Quy trình - Thủ tục - Hồ sơ xin giảm lãi nợ quá hạn nhanh được duyệt

Theo quy định mới nhất, cá nhân có thể xin giảm lãi nợ quá hạn. Tuy nhiên, tuỳ vào ngân hàng, tổ chức tín dụng cá nhân sẽ được phép xin giảm lãi nợ.

Các khoản nợ quá hạn có thể được xóa hoặc giảm bớt không? Việc xin giảm lãi nợ quá hạn còn phụ thuộc vào quy định cụ thể của từng ngân hàng hoặc các công ty tài chính. Do đó, chỉ có thể yêu cầu giảm lãi khi quá hạn trong một số trường hợp nhất định.

1. Nợ quá hạn là gì?

 

Nợ quá hạn có bị cho vào là nợ xấu không?

Nợ quá hạn là khoản cho vay mà người đi vay tín chấp theo tháng đa tiện ích ở các tổ chức tài chính và mở thẻ tín dụng cá nhân, có thể là cá nhân hoặc tổ chức. 

Việc trả nợ được thực hiện theo hợp đồng khi đến hạn nhưng người vay chưa trả được cả gốc lẫn lãi đúng hạn.

Theo thời gian quá hạn trả nợ, nợ quá hạn sẽ được cập nhật trên CIC, nếu tiếp tục kéo dài nợ theo khung thời gian sẽ được phân thành các nhóm nợ khác nhau. Khoản nợ này có thể trở thành nợ khó đòi và mang lại nhiều khó khăn cho lần vay tiếp theo.

2. Những tác hại của nợ quá hạn ngân hàng là gì?

Nếu bạn không trả nợ đúng hạn, nó sẽ trở nên quá hạn và gây ra cho bạn rất nhiều rắc rối. Để không ảnh hưởng đến hồ sơ tín dụng cá nhân, ghi trên CIC và không bị người cho vay quấy rầy, trả nợ đúng hạn là giải pháp tốt nhất.

Có 3 hậu quả khi bạn nợ quá hạn

2. 1. Người vay bị tính phí phạt

Người vay phải gánh khoản nợ ban đầu và phải trả thêm tiền phạt do chậm thanh toán. Đó thực sự là nỗi ám ảnh về tài chính của rất nhiều khách hàng, nhất là trong tình hình đại dịch khó khăn như hiện nay.

Tương ứng, khi khoản vay quá hạn khi trả nợ hàng tháng không đúng hạn, ngoài lãi suất đã thỏa thuận ban đầu thì khách hàng còn phải trả thêm khoản lãi quá hạn 10% / năm cộng với phí quá hạn là 150% lãi suất. của tháng hiện tại. 

2. 2. Có nguy cơ bị nợ khó đòi nếu quá hạn trả nợ

Như đã nói ở trên, bạn không chỉ phải nộp phí phạt khi chậm thanh toán mà nếu không thanh toán sớm, bạn còn có nguy cơ bị cho vào là khoản mắc nợ khó đòi.

Một khi vướng vào nợ xấu, khả năng được duyệt hồ sơ vay cho lần tiếp theo là khá thấp. Thậm chí nhiều ngân hàng còn từ chối thẳng thừng hồ sơ bị ghi là nợ xấu . 

Ngoài ra, đối với nợ nhóm 2 (chậm trả từ 10-90 ngày), khách hàng có thể tiếp tục vay trong 12 tháng kể từ lần thanh toán cuối cùng.

Đối với các khoản vay Nhóm 3, 4, 5, khi đã nợ xấu (chậm trả từ 91 ngày) thì khoản vay tiếp theo sẽ kéo dài đến 5 năm. Điều này dẫn đến việc khách hàng mất nhiều thời gian, cơ hội đầu tư và kinh doanh do không huy động vốn kịp thời.

2. 3. Thường xuyên nhắc nhở bạn về các khoản nợ qua tin nhắn và cuộc điện thoại

Nó cũng ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng công việc của người đi vay. Nếu quá lâu không trả được nợ, người cho vay sẽ gọi điện nhắc nhở, đồng thời liên tục nhắn tin yêu cầu trả nợ.

Việc bị ngắt quãng liên tục có thể khiến bạn khó chịu và gây ra nhiều rắc rối trong cuộc sống.

3. Nợ quá hạn có thể xin miễn giảm lãi được không?

Câu trả lời là có bởi vì theo quy định mới nhất, nhóm nợ quá hạn có thể xin miễn lãi hoặc giảm lãi. 

Nhưng không phải tất cả các ngân hàng hoặc tổ chức tài chính đều giảm lãi. Chỉ một số trường hợp bị ảnh hưởng bởi đại dịch Covid-19 thì mới được giảm lãi.

Việc giảm lãi nợ quá hạn còn phụ thuộc vào quy định của từng ngân hàng và công ty tài chính. Khách hàng không có nợ quá hạn cũng sẽ được giảm lãi suất. 

Vì vậy, điều đó có nghĩa là sẽ giảm lãi đối với những người bị ảnh hưởng bởi đại dịch Covid-19. Ngoài ra, còn phải đáp ứng các điều kiện của Thông tư 01/2020 / TT-NHNN.

4. Một số trường hợp nợ quá hạn có thể được xin miễn giảm lãi

Nợ quá hạn xin miễn giảm lãi suất không còn phụ thuộc vào khoản vay của bạn. Các trường hợp sau có thể xin giảm lãi suất hoặc dời lại thời gian trả nợ.

4. 1. Cơ cấu nợ

Số dư nợ gốc và lãi, bao gồm cả số dư nợ được điều chỉnh theo quy định tại Nghị định số 55/2015 / NĐ-CP ngày 09/6/2015 về chính sách phục vụ sản xuất nông nghiệp và phát triển nông thôn với các điều kiện sau đây.

• Nợ phát sinh do hoạt động cho vay hoặc là cho thuê tài chính.

• Nợ gốc và lãi từ ngày 23/01/2020 đến 3 tháng sau khi công bố hết dịch.

• Khách hàng không còn khả năng thanh toán gốc và lãi theo hợp đồng đã ký cũng như thâm hụt tài chính do Covid 19.

4. 2. Cơ chế thu hồi nợ

• Số dư chưa thanh toán đến hạn hoặc quá hạn 10 ngày trước ngày thanh toán hoặc kỳ hạn trả nợ.

• Thời gian cơ cấu lại khoản vay không quá 12 tháng kể từ ngày quá hạn.

• Ngân hàng hoặc công ty tài chính quyết định giảm, miễn lãi theo quy định nội bộ của từng đơn vị.

4. 3. Giữ nguyên nhóm nợ

Các ngân hàng hoặc công ty tài chính được giữ nguyên nhóm nợ được phân loại theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đến hết ngày 23/01/2020.

• Cơ cấu lại số dư nợ theo kỳ hạn trả nợ tại Điều 4 của thông tư này.

• Các khoản nợ được giảm hoặc miễn theo quy định tại Điều 5 của thông tư này.

• Số dư nợ tại điểm a và b bao gồm số dư nợ được cơ cấu lại, miễn, giảm theo điều chỉnh của Ngân hàng Quốc gia kể từ ngày 23/01/2020 đến sau 15 ngày kể từ ngày áp dụng. 

5. Cách đăng ký xin miễn giảm lãi khi nợ quá hạn

Để được đăng ký miễn lãi, giảm lãi, khách hàng cần liên hệ trực tiếp qua số tổng đài của ngân hàng hoặc công ty tài chính cho vay.

Sau đó áp dụng hình thức miễn lãi hoặc giảm lãi, các đơn vị này sẽ có trách nhiệm kiểm tra hợp đồng và đưa ra kết quả xem bạn có được giảm lãi suất hay không.

Theo kinh nghiệm cá nhân của tôi, các công ty tài chính không hạ lãi suất cho các khoản vay cá nhân. Và hầu hết khách hàng không được giảm giá sau khi đăng ký.

6. Các bước đăng ký xin giảm lãi nợ quá hạn

Để được giảm lãi đối với khoản nợ quá hạn, khách hàng cần thực hiện theo các bước sau:

• Bước 1: Tải và điền đơn đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ, giảm lãi suất, giữ nguyên nhóm nợ.

• Bước 2: Gửi đơn đã điền đầy đủ thông tin cho bên cho vay để yêu cầu giảm lãi quá hạn.

7. Kinh nghiệm hữu ích, hiệu quả để tránh nợ quá hạn 

Nếu vướng nợ quá hạn thì nguy cơ dẫn đến nợ xấu là rất cao, vậy nên để tránh bị nợ quá hạn khi đi vay, khách hàng có thể tham khảo những kinh nghiệm sau.

7.1. Chọn phương án vay phù hợp với khả năng chi trả của bản thân 

Các gói cho vay có hạn mức quá lớn có thể giải quyết vấn đề của bạn khi bạn cần. Nhưng sau đó, nó sẽ trở thành một áp lực rất lớn đối với người vay khi phải trả cả gốc và lãi.

Vì vậy, để tránh rủi ro rơi vào tình trạng nợ quá hạn, khách hàng nên lựa chọn phương án vay phù hợp với khả năng chi trả của mình.

7. 2. Trả trước 3-5 ngày, tất toán khoản vay sớm là một lợi thế

Để phòng ngừa trường hợp sự cố khi tất toán khoản vay xảy ra, các bạn nên thanh toán trước 3 đến 5 ngày. Trong nhiều trường hợp, một lỗi kỹ thuật hoặc một vấn đề khác có thể làm gián đoạn quá trình thanh toán mà vẫn đảm bảo khoản vay được thanh toán đúng hạn.

7. 3. Thường xuyên kiểm tra các khoản vay thông qua APP

Đôi khi khách hàng quên thời gian trả nợ do bận công việc, việc thường xuyên kiểm tra khoản vay trên APP có thể giúp khách hàng nắm được thời gian trả nợ cụ thể. Đây là một giải pháp rất hữu ích cho "não cá vàng" của bạn.

8. Các quy định và thủ tục xin giảm lãi nợ quá hạn

8. 1. Đối tượng có thể được miễn giảm lãi vay

Tổ chức tín dụng thành lập và hoạt động kinh doanh cho vay theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng. Trong trường hợp cho vay bằng ngoại tệ, tổ chức tín dụng phải được phép thực hiện hoạt động ngoại hối.

8.1.1. Pháp nhân, cá nhân Việt Nam bao gồm:

Pháp nhân là: doanh nghiệp nhà nước, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty, doanh nghiệp được nước ngoài đầu tư vốn và các tổ chức khác thỏa mãn điều kiện quy định tại Điều 94 Bộ luật dân sự là: cá nhân; gia đình.

8.1.2. Người nước ngoài.

Cá nhân, tổ chức khác có liên quan đến việc giãn nợ, xóa nợ, giảm lãi tiền vay.

8. 2.Thời hạn để trả nợ và miễn giảm lãi suất cho vay

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam mới ban hành Thông tư số 03/2021 sửa đổi và bổ sung một số quy định của Thông tư số 01/2020 về việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài (TCTD). 

Và các khoản chi và duy trì cùng một nhóm nợ để hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng bởi đại dịch COVID-19.

Cụ thể: tổ chức tín dụng thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ của dư nợ nếu đáp ứng đủ các điều kiện. Điều kiện đầu tiên là việc tái cơ cấu sẽ áp dụng đối với các khoản nợ phát sinh từ hoạt động vay và thuê tài chính trước ngày 10/6/2020. 

Điều kiện thứ hai là nghĩa vụ trả nợ gốc và / hoặc lãi trong khoảng thời gian từ 23/01/2020 đến 31/12/2021. 

8. 3. Nguyên tắc miễn, giảm lãi vay

Tổ chức tín dụng quyết định giảm, miễn lãi tiền vay của khách hàng theo nguyên tắc sau:

• Bên vay gặp khó khăn về tài chính do mất mát tài sản;

• Mức miễn lãi hoặc giảm lãi tiền vay phù hợp với khả năng tài chính của từng tổ chức tín dụng;

• Tổ chức tín dụng không được giảm, miễn lãi tiền vay đối với khách hàng thuộc đối tượng mà nhà nước quy định tại khoản 1 Điều 78 Luật các tổ chức tín dụng.

• Tổ chức tín dụng phải xây dựng quy chế cho vay giảm lãi cho khách hàng được hội đồng quản trị phê duyệt. Khách hàng chỉ được giảm lãi tiền vay nếu tổ chức tín dụng có quy định về giảm lãi suất tiền vay.

8. 4.Chấm dứt cho vay, thu hồi nợ, miễn, giảm lãi tiền vay, phí

• Tổ chức tín dụng được quyền chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn theo nội dung đã thỏa thuận và bảo lãnh khoản vay khi phát hiện khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật hoặc vi phạm thỏa thuận cho vay và / hoặc các điều khoản trong hợp đồng. 

• Khi tổ chức tín dụng chấm dứt cho vay và thu hồi nợ trước hạn theo thỏa thuận cho vay thì phải thông báo cho khách hàng về việc chấm dứt cho vay và thu hồi nợ trước hạn. 

• Nội dung thông báo tối thiểu bao gồm thời gian chấm dứt cho vay, thời gian thu nợ trước hạn, số dư nợ gốc thu hồi trước hạn; thời hạn trả nợ gốc thu hồi trước hạn, thời gian chuyển nợ quá hạn và lãi suất áp dụng đối với số dư nợ gốc thu hồi trước hạn.

• Trường hợp khách hàng không trả được nợ đến hạn, tổ chức tín dụng có quyền thực hiện các biện pháp thu hồi nợ theo thỏa thuận cho vay, hợp đồng bảo lãnh và quy định của pháp luật có liên quan. Nếu đã thực hiện các biện pháp trả nợ mà vẫn chưa thực hiện đủ nghĩa vụ trả nợ đối với tổ chức tín dụng thì người vay phải có trách nhiệm tiếp tục trả đủ nợ gốc và lãi tiền vay cho tổ chức tín dụng.

• Trường hợp khách hàng hoặc bên bảo lãnh bị Toà án quyết định mở thủ tục phá sản hoặc tuyên bố phá sản thì việc tổ chức tín dụng thu hồi nợ đối với khách hàng, bên bảo lãnh được thực hiện theo quy định của pháp luật và pháp luật về phá sản.

• Tổ chức tín dụng có quyền quyết định giảm, miễn lãi tiền vay cho khách hàng theo quy định nội bộ của tổ chức tín dụng.

Nợ quá hạn có thể xin miễn lãi hoặc giảm lãi được hay không thì câu trả lời là có. Các nhóm nợ quá hạn có thể xin giảm lãi do Covid-19. Nếu khoản nợ của bạn không phải do lý do này, bạn sẽ không thể nộp đơn xin miễn lãi và sắp xếp lại các khoản trả nợ của mình.