Chứng chỉ tiền gửi là gì - 3 Điều khác biệt với sổ tiết kiệm

Chứng chỉ tiền gửi là gì? Đây là loại giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân. Chứng chỉ tiền gửi khác số tiết kiệm ở 3 yếu tố.

 Chứng chỉ tiền gửi là gì - 3 Điều khác biệt với sổ tiết kiệm

Nói đến đầu tư, tích lũy sinh lãi, chắc chắn bạn sẽ nghĩ ngay đến tiết kiệm, mua bảo hiểm nhân thọ hoặc là đầu tư vào chứng khoán. Nhưng trên thực tế, bạn có một lựa chọn khác có thể kiếm thêm thu nhập từ số tiền rảnh rỗi của mình, và đó chính là chứng chỉ tiền gửi. Vậy chứng chỉ tiền gửi là gì? Có khác gì với sổ tiết kiệm? Chúng ta hãy cùng tìm hiểu ở bài viết sau! 

1. Tìm hiểu chi tiết chứng chỉ tiền gửi là gì?

Chứng chỉ tiền gửi là loại giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành để huy động vốn của các tổ chức hoặc cá nhân. Trên thực tế thì loại giấy tờ này có giá trị như một cuốn sổ tiết kiệm và có thể chứng minh rằng bạn có một khoản tiền gửi cố định tại ngân hàng.

Loại chứng chỉ tiền gửi này lần đầu tiên xuất hiện ở Mỹ vào năm 1961 và được lưu hành rộng rãi hơn ở Anh Quốc. Vào thời điểm đó, chứng chỉ tiền gửi được coi là một trái phiếu mà người sở hữu có thể chuyển nhượng hoặc tặng cho người khác.

Khi sở hữu chứng chỉ tiền gửi này, bạn vẫn được hưởng lãi suất theo quy định của ngân hàng, bạn hoàn toàn có thể yên  tâm hơn về tính bảo mật và minh bạch.

Khái niệm chứng chỉ tiền gửi là gì. 

2. Các loại chứng chỉ tiền gửi trên thị hiện nay trường 

Chứng chỉ tiền gửi xuất hiện lần đầu tiên tại Hoa Kỳ vào năm 1961 và được lưu hành rộng rãi tại Vương quốc Anh. Vào thời điểm đó, chứng chỉ tiền gửi được coi là một trái phiếu có thể được chuyển nhượng hoặc tặng cho.

Kể từ đó, chứng chỉ tiền gửi là sản phẩm tài chính được nhiều nhà đầu tư lựa chọn. Nhà đầu tư nắm giữ các chứng chỉ này sẽ vẫn được hưởng lãi suất định kỳ do ngân hàng quy định. Hiện nay, trên thị trường có ba loại chứng chỉ tiền gửi, bao gồm:

• Chứng chỉ tiền gửi ghi danh là Chứng chỉ hoặc ghi sổ có định danh chủ sở hữu.

• Chứng chỉ tiền gửi vô danh là tài liệu có giá trị được phát hành dưới dạng chứng chỉ hoặc sổ mà không đứng tên chủ sở hữu. Do đó, có thể dễ dàng chuyển nhượng hoặc trả lại quyền sở hữu thuộc về người nắm giữ.

• Chứng chỉ tiền gửi ghi sổ là chứng chỉ không thể chuyển nhượng, thường được bán theo mệnh giá và nhận lãi vào ngày đáo hạn.

Các loại chứng chỉ tiền gửi trên thị trường hiện nay 

3. Chứng chỉ tiền gửi có những ưu điểm, nhược điểm gì?

Nhiều nhà đầu tư khi tìm hiểu về chứng chỉ tiền gửi thường băn khoăn liệu rằng chứng chỉ tiền gửi có rủi ro không? Là một sản phẩm tài chính, chứng chỉ tiền gửi cũng có những ưu và nhược điểm nhất định mà bạn cần lưu ý như sau

 

Chứng chỉ tiền gửi và tài khoản tiết kiệm thường được đặt trên bảng cân để so sánh. Có thể thấy, lãi suất chứng chỉ tiền gửi cao hơn, nhưng tính thanh khoản và tính linh hoạt về thời gian lại thấp hơn. Vì vậy, để biết rằng có nên mua chứng chỉ tiền gửi hay không, bạn nên cân nhắc kỹ lưỡng trước khi  đưa ra quyết định trước những rủi ro hoặc tình huống phát sinh.

4. Nội dung ghi trên chứng chỉ tiền gửi gồm những gì?

Để thuận tiện cho việc xác định và tra cứu thông tin của bạn, chứng chỉ tiền gửi sẽ bao gồm các nội dung chính sau:

• Tên ngân hàng phát hành.

• Tên tài liệu (chứng chỉ tiền gửi).

• Mệnh giá, thời hạn hiệu lực, ngày phát hành và ngày đáo hạn.

• % lãi suất, phương thức trả lãi, thời gian trả lãi, địa điểm trả gốc và lãi.

• Chứng chỉ tiền gửi thể hiện rõ là đã ghi danh hoặc ẩn danh.

• Tên của tổ chức, số giấy phép thành lập hoặc giấy phép kinh doanh và địa chỉ của nơi tổ chức  mua giấy tờ có giá (nếu người mua là một tổ chức) được ghi rõ.

• Họ và tên, số chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, địa chỉ của người mua chứng chỉ tiền gửi ( người mua là cá nhân).

• Ký hiệu và số seri  phát hành chứng chỉ tiền gửi.

• Phiếu trả lãi đi kèm theo phải có các thông tin chi tiết liên quan đến giấy tờ có giá (số seri, mệnh giá) lãi suất, số tiền lãi nhận được, thời gian nhận lãi.

• Chữ ký của người đại diện theo pháp luật của chi nhánh ngân hàng nước ngoài phát hành hay của tổ chức tín dụng. Hoặc người được ủy quyền theo quy định của pháp luật và các chữ ký khác theo yêu cầu của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.

• Cần ghi rõ các nội dung có liên quan hoặc nội dung bổ sung thông tin cho chứng chỉ tiền gửi.

• Những thiết kế và in ấn của chứng chỉ tiền gửi phải có khả năng chống làm giả.

Nội dung ghi trong chứng chỉ tiền gửi cần đầy đủ, chi tiết

5. Khi tham gia chứng chỉ tiền gửi khách hàng có quyền lợi gì?

Chứng chỉ tiền gửi là phương thức đầu tư mang lại lợi nhuận cao, với cách thức quản lý và chuyển nhượng đơn giản, phù hợp với nhiều đối tượng. Ngoài ra, nó còn có vài trò như nguồn vốn linh hoạt để các nhà đầu tư sử dụng cho các kế hoạch trong tương lai. Có thể kể đến một số quyền lợi  cụ thể của người mua chứng chỉ tiền gửi như sau:

• Được hưởng lãi suất trên số tiền đã mua: Tương tự như gửi tiết kiệm, tiền lãi hàng tháng được tính dựa trên số tiền mà người mua đã trả ban đầu. Tuy nhiên hình thức lãi này sẽ cao hơn lãi suất của tài khoản tiết kiệm thông thường.

• Quyền chuyển nhượng đơn giản và linh hoạt: Chứng chỉ tiền gửi có thể được chuyển nhượng dễ dàng thành tiền mặt. Mọi vấn đề về giá cả do hai bên thương lượng, ngân hàng chỉ xác nhận quyền chuyển nhượng quyền sau khi hai bên thỏa thuận thành công.

• Được người khác cho, tặng, thừa kế hoặc ủy quyền cho người khác theo quy định của pháp luật và đơn vị phát hành: Ngoài việc chuyển quyền sở hữu, bạn còn có thể cho, biếu hoặc tặng lại. Thủ tục sẽ đơn giản hơn nhiều so với việc thừa kế tài sản và được hỗ trợ từ ngân hàng phát hành.

Khách hàng nhận được lợi ích gì khi tham gia chứng chỉ tiền gửi 

6. Mục đích của phát hành chứng chỉ tiền gửi 

Thứ nhất, mục đích của chứng chỉ tiền gửi của mỗi đối tượng là khác nhau. Các nhà đầu tư sử dụng chứng chỉ tiền gửi này như một kênh kiếm tiền với mức lãi suất và an toàn cao. Về phía tổ chức phát hành, chứng chỉ tiền gửi giúp huy động vốn.

Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn thường được ưa chuộng trên thị trường hiện nay do tiền lãi cao, dễ dàng thanh khoản và chuyển đổi hơn so với gửi tiết kiệm.

Đối với các tổ chức phát hành, mục đích cuối cùng của chứng chỉ tiền gửi là hướng đến mục tiêu tuân thủ Basel II. Gia tăng nguồn vốn trung - dài hạn, đảm bảo và nâng cao tỷ lệ an toàn cũng như cơ cấu huy động vốn.

Có thể nói, so với các công cụ tài chính khác hiện nay thì đây là một kênh đầu tư khá an toàn. Tuy nhiên, người mua cần có kế hoạch rõ ràng và chuẩn bị cho những rủi ro không lường trước được trong thời gian kỳ hạn chứng chỉ.

7. Chứng chỉ tiền gửi được quy định như thế nào trong pháp luật?

7.1.Nguyên tắc phát hành của chứng chỉ tiền gửi 

điều 11 Thông tư số 01/2021 / TT-NHNN quy định về các nguyên tắc phát hành chứng chỉ tiền gửi như sau:

Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài (sau đây gọi là tổ chức phát hành) chủ động tổ chức phát hành chứng chỉ tiền gửi theo quy định của pháp luật. Đồng thời, tuân thủ các tỷ lệ bảo đảm an toàn quy định tại khoản 1 Điều 130 của Luật Các Tổ chức Tín dụng (đã qua Sửa đổi và Bổ sung) và thực hiện theo hướng dẫn của Ngân hàng Quốc gia.

Tổ chức phát hành được trực tiếp phát hành chứng chỉ tiền gửi cho người mua tại địa điểm giao dịch hợp pháp trong mạng lưới hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.

Chứng chỉ tiền gửi được phát hành dưới dạng chứng chỉ hoặc chứng nhận về quyền sở hữu chứng chỉ tiền gửi phải có các nội dung như sau:

• Đầu tiên đó chính là tên tổ chức phát hành chứng chỉ tiền gửi.

• Tên của chứng chỉ tiền gửi.

• Ký hiệu hành và số seri phát hành.

• Chữ ký của người đại diện theo pháp luật của tổ chức phát hành và các chữ ký liên quan khác theo quy định.

• Mệnh giá, thời hạn, ngày tháng phát hành và ngày đáo hạn của chứng chỉ.

• Lãi suất, phương thức, thời gian trả lãi và địa điểm trả gốc -  lãi.

• Họ và tên, số CMND / Căn cước công dân / Hộ chiếu còn hạn, địa chỉ người mua (nếu người mua là cá nhân).

• Tên cơ quan mua hàng, số giấy phép kinh doanh / mã số doanh nghiệp / số giấy phép kinh doanh (nếu công ty chưa có mã số doanh nghiệp), địa chỉ cơ quan mua hàng (trường hợp bên mua là tổ chức).

• Nếu chứng chỉ tiền gửi do công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính phát hành thì chứng chỉ tiền gửi này cần nêu rõ chủ sở hữu chỉ được chuyển nhượng cho tổ chức.

• Các nội dung khác của chứng chỉ tiền gửi do tổ chức phát hành xác định.

7.2.Đối tượng phát hành chứng chỉ tiền gửi là ai?

Căn cứ tại Điều 3 Thông tư số 01/2021 / TT-NHNN quy định chứng chỉ tiền gửi được tổ chức tín dụng. Chi nhánh ngân hàng nước ngoài phát hành theo Giấy phép thành lập và hoạt động của tổ chức tín dụng, bao gồm:

• Ngân hàng thương mại.

• Ngân hàng hợp tác xã.

• Đối tượng là các chi nhánh ngân hàng nước ngoài.

• Công ty tài chính hoặc công ty cung cấp dịch vụ cho thuê tài chính.

8. Điều kiện cần khi mua chứng chỉ tiền gửi

• Người mua chứng chỉ tiền gửi là công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài đang sinh sống và làm việc hợp pháp tại Việt Nam.

• Từ đủ 18 tuổi trở lên.

• Có đầy đủ giấy tờ tùy thân.

• Có tài khoản giao dịch tại ngân hàng nơi  mua chứng chỉ tiền gửi.

Ngoài ra tùy thuộc vào các đơn vị phát hành chứng chỉ tiền gửi khác nhau mà có thể có các yêu cầu khác nhau theo mục đích ban hành.

Điều kiện để mua chứng chỉ tiền gửi mà bạn cần đáp ứng

9. Sự khác nhau giữa chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm

• Về lãi suất

Chứng chỉ tiền gửi: So với tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi thường có lãi suất cao hơn và ổn định hơn, tùy thuộc vào kỳ hạn.

 Sổ Tiết kiệm: Tùy theo từng kỳ hạn và từng ngân hàng khác nhau mà mức lãi suất cũng khác nhau.

• Về thuật ngữ

Chứng chỉ tiền gửi: Chứng chỉ tiền gửi có thời hạn dài hơn, tùy từng ngân hàng phát hành.

Sổ tiết kiệm: Thông thường, các tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, 24 tháng…

• Về tính thanh khoản

Chứng chỉ tiền gửi: Khách hàng mua chứng chỉ tiền gửi không được rút tiền mặt trước hạn, nếu có thì phải đợi đến nửa kỳ hạn (tùy vào ngân hàng khác nhau) nên tính thanh khoản sẽ kém hơn tiền gửi tiết kiệm. 

Sổ tiết kiệm: Gửi tiết kiệm là một kênh có tính thanh khoản rất cao, khách hàng có thể rút tiền khi đáo hạn hoặc trước hạn nhưng lãi suất rất thấp.

Khác nhau giữa sổ tiết kiệm và chứng chỉ tiền gửi 

10. Đầu tư chứng chỉ tiền gửi có an toàn không?

Đây là câu hỏi mà các nhà đầu tư trẻ thường hỏi, và câu trả lời là "có". Bởi đây được coi là hình thức đầu tư có tổ chức an toàn, được đảm bảo các nhân của các ngân hàng nước ngoài và các công ty tổ chức tín dụng uy tín

Hơn nữa, hình thức đầu tư này được luật pháp quy định và bảo vệ. Khách hàng sẽ không phải lo lắng là sẽ bị mất tiền khi đầu tư vào chứng chỉ tiền gửi.

11. Rủi ro khi tham gia chứng chỉ tiền gửi

Hiện này do có rất ít người mua nên rất khó để chuyển nhượng chứng chỉ tiền gửi. Cụ thể, nếu bạn rút tiền trước hạn, bạn sẽ bị phạt.

Hình phạt này thường là trừ hết các khoản lãi suất mà bạn đã tiết kiệm được. Nhà đầu tư thậm chí có thể mất 10% tiền vốn đã bỏ ra.

Các rủi ro khi tham gia chứng chỉ tiền gửi 

12. Ngân hàng nào phát hành chứng chỉ tiền gửi có mức lãi suất cao nhất

Hiện nay SeaBank là ngân hàng có mức lãi suất chứng chỉ tiền gửi cao nhất trên thị trường, lên tới 8,55% / năm với kỳ hạn 18 tháng. Tuy nhiên, mức lãi suất này chỉ áp dụng từ ngày 3/10 đến hết ngày 14/10.

Vietnam Capital Bank cũng vừa tung ra thị trường chứng chỉ tiền gửi với lãi suất lên tới 8,4% / năm dành cho khách hàng là cá nhân hoặc tổ chức với kỳ hạn 18 tháng. Còn chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn 6 tháng; 9 tháng; 12 tháng và 15 tháng ở mức lãi suất là  7,5% / năm; 7,8% / năm; 8 năm; 8,2% / năm.

So với biểu lãi suất tiết kiệm của ngân hàng trong cùng một ngân hàng, lãi suất chứng chỉ tiền gửi cao hơn khoảng 1,1-1,4% / năm, tùy thuộc vào sản phẩm tiết kiệm tại quầy hoặc trực tuyến.

Một số ngân hàng khác cũng phát hành chứng chỉ tiền gửi với lãi suất cao như Sacombank lãi suất 8% / năm, kỳ hạn 7 năm; SHB 8,1% / năm kỳ hạn 8 năm; ABBank 7,57% / năm có thời hạn 60 tháng ... /.

Các ngân hàng phát hành chứng chỉ tiền gửi có lãi cao hiện nay

Có thể thấy, chứng chỉ tiền gửi là một hình thức đầu tư tương đối an toàn và ít rủi ro. Tuy nhiên, để việc đầu tư có hiệu quả, bạn nên cân nhắc các mục tiêu và kế hoạch tài chính dài hạn của mình. Mong rằng qua bài viết trên, bạn đã hiểu rõ hơn về sản phẩm tài chính này, để từ đó đưa ra lựa chọn phù hợp nhất.

Có thể bạn quan tâm:

Tất tần tật kiến thức cùng lãi suất chứng chỉ tiền gửi mới nhất 2023