.

3. Kinh nghiệm chọn ngân hàng vay tiền mua nhà

Chia sẻ kinh nghiệm chọn ngân hàng vay tiền mua nhà

Khách hàng thường cho rằng mua nhà bằng vốn vay ngân hàng là một quyết định mạo hiểm. Tuy nhiên, bạn có thể lựa chọn ngân hàng hỗ trợ vay mua nhà tốt nhất dựa trên các tiêu chí sau:

- Lãi suất vay: Bạn nên tham khảo lãi suất vay và các gói vay ưu đãi của nhiều ngân hàng để lựa chọn mức lãi suất phù hợp nhất. Hiện nay có 2 cách tính lãi được sử dụng phổ biến đó là tính lãi theo dư nợ giảm dần và tính lãi theo dư nợ ban đầu. Trên thực tế, lãi suất thấp không phải lúc nào cũng tốt. Vì bạn chỉ được hưởng lãi suất ưu đãi trong một thời gian nhất định. Hết thời hạn hiện tại, lãi suất sẽ “thả nổi” và biến động liên tục theo quy định của nhiều ngân hàng. Vì vậy, bạn nên tham khảo trước với nhân viên ngân hàng về những tình huống này.

- Ngân hàng có ngưỡng cho vay phù hợp: Mỗi ngân hàng sẽ đưa ra ngưỡng cho vay sau khi thẩm định hồ sơ. Khách hàng có thể cân nhắc và lựa chọn vay ngân hàng nào tốt nhất theo khả năng tài chính hiện có của mình.

- Thời hạn vay linh hoạt: Bạn cần cân nhắc mức lãi suất và thời hạn vay phù hợp với mình.

4. Lưu ý không nên bỏ qua khi vay tiền mua nhà tránh ‘bẫy tài chính’

4.1.Xác định ngưỡng vay an toàn

Hiện nay, các ngân hàng cung cấp một số danh mục cho vay mua nhà với các mức lãi suất khác nhau. Mức vay ngân hàng có thể lên tới 70-80% giá trị căn nhà, tức là khách hàng chỉ cần có khoảng 20-30% giá trị căn nhà là có thể vay.

Tuy nhiên, đừng mạnh dạn vay vốn khi nguồn tài chính của bạn quá yếu trước “vòi tiền” lớn của ngân hàng, bởi rất dễ rơi vào bẫy tài chính. Bạn cần xác định ngưỡng vay an toàn đối với thu nhập của mình để giảm thiểu khả năng phải trả nợ trong tương lai. Ngưỡng vay ngân hàng an toàn thường là không quá 50% giá trị căn nhà định mua. Ngưỡng cho vay tốt nhất là dưới 30%. Ngưỡng cho vay rủi ro vượt quá 70%.

Tốt nhất, khách hàng chỉ nên chọn mua những căn nhà có giá hợp lý, không nên quá tham vọng mua căn nhà quá đắt so với khả năng tài chính hiện có.

4.2.Lãi suất thấp chưa chắc đã có lợi

Người đi vay cũng muốn chọn ngân hàng có danh mục cho vay lãi suất thấp nhất. Trên thực tế, lãi suất thấp luôn đi kèm với nhiều điều kiện ràng buộc và chưa chắc đã an toàn. Hầu hết khách hàng chỉ quan tâm đến lãi suất cơ bản khi trả trước. Trên thực tế, khách hàng chỉ được hưởng lãi suất ưu đãi trong một khoảng thời gian nhất định, có thể là 6 tháng, 1 năm hoặc 2 năm. Hết thời hạn này, tỷ giá sẽ “thả nổi”, thay đổi theo tỷ giá và quy định của từng ngân hàng. Lãi suất tăng sẽ làm tăng áp lực trả nợ. Khi lãi suất cho vay đột ngột tăng quá cao, khách hàng có thể bị bế tắc trở tay không kịp.

Do đó, trước khi vay mua nhà, bạn cần xem xét kỹ lưỡng lãi suất sẽ thay đổi như thế nào trong vài năm tới theo hợp đồng tín dụng của mình. Nếu có thể, hãy yêu cầu nhân viên ngân hàng thông báo rõ ràng về chi phí lãi vay trong những năm qua.

Một yếu tố quan trọng nữa là việc xác định rõ ràng tỷ lệ vay ngân hàng dựa trên dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu. Tính lãi trên dư nợ ban đầu, tức là tiền lãi sẽ được tính trên số tiền vay ban đầu trong suốt thời hạn của khoản vay. Cách tính lãi theo dư nợ giảm dần là cách tính lãi hàng tháng sau khi trừ số tiền gốc đã trả trong các tháng trước khỏi số tiền còn nợ thực tế.​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​​ Phương pháp tính lãi theo dư nợ giảm dần có lợi hơn cho người đi vay. Tuy nhiên trên thực tế, các ngân hàng luôn ấn định lãi suất cho vay mua nhà cao hơn lãi suất dư nợ gốc theo hình thức dư nợ giảm dần.

Bất kể bạn chọn cách tính lãi suất nào, bạn sẽ luôn cần một nguồn thu nhập ổn định để xây dựng nền tảng tài chính vững chắc và đảm bảo bạn luôn có khả năng thanh toán. Đồng thời phải có phương án chủ động đối phó với lãi suất thả nổi.

4.3. Thời gian vay

Ngoài lãi suất, bạn cũng cần chọn thời hạn vay phù hợp. Các ngân hàng có thời hạn vay đa dạng, có thể là gói ngắn hạn 1-5 năm hoặc gói dài hạn 15-20 năm.

Thời gian vay càng dài thì số tiền phải trả gốc và lãi hàng tháng càng ít, lãi phải trả cuối kỳ càng cao. Tuy nhiên, việc vội vàng chọn các khoản vay ngắn hạn mà không suy nghĩ kỹ cũng gây không ít áp lực cho nhiều người, đặc biệt là những người có thu nhập không ổn định.

Vì vậy, việc lựa chọn thời hạn vay như thế nào để đảm bảo khả năng trả nợ cũng là một vấn đề cần được giải quyết trước khi ký hợp đồng vay vốn ngân hàng.

4.4. Phí phạt trả nợ trước hạn

Người đi vay thường chỉ quan tâm đến lãi suất mà ít quan tâm đến phí phạt trả trước hạn. Đây là mức phạt ngân hàng áp dụng đối với trường hợp khách hàng vay có nhu cầu trả nợ gốc trước thời hạn quy định trong hợp đồng tín dụng. Số tiền phạt được tính trên tổng số tiền còn nợ của khách hàng.

Hiện nay, mỗi ngân hàng có quy định khác nhau về thiệt hại thanh lý trả trước và cách tính cũng khác nhau. Thông thường, các ngân hàng tính phí phạt trả nợ trước hạn từ 0,5% đến 3,5% trên tổng số tiền trả trước. Tuy nhiên, cũng có một số ngân hàng áp dụng công thức tính khác khiến số tiền khách hàng cần thanh toán tương đối lớn.

Vì vậy, trước khi ký hợp đồng vay với ngân hàng, người vay cần làm rõ liệu mình có thể trả nợ trước hạn hay không, thiệt hại quy định là bao nhiêu để không bị bỡ ngỡ, rắc rối khi trả nợ. Một số tiền không nhỏ do đã trả trước.

5. Gợi ý đơn vị vay mua nhà uy tín, lãi suất thấp

5.1.Tima 

Tima được đánh giá là địa chỉ vay vốn lãi suất thấp, có nhiều ưu đãi hơn so với các địa chỉ vay khác trên toàn quốc, theo dư nợ giảm dần chỉ từ 1,5% / tháng, 18%/năm.

Cùng với đó là hạn mức vay vốn tại Tima khá cao, cụ thể lên tới 70% giá trị xe. Thông thường hạn mức vay tại Tima sẽ dao động trong khoảng dưới 500 triệu.

>>> Xem thêm: Vay tiền bằng cavet xe, không giữ xe, lãi suất thấp

5.2. Ngân hàng BIDV

BIDV là một trong những ngân hàng dành nhiều ưu đãi lãi suất hấp dẫn cho khách hàng vay vốn. Người vay sau khi tìm hiểu thông tin mua bán nhà riêng tại TP.HCM, Hà Nội hoặc các tỉnh thành khác và thỏa thuận về giá cả, tính toán số tiền vay mua nhà, BIDV sẽ hỗ trợ làm thủ tục và tính toán rõ ràng cho người dùng. Lãi suất vay thế chấp BIDV ưu đãi như sau:

• Cố định 7,3%/năm trong 6 tháng đầu

• Lãi suất 7,8%/năm cố định trong 12 tháng đầu

• Cố định 8,3%/năm trong 18 tháng đầu

• Cố định 8,8%/năm trong 24 tháng đầu

Đây là một trong những mức giá thấp nhất trên thị trường. Đặc điểm nổi bật: BIDV có thể cho vay tối đa 100% nhu cầu vốn vay, thời gian vay lên đến 20 năm, thủ tục vay đơn giản, thuận tiện, phương thức trả nợ linh hoạt (trả gốc hàng tháng/quý/bán kỳ hạn). năm; trả lãi hàng tháng/quý).

>>> Xem thêm: Lãi suất vay Ngân hàng BIDV - Update mới nhất hiện nay

5.3. Ngân hàng Shinhan Bank Vietnam

Ngân hàng Shinhan Việt Nam là một trong những ngân hàng cung cấp nhiều gói vay linh hoạt, đáp ứng nhu cầu vay trả góp của khách hàng. như sau:

• Cố định 7,2%/năm trong 12 tháng đầu

• Cố định 7,9%/năm trong 24 tháng đầu

• Cố định 8,3%/năm trong 36 tháng đầu

Khách hàng được vay tối đa 20 năm, tối đa 60% giá trị tài sản đảm bảo.

Đặc điểm nổi bật: Thủ tục vay mua nhà nhanh chóng, thái độ phục vụ chuyên nghiệp, Shinhan Bank sẽ trở thành một trong những ngân hàng tốt nhất dành cho bạn.

>>> Xem thêm: Bí quyết để vay trả góp HD Bank - Các gói vay, điều kiện, lãi suất

Với những kinh nghiệm vay tiền mua nhà được các chuyên gia hàng đầu của chúng tôi phân tích và nhận định ở trên sẽ giúp bạn “bỏ túi” thêm những mẹo hay thú vị trước khi quyết định mua nhà nhé!