Cách gia hạn hoặc cơ cấu lại khoản vay trả góp

Vay trả góp là hình thức tài chính phổ biến giúp người dân dễ dàng sở hữu nhà, xe hoặc đồ gia dụng mà không cần thanh toán toàn bộ ngay từ đầu. Tuy nhiên, những rủi ro như mất việc, chi phí phát sinh hoặc giảm thu nhập có thể khiến bạn không thể trả nợ đúng hạn. Khi đó, hai giải pháp cần cân nhắc là gia hạn thời gian trả nợ hoặc cơ cấu lại khoản vay. Những biện pháp này giúp bạn điều chỉnh lịch trả nợ, giảm áp lực tài chính và tránh bị liệt vào nhóm nợ xấu, từ đó duy trì điểm tín dụng và ổn định tài chính cá nhân.

Vay trả góp là hình thức tài chính phổ biến giúp người dân dễ dàng sở hữu nhà, xe hoặc đồ gia dụng mà không cần thanh toán toàn bộ ngay từ đầu. Tuy nhiên, những rủi ro như mất việc, chi phí phát sinh hoặc giảm thu nhập có thể khiến bạn không thể trả nợ đúng hạn. Khi đó, hai giải pháp cần cân nhắc là gia hạn thời gian trả nợ hoặc cơ cấu lại khoản vay. Những biện pháp này giúp bạn điều chỉnh lịch trả nợ, giảm áp lực tài chính và tránh bị liệt vào nhóm nợ xấu, từ đó duy trì điểm tín dụng và ổn định tài chính cá nhân.

>>> Bạn cần vay tiền kinh doanh? Đăng ký vay ngay tại đây: 

Gia hạn khoản vay trả góp là gì?

Gia hạn khoản vay trả góp là việc kéo dài thêm thời gian trả nợ so với kỳ hạn ban đầu trong hợp đồng vay. Ví dụ, nếu bạn vay 100 triệu đồng trong 12 tháng nhưng gặp khó khăn tài chính, bạn có thể đề nghị ngân hàng hoặc tổ chức tài chính gia hạn thêm 6 tháng. Việc này giúp giảm số tiền phải trả hàng tháng và tránh rơi vào nợ quá hạn. Thông thường, lãi suất và các điều khoản chính sẽ được giữ nguyên trong suốt thời gian gia hạn.

Cơ cấu lại khoản vay trả góp là gì?

Cơ cấu lại khoản vay trả góp là việc điều chỉnh lại các điều khoản trong hợp đồng vay nhằm giúp người vay giảm áp lực tài chính và tiếp tục thanh toán đúng hạn. Hình thức này phức tạp hơn gia hạn vì có thể bao gồm:

• Kéo dài thời gian trả nợ.

• Giảm lãi suất hoặc tạm hoãn trả lãi trong một khoảng thời gian.

• Điều chỉnh số tiền trả góp hàng tháng để phù hợp với thu nhập hiện tại.

Cơ cấu lại khoản vay thường được áp dụng khi người vay gặp khó khăn kéo dài và cần một giải pháp toàn diện hơn để tránh rơi vào nợ xấu.

Sự khác biệt giữa gia hạn khoản vay và cơ cấu lại khoản vay trả góp

Gia hạn và cơ cấu lại khoản vay đều là giải pháp hỗ trợ người vay gặp khó khăn tài chính. Tuy nhiên, hai hình thức này khác nhau về mức độ điều chỉnh hợp đồng và tác động đến khoản vay.

Gia hạn khoản vay
Là việc kéo dài thời gian trả nợ mà không thay đổi các điều khoản chính trong hợp đồng. Người vay chỉ được thêm thời gian để thanh toán, trong khi lãi suất, kỳ hạn và số tiền vay vẫn giữ nguyên. Gia hạn phù hợp với các trường hợp khó khăn tài chính ngắn hạn, giúp người vay giảm bớt áp lực thanh toán tạm thời.

Cơ cấu lại khoản vay
Là giải pháp toàn diện hơn. Ngoài việc gia hạn thời gian, ngân hàng hoặc tổ chức cho vay có thể điều chỉnh lãi suất, số tiền trả góp hàng tháng, hoặc thậm chí số tiền gốc còn lại. Cơ cấu lại khoản vay thường áp dụng cho các trường hợp khó khăn kéo dài và cần sự hỗ trợ sâu hơn để tránh rơi vào nợ xấu.​

Khi nào nên gia hạn khoản vay trả góp?

Gia hạn khoản vay không phải lúc nào cũng cần thiết vì có thể làm tăng tổng chi phí. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, đây là lựa chọn thông minh để giảm áp lực tài chính và bảo vệ điểm tín dụng. Dưới đây là những tình huống điển hình:

1. Khi gặp khó khăn tài chính tạm thời

Nếu bạn rơi vào tình huống mất việc, chi phí y tế bất ngờ hoặc cần sửa chữa tài sản khẩn cấp, việc gia hạn khoản vay giúp giảm số tiền trả hàng tháng và giữ lịch sử tín dụng ổn định.
Ví dụ: Anh Nam vay 50 triệu đồng trong 12 tháng, nhưng bị mất việc ở tháng thứ 6. Thay vì trả 5 triệu đồng mỗi tháng, anh xin gia hạn thêm 6 tháng và chỉ cần trả 3 triệu đồng/tháng.

2. Khi có nguy cơ rơi vào nợ xấu

Nếu bạn chậm thanh toán trên 90 ngày, khoản vay sẽ bị xếp vào nhóm nợ xấu theo hệ thống CIC. Điều này ảnh hưởng đến khả năng vay vốn sau này và các dịch vụ tài chính khác.
Gia hạn khoản vay trước khi nợ quá hạn là cách bảo vệ điểm tín dụng và tránh bị từ chối vay vốn trong tương lai.

3. Khi áp lực trả nợ vượt quá khả năng tài chính

Nếu khoản trả góp hàng tháng vượt quá 50% thu nhập, bạn nên cân nhắc gia hạn.
Ví dụ: Chị Lan vay 200 triệu trong 24 tháng, trả 10 triệu/tháng. Sau khi nghỉ sinh, thu nhập gia đình giảm còn 15 triệu. Chị xin gia hạn thêm 12 tháng, giảm tiền trả mỗi tháng xuống còn 6,5 triệu đồng.

4. Khi có thay đổi trong kế hoạch tài chính

Bạn có thể muốn dồn vốn cho dự án kinh doanh, đầu tư mới hoặc mua sắm tài sản khác. Gia hạn khoản vay sẽ giúp phân bổ dòng tiền hợp lý hơn mà không ảnh hưởng đến kế hoạch dài hạn.

Bạn cần quan tâm:

 Các biện pháp phòng ngừa và quản lý nợ xấu

Quy trình cơ cấu lại khoản vay trả góp

Cơ cấu lại khoản vay không phải là quá trình tự động. Nó đòi hỏi sự phối hợp chặt chẽ giữa bạn và ngân hàng. Dưới đây là các bước chi tiết:

Bước 1: Đánh giá tình hình tài chính cá nhân

Trước tiên, bạn cần tự trả lời các câu hỏi:

• Thu nhập hiện tại là bao nhiêu? (Ví dụ: 10 triệu đồng/tháng).

• Tổng chi phí sinh hoạt hàng tháng là bao nhiêu? (Ví dụ: 7 triệu đồng).

• Bạn có thể trả bao nhiêu mỗi tháng sau khi cơ cấu lại? (Ví dụ: 3 triệu đồng).

Hãy lập bảng thu chi cụ thể để có cái nhìn rõ ràng. Điều này cũng giúp bạn thương lượng với ngân hàng một cách thuyết phục hơn.

Bước 2: Liên hệ với tổ chức tín dụng

• Gọi đến số hotline của ngân hàng hoặc công ty tài chính (thường in trên hợp đồng vay).

• Đến trực tiếp chi nhánh nơi bạn ký hợp đồng để gặp nhân viên tín dụng.

• Trình bày rõ ràng lý do khó khăn, ví dụ: “Tôi vừa mất việc và cần cơ cấu lại khoản vay để giảm số tiền trả góp hàng tháng.”

Bước 3: Chuẩn bị và nộp hồ sơ

Hồ sơ cơ cấu lại khoản vay thường bao gồm:

• Đơn xin cơ cấu lại: Theo mẫu của ngân hàng, ghi rõ lý do và đề xuất (ví dụ: kéo dài thêm 12 tháng).

• Bản sao giấy tờ cá nhân: CMND/CCCD, sổ hộ khẩu.

• Hợp đồng vay gốc: Để ngân hàng đối chiếu thông tin.

• Chứng minh khó khăn tài chính: Giấy xác nhận nghỉ việc, hóa đơn y tế, hoặc biên bản doanh thu giảm (nếu kinh doanh).

Ví dụ: Anh Hùng nộp đơn xin cơ cấu lại khoản vay 150 triệu đồng sau khi công ty cắt giảm lương. Anh kèm theo giấy xác nhận từ công ty và bảng lương 3 tháng gần nhất để chứng minh thu nhập giảm từ 12 triệu xuống còn 8 triệu đồng/tháng.

Bước 4: Thẩm định và phê duyệt

Ngân hàng sẽ:

• Kiểm tra lịch sử tín dụng của bạn trên CIC.

• Xem xét lý do xin cơ cấu lại có hợp lý không.

• Đánh giá khả năng trả nợ sau khi điều chỉnh.

Thời gian thẩm định thường từ 3-15 ngày, tùy vào quy trình của từng tổ chức. Nếu được chấp thuận, ngân hàng sẽ đề xuất phương án mới, ví dụ:

• Kéo dài thời gian vay từ 24 tháng lên 36 tháng.

• Hoãn trả lãi trong 3 tháng đầu.

• Giảm số tiền trả góp từ 8 triệu xuống 5 triệu đồng/tháng.

Bước 5: Ký phụ lục hợp đồng

Sau khi thống nhất, bạn sẽ ký một phụ lục hợp đồng mới với các điều khoản đã điều chỉnh. Hãy đọc kỹ:

• Lãi suất mới (nếu có thay đổi).

• Tổng số tiền phải trả sau khi cơ cấu lại.

• Lịch thanh toán cụ thể.

Bước 6: Thanh toán theo lịch mới

Thực hiện đúng cam kết để tránh vi phạm hợp đồng lần nữa. Bạn có thể yêu cầu ngân hàng gửi thông báo nhắc nhở qua SMS hoặc email để không quên lịch trả nợ. Lưu ý: Một số ngân hàng có thể tính phí xử lý hồ sơ (khoảng 200.000 - 500.000 đồng), vì vậy hãy hỏi rõ trước khi nộp đơn.