Vay đảo nợ là gì? Lãi suất, địa chỉ vay đảo nợ uy tín

Đối với những người thường xuyên vay tiền ngân hàng hay các công ty tài chính, thuật ngữ “đảo nợ” chắc hẳn đã rất quen thuộc, tuy nhiên với một số người mới vay tiền vẫn còn tương đối xa lạ với thuật ngữ này. Vậy đảo nợ ngân hàng là gì và có nên hay không? Chúng ta hãy cùng tham khảo nội dung bài viết sau!

1. Đảo nợ là gì? 

1.1. Khái niệm đảo nợ

Theo định nghĩa, chúng ta có thể hiểu đảo nợ là một hình thức khách hàng thực hiện một hợp đồng vay mới để hoàn trả một khoản vay hiện có. (Tạo một khoản nợ mới để trả nợ cũ).

 

1.2. Đảo nợ ngân hàng là gì? 

Là hình thức ngân hàng và khách hàng làm 1 hợp đồng cho vay mới và sau đó giải ngân tiền để thanh toán khoản vay hợp đồng cũ. Nói chung, tiền không ra khỏi ngân hàng. Tiền được luân chuyển từ khoản vay sang tất toán khoản vay cũ.

>>> Đăng ký vay đảo nợ tại Tima chỉ 1,5%/tháng tại Tima tại đây:

Việc đảo nợ của khách hàng được chính phủ quy định tại Nghị định số 94/2018 / NĐ-CP, nếu vẫn chưa hiểu các bạn có thể xem thêm các ví dụ dưới đây để hiểu rõ hơn về khái niệm này nhé. 

Ví dụ: Doanh nghiệp A vay ngân hàng 10 tỷ đồng trong thời hạn 1 năm để thực hiện dự án đầu tư, nhưng sau 1 năm dự án đã thua lỗ nên doanh nghiệp A không có tiền để trả nợ ngân hàng 10 tỷ. 

Lo lắng ngân hàng sẽ biến khoản nợ 10 tỷ thành nợ xấu và thu hồi tài sản của doanh nghiệp nên doanh nghiệp  A quyết định vay bên ngoài 10 tỷ để trả nợ ngân hàng và chấm dứt khoản nợ 10 tỷ. Sau đó,doanh nghiệp  A đã tiếp  tục  vay tài chính ngân hàng có 10 tỷ thời hạn 1 năm để trả các khoản nợ bên  ngoài, và thời hạn vay của doanh nghiệp  A tiếp tục được gia hạn thêm 1 năm 

Công việc đảo nợ tương đối đơn giản nhưng để thành công thì khách hàng cần đảm bảo khoản vay mới được ngân hàng chấp nhận.

 

1.3. Tại sao khách hàng muốn đảo nợ?

Ví dụ: 

Anh Trần Dương, kinh doanh hạt nhựa ở Lò Gốm,quận 6. Ngày 23/4/2010, ông Dương vay ngân hàng Á Châu ACB 1 tỷ đồng để đầu tư mua máy móc, mua nguyên vật liệu đầu vào.

ACB có làm hợp đồng vay với ông Trung để bổ sung vốn kinh doanh.

Thời hạn vay là 12 tháng, kể từ ngày 23/4/2010 đến ngày 23/4/2011, ông Dương buộc phải thanh toán số tiền trên cho Ngân hàng Á Châu.

Tuy nhiên, do kinh doanh không tốt nên ngành nhựa không còn bị đối tác Trung Quốc thâu tóm, thu mua nữa

Với việc tăng lãi suất lên gần 22% / năm, và đó là khoản lãi phải đóng cho ngân hàng.

Công việc bị đình trệ, gần đến ngày anh Dương không đủ tiền chia cho nhân viên ngân hàng.

Ngân hàng thấy anh Dương có thiện chí trả nợ, khách hàng trả lãi không thiếu đồng nào nên lập lại hồ sơ cho anh Dương vay đúng 1 tỷ.

Trên đây được gọi là đảo nợ trong ngân hàng hay còn gọi là đáo nợ (hay đáo hạn ngân hàng bây giờ).

>>> Đăng ký vay đảo nợ tại Tima chỉ 1,5%/tháng tại Tima tại đây:

2. Ưu nhược điểm của vay đảo nợ 

2.1. Ưu điểm

Khách hàng có thể tạm thời gia hạn thời gian trả nợ mà không ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng do nợ xấu, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp đang gặp khủng hoảng tài chính hoặc chưa xoay được vốn. Tạo điều kiện để doanh nghiệp sớm vượt qua khó khăn và sớm hoạt động trở lại. Sau khi đảo nợ, khách hàng vẫn được vay với lãi suất phù hợp.

Đối với các ngân hàng, về danh nghĩa, tỷ lệ nợ xấu sẽ giảm và được đánh giá là không quá xấu.

2.2. Nhược điểm

• Đối với các ngân hàng, khả năng nợ xấu vẫn còn đó và không biến mất. Bên ngoài đảo nợ tạo ấn tượng rằng khoản vay đã được thanh toán tốt và không có nợ xấu. Nhưng trên thực tế, đó vẫn là một khoản nợ tồn đọng.

• Đối với các doanh nghiệp, việc này có thể gây ra một số khoản nợ khó đòi và nợ quá hạn bị che giấu, khiến các cơ quan quản lý không thể nắm bắt được tình hình “sức khoẻ” thực tế của doanh nghiệp và do đó không phản ánh đúng thực trạng kinh tế của toàn bộ nền kinh tế.

Đảo nợ giúp khách hàng có thể tạm thời gia hạn thời gian trả nợ mà không ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng do nợ xấu

3. Ngân hàng được cho vay đảo nợ không?

Bên cạnh những thắc mắc về đảo nợ là gì thì có rất nhiều người cũng băn khoăn về câu hỏi ngân hàng được cho vay đảo nợ không? 

Theo quy chế cho vay của Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng nghiêm cấm việc làm này. Nhưng do các quy định pháp luật chưa rõ ràng trong thời gian qua nên hình thức đảo nợ ngân hàng diễn ra khá phổ biến. 

Từ ngày 15/3/2017, Thông tư số 39/2016 / TT-NHNN có hiệu lực trong đó có một số trường hợp ngoại lệ, hình thức vay này chính thức bị nghiêm cấm.

Theo quy định của pháp luật thông tư 39/2016 / TT-NHNN, đảo nợ tại ngân hàng là vi phạm pháp luật, trừ 02 trường hợp được phép đảo nợ là:

• Người vay được đảo nợ tại tổ chức tín dụng khi dùng số tiền của khoản vay mới thanh toán lãi suất mới trong công trình xây dựng. Trong đó: chi phí lãi vay đã được tính vào ngân sách dự án xây dựng  đã được cấp hoặc phê duyệt theo quy định của pháp luật.

• Người đi vay được đảo nợ khi sử dụng khoản vay mới để trả các khoản nợ trong ba trường hợp sau: Vay phục vụ hoạt động kinh doanh; Thời hạn vay không vượt quá thời hạn vay cũ; vay chưa thực hiện cơ cấu thời hạn và khả năng trả nợ.

3.1. Quy định đảo nợ của ngân hàng nhà nước 

Cho đến nay, đây vẫn là một hình thức cấm của ngân hàng nhà nước, nhưng với hai trường hợp ngoại lệ, việc đảo nợ vẫn tồn tại.

Năm 2018, tại Nghị định số 94/2018 / NĐ-CP về quản lý nợ công đã chính thức quy định về việc đảo nợ. Có thể thấy từ Thông tư 39, việc đảo nợ bị cấm theo quy định của pháp luật. Trừ hai trường hợp sau:

a. Vay vốn để trả nợ tại tổ chức tín dụng đã cho vay nếu thuộc trong các trường hợp sau: Khách hàng sử dụng nguồn vốn của khoản vay mới để trả lãi và tiền vay phát sinh trong quá trình xây dựng, bao gồm cả chi phí xây dựng dự kiến ​​của dự án được cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định của pháp luật.

b. Được vay, trả khoản nợ ở tổ chức tín dụng khác hoặc nước ngoài khi đáp ứng được các điều kiện sau: Khách hàng chỉ được sử dụng vốn vay mới để trả nợ trước hạn trong ba trường hợp sau:

• Cho vay nhằm các hoạt động phục vụ kinh doanh

• Thời hạn vay không vượt quá thời hạn vay còn lại của khoản vay cũ

• Các khoản cho vay chưa thực hiện được cơ cấu thời hạn trả nợ

Trường hợp cuối cùng khiến người cho vay phải hết sức thận trọng khi xây dựng chính sách cho vay, đồng thời thỏa thuận với khách hàng về thời gian vay và thời gian trả nợ.

Tùy vào trường hợp ngân hàng sẽ cho phép vay đảo nợ

3.2. Đảo nợ ngân hàng có là vi phạm pháp luật?

Theo quy định của pháp luật, cụ thể là thông tư số 39/2016 / TT-NHNN, việc đảo nợ tại ngân hàng là trái pháp luật và chỉ được phép thực hiện đảo nợ trong hai trường hợp sau:

• Khách hàng có thể đảo nợ tại các tổ chức tín dụng sử dụng khi dùng số tiền vay mới để trả lãi phát sinh trong quá trình xây dựng, công trình đã tính chi phí lãi vay thì khoản nợ được chuyển lại tại tổ chức tín dụng. 

• Trong 3 trường hợp như vay phục vụ kinh doanh thương mại; thời hạn vay không quá thời hạn của khoản vay cũ; khoản vay chưa cơ cấu lại thời hạn trả nợ. 

3.3. Trường hợp nào đảo nợ ngân hàng bị pháp luật cấm

Từ những quy định trên và cụ thể là Thông tư số 39/2016 / TT-NHNN, có thể thấy rằng việc xóa nợ bị pháp luật nghiêm cấm. Trừ hai trường hợp sau:

• Trường hợp 1: Tình huống vay vốn của tổ chức tín dụng để trả nợ như sau: Khách hàng sử dụng tiền vay mới để thanh toán chi phí lãi tiền phát sinh trong quá trình thi công xây dựng công trình và được cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định của pháp luật.

• Trường hợp 2: Vay, nợ nước ngoài tại tổ chức tín dụng khác hoặc nợ nước ngoài đồng thời đáp ứng các điều kiện sau: Khách hàng chỉ được sử dụng tiền tại khoản vay mới để trả nợ trước khi khoản vay đến hạn thanh toán trong ba trường hợp sau: (i) Vay phục vụ hoạt động kinh doanh; (ii) Thời hạn vay không vượt quá thời hạn vay còn lại của khoản vay cũ; (iii) Khoản vay chưa cơ cấu lại thời hạn trả nợ.

4. Các hình thức cho vay đảo nợ

4.1. Vay ngoài để trả ngân hàng 

Đây là hình thức được sử dụng phổ biến nhất hiện nay, hình thức này sử dụng các nguồn vốn khác (có thể được vay từ bên ngoài, vay nóng, các hình thức vay đen khác…) để thanh toán hết các khoản nợ cũ trong ngân hàng. Ngay sau đó, làm hồ sơ xin vay lại ngân hàng và sử dụng tiền để trả lại nguồn đã vay ở bên ngoài.

Trong một số trường hợp, người vay chuyển khoản vay cũ từ ngân hàng này sang ngân hàng khác với lãi suất thấp hơn.

Có 3 hình thức hiện nay

4.2. Chuyển nợ ngân hàng 

Đối với một số doanh nghiệp, thông thường sử dụng một pháp nhân khác có thể đứng tên vay tiền tại ngân hàng để thực hiện đảo nợ. Sau đó, họ chuyển khoản vay mới này đến cùng một ngân hàng để trả cho khoản vay cũ.

Về thủ tục và chi phí sẽ có những yêu cầu khác nhau tùy theo nguồn vay, tuy nhiên các cá nhân và doanh nghiệp cũng cần lưu ý khi vay bên ngoài chỉ nên vay ở địa chỉ tài chính tin cậy, tránh xa tín dụng đen, hoặc chỗ cho cho vay nặng lãi.

4.3. Đảo nợ cùng một ngân hàng

Các ngân hàng sẽ tránh để tiền ra ngoài ngân hàng. 

Trong một số trường hợp, các cá nhân và doanh nghiệp sẽ đảo nợ ngân hàng bằng cách vay tiền tại cùng một ngân hàng bằng cách sử dụng một pháp nhân khác đứng tên mình. Sau đó, họ sẽ chuyển khoản tiền mới vay này đến cùng một ngân hàng để trả khoản vay cũ.

>>> Đăng ký vay đảo nợ tại Tima chỉ 1,5%/tháng tại Tima tại đây:

5. Tại sao vi phạm nhưng ngân hàng vẫn cho phép khách hàng đảo nợ?

Việc xóa nợ cũng ít nhiều giải tỏa áp lực cho các công ty và ngân hàng, bởi vốn vay của doanh nghiệp thường chủ yếu dùng cho hoạt động kinh doanh, nhưng công ty tiềm ẩn nhiều rủi ro, khó khăn trong kinh doanh. Ảnh hưởng đến chính doanh nghiệp và các ngân hàng cho vay, các tác động cụ thể như sau:

• Đối với ngân hàng: Khi doanh nghiệp A không trả được nợ đúng hạn đồng nghĩa với việc ngân hàng phải tăng ngân sách dự phòng.

• Đối với doanh nghiệp: Nếu doanh nghiệp không trả nợ đúng hạn sẽ bị hạ điểm tín dụng, ảnh hưởng đến các khoản vay tiếp theo và ảnh hưởng đến uy tín của doanh nghiệp trong hoạt động kinh doanh.

Do cả hai bên đều bị ảnh hưởng, nên việc cùng nhau chuyển nợ cũ thành nợ mới và kéo dài thời gian trả nợ cũng là một cách hữu hiệu mà theo thời hạn Ngân hàng gọi là “xóa nợ”.

Bởi vì việc xóa nợ cũng ít nhiều giải tỏa áp lực cho các công ty và ngân hàng

6. Cách đảo nợ ngân hàng

Mặc dù các ngân hàng quốc doanh nghiêm cấm việc xóa nợ nhưng trên thị trường vẫn có nhiều tổ chức, cá nhân lách luật. Các cá nhân này sẽ sử dụng các trung gian bổ sung để thực hiện đảo nợ.

Một trong những phương thức đảo nợ phổ biến hiện nay là sử dụng các nguồn vốn khác (có thể vay bên ngoài, vay nóng, các hình thức tín dụng đen,…) để trả nợ đã vay. Cái cũ nằm trong ngân hàng. Sau đó, ngân hàng sẽ xử lý hồ sơ vay mới, người vay sẽ dùng tiền để trả lại nguồn đã vay.

Đối với một số doanh nghiệp, thông thường doanh nghiệp sẽ xóa nợ bằng cách vay tiền từ một ngân hàng sử dụng một pháp nhân khác đứng tên họ. Sau đó, họ chuyển khoản vay mới này đến cùng một ngân hàng để trả khoản vay cũ.

Ngoài ra, có một phương thức khác cũng được sử dụng phổ biến, đó là người đi vay chuyển khoản vay cũ từ ngân hàng này sang ngân hàng khác với lãi suất thấp hơn.

6.1. Thủ tục đảo nợ tại ngân hàng 

Do hành vi đảo nợ tại ngân hàng không được pháp luật thừa nhận nên hồ sơ tại ngân hàng là hồ sơ đáo hạn khoản vay và hồ sơ đáo hạn khoản vay, bao gồm:

• CMND, thẻ CCCD, sổ hộ khẩu, giấy đăng ký kết hôn

• Hợp đồng thế chấp tài sản

• Bản sao giấy tờ vay vốn ngân hàng

• Giấy công chứng sổ đỏ và đăng ký xe ô tô

• Nếu là doanh nghiệp thì phải có giấy phép kinh doanh, con dấu và giấy phép để thành lập doanh nghiệp tư nhân.

• Phiếu ghi nợ.

Thủ tục đảo nợ ngân hàng cũng khá phức tạp và tốn thời gian

6.2. Chi phí đảo nợ 

Việc đảo nợ là bất hợp pháp, vì vậy các ngân hàng không có quy định cụ thể về đối tượng này, nhưng tiền lãi mà bạn vay từ các tổ chức tín dụng đen bên ngoài sẽ bị tính như một khoản phí mà bạn phải trả. Lãi suất vay tín chấp thường rất cao có thể lên tới 120%/năm.

Thông thường, các đơn vị cung cấp dịch vụ cho vay vốn ngân hàng thường tính lãi theo ngày, ví dụ anh Nguyễn Văn A vay 1 tỷ đồng thì mỗi ngày anh phải trả 3 triệu đồng. Các mức lãi suất tương đương là 0,3%/ngày, 9%/tháng, 109%/năm, cao hơn nhiều lần so với ngân hàng.

Hay trường hợp chị Nguyễn B vay 600 triệu đồng để đảo nợ ngân hàng trả lãi 2 triệu / ngày. Lãi suất tương đương, 0,333% / ngày, khoảng 10% / tháng, hơn 120% / năm.

Trong khi đó, do điều kiện thuận lợi nên thời gian hoàn thiện hồ sơ phải mất từ ​​3 đến 10 ngày. Điều này đồng nghĩa với việc khách hàng phải trả phí xóa nợ từ 3 tỷ đồng đến 100 triệu đồng cho khoản vay 1 tỷ đồng.

Nếu thời gian chờ duyệt hồ sơ vay của ngân hàng lâu thì số tiền lãi khách hàng phải chịu sẽ rất cao, điều này vô cùng rủi ro cho khách hàng.

7. Vay đảo nợ tại Tima lãi suất 1,5%/tháng 

>>> Đăng ký vay đảo nợ tại Tima chỉ 1,5%/tháng tại Tima tại đây:

8. Sự khác nhau giữa đảo nợ và đáo hạn

Rất nhiều người lầm tưởng rằng đảo nợ và đáo nợ ngân hàng (một số ngân hàng gọi là đáo hạn) là một khái niệm giống nhau, tuy nhiên đây là hai khái niệm khác nhau, mặc dù có những điểm tương đồng.

Để phân biệt rõ ràng giữa đảo nợ và đáo hạn ngân hàng, trước tiên chúng ta phải làm rõ khái niệm đáo hạn và đáo hạn ngân hàng là gì:

• Đáo hạn là một thuật ngữ quen thuộc và sử dụng rất nhiều trong lĩnh vực tài chính. Đáo hạn là ngày hợp đồng cho vay, tiền gửi hoặc hợp đồng bảo hiểm kết thúc.

• Đáo hạn ngân hàng là một hoạt động phổ biến trong ngành ngân hàng và có hai hình thức là đáo hạn tiết kiệm và đáo hạn khoản vay.

Để hiểu đáo hạn là gì, chúng ta so sánh và phân biệt các khoản đảo nợ ngân hàng và đáo hạn khoản vay cụ thể như sau:

Lưu ý: Những so sánh dưới đây là đảo nợ ngân hàng so với đáo nợ khoản vay ngân hàng (không phải so sánh đảo nợ gửi tiết kiệm).

>>> Bạn cần quan tâm: Cảnh giác sập bẫy cho vay đáo hạn ngân hàng

8.1. Đảo nợ và đáo hạn: Giống nhau

• Mục đích của việc đảo nợ ngân hàng và đáo hạn khoản vay là để kéo dài thời gian trả nợ của khoản vay cũ đến hạn cho ngân hàng.

• Theo Thông tư 39/2016, cả hai hoạt động này đều bị cấm theo quy định của pháp luật.

• Các khoản đảo nợ và đáo hạn khoản vay được tính phí từ 0,3% đến 0,7% mỗi ngày trên tổng số đảo nợ hoặc đáo hạn.

8.2. Đảo nợ và đáo hạn: Sự khác biệt

• Đảo nợ là việc chuyển một khoản vay cũ sắp đáo hạn thành một khoản vay mới để kéo dài thời gian trả nợ.

• Đáo hạn khoản vay là hình thức ngân hàng cho vay lại khi đã hết thời hạn trả nợ của khoản vay cũ mà chưa trả được nợ.

Đảo nợ và đáo hạn ngân hàng đều là để kéo dài thời gian trả nợ của khoản vay cũ đến hạn cho ngân hàng.

9. Ngân hàng nào hỗ trợ cho vay đảo nợ? 

Việc đảo nợ trong các ngân hàng Việt Nam diễn ra phổ biến. Đối với các ngân hàng nhà nước, việc đảo nợ bị nghiêm cấm, nhưng đối với các ngân hàng thương mại, việc đảo nợ là bình thường. 

Hiện tại có một số ngân hàng hỗ trợ uy tín: BIDV, VPBank, Tecombank, Vietinbank, SHB, Vietcombank, PVcomBank và khách hàng hoàn toàn có thể sử dụng dịch vụ tại các ngân hàng này, hoặc có thể liên hệ trực tiếp với chúng tôi để được hỗ trợ vay vốn nhanh nhất.

Mục đích đảo nợ trong ngân hàng thương mại Việt Nam nhằm tránh trích lập dự phòng và hỗ trợ tối đa cho khách hàng. Tuy nhiên, việc đảo nợ hay đáo hạn ngân hàng cần được thực hiện một cách “hợp tình” và hợp lý. Nếu bạn đang không biết cách đảo nợ thì đáo hạn ngân hàng là hợp lý và tối ưu nhất.

10. Có nên đảo nợ ngân hàng không? 

Doanh nghiệp có thể thực hiện công việc đảo nợ từ ngân hàng khi chắc chắn rằng hợp đồng vay vốn mới sẽ thành công, nếu cảm thấy khả năng được vay từ hợp đồng vay mới là quá thấp thì tốt nhất là không nên thực hiện công việc của đảo nợ ngân hàng do rủi ro tiềm ẩn của công việc này là rất lớn. 

Trên đây là các thông tin đảo nợ là gì và các tài liệu liên quan tới đảo nợ. Hy vọng rằng với những lời khuyên trên sẽ giúp bạn hiểu hơn về thuật ngữ tài chính này.

>>> Xem thêm tại Wikipedia: https://vi.wikipedia.org/wiki/%C4%90%E1%BA%A3o_n%E1%BB%A3