Tín dụng tiêu dùng là gì - Rủi ro khi vay tín dụng tiêu dùng

Tín dụng tiêu dùng (consumer credit)là thuật ngữ chung cho các khoản vay dùng để mua hàng hóa và dịch vụ. Mặc dù là hình thức vay vốn phổ biến nhưng lại ẩn chứa nhiều rủi ro.

Tín dụng tiêu dùng (consumer credit)  là thuật ngữ chung cho các khoản vay cung cấp cho người tiêu dùng để mua hàng hóa và dịch vụ, không bao gồm các khoản vay để mua nhà ở. Thông thường, người tiêu dùng có thể sử dụng khoản vay để mua bất kỳ hàng hóa nào (tức là không bị ràng buộc), nhưng cũng có trường hợp khoản vay này bị ràng buộc với việc mua một hàng hóa cụ thể, chẳng hạn như tín dụng thuê mua. Chi tiết hơn về tín dụng tiêu dùng là gì, mời bạn xem ngay ở nội dung sau!

1. Tín dụng tiêu dùng là gì?

Tín dụng tiêu dùng ra đời song song với sự phát triển của hệ thống ngân hàng. Đây là một hình thức khá phổ biến hiện nay, đặc biệt là ở các nước phát triển trên thế giới. Tuy nhiên, hình thức này còn rất mới ở Việt Nam. Chúng ta đã quen với việc trực tiếp dùng tiền mặt để mua những mặt hàng tiêu dùng có giá trị từ hàng triệu đến hàng trăm triệu đồng, nhưng điều này rất hiếm ở nước ngoài. Bởi ở nước ngoài, việc thanh toán bằng tiền mặt đang dần được thay thế, nhiều giao dịch hầu hết được thực hiện thông qua hệ thống ngân hàng.

Để đáp ứng tốt nhất nhu cầu nhu cầu tiêu dùng (mua sắm hàng hóa) của khách hàng, ngân hàng sẽ cho vay tiêu dùng dưới hình thức tiền mặt hoặc hàng hóa. Người thụ hưởng tín dụng tiêu dùng không phải thế chấp tài sản dưới bất kỳ hình thức nào mà chỉ cần chứng minh thu nhập định kỳ theo một cách nào đó. Người vay tín dụng phải trả một phần gốc và lãi mỗi tháng.

Hạn mức tín dụng dựa trên thu nhập trung bình của một cá nhân và thời hạn của tín dụng tiêu dùng thường dưới 5 năm.

Lãi tín dụng có thể được tính theo 2 cách: Dư nợ giảm dần hoặc dư nợ gốc (tùy ngân hàng). Tính lãi trên dư nợ gốc nghĩa là người vay tín dụng phải trả một khoản lãi cố định từ đầu thời hạn tín dụng đến cuối thời hạn tín dụng. Đối với dư nợ giảm dần, người vay trả lãi trên số dư nợ thực tế mỗi kỳ.

Vay tín dụng tiêu dùng là như thế nào?

2. Vay tín dụng tiêu dùng là gì?

Vay tín dụng tiêu dùng là khoản vay do ngân hàng hoặc công ty tài chính cung cấp cho khách hàng nhằm mục đích tiêu dùng để tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu mua sắm. Chúng bao gồm các khoản thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ và không bao gồm các khoản vay mua nhà. 

Với khoản vay tín dụng tiêu dùng, người vay sẽ không phải thế chấp bất kỳ tài sản nào mà chỉ cần chứng minh được thu nhập hàng tháng của mình ở một khía cạnh nào đó. Thu nhập càng cao, số tiền cho vay càng cao. Người vay phải trả một phần gốc và lãi hàng tháng. Các khoản này phụ thuộc vào lãi suất của ngân hàng hoặc công ty tài chính.

Tại Việt Nam, ngân hàng hay công ty tài chính thường gắn liền với hệ thống thương mại lớn. Tín dụng tiêu dùng thường được sử dụng để thanh toán các hàng hóa như đồ điện tử, điện lạnh và xe máy… 

3. Công ty tài chính tín dụng tiêu dùng là như thế nào?

• Công ty tài chính tín dụng tiêu dùng là công ty tài chính chuyên ngành hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng.

• Công ty tài chính được coi là một tổ chức tín dụng phi ngân hàng. Tổ chức có chức năng cho vay, đầu tư từ nguồn vốn tự có, vốn huy động và các nguồn vốn khác, thực hiện các dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ hoặc thực hiện một số dịch vụ khác theo quy định của pháp luật.

• Căn cứ theo Luật Các tổ chức tín dụng sửa đổi, bổ sung năm 2017: Tổ chức tín dụng phi ngân hàng là tổ chức tín dụng được phép kinh doanh một hoặc nhiều hoạt động kinh doanh ngân hàng theo quy định, ngoài các hoạt động kinh doanh ngân hàng khác, tổ chức tín dụng còn nhận tiền gửi cá nhân và cung cấp dịch vụ thanh toán qua tài khoản của khách hàng. 

Các tổ chức tín dụng phi ngân hàng ngoài công ty tài chính còn có công ty cho thuê tài chính và một số các tổ chức tín dụng phi ngân hàng khác.

Công ty tài chính nào cho vay uy tín ở Việt Nam hiện nay? 

4. Đặc điểm cơ bản của công ty tài chính tín dụng tiêu dùng

Các sản phẩm cơ bản của công ty tài chính tiêu dùng là hỗ trợ khoản vay để trang thiết bị nội thất, cho vay mua ô tô và cho vay tiền mặt.

Công ty tài chính tín dụng tiêu dùng có thể là một tổ chức, doanh nghiệp hoạt động độc lập hoặc thuộc sở hữu của ngân hàng thương mại hay doanh nghiệp.

Các hoạt động của công ty tài chính tiêu dùng sẽ bao gồm:

• Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để gây quỹ tổ chức
• Vốn vay từ các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính trong và ngoài nước
• Vay của ngân hàng nhà nước với hình thức tái cấp vốn
• Cho vay, bao gồm cả hình thức cho vay trả góp và cho vay tiêu dùng
• Bảo lãnh ngân hàng

Thực trạng hoạt động ngân hàng của công ty tài chính tiêu dùng:

• Có đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ, năng lực chuyên môn, cơ sở vật chất, kỹ thuật, phương tiện, thiết bị và nội quy theo quy định của pháp luật để thực hiện các hoạt động ngân hàng theo quy định của giấy phép.
• Đáp ứng đầy đủ các điều kiện nghiệp vụ để tham gia hoạt động ngân hàng do Ngân hàng Nhà nước quy định.

5. Rủi ro khi vay tín dụng tiêu dùng là gì?

Hiện nay, các ngân hàng đang đẩy mạnh triển khai cho vay tín chấp, mở rộng đối tượng vay và tiếp cận nhiều khách hàng hơn. Điều này đã giúp nhiều người dân dễ dàng vay vốn để tiêu dùng, mua sắm. Nhưng từ đây, vấn đề cũng đặt ra mối lo ngại cho người cho vay, đó là rủi ro tín dụng.

Trong bất kỳ hình thức cho vay nào, rủi ro lớn nhất luôn là việc trả nợ. Đối với các khoản vay tín chấp, quá trình cho vay chưa phải là hoàn tất khi ngân hàng đã tiến hành giải ngân cho khách hàng. Theo quy định của ngân hàng, khoản vay chỉ được coi là hoàn thành khi khách hàng trả đủ gốc và lãi. Chỉ bằng cách này, một quy trình tín dụng hoàn chỉnh mới có thể được xác nhận.

Vì vậy, rủi ro tín dụng chủ yếu là do khách hàng không thanh toán đầy đủ và đúng hạn. Có nhiều yếu tố khiến khách hàng trì hoãn hoặc thanh toán thiếu. Việc chậm trả góp hàng tháng vài ngày ở một ngân hàng hiếu khách là “có thể bào chữa được”, bởi nhiều khi khách hàng không tránh khỏi việc quên, hoặc không thể trả nợ do có việc đột xuất.

Nhưng khi khách hàng trì hoãn quá lâu (trên 15 ngày), khách hàng có thể nhận được cảnh báo nợ khó đòi. Khi đó, rủi ro tín dụng tăng lên. Mức độ cao hơn là khách hàng cố tình không trả nợ, trả nợ giữa chừng, không thực hiện hợp đồng vay. Khi đó, rủi ro tín dụng ở mức cao nhất. Ngân hàng sẽ thu tiền thông qua một nghiệp vụ riêng.

Nếu không giải quyết được thì bên cho vay sẽ làm đơn kiện bên vay ra tòa. Vì lý do pháp lý, sẽ rất rắc rối khi khách hàng dính đến pháp luật.

Còn những trường hợp rủi ro khác như khách hàng mất tích, tử vong, tai nạn,… là những rủi ro không bên nào lường trước được. Vì vậy, các ngân hàng giảm thiểu rủi ro này bằng cách khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm khoản vay.

6. Trả nợ đúng hẹn là cách vay tiêu dùng thông minh

Hiện nay, bên cạnh việc đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tín chấp, các ngân hàng cũng đang kiểm tra chặt chẽ ở khâu thẩm định, loại trừ những khách hàng có rủi ro nợ xấu, không có ý định trả nợ ngay từ đầu. Đồng thời tính phí phạt chậm cao để giảm phí phạt chậm đối với các khoản nợ của khách hàng.

Đặt mình vào vị trí của người cho vay, khách hàng mới thấy được sự khó khăn trong việc thu hồi nợ khi rủi ro tín dụng xảy ra. Vì vậy, khi khách hàng được hỗ trợ bằng khoản vay, họ cũng nên có thiện chí trả nợ tích cực. Điều này không chỉ giúp ngân hàng giảm thiểu nợ xấu mà còn nâng cao uy tín của chính người vay, giúp khách hàng dễ dàng được hỗ trợ lần sau nếu cần.

7. Các công ty cho vay tiêu dùng hỗ trợ nợ xấu

7.1 Tima 

Hiện nay có rất nhiều đơn vị tín dụng cho vay tiêu dùng chấp nhận nợ khó đòi, đặc biệt là hình thức vay nóng bằng CMND và sổ hộ khẩu. Tuy nhiên, để lựa chọn được một địa chỉ vay tiền online uy tín, đồng thời hỗ trợ xử lý nợ xấu không phải là điều dễ dàng.

Giới thiệu Tima, sàn giao dịch liên kết tài chính lớn và uy tín nhất Việt Nam, đơn vị chuyên hỗ trợ khách hàng đang gặp khó khăn tài chính, thậm chí là nợ xấu, miễn khách hàng chứng minh được nhu cầu vay hợp lý và có kế hoạch trả nợ cụ thể, rõ ràng.

Khách hàng có nhu cầu vay tiền nhanh trong ngày có thể tham khảo ngay 2 gói vay tín chấp ưu việt được Tima hỗ trợ trực tiếp sau đây:

• Vay tín chấp bằng giấy tờ đăng ký xe máy: Thời hạn vay 9 tháng, 12 tháng với hạn mức từ 3-30 triệu.

• Vay tiền bằng giấy tờ đăng ký xe ô tô: Thời hạn vay 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng và hạn mức vay từ 20 đến 200 triệu.

​>>> Bạn cần vay tiền gấp trong 2 giờ? Đăng ký vay ngay tại đây:

Những lợi ích hấp dẫn bạn sẽ nhận được khi vay bằng giấy tờ đăng ký xe qua Tima:

• Điều kiện vay đơn giản: khách hàng chỉ cần là công dân Việt Nam có độ tuổi từ 18-60 tuổi, có thu nhập ổn định (tối thiểu 3 triệu/tháng), có xe máy/ô tô và đang sinh sống tại Hà Nội/TP.HCM.
• Hồ sơ vay vốn được đơn giản hóa đến mức tối đa, chỉ cần bản chính giấy đăng ký xe máy hoặc ô tô là có thể vay được.
• Xác minh dễ dàng: Không thẩm định nhà ở hay nơi làm việc. Thẩm định xe chỉ áp dụng để định giá khoản vay và thẩm định đăng ký xe bản gốc. 
• Lãi suất thấp, chỉ từ 1,5%/tháng theo dư nợ giảm dần. Đây là mức lãi suất ưu đãi hiện nay trên thị trường vay tiền nhanh.
• Thương hiệu rất uy tín: Công ty lọt top 10 Sao Khuê 2018, thương hiệu được nhiều cơ quan truyền thông và giới chuyên môn ghi nhận, trở thành đối tác chiến lược của VBI, NCB, Nam A Bank, Bảo Minh Insurance...
• Giải ngân khoản vay nhanh chỉ trong 2h nhờ ứng dụng công nghệ 4.0 vào quy trình dịch vụ.

Tima hỗ trợ vay tiền nhanh, lãi suất thấp

7.2 F88

Trong số các công ty tài chính tín dụng tiêu dùng nổi tiếng hiện nay, F88 được đánh giá là công ty cho vay tiêu dùng hàng đầu với tín dụng hỗ trợ nợ xấu tốt. Ngoài ra, F88 là một trong số ít công ty tài chính tiêu dùng cung cấp nhiều gói dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân.

Đến với F88, khách hàng có thể vay tiền thông qua 5 tổ hợp vay khác nhau tùy theo nhu cầu, bao gồm:

• Vay tín chấp tiêu dùng bằng hình thức cầm đăng ký/cavet xe ô tô. Hạn mức vay tối đa của dịch vụ vay F88 lên tới 2 tỷ đồng, hỗ trợ vay tiêu dùng cá nhân theo hình thức xét xe mới cũ, xe không chính chủ, xe biển số ngoại tỉnh… và được đánh giá là gói vay tối đa hiện nay.
• Vay tín dụng tiêu dùng bằng hình thức cầm cố giấy tờ xe ô tô hạn mức 1 tỷ đồng. Phù hợp với những khách hàng có nhu cầu vay tiền mà không cần để lại tài sản gì có thể lựa chọn gói vay này.
• Đối với vay tiêu dùng cầm đồ xe máy, hạn mức tối đa là 80 triệu đồng. Nếu khách hàng có nhu cầu vay bằng các dòng xe cũ hoặc xe mới, xe không chính chủ… có thể lựa chọn dịch vụ vay của F88.
• Vay tín chấp tiêu dùng bằng cầm đăng ký xe máy. Gói dịch vụ này có hạn mức là 30 triệu đồng. Nếu bạn muốn sử dụng dịch vụ vay trả góp thì gói vay này vừa phải, dễ dàng làm thủ tục vay trong thời gian ngắn.
• Dịch vụ vay tiền nhanh F88 hỗ trợ khách hàng vay tín dụng tiêu dùng bằng cách thế chấp các tài sản khác như điện thoại, máy tính, trang sức và các tài sản có giá trị khác...

Với 5 gói vay trên, bạn hoàn toàn có thể sử dụng dịch vụ vay tiêu dùng cá nhân của F88 một cách đơn giản và dễ dàng. Điều quan trọng là phải cân nhắc lựa chọn gói phù hợp với nhu cầu cá nhân của bạn.

Vay cầm cố uy tín F88

Hi vọng với bài viết này bạn đã giải đáp được thắc mắc tín dụng tiêu dùng là gì và các thông tin liên quan. Nếu bạn có nhu cầu cần vay tiêu dùng hỗ trợ nợ khó đòi thì có thể tham khảo F88 và Tima là những đơn vị cho vay uy tín để bạn có thể tham khảo. 

>>> Xem thêm bài viết: Rủi ro tín dụng là gì? Thực trạng và nguyên nhân của rủi ro tín dụng