Các hình thức vay ngân hàng và lãi suất chi tiết hiện nay

Các hình thức vay ngân hàng hiện nay là: vay tín chấp, vay thấu chi, cho vay trả góp, vay thế chấp,... Chi tiết các hình thức vay như nào và lãi suất như nào, mời bạn xem ngay ở nội dung sau!

Vay vốn ngân hàng là việc không còn xa lạ đối với khách hàng là cá nhân hay doanh nghiệp nữa. Nhờ hình thức vay vốn ngân hàng này mà khách hàng có thể giải quyết được các vấn đề tài chính của mình như: kinh doanh, đầu tư, trải nghiệm, mua sắm v.v. Hãy cùng Tima tìm hiểu về các hình thức vay tiền ngân hàng phổ biến hiện nay thông qua bài viết dưới đây nhé. 

1. Cho vay là gì?

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, tổ chức tín dụng sẽ giao cho khách hàng một số tiền nhất định để sử dụng. Kèm theo đó là một số thỏa thuận về thời gian hoàn trả gốc và lãi. 

Đối tượng vay vốn chủ yếu là các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế sử dụng vốn tín dụng vào hoạt động sản xuất kinh doanh.

Do đó, cho vay hay còn gọi là tín dụng là việc một bên (người cho vay) cung cấp vốn cho một đối tượng khác (người đi vay). Và người đi vay trả lại người cho vay cả vốn và lãi trong một khoảng thời gian tương đối.

Tìm hiểu về khái niệm cho vay 

2. Hiện nay có những hình thức vay vốn ngân hàng nào?

Hiện nay các ngân hàng trong và ngoài nước có rất nhiều phương thức cho vay như: Vay tín chấp, vay thấu chi, vay trả góp,…tùy vào mục đích và nhu cầu của khách hàng. Cụ thể về 4 hình thức cho vay vốn phổ biến nhất hiện nay là:

2.1.Vay tín chấp ( còn gọi là cho vay không có bảo đảm) 

Đây là hình thức cho vay không cần tài sản bảo đảm, hoàn toàn dựa trên uy tín  của người đi vay. Hình thức vay này phù hợp với những cá nhân có nhu cầu mua sắm, giải trí,.. Mức lãi suất của hình thức vay vốn này khá cao có thời hạn vay tối đa là 60 tháng.

>>> Bạn cần vay tiền gấp trong 2 giờ? Đăng ký vay ngay tại đây:

2.2.Vay thấu chi ( còn gọi là vay vượt mức) 

Đây là hình thức cho vay với số tiền vượt mức hiện có trong tài khoản cá nhân. Hạn mức được cấp gấp 5 lần lương. Hồ sơ yêu cầu vay vốn phải có bằng chứng về khoản  thu nhập cố định hàng tháng. 

2.3.Cho vay trả góp

Đây là hình thức cho vay có khoản lãi và gốc hàng tháng bằng nhau. Tùy thuộc vào nhu cầu và khả năng trả nợ của các cá nhân sẽ có thời hạn và hạn mức trả vay khác nhau. 

>>> Xem thêm: Những ngân hàng cho vay trả góp lãi suất thấp nhất

2.4.Vay thế chấp

Đây là một  hình thức cho vay truyền thống của ngân hàng, với hình thức vay này bạn phải có tài sản đảm bảo thì mới được vay. Hạn mức cho vay khá cao, lên đến 80% giá trị tài sản thế chấp, lãi suất phù hợp với khoản vay. 

Thời hạn vay có thể kéo dài lên đến 25 năm tùy theo nhu cầu của người đi vay. Hình thức cho vay này phù hợp với cả cá nhân và doanh nghiệp. Một lưu ý quan trọng khi vay thế chấp là sẽ có các khoản phí đi kèm, chẳng hạn như phí trả chậm hoặc phí trả trước hạn.

3. Lãi suất của các hình thức vay hiện nay

3.1 Lãi suất vay tín chấp

Lãi suất cho vay tín chấp thường cố định trong khoản thời gian vay. Cách tính lãi suất vay theo hình thức tín chấp thường được tính  theo dư nợ giảm dần của khoản vay. Đây là một điều kiện có lợi cho người vay khi tiến hành vay vốn. 

Lãi suất vay tín chấp sẽ "nhỉnh" hơn so với vay thế chấp

Lãi suất vay tín chấp có khoảng ưu đãi từ 10 - 16%/năm. Khi kết thúc ưu đãi, các ngân hàng thường áp dụng mức lãi suất từ ​​16 - 25% / năm.

 

>>> Xem thêm: Lãi suất & Điều kiện vay tín chấp Shinhan Bank

>>> Xem thêm: Lãi suất khoản vay, các loại phí phạt khi vay tín chấp VPBank

3.2 Lãi suất vay thế chấp

Khi vay theo hình thức thế chấp, lãi suất sẽ cố định trong những năm đầu sau đó sẽ có sự dao động theo lãi suất thị trường. Điển hình nhất là vay mua ô tô, vay mua nhà…

Vay thế chấp có lãi suất thấp và hạn mức cao

Lãi suất vay thế chấp ngân hàng hiện nay dao động từ 6% - 16% / năm. Với hình thức vay vốn này ngân hàng thường tung ra các chương trình khuyến mại, ưu đãi quà tặng và lãi suất. 

 

>>> Xem thêm: Lãi suất vay Ngân hàng BIDV - Update mới nhất hiện nay

>>> Xem thêm: Lãi suất vay ngân hàng Vietcombank là bao nhiêu?

4. Có nên vay vốn ngân hàng hay không?

Nếu bạn có nhu cầu cần sử dụng nguồn vốn, thì nên đi vay tại các ngân hàng. Thay vì đi vay ngân hàng có đảm bảo  đầy đủ về mặt pháp lý. Nhiều người lại lựa chọn đi vay “chợ đen” với lãi suất cao và tiềm ẩn nhiều rủi ro nguy hiểm. 

Lựa chọn vay tiền ngân hàng không phải là giải pháp của riêng cá nhân hay tổ chức nào, vì không phải ai cũng được ngân hàng cho vay. Bản thân các ngân hàng đã đưa ra các chính sách và các điều kiện đi kèm cho từng đối tượng vay. Khi đáp ứng đầy đủ các điều kiện này thì yêu cần vay vốn của bạn mới được thông qua. 

5. Điều kiện vay vốn ngân hàng

Một số điều kiện cần có để thực hiện  vay vốn ngân hàng 

5.1. Điều kiện về đối tượng được vay vốn

Đối tượng được vay vốn ngân hàng phải đáp ứng các điều kiện sau: 

• Cá nhân là công dân mang quốc tịch Việt Nam hoặc công dân mang quốc tịch nước ngoài.

• Cá nhân trên 18 tuổi.

• Có giấy tờ tùy thân hoặc  thẻ căn cước công dân hoặc hộ chiếu hợp lệ.

• Vay tiền ngân hàng nhằm phục vụ mục đích chính đáng.

Các đối tượng ngân hàng không hỗ trợ vay:

• Thành viên Hội đồng quản trị, Ban Kiểm soát, Tổng Giám đốc (Giám đốc) và Phó Tổng Giám đốc (Phó Giám đốc) Ngân hàng.

• Người có nhu cầu sử dụng vốn vay để thực hiện các hoạt động đầu tư kinh doanh trong các ngành nghề mà pháp luật quy định cấm.

• Đối với những khách hàng có nợ xấu ngân hàng hoặc điểm tín dụng thấp thì  ngân hàng hoàn toàn có thể từ chối cho vay.

5.2. Điều kiện thu nhập

Khách hàng cần chứng minh thu nhập ổn định thông qua hợp đồng lao động (còn hiệu lực) và bảng lương 3-6 tháng gần nhất (bản gốc). Ngân hàng sẽ đánh giá khả năng trả nợ dựa trên mức thu nhập của người vay. Ngoài ra, một số ngân hàng còn có thêm các điều kiện bổ sung khác nhau.

5.3. Điều kiện thế chấp

Để thực hiện vay thế chấp ngân hàng, trước hết khách hàng cần có tài sản thế chấp để thực hiện nghĩa vụ dân sự. Khách hàng có thể vay vốn tại ngân hàng bằng các loại tài sản thế chấp như bất động sản, nhà ở, cửa hàng kinh doanh,...

6. Quy trình các bước làm thủ tục vay ngân hàng

Hầu hết các quy trình cho vay tại các ngân hàng đều có các bước chung sau:

• Bước 1: Chuẩn bị tài liệu

Thông thường, khi thực hiện vay vốn, nhân viên ngân hàng sẽ hỏi bạn những câu hỏi xoay quanh các vấn đề như: vay bao nhiêu, thời hạn vay, mục đích vay, tài sản đảm bảo là gì (nếu thế chấp), nguồn thu nhập ổn định là bao nhiêu, thu nhập bình quân hàng tháng là bao nhiêu, nguồn thu nhập chính…

Sau khi tìm hiểu, nhân viên ngân hàng sẽ xem xét từng khoản vay và hướng dẫn khách hàng tiến hành hoàn thiện hồ sơ để đảm bảo điều kiện vay vốn của ngân hàng.

• Bước 2: Nhận Đơn và Đánh giá Khoản vay

Sau khi ngân hàng nhận được hồ sơ vay vốn của khách hàng sẽ xác nhận thông tin và tiến hành thẩm định lại hồ sơ. Mỗi ngân hàng đều có những quy tắc riêng để đánh giá nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng hoàn trả khoản nợ của khách hàng. 

Nếu khách hàng cung cấp đầy đủ các giấy tờ theo quy định, ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định càng nhanh thì cơ hội được duyệt cho vay càng cao.

• Bước 3: Phê duyệt khoản vay

Sau khi cán bộ thẩm định hồ sơ vay vốn, đề xuất tín dụng và trình cấp có thẩm quyền xét duyệt cho vay. Nhân viên ngân hàng sẽ gửi cho khách hàng thông báo về việc đã duyệt khoản vay.

• Bước 4: Thanh toán

Nếu hồ sơ được chấp thuận, khách hàng ký hợp đồng và ngân hàng tiến hành cho vay (cung cấp cho khách hàng số tiền vay theo hợp đồng). Khách hàng có thể thực tiếp nhận tiền mặt hoặc nhận qua chuyển khoản.

Thủ tục vay ngân hàng thường hoàn tất trong vòng 1-3 ngày. Tuy nhiên, đối với các khoản vay phức tạp, thời gian này có thể kéo dài tới 1 tuần.

7. Hồ sơ vay vốn cần chuẩn bị

Khi thực hiện đăng ký vay vốn tại ngân hàng, khách hàng cần phải cung cấp đầy đủ các giấy tờ sau:

 

Đề thực hiện vay vốn bạn cần hoàn thiện đầy đủ hồ sơ 

7.1.Đơn Đăng ký vay vốn Ngân hàng

• Theo mẫu riêng đã quy định của từng ngân hàng.

7.2.Hồ sơ pháp lý

• Chứng minh thư hoặc  hộ chiếu của người vay và vợ / chồng của người vay

• Hộ chiếu / KT3.

• Giấy chứng nhận độc thân hoặc  giấy đăng ký kết hôn.

7.3.Các báo cáo tài chính

• Giấy tờ chứng minh thu nhập từ lương: quyết định công việc, hợp đồng lao động, sao kê trả lương của ngân hàng hoặc sao kê lương 03-06 tháng gần nhất.

• Các giấy tờ hỗ trợ nguồn thu nhập khác: hợp đồng mua bán nhà, hợp đồng cho thuê ổn định 6 tháng gần nhất.

7.4.Hồ sơ ghi mục đích vay 

• Các khoản cho vay tiêu dùng: Danh sách những vật cần mua ...

• Vay mua nhà đất: Hợp đồng / giấy thỏa thuận / giấy đặt cọc ...

• Khoản vay sửa chữa nhà: Hợp đồng xây dựng / Bản dự án thi công ...

7.5.Hồ sơ giấy tờ tài liệu đảm bảo ( áp dụng cho khoản vay thế chấp  khoản vay thế chấp)

Các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản thế chấp, cụ thể:

• Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở (sổ đỏ, sổ hồng), giấy phép xây dựng...

• Thế chấp phương tiện (ô tô): đăng ký, bảo hiểm...

• Sổ tiết kiệm và các giấy tờ có giá trị khác...

8. Những vấn đề cần lưu ý khi thực hiện vay vốn ngân hàng

Sau khi tìm hiểu về các hình thức vay vốn ngân hàng, dưới đây là một số điều bạn cần lưu ý khi đăng ký vay vốn. Có rất nhiều điều cần lưu ý khi đăng ký vay vốn ngân hàng. Đặc biệt nếu bạn đang vay tiền cho mục đích kinh doanh của mình.

8.1 Tìm hiểu về lãi suất vay rất quan trọng

Mỗi gói vay vốn đều có một mức lãi suất hoàn toàn khác nhau. Ví dụ như khoản vay tín chấp không cần tài sản đảm bảo thì lãi suất sẽ cao hơn nhiều so với khoản vay có đảm bảo. 

Ngoài ra, mỗi ngân hàng sẽ có cách tính lãi suất khác nhau. Do đó, bạn hãy dành thời gian để nghiên cứu và đọc kỹ các điều khoản áp dụng. Đặc biệt là cần tìm hiểu những phát sinh về lãi suất để tránh rủi ro. Có các loại phí phát sinh như phí phạt trả chậm, phí thanh toán trước hạn hoặc các điều kiện gia hạn hợp đồng.

8.2 Chọn ngân hàng trước khi vay

Không chỉ lựa chọn hình thức vay vốn phù hợp, bạn cần tìm hiểu kỹ các điều khoản quy định của từng ngân hàng trước khi quyết định vay. Ngoài ra, bạn cũng phải xem xét những hỗ trợ mà bạn được hưởng khi sử dụng dịch vụ vay thế chấp của ngân hàng. Tốt hơn hết là nên lựa chọn các ngân hàng lớn để vay vì họ sẽ có những gói vay mà bạn cần.

8.3 Đừng nên vay quá nhiều tiền từ ngân hàng

Dù vay nhiều hay ít mà không trả được nợ thì sẽ bị đánh giá là nợ xấu. Vì vậy, bạn cần suy nghĩ và tính toán kỹ lưỡng trước khi vay. Bạn chỉ nên vay số tiền vừa đủ để phục vụ công việc kinh doanh của mình. Tránh trường hợp vay dư rồi sử dụng vào mục đích khác. Điều này sẽ khiến bạn bị đánh giá là nợ xấu.

Những lưu ý quan trọng khi tiến hành vay vốn 

9. Top 10 ngân hàng có lãi suất vay tốt nhất hiện nay

Khi có nhu cầu vay vốn, điều khách hàng quan tâm nhất là lãi suất vay là bao nhiêu và có những chương trình ưu đãi nào? Hiện nay, để đáp ứng và phục vụ khách hàng tốt nhất, nhiều ngân hàng đã điều chỉnh lãi suất cho vay ở mức ưu đãi nhất. 

Dưới đây là top 10 ngân hàng có lãi suất cho vay tháng 11/2022 thấp nhất mà bạn nên tham khảo:

Nếu bạn có nhu cầu vay thế chấp thì nên chọn MSB vì ngân hàng này hiện đang có mức lãi suất vay thế chấp khá thấp khoảng từ 4,9% - 8,9% / năm. Ngoài ra, bạn có thể cân nhắc lựa chọn các ngân hàng khác như: Vietinbank, OCB, BIDV… 

Mỗi ngân hàng đều có những ưu thế mạnh riêng, với Vietcombank giá trị khoản vay có thể tối đa lên tới 75% giá trị tài sản đảm bảo. 

Lựa chọn sản phẩm vay thế chấp sổ đỏ của BIDV, bạn sẽ được hưởng lãi suất cực kỳ ưu đãi chỉ 4,9% với  mức vay lên đến 70 - 80% giá trị  tài sản đảm bảo, thời hạn vay tối đa 20 năm ...

Nếu không có tài sản đảm bảo, bạn có thể chọn vay tín chấp của ngân hàng Sacombank, hiện ngân hàng này cho vay tín chấp với lãi suất thấp chỉ 9,5% / năm.

Ngoài ra bạn có thể tham khảo thêm các ngân hàng khác như BIDV, VietinBank, VPBank… có lãi suất vay tín chấp ưu đãi. Phản hồi hồ sơ yêu cầu vay vốn nhanh và không cần tài sản thế chấp để hỗ trợ vay ngắn hạn hoặc trung hạn cho những khách hàng có nhu cầu. 

Top 10 ngân hàng có mức lãi suất vay thấp nhất tháng 11/2022

10. Một số câu hỏi của khách hàng khi thực hiện vay vốn ngân hàng

Dưới đây là giải đáp một số câu hỏi thắc mắc của khách hàng về lãi suất vay ngân hàng để bạn tham khảo:

10.1.Làm thế nào để lựa chọn thời hạn vay ngân hàng hợp lý ?

Thời hạn cho vay là thời hạn đã được ngân hàng và khách hàng thỏa thuận, khách hàng phải trả hết gốc và lãi của khoản vay vào cuối mỗi kỳ hạn.

Vậy lựa chọn thời hạn vay ngân hàng như thế nào cho hợp lý? Câu trả lời tùy thuộc vào điều kiện cụ thể của từng khách hàng mà chúng tôi sẽ đưa ra lời khuyên cho bạn.

• Chọn thời gian vay ngắn:  Vay ngắn hạn thì thời gian trả nợ được rút ngắn, gốc sẽ giảm đi rất nhiều sau mỗi lần trả nợ. Tuy nhiên, khách hàng cần lưu ý tính toán chi tiết để số tiền trả nợ hàng tháng không vượt quá 50% tổng thu nhập để tránh trường hợp không kiểm soát được tình hình tài chính cá nhân.

• Chọn thời gian vay dài:  Số tiền trả hàng tháng sẽ ít hơn, điều này có lợi cho việc giảm áp lực trả nợ trong thời gian đầu.

10.2.Nếu quá thời hạn vay vốn tại ngân hàng thì khách hàng phải làm sao?

Khi đến thời hạn cho vay mà khách hàng không trả được nợ gốc và lãi, thay vì để khoản nợ quá hạn bạn cần lưu ý những điều sau:

• Hãy thảo luận trực tiếp lý do bạn trả nợ quá hạn với ngân hàng để tìm ra giải pháp xử lý tốt nhất.

• Lên danh sách các giải pháp cho khoản nợ: kế hoạch trả nợ, tình hình thu nhập, thời gian cam kết trả nợ.

• Bạn cần chủ động và nhạy bén bằng cách đưa ra mức lãi suất thấp hơn để giảm số tiền phải trả.

• Nếu bạn quên thời hạn trả nợ, thì hãy hoàn thành việc trả nợ gốc và lãi càng sớm càng tốt.

•  Thảo luận với tổ chức tài chính của bạn để xây dựng kế hoạch hỗ trợ bạn trong thời gian khó khăn. Nhất là khi bạn không còn khả năng trả nợ vì mất việc, vỡ nợ, ốm đau, v.v.

10.3.Lựa chọn khoản vay ngân hàng tốt nhất?

Thông thường khi đi vay khách hàng sẽ chọn ngân hàng có lãi suất vay thấp nhất. Tuy nhiên các ngân hàng này sẽ có những tiêu chuẩn nhất định về khả năng tài chính của bạn. Bạn cần đảm bảo khả năng tài chính của mình là phải tốt, công khai, rõ ràng, minh bạch.

Vì vậy, để chọn được ngân hàng tốt, bạn cần xem ngân hàng đó có những yêu cầu mà bản thân bạn đáp ứng được hay không. Tùy từng trường hợp, khách hàng sẽ cân nhắc giá trị khoản vay, thời hạn vay và lãi suất. Để từ đó lựa chọn ngân hàng phù hợp nhất với bản thân.

Ngoài ra, bạn có thể tham khảo các cách như sau:

• Nhờ anh em, bạn bè, người thân tư vấn, những người đã từng vay có kinh nghiệm hướng dẫn cho bạn. 

• Bạn có thể gọi điện trực tiếp cho ngân hàng để được tham khảo về mức lãi suất khoản vay và tư vấn trực tiếp cho bạn.

Trên đây chúng tôi đã chia sẻ đến các bạn các hình thức vay vốn ngân hàng phổ biến nhất hiện nay. Dựa vào nhu cầu và điều kiện của cá nhân, doanh nghiệp để lựa chọn các hình thức vay vốn phù hợp nhất. Để hiểu thêm về vấn đề này, vui lòng liên hệ trực tiếp với Tima để được giải đáp tận tình và cụ thể.